Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poistenie úveru môže byť užitočné, treba ho však nastaviť

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Banky neposkytujú hypotekárne úvery na dobré slovo. Pred poskytnutím úveru preverujú bonitu klienta, najnovšie preverujú schopnosť tvoriť rezervy či splácať úver pri vyšších úrokoch. Okrem toho je ďalším pilierom obozretného poskytovania úverov poistenie. Poistiť si schopnosť splácať úver je možné v banke aj v poisťovni. Dôležité je hľadať vyhovujúci produkt.

image

Súčasťou úverovej zmluvy môže byť priamo poistenie úveru, ktoré poskytne samotná banka, poistiť úverový produkt je však možné aj inde. V takom prípade banka žiada vinkuláciu poistného plnenia vo svoj prospech. Vinkulácia je v tomto prípade poukázanie poistného plnenia v prospech banky.

Klient by mal zvažovať obidve možnosti poistenia a napokon sa rozhodnúť pre produkt, ktorý najlepšie odráža jeho potreby. Výhodou bankopoistenia môže byť to, že klient sa k nemu dostane jednoducho a rýchlo, nemusí investovať čas a energiu do skúmania ďalších možností na trhu. Môže sa však stať, že produkty z iných strán budú v istom zmysle komplexnejšie či vhodnejšie.

 

Poistenie úveru môže viesť napríklad k zníženiu úrokovej sadzby, povinnosť platiť poistné však môže náklady spojené s úverom celkovo zvýšiť. Poistenie však môže zabrániť neschopnosti splácať úver, s ktorou je spojených množstvo dôsledkov.

Nielen smrť

Poistiť úver je možné proti viacerým rizikám. Čím viac rizík poistenie kryje, tým je drahšie. Úplným základom je poistenie rizika úmrtia, prípadne invalidity. V tomto prípade je dobré vedieť, s akou invaliditou poistný produkt ráta. Viaceré produkty poisťujú riziko vzniku trvalej invalidity, pričom miera zníženia pracovnej schopnosti prekračuje sedemdesiat percent.

Poistenie úveru však myslí aj na ďalšie okolnosti, ktorými sú napríklad pracovná neschopnosť a taktiež riziko straty zamestnania. Rozsah krytia rizík je dobré zvoliť aj vzhľadom na to, čo kryje prípadná životná poistka klienta. 

„Poistenie schopnosti splácať úver sa uzatvára proti riziku smrti, ale aj proti ďalším rizikám, ako sú invalidita, práceneschopnosť a strata príjmu.“

Pozor na okolnosti

Pri každom druhu poistenia však treba myslieť na viacero výluk. Objavuje sa množstvo všeobecných výluk, teda napríklad škody spôsobené vojnovým konfliktom, úmyselným konaním či pod vplyvom ochorení, ktoré vznikli pred uzatvorením poistenia.

Poisťovne taktiež v podmienkach poistenia určujú istým spôsobom rizikové správanie, ktoré kryté poistením nie je. Vylúčené z poistného plnenia sú napríklad prípady samovrážd či poškodenie zdravia pri rôznych druhoch extrémnych športov.

Viaceré okolnosti majú ochranné lehoty. V zmluve je teda určené obdobie, na ktoré sa v konkrétnom prípade poistenie nevzťahuje. Teda ak konkrétne ochorenie nastane napríklad rok od uzavretia poistnej zmluvy, uplatňuje sa výluka.

 

Pre poistenie schopnosti splácať úver platí vekový limit, táto podmienka je však stanovená individuálne. K poisteniu sa tak nemusia dostať napríklad dôchodcovia. Niektoré spoločnosti odmietnu poistiť napríklad invalidných dôchodcov, prípadne určujú okruh ochorení, ktoré poistenie vylučujú.

Prípad práceneschopnosti môže byť poistený iba v prípade, že ide o dlhodobú práceneschopnosť a klient poberá dávky zo sociálnej poisťovne na základe nemocenského poistenia. Poisťovňa taktiež môže žiadať prehliadku poisteného u doktora, ktorého určí.

Rovnako hrajú konkrétne okolnosti dôležitú úlohu aj v prípade rizika straty zamestnania. Podmienkou poistenia môže byť napríklad to, že ukončenie pracovného pomeru inicioval zamestnávateľ. Zároveň však toto prepustenie môže nastať iba z vybraných dôvodov. Vylúčené teda môže byť napríklad prepustenie zo strany zamestnávateľa z dôvodu hrubého porušovania pracovnej zmluvy, či nedostatočného plnenia pracovných úloh. Poistné plnenie napríklad nastane v prípade, že zamestnávateľ končí svoju činnosť, ale aj vtedy, ak sa zamestnanec stane nadbytočným. Podmienkou nároku na poistné plnenie môže napríklad byť zaradenie do evidencie uchádzačov o zamestnanie, ktorú vedú úrady práce.

Degresivita poistenia

Ta trhu finančných produktov je aktuálne veľký konkurenčný boj o klienta, a ten sa prejavuje aj tým, že sa poisťovne snažia o čo najväčšiu flexibilitu svojich produktov. Prejavom takejto flexibility je aj degresivita poistenia schopnosti splácať úver. Na trhu sa teda objavujú poistné produkty, ktoré znižujú poistnú sumu. Miera znižovania poistnej sumy sa odvíja od postupného splácania úveru. Výhodou pre klienta je to, že nižšia poistná suma znamená aj nižšie poistné.

„Dôležitou okolnosťou je degresivita poistenia, ktorá so splácaním úveru znižuje poistnú sumu.“ 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.11.2021 Redakcia FinReport

Ako finančne zvládnuť Vianoce? Pomôže rezerva a plánovanie výdavkov

Väčšina rodín si chce dvakrát do roka – v lete počas dovolenky a na Vianoce – dopriať viac ako zvyčajne. To na Slovensku dlhodobo ...

28.11.2021 Redakcia FinReport

Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index

Generali sa aj tento rok zaradila do Svetového indexu trvalej udržateľnosti – Dow Jones Sustainability Index, ako aj do Európskeho indexu ...

27.11.2021 Redakcia FinReport

Lockdowny akcelerujú online nakupovanie. Vieme, kde ho využívajú takmer všetci obyvatelia

Pandémia koronavírusu okrem iného priniesla aj vyššiu mieru dištančného nakupovania cez internet. Obchodníci akcelerovali možnosti online ...

27.11.2021 Naďa Černá

Tesla rozširuje svoje portfólio. Producent elektromobilov chce vyrábať vlastný smartfón

Spoločnosti Tesla sa posledné mesiace darí. Koncom októbra sa zaradila do klubu firiem, ktorých trhová hodnota presiahla bilión dolárov, a ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na zelenú kolobežku Bolt už len s poistkou od Allianz Partners

Jazdci na zelených kolobežkách svojou jazdou často vyvolávajú obdiv, no niekedy aj zdesenie v očiach okoloidúcich. Po novom bude toto ...

26.11.2021 Zuzana Mecková

Kedy má banka právo na neotvorenie či zrušenie bankového účtu klienta?

Pri používaní bankových účtov by si klienti mali uvedomiť jednu zásadnú vec. Banky majú právo a v niektorých prípadoch dokonca ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na nahlásenie bankových účtov finančnej správe zostávajú už len štyri dni

Platiteľom dane z pridanej hodnoty (DPH), ktorí boli registrovaní k 15. novembru 2021, zostávajú už len posledné štyri dni na to, aby ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Skupina Generali kupuje spoločnosť poisťujúcu zdravotnícky personál

Generali plánuje uskutočniť akvizíciu spoločnosti La Médicale, ktorá pôsobí v oblasti poistenia pre zdravotníkov. O tejto operácii rokuje ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Spotrebiteľská revolúcia: Menej nakupovať znamená žiť udržateľnejšie

Väčšina európskych, a teda aj slovenských, spotrebiteľov si pri nakupovaní čoraz viac uvedomuje aspekty udržateľnosti. Takmer polovica ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Allianz – Slovenská poisťovňa vďaka digitálnej komunikácii ušetrila už viac ako tisíc stromov

Allianz – Slovenská poisťovňa prepočítala prínos digitalizácie poistných a komunikačných procesov na počet uchránených stromov, ktoré ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Poznámky geniálneho Alberta Einsteina vydražili za 11 miliónov eur

Zrejme nikto nepochybuje o tom, že Albert Einstein je jedným z najväčších a zároveň aj najznámejších vedcov 20. storočia. Tento držiteľ ...

23.11.2021 Andrej Vida

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ...

19.11.2021 Robert Juriš

Nový samostatný finančný agent bude pracovať pre poisťovňu Generali

Národná banka Slovenska udelila spoločnosti Generali Slovenská distribúcia povolenie na vykonávanie činnosti samostatného finančného ...

18.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne čakajú nové výzvy – digitalizácia, zmena priorít a mladšia generácia klientov

Poistný sektor sa v uplynulom pandemickom období musel popasovať s mnohými problémami. Poisťovne pomerne rýchlo prenikli do online priestoru a ...

16.11.2021 Redakcia FinReport

Banky tiež riešia klimatické zmeny, zatiaľ deväť sa ich pridalo k memorandu o trvalej udržateľnosti

Aj banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu sa rozhodli osvojiť si tému napĺňania bezuhlíkovej agendy do roku 2050 a s ňou súvisiace ...

16.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne zatiaľ „držia“ pôvodné ceny poistenia nehnuteľností, no analytici očakávajú, že budú rásť

Ceny stavebných materiálov a surovinových vstupov rastú. Ceny nehnuteľností, aj preto, že ich je na trhu nedostatok, sú tiež čoraz ...

13.11.2021 Redakcia FinReport

Až tri štvrtiny rodičov sporia svojim deťom, no väčšinou veľmi neefektívne

Napriek alarmujúco nízkej finančnej gramotnosti sú Slováci prekvapivo zodpovední a svojim deťom pravidelne odkladajú peniaze bokom. Podľa ...

12.11.2021 Robert Juriš

ČSOB dostala od Finančnej spravodajskej jednotky pokutu 1,5 milióna eur. S verdiktom nesúhlasí

ČSOB dostala pokutu vo výške 1,5 milióna eur. Uložila jej ju Finančná spravodajská jednotka Policajného zboru SR. Banka mala porušiť ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Ako finančne zvládnuť Vianoce? Pomôže rezerva a plánovanie výdavkov
  2. 2.
    Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index
  3. 3.
    Peter Michajlov: Finančný segment sa nevyhne zmenám
  4. 4.
    Partners Fond realitných investícií finančne vstúpil do Arete Industrial
  5. 5.
    Tesla rozširuje svoje portfólio. Producent elektromobilov chce vyrábať vlastný smartfón