Poistenie úveru môže byť užitočné, treba ho však nastaviť

Súčasťou úverovej zmluvy môže byť priamo poistenie úveru, ktoré poskytne samotná banka, poistiť úverový produkt je však možné aj inde. V takom prípade banka žiada vinkuláciu poistného plnenia vo svoj prospech. Vinkulácia je v tomto prípade poukázanie poistného plnenia v prospech banky.

Klient by mal zvažovať obidve možnosti poistenia a napokon sa rozhodnúť pre produkt, ktorý najlepšie odráža jeho potreby. Výhodou bankopoistenia môže byť to, že klient sa k nemu dostane jednoducho a rýchlo, nemusí investovať čas a energiu do skúmania ďalších možností na trhu. Môže sa však stať, že produkty z iných strán budú v istom zmysle komplexnejšie či vhodnejšie.

Poistenie úveru môže viesť napríklad k zníženiu úrokovej sadzby, povinnosť platiť poistné však môže náklady spojené s úverom celkovo zvýšiť. Poistenie však môže zabrániť neschopnosti splácať úver, s ktorou je spojených množstvo dôsledkov.

Nielen smrť

Poistiť úver je možné proti viacerým rizikám. Čím viac rizík poistenie kryje, tým je drahšie. Úplným základom je poistenie rizika úmrtia, prípadne invalidity. V tomto prípade je dobré vedieť, s akou invaliditou poistný produkt ráta. Viaceré produkty poisťujú riziko vzniku trvalej invalidity, pričom miera zníženia pracovnej schopnosti prekračuje sedemdesiat percent.

Poistenie úveru však myslí aj na ďalšie okolnosti, ktorými sú napríklad pracovná neschopnosť a taktiež riziko straty zamestnania. Rozsah krytia rizík je dobré zvoliť aj vzhľadom na to, čo kryje prípadná životná poistka klienta. 

„Poistenie schopnosti splácať úver sa uzatvára proti riziku smrti, ale aj proti ďalším rizikám, ako sú invalidita, práceneschopnosť a strata príjmu.“

Pozor na okolnosti

Pri každom druhu poistenia však treba myslieť na viacero výluk. Objavuje sa množstvo všeobecných výluk, teda napríklad škody spôsobené vojnovým konfliktom, úmyselným konaním či pod vplyvom ochorení, ktoré vznikli pred uzatvorením poistenia.

Poisťovne taktiež v podmienkach poistenia určujú istým spôsobom rizikové správanie, ktoré kryté poistením nie je. Vylúčené z poistného plnenia sú napríklad prípady samovrážd či poškodenie zdravia pri rôznych druhoch extrémnych športov.

Viaceré okolnosti majú ochranné lehoty. V zmluve je teda určené obdobie, na ktoré sa v konkrétnom prípade poistenie nevzťahuje. Teda ak konkrétne ochorenie nastane napríklad rok od uzavretia poistnej zmluvy, uplatňuje sa výluka.

Pre poistenie schopnosti splácať úver platí vekový limit, táto podmienka je však stanovená individuálne. K poisteniu sa tak nemusia dostať napríklad dôchodcovia. Niektoré spoločnosti odmietnu poistiť napríklad invalidných dôchodcov, prípadne určujú okruh ochorení, ktoré poistenie vylučujú.

Prípad práceneschopnosti môže byť poistený iba v prípade, že ide o dlhodobú práceneschopnosť a klient poberá dávky zo sociálnej poisťovne na základe nemocenského poistenia. Poisťovňa taktiež môže žiadať prehliadku poisteného u doktora, ktorého určí.

Rovnako hrajú konkrétne okolnosti dôležitú úlohu aj v prípade rizika straty zamestnania. Podmienkou poistenia môže byť napríklad to, že ukončenie pracovného pomeru inicioval zamestnávateľ. Zároveň však toto prepustenie môže nastať iba z vybraných dôvodov. Vylúčené teda môže byť napríklad prepustenie zo strany zamestnávateľa z dôvodu hrubého porušovania pracovnej zmluvy, či nedostatočného plnenia pracovných úloh. Poistné plnenie napríklad nastane v prípade, že zamestnávateľ končí svoju činnosť, ale aj vtedy, ak sa zamestnanec stane nadbytočným. Podmienkou nároku na poistné plnenie môže napríklad byť zaradenie do evidencie uchádzačov o zamestnanie, ktorú vedú úrady práce.

Degresivita poistenia

Ta trhu finančných produktov je aktuálne veľký konkurenčný boj o klienta, a ten sa prejavuje aj tým, že sa poisťovne snažia o čo najväčšiu flexibilitu svojich produktov. Prejavom takejto flexibility je aj degresivita poistenia schopnosti splácať úver. Na trhu sa teda objavujú poistné produkty, ktoré znižujú poistnú sumu. Miera znižovania poistnej sumy sa odvíja od postupného splácania úveru. Výhodou pre klienta je to, že nižšia poistná suma znamená aj nižšie poistné.

„Dôležitou okolnosťou je degresivita poistenia, ktorá so splácaním úveru znižuje poistnú sumu.“