Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poistenie úveru môže byť užitočné, treba ho však nastaviť

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Banky neposkytujú hypotekárne úvery na dobré slovo. Pred poskytnutím úveru preverujú bonitu klienta, najnovšie preverujú schopnosť tvoriť rezervy či splácať úver pri vyšších úrokoch. Okrem toho je ďalším pilierom obozretného poskytovania úverov poistenie. Poistiť si schopnosť splácať úver je možné v banke aj v poisťovni. Dôležité je hľadať vyhovujúci produkt.

image

Súčasťou úverovej zmluvy môže byť priamo poistenie úveru, ktoré poskytne samotná banka, poistiť úverový produkt je však možné aj inde. V takom prípade banka žiada vinkuláciu poistného plnenia vo svoj prospech. Vinkulácia je v tomto prípade poukázanie poistného plnenia v prospech banky.

Klient by mal zvažovať obidve možnosti poistenia a napokon sa rozhodnúť pre produkt, ktorý najlepšie odráža jeho potreby. Výhodou bankopoistenia môže byť to, že klient sa k nemu dostane jednoducho a rýchlo, nemusí investovať čas a energiu do skúmania ďalších možností na trhu. Môže sa však stať, že produkty z iných strán budú v istom zmysle komplexnejšie či vhodnejšie.

 

Poistenie úveru môže viesť napríklad k zníženiu úrokovej sadzby, povinnosť platiť poistné však môže náklady spojené s úverom celkovo zvýšiť. Poistenie však môže zabrániť neschopnosti splácať úver, s ktorou je spojených množstvo dôsledkov.

Nielen smrť

Poistiť úver je možné proti viacerým rizikám. Čím viac rizík poistenie kryje, tým je drahšie. Úplným základom je poistenie rizika úmrtia, prípadne invalidity. V tomto prípade je dobré vedieť, s akou invaliditou poistný produkt ráta. Viaceré produkty poisťujú riziko vzniku trvalej invalidity, pričom miera zníženia pracovnej schopnosti prekračuje sedemdesiat percent.

Poistenie úveru však myslí aj na ďalšie okolnosti, ktorými sú napríklad pracovná neschopnosť a taktiež riziko straty zamestnania. Rozsah krytia rizík je dobré zvoliť aj vzhľadom na to, čo kryje prípadná životná poistka klienta. 

„Poistenie schopnosti splácať úver sa uzatvára proti riziku smrti, ale aj proti ďalším rizikám, ako sú invalidita, práceneschopnosť a strata príjmu.“

Pozor na okolnosti

Pri každom druhu poistenia však treba myslieť na viacero výluk. Objavuje sa množstvo všeobecných výluk, teda napríklad škody spôsobené vojnovým konfliktom, úmyselným konaním či pod vplyvom ochorení, ktoré vznikli pred uzatvorením poistenia.

Poisťovne taktiež v podmienkach poistenia určujú istým spôsobom rizikové správanie, ktoré kryté poistením nie je. Vylúčené z poistného plnenia sú napríklad prípady samovrážd či poškodenie zdravia pri rôznych druhoch extrémnych športov.

Viaceré okolnosti majú ochranné lehoty. V zmluve je teda určené obdobie, na ktoré sa v konkrétnom prípade poistenie nevzťahuje. Teda ak konkrétne ochorenie nastane napríklad rok od uzavretia poistnej zmluvy, uplatňuje sa výluka.

 

Pre poistenie schopnosti splácať úver platí vekový limit, táto podmienka je však stanovená individuálne. K poisteniu sa tak nemusia dostať napríklad dôchodcovia. Niektoré spoločnosti odmietnu poistiť napríklad invalidných dôchodcov, prípadne určujú okruh ochorení, ktoré poistenie vylučujú.

Prípad práceneschopnosti môže byť poistený iba v prípade, že ide o dlhodobú práceneschopnosť a klient poberá dávky zo sociálnej poisťovne na základe nemocenského poistenia. Poisťovňa taktiež môže žiadať prehliadku poisteného u doktora, ktorého určí.

Rovnako hrajú konkrétne okolnosti dôležitú úlohu aj v prípade rizika straty zamestnania. Podmienkou poistenia môže byť napríklad to, že ukončenie pracovného pomeru inicioval zamestnávateľ. Zároveň však toto prepustenie môže nastať iba z vybraných dôvodov. Vylúčené teda môže byť napríklad prepustenie zo strany zamestnávateľa z dôvodu hrubého porušovania pracovnej zmluvy, či nedostatočného plnenia pracovných úloh. Poistné plnenie napríklad nastane v prípade, že zamestnávateľ končí svoju činnosť, ale aj vtedy, ak sa zamestnanec stane nadbytočným. Podmienkou nároku na poistné plnenie môže napríklad byť zaradenie do evidencie uchádzačov o zamestnanie, ktorú vedú úrady práce.

Degresivita poistenia

Ta trhu finančných produktov je aktuálne veľký konkurenčný boj o klienta, a ten sa prejavuje aj tým, že sa poisťovne snažia o čo najväčšiu flexibilitu svojich produktov. Prejavom takejto flexibility je aj degresivita poistenia schopnosti splácať úver. Na trhu sa teda objavujú poistné produkty, ktoré znižujú poistnú sumu. Miera znižovania poistnej sumy sa odvíja od postupného splácania úveru. Výhodou pre klienta je to, že nižšia poistná suma znamená aj nižšie poistné.

„Dôležitou okolnosťou je degresivita poistenia, ktorá so splácaním úveru znižuje poistnú sumu.“ 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
24.3.2023 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok znovu začali klesať a benzín je opäť lacnejší ako nafta

Čerpacie stanice po krátkom období stagnácie opäť začali prepisovať cenovky pohonných látok. V uplynulom týždni to bolo smerom nadol. ...

24.3.2023 Roland Régely

Investori sa vracajú k dlhopisom. Prinášajú im lepšie zhodnotenie ako pred rokom či dvomi

Centrálne banky v boji proti inflácii pokračujú v sprísňovaní menovej politiky, čo sa prejavuje zvyšovaním úrokových sadzieb a ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Prognóza: Tri scenáre, ako by sa mohli kryptomeny vyvíjať v roku 2023

Kryptomeny sa vyznačujú enormnou volatilitou svojej hodnoty. Vlani sa o tom presvedčil každý, kto vlastní alebo sa aspoň zaujíma o ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

Výkonnosť nákladnej dopravy na Slovensku klesá už siedmy mesiac za sebou

Osobnej doprave na Slovensku sa na začiatku tohto roku darí. Počty cestujúcich v autobusoch, vlakoch a MHD rastú. Naopak, nákladná doprava už ...

23.3.2023 Redakcia FinReport

Celoeurópsky platobný systém TARGET2 je aktualizovaný, optimalizuje využitie likvidity

Slovenská banková asociácia pred niekoľkými dňami informovala o technickej aktualizácii celoeurópskeho platobného systému TARGET2, ktorý ...

23.3.2023 Redakcia FinReport

FED sa rozhodol pre „holubičie“ riešenie. Úrokovú sadzbu zdvihol najmenej, ako sa len dalo

Americký Federálny rezervný systém (FED) upravil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu o štvrť percentuálneho bodu. Dostal ju tak do pásma 4,75 ...

23.3.2023 Zuzana Fryč

Sporenie v treťom pilieri sa oplatí tým zamestnancom, ktorým naň prispieva aj zamestnávateľ

Spoliehanie sa výhradne na štátom vyplácaný dôchodok môže v budúcnosti priniesť viac smútku ako úžitku. Je preto dobré hľadať ...

23.3.2023 Ján Sípos

Šéf BP Bernard Loony vlani zarobil 10 miliónov libier. Darilo sa aj ďalším top manažérom energetických firiem

Kým spotrebitelia bojujú s rastúcimi účtami za energie, energetické giganty a ich top manažéri počítajú na svojich účtoch stúpajúce ...

22.3.2023 Redakcia FinReport

Poisťovne intenzívne riešia škody po požiari v Banke lásky a ďalších budovách v Banskej Štiavnici

Minimálne tri veľké poisťovne pôsobiace na slovenskom poistnom trhu majú v súvislosti s víkendovým požiarom v Banskej Štiavnici plné ruky ...

21.3.2023 Roland Régely

Úroky bankových vkladov na Slovensku konečne rastú, no na infláciu to stačiť nebude

Úroky z bankových vkladov na Slovensku začali v minulom roku rásť, čo okamžite vzbudilo záujem aj zo strany spotrebiteľov. Finančné domy ...

21.3.2023 Redakcia FinReport

ČSOB zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Ročný fix má drahší ako 20-ročný

Len pred niekoľkými dňami zvyšovali úrokové sadzby svojich úverov štyria veľkí hráči na slovenskom hypotekárnom trhu. Po víkende sa k ...

20.3.2023 Dominik Horváth

Americké banky zažili najhorší týždeň od roku 2008, v Európe by sa vraj niečo také nestalo

Mnohí ľudia majú ešte stále v živej pamäti finančnú krízu z roku 2008, ktorú spustil krach amerického bankového sektora. Udalosti ...

20.3.2023 Redakcia FinReport

Credit Suisse prevezme konkurenčná UBS a „pomoci“ od konkurencie sa dostane aj americkej Signature Bank

Riešenie pre klientov v poradí tretej americkej skrachovanej banky je už na svete. Väčšinu vkladov a časť úverov klientov Signature Bank ...

20.3.2023 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska varuje pred podvodníkmi, ktorí sa vydávajú za jej zamestnancov

Národná banka Slovenska zaznamenala viacero pokusov o podvodné konanie subjektov, ktoré pod rôznymi zámienkami kontaktujú spotrebiteľov, ...

17.3.2023 Redakcia FinReport

SBA varuje: Niektoré bankové služby môžu byť cez víkend nedostupné

Európska centrálna banka (ECB), národné centrálne banky a komerčné banky, teda všetky banky platiace eurom, prechádzajú spoločne na novú ...

17.3.2023 Zuzana Fryč

Výroba lacných áut sa končí. Povinné zmluvné poistenie tento rok zdražie o 10 %

Nielen vysoká inflácia škôd v posledných mesiacoch, ale aj čoraz väčší počet drahších áut na cestách núti poisťovne prehodnocovať ...

16.3.2023 Roland Régely

Banky opäť zdražovali. Niektoré hypotéky už prekročili hranicu 5 %

Vlna zdražovania hypotekárnych úverov na Slovensku trvá už dlhšie ako jeden rok a stále sa nekončí. V polovici marca 2023 pristúpili k ...

16.3.2023 Robert Juriš

Európska centrálna banka zvýšila svoju kľúčovú úrokovú sadzbu na 3,5 %

Európska centrálna banka (ECB) zvýšila svoju kľúčovú úrokovú sadzbu o 3,5 %. Takéto rozhodnutie Rady guvernérov ECB sa očakávalo. ...

Mobilná aplikácia