Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poistenie úveru môže byť užitočné, treba ho však nastaviť

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Banky neposkytujú hypotekárne úvery na dobré slovo. Pred poskytnutím úveru preverujú bonitu klienta, najnovšie preverujú schopnosť tvoriť rezervy či splácať úver pri vyšších úrokoch. Okrem toho je ďalším pilierom obozretného poskytovania úverov poistenie. Poistiť si schopnosť splácať úver je možné v banke aj v poisťovni. Dôležité je hľadať vyhovujúci produkt.

image

Súčasťou úverovej zmluvy môže byť priamo poistenie úveru, ktoré poskytne samotná banka, poistiť úverový produkt je však možné aj inde. V takom prípade banka žiada vinkuláciu poistného plnenia vo svoj prospech. Vinkulácia je v tomto prípade poukázanie poistného plnenia v prospech banky.

Klient by mal zvažovať obidve možnosti poistenia a napokon sa rozhodnúť pre produkt, ktorý najlepšie odráža jeho potreby. Výhodou bankopoistenia môže byť to, že klient sa k nemu dostane jednoducho a rýchlo, nemusí investovať čas a energiu do skúmania ďalších možností na trhu. Môže sa však stať, že produkty z iných strán budú v istom zmysle komplexnejšie či vhodnejšie.

 

Poistenie úveru môže viesť napríklad k zníženiu úrokovej sadzby, povinnosť platiť poistné však môže náklady spojené s úverom celkovo zvýšiť. Poistenie však môže zabrániť neschopnosti splácať úver, s ktorou je spojených množstvo dôsledkov.

Nielen smrť

Poistiť úver je možné proti viacerým rizikám. Čím viac rizík poistenie kryje, tým je drahšie. Úplným základom je poistenie rizika úmrtia, prípadne invalidity. V tomto prípade je dobré vedieť, s akou invaliditou poistný produkt ráta. Viaceré produkty poisťujú riziko vzniku trvalej invalidity, pričom miera zníženia pracovnej schopnosti prekračuje sedemdesiat percent.

Poistenie úveru však myslí aj na ďalšie okolnosti, ktorými sú napríklad pracovná neschopnosť a taktiež riziko straty zamestnania. Rozsah krytia rizík je dobré zvoliť aj vzhľadom na to, čo kryje prípadná životná poistka klienta. 

„Poistenie schopnosti splácať úver sa uzatvára proti riziku smrti, ale aj proti ďalším rizikám, ako sú invalidita, práceneschopnosť a strata príjmu.“

Pozor na okolnosti

Pri každom druhu poistenia však treba myslieť na viacero výluk. Objavuje sa množstvo všeobecných výluk, teda napríklad škody spôsobené vojnovým konfliktom, úmyselným konaním či pod vplyvom ochorení, ktoré vznikli pred uzatvorením poistenia.

Poisťovne taktiež v podmienkach poistenia určujú istým spôsobom rizikové správanie, ktoré kryté poistením nie je. Vylúčené z poistného plnenia sú napríklad prípady samovrážd či poškodenie zdravia pri rôznych druhoch extrémnych športov.

Viaceré okolnosti majú ochranné lehoty. V zmluve je teda určené obdobie, na ktoré sa v konkrétnom prípade poistenie nevzťahuje. Teda ak konkrétne ochorenie nastane napríklad rok od uzavretia poistnej zmluvy, uplatňuje sa výluka.

 

Pre poistenie schopnosti splácať úver platí vekový limit, táto podmienka je však stanovená individuálne. K poisteniu sa tak nemusia dostať napríklad dôchodcovia. Niektoré spoločnosti odmietnu poistiť napríklad invalidných dôchodcov, prípadne určujú okruh ochorení, ktoré poistenie vylučujú.

Prípad práceneschopnosti môže byť poistený iba v prípade, že ide o dlhodobú práceneschopnosť a klient poberá dávky zo sociálnej poisťovne na základe nemocenského poistenia. Poisťovňa taktiež môže žiadať prehliadku poisteného u doktora, ktorého určí.

Rovnako hrajú konkrétne okolnosti dôležitú úlohu aj v prípade rizika straty zamestnania. Podmienkou poistenia môže byť napríklad to, že ukončenie pracovného pomeru inicioval zamestnávateľ. Zároveň však toto prepustenie môže nastať iba z vybraných dôvodov. Vylúčené teda môže byť napríklad prepustenie zo strany zamestnávateľa z dôvodu hrubého porušovania pracovnej zmluvy, či nedostatočného plnenia pracovných úloh. Poistné plnenie napríklad nastane v prípade, že zamestnávateľ končí svoju činnosť, ale aj vtedy, ak sa zamestnanec stane nadbytočným. Podmienkou nároku na poistné plnenie môže napríklad byť zaradenie do evidencie uchádzačov o zamestnanie, ktorú vedú úrady práce.

Degresivita poistenia

Ta trhu finančných produktov je aktuálne veľký konkurenčný boj o klienta, a ten sa prejavuje aj tým, že sa poisťovne snažia o čo najväčšiu flexibilitu svojich produktov. Prejavom takejto flexibility je aj degresivita poistenia schopnosti splácať úver. Na trhu sa teda objavujú poistné produkty, ktoré znižujú poistnú sumu. Miera znižovania poistnej sumy sa odvíja od postupného splácania úveru. Výhodou pre klienta je to, že nižšia poistná suma znamená aj nižšie poistné.

„Dôležitou okolnosťou je degresivita poistenia, ktorá so splácaním úveru znižuje poistnú sumu.“ 

Potrebujete licenciu na výkon finančného sprostredkovania ?
Rýchlosťou blesku vám poskytneme odborné a komplexné služby.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
18.5.2022 Redakcia FinReport

13. dôchodok: Oznamovanie dôchodku zo zahraničia je potrebné stihnúť do 5. júna

Sociálna poisťovňa tento rok vyplatí dôchodcom 13. dôchodok už v júli. Zákon podpísala aj prezidentka republiky Zuzana Čaputová. ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Allianz za skrachované fondy spred dvoch rokov zaplatí 6 miliárd dolárov

Poisťovňa Allianz musí zaplatiť šesť miliárd dolárov. Je to súčasť dohody o urovnaní sporu, ktorý sa týka krachu fondov v Spojených ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku

Národná banka má pred sebou dôležitý projekt. Pripravuje sa na vytvorenie celobankového dátového skladu, ktorý zabezpečí, že všetky ...

18.5.2022 Zuzana Mecková

Potravinári protestujú proti obmedzeniu vývozu potravín a pekári varujú, že bez plynu nič neupečú

Poslanci Národnej rady Slovenskej republiky v týchto dňoch rokujú o novele zákona o potravinách. Podľa pozmeňujúceho návrhu z dielne ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavkov na deti vo výške 100 eur

Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavku na dieťa zo súčasných 25,88 eura na 100 eur. Zvýšený prídavok rodičom vyplatia úrady ...

17.5.2022 Naďa Černá

Kryptomena luna stratila 99 % zo svojej hodnoty. Pridajú sa aj ďalšie?

Obavy u investorov do kryptomien vyvolal náhly a prekvapivý pád digitálnej meny luna. Sesterský token stablecoin TerraUSD totiž stratil 99 % zo ...

17.5.2022 Robert Juriš

Martin Vlachynský: Pozor na ekonomický populizmus, situáciu na Slovensku to môže len zhoršiť

Tŕňom v päte všetkých svetových ekonomík je inflácia. Keďže na Slovensku je už dvojciferná, pričom rastie podstatne rýchlejšie ako ...

17.5.2022 Redakcia FinReport

Za 15 rokov odišlo zo Slovenska 300-tisíc prevažne mladých ľudí. Ako im doma vytvoriť lepšie podmienky?

Takmer dvaja z troch mladých ľudí vo veku od 18 do 25 rokov zvažujú štúdium v zahraničí, alebo tam už teraz študujú. Pre rodičov je to ...

16.5.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Mladí Slováci stále túžia po vlastnom bývaní. Sú ochotní naň počkať aj uskromniť sa

Mladí ľudia do 36 rokov túžia po vlastnom bývaní, a to aj za cenu dlhšieho čakania alebo zľavenia zo svojich pôvodných nárokov. Ich ...

15.5.2022 Redakcia FinReport

Ako sa vyvarovať TOP 7 chýb, ktorých sa najčastejšie dopúšťame pri životnom poistení

Slováci sa čoraz intenzívnejšie zaujímajú o životné poistenie. Súvisí to predovšetkým s pandémiou COVID-19. Ľudia sa pýtajú, ako im ...

13.5.2022 Zuzana Mecková

Ako mení novela zákona o sociálnom poistení podmienky pre dlhodobo nezamestnaných?

Do platnosti vstúpila ďalšia novela zákona o sociálnom poistení. Jej prínos spočíva najmä v zmene týkajúcej sa dlhodobo nezamestnaných ...

13.5.2022 Redakcia FinReport

V piatok trinásteho nebýva viac poistných udalostí ako v ktorýkoľvek iný deň v roku

Mnohí ľudia považujú piatok trinásteho, ktorý pripadá zhodou okolností na dnešný deň, za nešťastný. Trinástka sa napríklad ...

12.5.2022 Zuzana Mecková

Databáza centrálneho registra účtov sa už napĺňa, pomôcť má pri kontrole podozrivých obchodných operácií

Zákon o centrálnom registri účtov je schválený a nová databáza má byť hotová do roku 2023. Cieľom návrhu zákona je zefektívniť ...

12.5.2022 Redakcia FinReport

Europarlament: Majitelia elektrokolobežiek budú musieť mať uzatvorené PZP

Elektrické kolobežky sú čoraz populárnejšie, počet ich majiteľov rastie. Mimoriadnej obľube sa tešia najmä vo väčších mestách ...

11.5.2022 Redakcia FinReport

Svoje hypotéky opäť zdražuje aj Slovenská sporiteľňa, 15-ročnú fixáciu nad 3 %

Najväčšia banka na slovenskom finančnom trhu Slovenská sporiteľňa avizuje opätovný nárast úrokových sadzieb svojich hypotekárnych ...

10.5.2022 Redakcia FinReport

Niektoré opravy vozidla prenechajte autoservisu, aby ste neprišli o prípadné poistné plnenie

Opravy hlavných bezpečnostných prvkov na osobných motorových vozidlách už nie je možné realizovať svojpomocne doma. Podľa nového zákona ...

10.5.2022 Roland Régely

Novinky v PZP: Zmení sa minimálna suma poistenia a odškodnenie zo zahraničia sa zrýchli

Systém povinného zmluvného poistenia (PZP) zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla čakajú zmeny. Ministerstvo ...

10.5.2022 Roland Régely

Zdražovanie hypoték pokračuje. Najnovšie zvyšujú úrokové sadzby Tatra banka a UniCredit Bank

Novú hypotéku s úrokovou sadzbou pod dve percentá už vybavíte len s krátkou viazanosťou. Po 365.bank a Prima banke v máji menia sadzobníky ...

Aplikácia

  1. 1.
    Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku
  2. 2.
    Nemecko sa pokúsi získavať až 80 % elektrickej energie z obnoviteľných zdrojov. Ako sme na tom na Slovensku?
  3. 3.
    13. dôchodok: Oznamovanie dôchodku zo zahraničia je potrebné stihnúť do 5. júna
  4. 4.
    Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavkov na deti vo výške 100 eur
  5. 5.
    Kryptomena luna stratila 99 % zo svojej hodnoty. Pridajú sa aj ďalšie?