Hľadaj

Peer to peer pôžičky sú rizikové, varuje NBS

Banky a poisťovne Poslať

Služby ako Uber či Airbnb sú produktom masovo rozšírených moderných technológií, ktoré umožňujú práve rozmach zdieľanej ekonomiky. Koncept poskytovania služieb ľudí ľuďom zasahuje aj finančný sektor, keďže občania medzi sebou si môžu poskytovať úvery. Národná banka Slovenska (NBS) však upozorňuje na reálne riziká, ktorým sa každá strana takejto transakcie vystavuje.

image

Takzvané crowdfundingové poskytovanie úverov je založené na tom, že subjekt, ktorý potrebuje finančné prostriedky, sa obracia na skupinu ľudí a snaží sa prostriedky získať od nich. „Vo všeobecnosti pod pojmom crowdfunding rozumieme získavanie prostriedkov od veľkej skupiny osôb rôznym spôsobom, z ktorých každá prispieva pomerne malou sumou z celkovej hodnoty,“ spresňuje NBS.

Požičiavanie formou crowdfundingu znamená, že veriteľ a dlžník sú v postavení rovného s rovným, preto je tento druh poskytovania pôžičiek známy ako „peer to peer lending“. Hlavná výhoda má spočívať v tom, že obchádzanie bankového či nebankového systému a sprostredkovateľskej siete prináša obojstranne výhodné podmienky. To sa týka najmä úrokových sadzieb.

 

Rôzne riziká

Na druhej strane účastníci takejto transakcie nemôžu počítať so systémom záruk, ktoré platia pre klientov bánk. „NBS monitoruje crowdfundingové aktivity, a preto upozorňuje verejnosť, že oblasť crowdfundingu a činnosti s ňou spojené nepodliehajú dohľadu NBS. Samotná účasť verejnosti na týchto aktivitách je konaním na vlastnú zodpovednosť. NBS tiež upozorňuje, že finančné prostriedky, ktoré sú súčasťou činností spojených s crowdfundingom nepodliehajú ochrane vkladov ani ochrane investícií,“ uvádza centrálna banka.

Subjektom peer to peer pôžičiek je investor, dlžník a platforma, ktorá sprostredkuje ich komunikáciu. Práve platforma je tretia strana, ktorá dá dokopy investora a dlžníka, a v podstate transakciu pripravuje.

NBS upozorňuje, že riziká hrozia dlžníkom aj veriteľom. Investorovi, teda veriteľovi, podľa NBS hrozí, že nezíska prisľúbené zhodnotenie. Centrálna banka tiež zdôrazňuje, že investorovi hrozí aj strata vzhľadom na to, že sa dlžník neobozretným konaním dostane do straty. Zároveň upozorňuje na riziká spojené s problémami platformy a taktiež na to, že veriteľ sa spolieha len na informácie, ktoré mu poskytne o dlžníkovi práve platforma, ktorá dlžníka osobne nepozná. Hodnotenie dlžníkovej schopnosti splatiť pôžičku si veriteľ podľa banky nemôže overiť.

Nedostatok informácií podľa NBS môže mať aj dlžník. „Poskytnuté informácie zo strany investora alebo internetovej platformy boli nedostatočné, nejasné, neúplné alebo nepravdivé, najmä s ohľadom na jeho práva a povinnosti alebo celkové náklady spojené s pôžičkou,“ upozorňuje NBS.

Problém vidí NBS aj v spôsobe uzatvárania zmlúv a aj v ďalších nedostatkoch. „Dlžník si nemá možnosť overiť, ako funguje internetová platforma a kto mu reálne finančné prostriedky poskytol. Dlžník dostane na podpis formulárovú zmluvu, ktorú nevie alebo nemôže zmeniť, a ktorá môže obsahovať neprijateľné zmluvné podmienky,“ hovorí banka.

Pre pôžičky neplatí regulácia maximálnej výšky odplaty, určujú si ju účastníci transakcie dohodou. Ako riziko vidí NBS aj možné nedostatočné preverenie bonity dlžníka zo strany platformy, v dôsledku čoho sa dlžník môže dostať do platobnej neschopnosti.

Napríklad spoločnosť Žltý melón, ktorá pôsobí ako platforma pre poskytovanie peer to peer pôžičiek, na svojom webe upozorňuje, že 95 % pôžičiek je bezproblémových. Hovorí aj o tom, že v prípade potreby pomáha s vymáhaním pohľadávok. Ak sa investor rozhodne do vymáhania ísť sám, firma poskytne potrebné údaje.

 

Chýba európsky rámec

Na riziká však upozorňuje aj Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA). „EBA upozorňuje, že crowdfundingové platformy podľa právnych predpisov EÚ typovo nezapadajú do perimetra úverových inštitúcií. Úverové aspekty preto nepokrýva právo EÚ. EBA preto dodáva, že táto situácia znamená existenciu viacerých úverových rizík, ktoré pravdepodobne nie sú vyriešené,“ uviedla EBA už v rok 2015.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.5.2020 Jana Schochmann

Daniel Kremsa: Najlepší marketing je spojenie technickej zručnosti a hlbšieho odkazu

Keď mal šestnásť, emigroval s rodičmi do Ameriky. Zabuchol za sebou dvere socialistickej vlasti, aby sa o niekoľko desiatok rokov mohol ...

27.5.2020 Marek Mittaš

Podnikatelia sa nemusia spoliehať iba na podporu štátu. Využiť môžu aj úvery SIH antikorona

Koronavírus ohrozuje nielen zdravie, ale aj pracovné miesta. Malé a stredné podniky si však môžu zamestnanosť aj životaschopnosť udržať ...

25.5.2020 Redakcia FinReport

Najčastejším dôvodom zmeny banky sú vysoké poplatky, vyplýva z prieskumu

Aktuálny prieskum, ktorý si na Slovensku a v Česku nechala spracovať Fio banka, priniesol zaujímavé zistenia. Ukázal, že klienti svoje banky ...

25.5.2020 Zuzana Mecková

Vyššia daň z nehnuteľností sa dotkne malých firiem a podnikateľov

Daň z nehnuteľností sa od januára výrazne zvýšila vo väčšine slovenských miest. Zmeny sa dotkli najmä menších firiem a podnikateľov, ...

23.5.2020 Redakcia FinReport

Tohtoročné dovolenky budú Slováci tráviť doma. Hory čaká nával turistov

Obmedzenia pohybu v súvislosti s pandémiou koronavírusu menia aj preferencie Slovákov v prípade letných dovoleniek. Mnohí volia dovolenku na ...

22.5.2020 Redakcia FinReport

Biomedicínske centrum SAV zdvojnásobí testovanie koronavírusu vďaka unikátnemu prístroju od Nadácie Slovenskej sporiteľne

Reštart slovenskej ekonomiky aj bežného fungovania ľudí sa nezaobíde bez dlhodobého intenzívneho testovania. Biomedicínske centrum ...

22.5.2020 Redakcia FinReport

V karanténe rekordne rástol záujem o online zážitky aj charitu

Internetové nákupy prekonali v období karantény všetky ostatné spôsoby utrácania peňazí. Nadpolovičná väčšina (57%) európskych ...

21.5.2020 Slovenská sporiteľňa

Až 84 % platieb prebehne bez zadávania PIN-kódu. Nové limity na bezkontaktné platby máme už mesiac

Slováci môžu pohodlne platiť kartou sumy do 50 eur bez zadávania PIN-kódu už mesiac. Prvé štatistiky ukazujú, že táto zmena výrazne ...

18.5.2020 Zuzana Mecková

Banky uľahčujú komunikáciu. Využívajú svoje aplikácie, elektronický podpis aj hlasovú a tvárovú biometriu

Niektoré banky na Slovensku vyvinuli nové aplikácie, vďaka ktorým požiadavky klientov vybavia online vďaka elektronickým podpisom, hlasovej ...

15.5.2020 Zuzana Mecková

Životné poistenie uzatvoríte online bez návštevy lekára

Banky a poisťovne teraz čoraz viac prepájajú svet poisťovníctva s online svetom. Aj z dôvodu ochrany pred koronavírusom začali ...

14.5.2020 Zuzana Mecková

Do banky a poisťovne dnes už takmer nemusíte chodiť osobne

Pandémia koronavírusu mení deň za dňom zaužívané zvyklosti aj vo finančných inštitúciách. Banky a poisťovne permanentne vyvíjajú ...

6.5.2020 Arian Ali

Ako pristupujú ku koronavírusu poisťovne Union, Wüstenrot, Uniqua a NN?

Aj keď je paleta poistných produktov naprieč spoločnosťami veľmi podobná, líšia sa rôznymi podmienkami plnenia v prípade poistnej ...

6.5.2020 Peter Petráš

Všeobecnú zdravotnú poisťovňu bude viesť bývalý riaditeľ Aegonu

Minister zdravotníctva Marek Krajčí v stredu predstavil nové vedenie Všeobecnej zdravotnej poisťovne, ktoré prevezme štátnu poisťovňu od ...

27.4.2020 Magdaléna Švančarková

Banky prijali už viac ako 40-tisíc žiadostí o odklad splátok. Klienti si ho mýlia s odpustením

V rámci opatrení voči koronakríze vláda schválila možnosť odkladu splátok od 9. apríla. Banky evidujú za dva týždne už 40-tisíc ...

22.4.2020 Zuzana Mecková

Limit bezkontaktných platieb sa od stredy zvyšuje na 50 eur

Klienti slovenských bánk môžu od stredy bezpečne platiť kartou až do výšky 50 eur bez potreby zadávať PIN kód. Nový zákon z dielne ...

20.4.2020 Magdaléna Švančarková

Zdravotné poisťovne nevedia, z čoho vykryjú výpadok za odložené odvody podnikateľov

Zdravotné poisťovne na Slovensku zrejme nebudú mať dostatok financií na úhradu zdravotnej starostlivosti. Dôvodom je výpadok zdrojov zo ...

17.4.2020 Magdaléna Švančarková

Ambulantní lekári sa napokon dohodli s Dôverou. Vyzývajú aj na riadené premorenie populácie

Zdravotná poisťovňa Dôvera a Zväz ambulantných poskytovateľov (ZAP) sa dohodli. Ambulantní lekári tak budú aj naďalej v zmluvnom vzťahu ...

10.4.2020 Redakcia FinReport

Odklad splátok umožňuje Slovenská sporiteľňa aj digitálne cez Georgea

Zákon o niektorých mimoriadnych opatreniach vo finančnej oblasti v súvislosti so šírením COVID-19 je po podpise prezidentkou účinný od 9. ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Astronómovia objavili galaxiu, ktorá vyzerá ako kozmický ohnivý kruh
  2. 2.
    Podnikatelia sa nemusia spoliehať iba na podporu štátu. Využiť môžu aj úvery SIH antikorona
  3. 3.
    Situácia v obciach na Slovensku je alarmujúca, niektoré prišli pre koronakrízu aj o polovicu príjmov
  4. 4.
    Daniel Kremsa: Najlepší marketing je spojenie technickej zručnosti a hlbšieho odkazu
  5. 5.
    Dostavbu Mochoviec spomaľuje koronakríza, ale aj chybné potrubia na štvrtom bloku