Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poistenie úveru môže byť užitočné, treba ho však nastaviť

Ján Beracka Banky a poisťovne Poslať

Banky neposkytujú hypotekárne úvery na dobré slovo. Pred poskytnutím úveru preverujú bonitu klienta, najnovšie preverujú schopnosť tvoriť rezervy či splácať úver pri vyšších úrokoch. Okrem toho je ďalším pilierom obozretného poskytovania úverov poistenie. Poistiť si schopnosť splácať úver je možné v banke aj v poisťovni. Dôležité je hľadať vyhovujúci produkt.

Súčasťou úverovej zmluvy môže byť priamo poistenie úveru, ktoré poskytne samotná banka, poistiť úverový produkt je však možné aj inde. V takom prípade banka žiada vinkuláciu poistného plnenia vo svoj prospech. Vinkulácia je v tomto prípade poukázanie poistného plnenia v prospech banky.

Klient by mal zvažovať obidve možnosti poistenia a napokon sa rozhodnúť pre produkt, ktorý najlepšie odráža jeho potreby. Výhodou bankopoistenia môže byť to, že klient sa k nemu dostane jednoducho a rýchlo, nemusí investovať čas a energiu do skúmania ďalších možností na trhu. Môže sa však stať, že produkty z iných strán budú v istom zmysle komplexnejšie či vhodnejšie.

 

Poistenie úveru môže viesť napríklad k zníženiu úrokovej sadzby, povinnosť platiť poistné však môže náklady spojené s úverom celkovo zvýšiť. Poistenie však môže zabrániť neschopnosti splácať úver, s ktorou je spojených množstvo dôsledkov.

Nielen smrť

Poistiť úver je možné proti viacerým rizikám. Čím viac rizík poistenie kryje, tým je drahšie. Úplným základom je poistenie rizika úmrtia, prípadne invalidity. V tomto prípade je dobré vedieť, s akou invaliditou poistný produkt ráta. Viaceré produkty poisťujú riziko vzniku trvalej invalidity, pričom miera zníženia pracovnej schopnosti prekračuje sedemdesiat percent.

Poistenie úveru však myslí aj na ďalšie okolnosti, ktorými sú napríklad pracovná neschopnosť a taktiež riziko straty zamestnania. Rozsah krytia rizík je dobré zvoliť aj vzhľadom na to, čo kryje prípadná životná poistka klienta. 

„Poistenie schopnosti splácať úver sa uzatvára proti riziku smrti, ale aj proti ďalším rizikám, ako sú invalidita, práceneschopnosť a strata príjmu.“

Pozor na okolnosti

Pri každom druhu poistenia však treba myslieť na viacero výluk. Objavuje sa množstvo všeobecných výluk, teda napríklad škody spôsobené vojnovým konfliktom, úmyselným konaním či pod vplyvom ochorení, ktoré vznikli pred uzatvorením poistenia.

Poisťovne taktiež v podmienkach poistenia určujú istým spôsobom rizikové správanie, ktoré kryté poistením nie je. Vylúčené z poistného plnenia sú napríklad prípady samovrážd či poškodenie zdravia pri rôznych druhoch extrémnych športov.

Viaceré okolnosti majú ochranné lehoty. V zmluve je teda určené obdobie, na ktoré sa v konkrétnom prípade poistenie nevzťahuje. Teda ak konkrétne ochorenie nastane napríklad rok od uzavretia poistnej zmluvy, uplatňuje sa výluka.

 

Pre poistenie schopnosti splácať úver platí vekový limit, táto podmienka je však stanovená individuálne. K poisteniu sa tak nemusia dostať napríklad dôchodcovia. Niektoré spoločnosti odmietnu poistiť napríklad invalidných dôchodcov, prípadne určujú okruh ochorení, ktoré poistenie vylučujú.

Prípad práceneschopnosti môže byť poistený iba v prípade, že ide o dlhodobú práceneschopnosť a klient poberá dávky zo sociálnej poisťovne na základe nemocenského poistenia. Poisťovňa taktiež môže žiadať prehliadku poisteného u doktora, ktorého určí.

Rovnako hrajú konkrétne okolnosti dôležitú úlohu aj v prípade rizika straty zamestnania. Podmienkou poistenia môže byť napríklad to, že ukončenie pracovného pomeru inicioval zamestnávateľ. Zároveň však toto prepustenie môže nastať iba z vybraných dôvodov. Vylúčené teda môže byť napríklad prepustenie zo strany zamestnávateľa z dôvodu hrubého porušovania pracovnej zmluvy, či nedostatočného plnenia pracovných úloh. Poistné plnenie napríklad nastane v prípade, že zamestnávateľ končí svoju činnosť, ale aj vtedy, ak sa zamestnanec stane nadbytočným. Podmienkou nároku na poistné plnenie môže napríklad byť zaradenie do evidencie uchádzačov o zamestnanie, ktorú vedú úrady práce.

Degresivita poistenia

Ta trhu finančných produktov je aktuálne veľký konkurenčný boj o klienta, a ten sa prejavuje aj tým, že sa poisťovne snažia o čo najväčšiu flexibilitu svojich produktov. Prejavom takejto flexibility je aj degresivita poistenia schopnosti splácať úver. Na trhu sa teda objavujú poistné produkty, ktoré znižujú poistnú sumu. Miera znižovania poistnej sumy sa odvíja od postupného splácania úveru. Výhodou pre klienta je to, že nižšia poistná suma znamená aj nižšie poistné.

„Dôležitou okolnosťou je degresivita poistenia, ktorá so splácaním úveru znižuje poistnú sumu.“ 

logo
Prečítajte si tiež:
29.2.2024 Ivana Forraiová

Ako správne postupovať pri reklamácii tovaru? Každý spotrebiteľ by mal poznať svoje práva

Black Friday, Cyber Week, nákupy vianočných darčekov a koncoročné či novoročné výpredaje. V tomto období nás lákajú akciové ceny a ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Európske médiá požadujú od Google 2,1 miliardy eur za zneužívanie jej dominancie v digitálnej reklame

Skupina 32 popredných európskych mediálnych skupín žaluje spoločnosť Google. Od firmy požadujú spolu 2,1 miliardy eur za to, že podľa nich ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Hekeri ukradli osobné údaje 17 miliónov klientov hypotekárnej spoločnosti

Hekeri zaútočili na hypotekárnu spoločnosť loanDepot. Ich cieľom neboli priamo peniaze, ale tentoraz sa zamerali na osobné údaje jej ...

29.2.2024 Martin Jamnický

Na toto si dajte pozor pri zdaňovaní príjmov z investovania

Na podanie daňového priznania už zostáva daňovníkom len menej ako mesiac. Je preto vhodné zopakovať si, čo robiť, ak mám príjmy nielen od ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Pesimistická nálada sa prehĺbila v priemysle, stavebníctve aj v obchode

V Slovenskej ekonomike panuje pesimistická nálada. V porovnaní s predchádzajúcim obdobím sa prehĺbila v priemysle, stavebníctve aj v obchode. ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa dosiahla v minulom roku čistý zisk 308,9 milióna eur

Najväčšia banka pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu Slovenská sporiteľňa vlani dokázala vygenerovať čistý zisk na úrovni 308,9 ...

29.2.2024 Robert Juriš

Umbrella Group sa spojila s hypotekárnymi špecialistami KAMAPRO a Hypomaklér

Začiatok roka 2024 sa na slovenskom trhu finančného sprostredkovania nesie v znamení spájania síl. Urobili tak hneď tri maklérske ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay