Hľadaj

Peer to peer pôžičky sú rizikové, varuje NBS

Ján Beracka Banky a poisťovne Poslať

Služby ako Uber či Airbnb sú produktom masovo rozšírených moderných technológií, ktoré umožňujú práve rozmach zdieľanej ekonomiky. Koncept poskytovania služieb ľudí ľuďom zasahuje aj finančný sektor, keďže občania medzi sebou si môžu poskytovať úvery. Národná banka Slovenska (NBS) však upozorňuje na reálne riziká, ktorým sa každá strana takejto transakcie vystavuje.

Takzvané crowdfundingové poskytovanie úverov je založené na tom, že subjekt, ktorý potrebuje finančné prostriedky, sa obracia na skupinu ľudí a snaží sa prostriedky získať od nich. „Vo všeobecnosti pod pojmom crowdfunding rozumieme získavanie prostriedkov od veľkej skupiny osôb rôznym spôsobom, z ktorých každá prispieva pomerne malou sumou z celkovej hodnoty,“ spresňuje NBS.

Požičiavanie formou crowdfundingu znamená, že veriteľ a dlžník sú v postavení rovného s rovným, preto je tento druh poskytovania pôžičiek známy ako „peer to peer lending“. Hlavná výhoda má spočívať v tom, že obchádzanie bankového či nebankového systému a sprostredkovateľskej siete prináša obojstranne výhodné podmienky. To sa týka najmä úrokových sadzieb.

 

Rôzne riziká

Na druhej strane účastníci takejto transakcie nemôžu počítať so systémom záruk, ktoré platia pre klientov bánk. „NBS monitoruje crowdfundingové aktivity, a preto upozorňuje verejnosť, že oblasť crowdfundingu a činnosti s ňou spojené nepodliehajú dohľadu NBS. Samotná účasť verejnosti na týchto aktivitách je konaním na vlastnú zodpovednosť. NBS tiež upozorňuje, že finančné prostriedky, ktoré sú súčasťou činností spojených s crowdfundingom nepodliehajú ochrane vkladov ani ochrane investícií,“ uvádza centrálna banka.

Subjektom peer to peer pôžičiek je investor, dlžník a platforma, ktorá sprostredkuje ich komunikáciu. Práve platforma je tretia strana, ktorá dá dokopy investora a dlžníka, a v podstate transakciu pripravuje.

NBS upozorňuje, že riziká hrozia dlžníkom aj veriteľom. Investorovi, teda veriteľovi, podľa NBS hrozí, že nezíska prisľúbené zhodnotenie. Centrálna banka tiež zdôrazňuje, že investorovi hrozí aj strata vzhľadom na to, že sa dlžník neobozretným konaním dostane do straty. Zároveň upozorňuje na riziká spojené s problémami platformy a taktiež na to, že veriteľ sa spolieha len na informácie, ktoré mu poskytne o dlžníkovi práve platforma, ktorá dlžníka osobne nepozná. Hodnotenie dlžníkovej schopnosti splatiť pôžičku si veriteľ podľa banky nemôže overiť.

Nedostatok informácií podľa NBS môže mať aj dlžník. „Poskytnuté informácie zo strany investora alebo internetovej platformy boli nedostatočné, nejasné, neúplné alebo nepravdivé, najmä s ohľadom na jeho práva a povinnosti alebo celkové náklady spojené s pôžičkou,“ upozorňuje NBS.

Problém vidí NBS aj v spôsobe uzatvárania zmlúv a aj v ďalších nedostatkoch. „Dlžník si nemá možnosť overiť, ako funguje internetová platforma a kto mu reálne finančné prostriedky poskytol. Dlžník dostane na podpis formulárovú zmluvu, ktorú nevie alebo nemôže zmeniť, a ktorá môže obsahovať neprijateľné zmluvné podmienky,“ hovorí banka.

Pre pôžičky neplatí regulácia maximálnej výšky odplaty, určujú si ju účastníci transakcie dohodou. Ako riziko vidí NBS aj možné nedostatočné preverenie bonity dlžníka zo strany platformy, v dôsledku čoho sa dlžník môže dostať do platobnej neschopnosti.

Napríklad spoločnosť Žltý melón, ktorá pôsobí ako platforma pre poskytovanie peer to peer pôžičiek, na svojom webe upozorňuje, že 95 % pôžičiek je bezproblémových. Hovorí aj o tom, že v prípade potreby pomáha s vymáhaním pohľadávok. Ak sa investor rozhodne do vymáhania ísť sám, firma poskytne potrebné údaje.

 

Chýba európsky rámec

Na riziká však upozorňuje aj Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA). „EBA upozorňuje, že crowdfundingové platformy podľa právnych predpisov EÚ typovo nezapadajú do perimetra úverových inštitúcií. Úverové aspekty preto nepokrýva právo EÚ. EBA preto dodáva, že táto situácia znamená existenciu viacerých úverových rizík, ktoré pravdepodobne nie sú vyriešené,“ uviedla EBA už v rok 2015.

logo
Prečítajte si tiež:
8.2.2025 Redakcia FinReport

Hekeri za rok ukradli kryptomeny za 2,2 miliardy dolárov

Uplynulý rok bol náročný aj pre investorov do kryptomien. Nielen preto, že ich hodnota spočiatku stagnovala, neskôr klesala a rásť začala ...

8.2.2025 Redakcia FinReport

Slovensko má najnižší podiel predaja elektromobilov v EÚ

Najviac elektromobilov, respektíve vozidiel s hybridným pohonom, sa v rámci Európy predáva v škandinávskych krajinách. Naopak, najmenší ...

7.2.2025 Redakcia FinReport

Ceny benzínu a nafty na Slovensku začali konečne klesať

Ceny pohonných hmôt na Slovensku počas uplynulých týždňov nepretržite rástli a dosiahli vysoké úrovne, na ktorých sa držali naposledy v ...

7.2.2025 Mário Špilberger

Hypotéka na kontajnerový dom

Na Slovensku pribúdajú stavby, ktoré vznikajú inovatívnymi technologickými postupmi. Krajina sa tak rozrastá o drevodomy, mobilné domy, ale ...

7.2.2025 Eva Sadovská

Objem investícií v realitných fondoch presiahol 2,7 miliardy eur

Realitné fondy na Slovensku lámali v treťom kvartáli minulého roku rekordy. Objem ich aktív medziročne vzrástol o 9,3 % a prekonal historicky ...

7.2.2025 Redakcia FinReport

Študenti poberajúci sirotský dôchodok musia predložiť potvrdenie o štúdiu

Väčšina študentov, ktorí poberajú sirotský dôchodok a pokračujú v štúdiu aj v druhom semestri aktuálneho školského roku, nemá voči ...

6.2.2025 Mário Špilberger

Ako v roku 2025 vyťažiť čo najviac z daňového bonusu na dieťa

Od roku 2025 začnú platiť nové pravidlá pre uplatnenie si daňového bonusu. Bude nižší ako v minulosti a rodičia detí nad 18 rokov majú ...

5.2.2025 Robert Juriš

NBS varuje pred podvodníkmi. Chráňte si citlivé údaje!

Národná banka Slovenska zaznamenala novú vlnu podvodných telefonátov súkromným osobám. Tentoraz sa v jej mene predstavila žena s ...

4.2.2025 Redakcia FinReport

Banky na Slovensku v roku 2024 dosiahli zisk 1,077 miliardy eur

Čistý zisk 22 bánk pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu dosiahol v minulom roku podľa zatiaľ neauditovaných výsledkov 1,077 miliardy ...

3.2.2025 Mário Špilberger

Banky uvoľňujú úverové podmienky pre domácnosti aj podnikateľov

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na konci minulého roka klesli a momentálne sú na úrovni okolo 3,5 % ročne. Banky chcú zvýšiť apetít ...

1.2.2025 Redakcia FinReport

Najstaršia banka na svete chce ovládnuť svojho konkurenta

Talianska banka Monte dei Paschi so sídlom v toskánskej Siene, ktorá je považovaná za vôbec najstaršiu banku na svete, podala ponuku na ...

31.1.2025 Robert Juriš

Aké sú trendy v poisťovníctve vo svete a na Slovensku v roku 2025

Umelá inteligencia, automatizácia poistných udalostí, využívanie senzorov, big data a internetu vecí, integrované poistenie, personalizácia ...

31.1.2025 Redakcia FinReport

ECB zverejnila motívy budúcich nových eurobankoviek

Európska centrálna banka ukončila užší výber motívov budúcich eurobankoviek. Vo finále sa bude rozhodovať medzi námetmi „Európska ...

29.1.2025 Mário Špilberger

Neživotné poistenie v tomto roku zdražie aj viac ako o 10 %

Výšku poistného ovplyvňuje množstvo faktorov. Najnovšie sa k nim pridali tiež konsolidačné opatrenia vlády a výsledkom bude zdražovanie ...

27.1.2025 Mário Špilberger

Vkladomaty: Prečo ich ešte nemajú všetky banky?

Službu nielen vyberať, ale aj vkladať finančnú hotovosť cez technické zariadenie bez kontaktu s pracovníkom banky ponúka väčšina ...

27.1.2025 Redakcia FinReport

VšZP sa stala terčom kybernetického útoku

Po útoku na kataster nehnuteľností sa cieľom ďalšieho masívneho útoku hekerov na Slovensku stala Všeobecná zdravotná poisťovňa. O ...

23.1.2025 Roland Régely

Viaceré banky začali znižovať úroky na termínovaných vkladoch

Kým vlani úrokové sadzby na termínovaných vkladoch rástli, v súčasnosti klesajú. Je preto reálny predpoklad, že tento segment sporenia ...

23.1.2025 Redakcia FinReport

VÚB banka znížila úrokové sadzby niektorých svojich hypoték

Druhá najväčšia banka na Slovensku s 20-percentným podielom na hypotekárnom trhu dnes znížila úrokové sadzby niektorých svojich ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay