Foto: Shutterstock

Manažérske poistenie zodpovednosti za škodu

Niektoré poisťovne špeciálne poisťujú zamestnancov na vedúcich pozíciách proti škodám, ktoré môžu spôsobiť napríklad svojimi zlými rozhodnutiami, v dôsledku ktorých by mohli vzniknúť aj veľké finančné straty.

V praxi ide najčastejšie o takzvané poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú nesprávnymi rozhodnutiami členov orgánov spoločnosti a ďalšími osobami vo vedení spoločnosti, ktoré predstavuje komplexnú ochranu v prípade povinnosti poisteného nahradiť škodu spôsobenú inej osobe alebo poistenej spoločnosti v súvislosti s výkonom jeho funkcie.

Poistenie sa preto vzťahuje na povinnosť poisteného člena štatutárneho alebo dozorného orgánu nahradiť finančnú škodu, ktorú spôsobil. Nárok na odškodnenie majú v tomto prípade napríklad veritelia, zákazníci či akcionári, alebo aj samotná spoločnosť, či jej dcérske spoločnosti.

V poisťovni Uniqa je takéto poistenie určené výkonným členom štatutárnych orgánov, akými sú konatelia, členovia predstavenstva, dozornej rady, vrcholový manažment a ďalší. „Toto poistenie uzatvára spoločnosť a vzťahuje sa na všetkých bývalých, súčasných a budúcich členov štatutárnych orgánov, nie je možné ho uzatvoriť individuálne,“ približuje PR manažérka poisťovne Beáta Lipšicová.

Manažérske poistenie kryje viacero nákladov

Napríklad v poisťovni Generali toto poistenie kryje v rámci základného poistného krytia škody v súvislosti s výkonom funkcie, ako sú:

Poisťovňa Kooperativa poskytuje toto poistenie v rámci produktu Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú členmi predstavenstva, dozornej rady a konateľmi spoločnosti, a je určené pre obchodné spoločnosti, pričom prvú poistnú zmluvu poisťovňa uzatvorila už v roku 1997.

„Poistená spoločnosť má právo, aby poisťovňa za ňu vyplatila poistné plnenie poškodenej osobe za škodu vyplývajúcu z akéhokoľvek nepredvídaného a právne vymáhateľného nároku uplatneného poškodenou osobou voči poisteným osobám, teda členom štatutárnych orgánov v prípade, že vznikla priama finančná škoda pre poistené osoby alebo pre poistenú spoločnosť,“ približuje hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

Výška poistnej sumy závisí aj od hodnoty spoločnosti

Aj Allianz – Slovenská poisťovňa má vo svojej ponuke poistenie zodpovednosti štatutárov veľkých firiem, ktoré sa týka členov dozornej rady, predstavenstva, konateľov a prokuristov, ktorí podľa zákona ručia za spôsobenú škodu celým svojím majetkom.

V rámci manažérskeho poistenia sa dá hovoriť o vysokých poistných sumách, keďže aj nároky poškodených pri poistnej udalosti sa šplhajú do vysokých súm. „Toto poistenie kryje chybné rozhodnutia, ktorými manažéri spôsobili škodu alebo stratu spoločnosti. Výšku poistnej sumy si preto stanovuje klient sám a mala by sa odvíjať od veľkosti, respektíve hodnoty spoločnosti. Zvyčajne sa pohybuje v 100-tisícoch až miliónoch eur,“ hovorí špecialistka externej komunikácie poisťovne Helena Kanderková.

Hoci poisťovňa Generali ponúka poistenie od roku 2015, hovorkyňa Katarína Ondra vysvetľuje, že nie je možné určiť všeobecne platnú cenu poistenia, keďže tá sa odvíja od výšky poistnej sumy, rozsahu poistného krytia, frekvencie platenia a ďalších premenných.

V poisťovni Kooperativa výška ročného poistného závisí od výšky poistnej sumy aj výšky obratu spoločnosti za obdobie, ktoré predchádza roku, v ktorom klient žiada o poistenie. Poisťovňa zároveň prihliada aj na druh podnikateľskej činnosti, ktorú klient vykonáva.

Poistenie slobodných povolaní

V prípade slobodných povolaní ponúka poisťovňa Allianz – SP poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú v súvislosti s výkonom profesie, pričom toto poistenie kryje škody, ktoré poistený vykonávaním svojej profesie, spôsobí svojim klientom. Je určené pre profesie ako sú účtovník, advokát, audítor, poradca, bezpečnostný a požiarny technik, architekt, lekár či IT pracovník, pričom pri uzatváraní každého poistenia poisťovňa overuje oprávnenie poisteného vykonávať danú profesiu.

Takúto možnosť má vo svojej ponuke aj Generali, ako poistenie profesijnej zodpovednosti, kde dopĺňa povolania, ako sú stavební inžinieri, geodeti, kartografi, ale aj profesie v rámci zdravotníckych zariadení.

Poistenie zodpovednosti finančných agentov sa líši

Poistenie pre finančných agentov zatiaľ nie je v jednotlivých poisťovniach ponúkané jednotne. V rámci poistenia v súvislosti s profesiou ho môžu v Generali využiť aj finanční agenti, ktorí sú ním krytí v prípade, ak spôsobia finančnú škodu, porušia právnu povinnosť, alebo stratia zverené dokumenty.

B. Lipšicová zároveň dodáva, že finanční agenti, či už samostatní, alebo podriadení, majú povinnosť mať poistenú vlastnú profesijnú zodpovednosť v zmysle zákona o finančnom sprostredkovaní, a to pri vykonávaní finančného sprostredkovania alebo finančného poradenstva pred začatím ich vykonávania, pričom toto poistenie musí trvať po celé obdobie ich zápisu v registri. Poisťovňa Uniqa však finančným agentom, ktorí sú najčastejšie živnostníkmi, takéto poistenie neposkytuje.

„Toto poistenie musí kryť aj škody nahlásené po skončení platnosti poistnej zmluvy, ak vznikli v súvislosti s vykonávaním finančného sprostredkovania alebo finančného poradenstva v čase platnosti poistnej zmluvy. Pokiaľ ide o regulačné technické predpisy upravujúce základné sumy v eurách pre toto poistenie, limit poistného plnenia musí byť pre toto poistné krytie najmenej 1 300 380 eur na každú poistnú udalosť a najmenej 1 924 560 eur úhrnom pre všetky poistné udalosti za poistné obdobie,“ približuje S. Nosková Illášová z Kooperativy.

Toto poistenie sa podľa nej vzťahuje na čisté finančné škody vzniknuté inému pri výkone činnosti finančného agenta alebo finančného poradcu. K poisteniu je možné uzatvoriť pripoistenie, pričom poistenie sa potom vzťahuje aj na zodpovednosť za škodu spôsobenú inému na listinách, zmluvách, mapách, plánoch, nahrávkach, tlačivách, knihách, cenných papieroch, potvrdeniach a iných dokumentoch, ktoré poistený prevzal do úschovy v súvislosti s výkonom činnosti sprostredkovateľa poistenia.

Podobne ako iné poistenia, aj toto zahŕňa viacero výluk, o ktorých je potrebné vedieť vopred. Nevzťahuje sa napríklad na zodpovednosť za škodu spôsobenú:

Poistenie zodpovednosti za škodu zamestnanca

Aj zamestnanci často zabúdajú, že v práci zodpovedajú za škodu, ktorú spôsobia svojmu zamestnávateľovi. Kým živnostníci a podnikatelia ručia za škody do ich plnej výšky, zamestnancov do určitej miery chráni Zákonník práce. Podľa neho môže zamestnávateľ žiadať náhradu škody iba do výšky štyroch mesačných platov. Keďže strata štyroch platov môže znamenať vážnu finančnú záťaž pre rodinný rozpočet, ochranu v takýchto prípadoch dokáže vyriešiť poistenie zodpovednosti zamestnanca voči zamestnávateľovi.

Poistenie je možné uzatvoriť takmer pre všetky druhy povolaní. Mali by naň myslieť najmä ľudia manuálne pracujúci vo výrobe, zamestnanci, ktorí pracujú s drahými tovarmi či technológiami, a tí, ktorí prevzali služobné autá. Môže si ho uzatvoriť zamestnanec jednotlivo, alebo aj zamestnávateľ môže poistiť všetkých (prípadne väčšinu) svojich zamestnancov. Poisťovňa Uniqa v poslednom čase eviduje relatívne vyšší záujem o takzvané hromadné poistenie, ktoré zamestnávateľ platí svojim zamestnancom formou benefitu.

Poisťovňa sa v praxi najčastejšie stretáva s prípadmi, ako sú napríklad poškodenie laptopu vyliatou horúcou kávou, škody na služobných vozidlách, poškodenie strojov a súčiastok pri výrobných linkách, ale aj pády drahého tovaru z regálov.

Výška poistného sa odvíja od výšky poistnej sumy, rizikovosti povolania a výšky spoluúčasti, ktorá najčastejšie predstavuje 10 % poistnej sumy. Poisťovňa potom vypláca škody do výšky dohodnutej poistnej sumy, ktorá by mala byť v spomínanej výške 4-násobku, respektíve pri určitých povolaniach do 3-násobku priemernej mesačnej mzdy.