Poistenie GAP sa zíde najmä majiteľom nových áut kupovaných na úver alebo lízing

Foto: Shutterstock

Ako doplnok k havarijnému poisteniu

Ako už vyplýva z názvu poistenie finančnej straty, respektíve zaručená ochrana majetku, z angličtiny známe ako „Guaranteed Asset Protection“ (GAP), je určené majiteľovi vo väčšine prípadov nového vozidla, ktorý si chce zabezpečiť jeho krytie v hodnote, za ktorú ho nadobudol. Dôvodom je, že strata hodnoty u nových áut, či už boli kúpené na úver alebo na lízing, je najvyššia.

Poistenie GAP pritom kryje dva druhy škôd. V prípade krádeže alebo totálnej škody na aute kryje vozidlo vo výške východiskovej hodnoty nového vozidla, respektíve vo výške plnej cenníkovej ceny vozidla. Znamená to, že v prípade, ak poisťovňa vyhodnotí, že došlo k totálnej škode, alebo ak niekto auto ukradne, poistné plnenie z GAP pokryje rozdiel medzi obstarávacou cenou a všeobecnou hodnotou vozidla vyplatenou z havarijného poistenia, teda finančnú stratu.

Na rozdiel od toho havarijné poistenie kryje riziko iba do výšky trhovej ceny, respektíve všeobecnej hodnoty vozidla, preto poisťovňa vyplatí len takú sumu, ktorá zodpovedá aktuálnej hodnote vozidla. Potrebné je si však uvedomiť, že už po opustení predajne má auto nižšiu cenu ako nové a každým mesiacom stráca na hodnote viac a viac. 

Najmä pri lízingu či drahších autách

Podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko sa poistenie GAP zíde ako ochrana pri kúpe auta na lízing, úvere či všeobecne pri kúpe drahšieho auta, keďže pri totálnej škode v prípade havárie alebo po krádeži auta majiteľ vozidla bez tohto poistenia utrpí zásadnú finančnú stratu.

Aj riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor si myslí, že najmä pri nových autách a nízkej akontácii sa môže stať, že v určitej fáze splácania je dlžná suma vyššia ako aktuálna hodnota vozidla. „Ak by náhodou v tejto fáze klientovi ukradli auto a mal by iba havarijné poistenie, tak v rámci poistného plnenia by dostal aktuálnu hodnotu vozidla, ktorá by bola vyplatená lízingovej spoločnosti, ale tá by ešte evidovala dlh voči klientovi,“ dodáva.

V poisťovni Kooperativa si väčšina klientov pripoisťuje vozidlo nie staršie ako tri roky, pričom cena nového pripoisteného vozidla sa pohybuje v rozpätí od 50-tisíc až do 100-tisíc eur.

Niektoré poisťovne si v podmienkach určujú, aké najstaršie vozidlá poistia týmto spôsobom. „Pripoistenie finančnej straty je možné iba pre vozidlo, ktoré pri vstupe do poistenia nie je staršie ako 6 mesiacov od jeho prvej evidencie alebo jeho prvého použitia ako nového vozidla,“ informuje špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.

Poistenie je pritom platné na lehotu uvedenú v poistnej zmluve v závislosti od konkrétnej poisťovne, ale štandardne sa vozidlo poisťuje na dva až päť rokov.

Od čoho sa odvíja poistné

Na rozdiel od havarijného poistenia, ktorého cena sa počíta z cenníkovej ceny bez zliav, sa poistné pri GAP počíta z reálnej ceny, ktorú klient pri kúpe auta zaplatil. Cena poistenia finančnej straty sa ďalej odvíja od typu – značky, modelu a roku výroby vozidla, špecifík klienta, a to veku vodiča, okresu bydliska, doterajšieho škodového priebehu a tiež od toho, či má v danej poisťovni už uzavretú inú zmluvu. Okrem toho, samozrejme, aj od dĺžky poistenia.

V Kooperative si klient môže napríklad vybrať jeden zo štyroch ponúkaných variantov pripoistenia, a to s odpočtom alebo bez odpočtu spoluúčasti a s rozličnou lehotou platnosti pripoistenia na 36, 48 alebo 60 mesiacov.

Výhodou poistenia GAP je aj to, že ak je pri havarijnom poistení dohodnutá spoluúčasť, tá sa odpočítava od hodnoty vozidla, čiže o spoluúčasť sa navyšuje strata majiteľa, ktorú potom kryje GAP. Poistenie finančnej straty tak umožňuje klientovi kúpu nového auta bez toho, aby musel investovať ďalšie vlastné financie alebo si brať nový úver. Niektoré poisťovne tiež po skončení lehoty trvania pripoistenia GAP znižujú cenu celkového poistného za havarijné poistenie vozidla.

Kľúčová je správna poistná suma

H. Kanderková z poisťovne Allianz pred uzatvorením poistenia GAP odporúča dôkladne si preštudovať poistné podmienky, dohodnutý rozsah poistenia, teda aké riziká sú poistené, spoluúčasť, územnú platnosť poistenia, aby zbytočne nevznikli v budúcnosti nedorozumenia a rovnako dôležité je oboznámiť sa s výlukami z poistenia. Pozornosť treba podľa hovorkyne Kooperativy Silvie Noskovej Illášovej zamerať najmä na vek vozidla a všeobecnú hodnotu vozidla ku dňu začiatku poistenia.

Keďže GAP patrí k zložitejším poistným produktom, dôležité je správne stanovenie poistnej sumy. „Najväčší počet omylov totiž vzniká pri tom, keď klient do poistnej sumy nezapočíta zľavu pri kúpe auta alebo, naopak, započíta cenu služieb či predmetov, ktoré do poistenia reálne nevstupujú.

Napríklad, keď si klient pri kúpe zaplatil za predĺženú záruku alebo zimné pneumatiky, no v oboch prípadoch ide o produkty či služby, ktoré reálne nie sú súčasťou auta, a teda sa nepoisťujú,“ upozorňuje M. Búlik. Znamená to, že ak sa zahrnú do poistnej sumy, zbytočne navyšujú poistné bez toho, aby sa to následne odrazilo na vyššom plnení. Poistné plnenie sa totiž vždy odvíja len od kúpnej ceny automobilu.

Aj pre všetky tieto skutočnosti je dôležitý výber správnej poisťovne vzhľadom na limity, ktoré určujú maximálnu výšku poistného plnenia. Okrem toho je potrebné pamätať aj na uzatvorenie havarijného poistenia.