Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Peer to peer pôžičky sú rizikové, varuje NBS

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Služby ako Uber či Airbnb sú produktom masovo rozšírených moderných technológií, ktoré umožňujú práve rozmach zdieľanej ekonomiky. Koncept poskytovania služieb ľudí ľuďom zasahuje aj finančný sektor, keďže občania medzi sebou si môžu poskytovať úvery. Národná banka Slovenska (NBS) však upozorňuje na reálne riziká, ktorým sa každá strana takejto transakcie vystavuje.

image

Takzvané crowdfundingové poskytovanie úverov je založené na tom, že subjekt, ktorý potrebuje finančné prostriedky, sa obracia na skupinu ľudí a snaží sa prostriedky získať od nich. „Vo všeobecnosti pod pojmom crowdfunding rozumieme získavanie prostriedkov od veľkej skupiny osôb rôznym spôsobom, z ktorých každá prispieva pomerne malou sumou z celkovej hodnoty,“ spresňuje NBS.

Požičiavanie formou crowdfundingu znamená, že veriteľ a dlžník sú v postavení rovného s rovným, preto je tento druh poskytovania pôžičiek známy ako „peer to peer lending“. Hlavná výhoda má spočívať v tom, že obchádzanie bankového či nebankového systému a sprostredkovateľskej siete prináša obojstranne výhodné podmienky. To sa týka najmä úrokových sadzieb.

 

Rôzne riziká

Na druhej strane účastníci takejto transakcie nemôžu počítať so systémom záruk, ktoré platia pre klientov bánk. „NBS monitoruje crowdfundingové aktivity, a preto upozorňuje verejnosť, že oblasť crowdfundingu a činnosti s ňou spojené nepodliehajú dohľadu NBS. Samotná účasť verejnosti na týchto aktivitách je konaním na vlastnú zodpovednosť. NBS tiež upozorňuje, že finančné prostriedky, ktoré sú súčasťou činností spojených s crowdfundingom nepodliehajú ochrane vkladov ani ochrane investícií,“ uvádza centrálna banka.

Subjektom peer to peer pôžičiek je investor, dlžník a platforma, ktorá sprostredkuje ich komunikáciu. Práve platforma je tretia strana, ktorá dá dokopy investora a dlžníka, a v podstate transakciu pripravuje.

NBS upozorňuje, že riziká hrozia dlžníkom aj veriteľom. Investorovi, teda veriteľovi, podľa NBS hrozí, že nezíska prisľúbené zhodnotenie. Centrálna banka tiež zdôrazňuje, že investorovi hrozí aj strata vzhľadom na to, že sa dlžník neobozretným konaním dostane do straty. Zároveň upozorňuje na riziká spojené s problémami platformy a taktiež na to, že veriteľ sa spolieha len na informácie, ktoré mu poskytne o dlžníkovi práve platforma, ktorá dlžníka osobne nepozná. Hodnotenie dlžníkovej schopnosti splatiť pôžičku si veriteľ podľa banky nemôže overiť.

Nedostatok informácií podľa NBS môže mať aj dlžník. „Poskytnuté informácie zo strany investora alebo internetovej platformy boli nedostatočné, nejasné, neúplné alebo nepravdivé, najmä s ohľadom na jeho práva a povinnosti alebo celkové náklady spojené s pôžičkou,“ upozorňuje NBS.

Problém vidí NBS aj v spôsobe uzatvárania zmlúv a aj v ďalších nedostatkoch. „Dlžník si nemá možnosť overiť, ako funguje internetová platforma a kto mu reálne finančné prostriedky poskytol. Dlžník dostane na podpis formulárovú zmluvu, ktorú nevie alebo nemôže zmeniť, a ktorá môže obsahovať neprijateľné zmluvné podmienky,“ hovorí banka.

Pre pôžičky neplatí regulácia maximálnej výšky odplaty, určujú si ju účastníci transakcie dohodou. Ako riziko vidí NBS aj možné nedostatočné preverenie bonity dlžníka zo strany platformy, v dôsledku čoho sa dlžník môže dostať do platobnej neschopnosti.

Napríklad spoločnosť Žltý melón, ktorá pôsobí ako platforma pre poskytovanie peer to peer pôžičiek, na svojom webe upozorňuje, že 95 % pôžičiek je bezproblémových. Hovorí aj o tom, že v prípade potreby pomáha s vymáhaním pohľadávok. Ak sa investor rozhodne do vymáhania ísť sám, firma poskytne potrebné údaje.

 

Chýba európsky rámec

Na riziká však upozorňuje aj Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA). „EBA upozorňuje, že crowdfundingové platformy podľa právnych predpisov EÚ typovo nezapadajú do perimetra úverových inštitúcií. Úverové aspekty preto nepokrýva právo EÚ. EBA preto dodáva, že táto situácia znamená existenciu viacerých úverových rizík, ktoré pravdepodobne nie sú vyriešené,“ uviedla EBA už v rok 2015.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.11.2021 Redakcia FinReport

Ako finančne zvládnuť Vianoce? Pomôže rezerva a plánovanie výdavkov

Väčšina rodín si chce dvakrát do roka – v lete počas dovolenky a na Vianoce – dopriať viac ako zvyčajne. To na Slovensku dlhodobo ...

28.11.2021 Redakcia FinReport

Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index

Generali sa aj tento rok zaradila do Svetového indexu trvalej udržateľnosti – Dow Jones Sustainability Index, ako aj do Európskeho indexu ...

27.11.2021 Redakcia FinReport

Lockdowny akcelerujú online nakupovanie. Vieme, kde ho využívajú takmer všetci obyvatelia

Pandémia koronavírusu okrem iného priniesla aj vyššiu mieru dištančného nakupovania cez internet. Obchodníci akcelerovali možnosti online ...

27.11.2021 Naďa Černá

Tesla rozširuje svoje portfólio. Producent elektromobilov chce vyrábať vlastný smartfón

Spoločnosti Tesla sa posledné mesiace darí. Koncom októbra sa zaradila do klubu firiem, ktorých trhová hodnota presiahla bilión dolárov, a ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na zelenú kolobežku Bolt už len s poistkou od Allianz Partners

Jazdci na zelených kolobežkách svojou jazdou často vyvolávajú obdiv, no niekedy aj zdesenie v očiach okoloidúcich. Po novom bude toto ...

26.11.2021 Zuzana Mecková

Kedy má banka právo na neotvorenie či zrušenie bankového účtu klienta?

Pri používaní bankových účtov by si klienti mali uvedomiť jednu zásadnú vec. Banky majú právo a v niektorých prípadoch dokonca ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na nahlásenie bankových účtov finančnej správe zostávajú už len štyri dni

Platiteľom dane z pridanej hodnoty (DPH), ktorí boli registrovaní k 15. novembru 2021, zostávajú už len posledné štyri dni na to, aby ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Skupina Generali kupuje spoločnosť poisťujúcu zdravotnícky personál

Generali plánuje uskutočniť akvizíciu spoločnosti La Médicale, ktorá pôsobí v oblasti poistenia pre zdravotníkov. O tejto operácii rokuje ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Spotrebiteľská revolúcia: Menej nakupovať znamená žiť udržateľnejšie

Väčšina európskych, a teda aj slovenských, spotrebiteľov si pri nakupovaní čoraz viac uvedomuje aspekty udržateľnosti. Takmer polovica ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Allianz – Slovenská poisťovňa vďaka digitálnej komunikácii ušetrila už viac ako tisíc stromov

Allianz – Slovenská poisťovňa prepočítala prínos digitalizácie poistných a komunikačných procesov na počet uchránených stromov, ktoré ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Poznámky geniálneho Alberta Einsteina vydražili za 11 miliónov eur

Zrejme nikto nepochybuje o tom, že Albert Einstein je jedným z najväčších a zároveň aj najznámejších vedcov 20. storočia. Tento držiteľ ...

23.11.2021 Andrej Vida

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ...

19.11.2021 Robert Juriš

Nový samostatný finančný agent bude pracovať pre poisťovňu Generali

Národná banka Slovenska udelila spoločnosti Generali Slovenská distribúcia povolenie na vykonávanie činnosti samostatného finančného ...

18.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne čakajú nové výzvy – digitalizácia, zmena priorít a mladšia generácia klientov

Poistný sektor sa v uplynulom pandemickom období musel popasovať s mnohými problémami. Poisťovne pomerne rýchlo prenikli do online priestoru a ...

16.11.2021 Redakcia FinReport

Banky tiež riešia klimatické zmeny, zatiaľ deväť sa ich pridalo k memorandu o trvalej udržateľnosti

Aj banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu sa rozhodli osvojiť si tému napĺňania bezuhlíkovej agendy do roku 2050 a s ňou súvisiace ...

16.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne zatiaľ „držia“ pôvodné ceny poistenia nehnuteľností, no analytici očakávajú, že budú rásť

Ceny stavebných materiálov a surovinových vstupov rastú. Ceny nehnuteľností, aj preto, že ich je na trhu nedostatok, sú tiež čoraz ...

13.11.2021 Redakcia FinReport

Až tri štvrtiny rodičov sporia svojim deťom, no väčšinou veľmi neefektívne

Napriek alarmujúco nízkej finančnej gramotnosti sú Slováci prekvapivo zodpovední a svojim deťom pravidelne odkladajú peniaze bokom. Podľa ...

12.11.2021 Robert Juriš

ČSOB dostala od Finančnej spravodajskej jednotky pokutu 1,5 milióna eur. S verdiktom nesúhlasí

ČSOB dostala pokutu vo výške 1,5 milióna eur. Uložila jej ju Finančná spravodajská jednotka Policajného zboru SR. Banka mala porušiť ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Ako finančne zvládnuť Vianoce? Pomôže rezerva a plánovanie výdavkov
  2. 2.
    Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index
  3. 3.
    Peter Michajlov: Finančný segment sa nevyhne zmenám
  4. 4.
    Tesla rozširuje svoje portfólio. Producent elektromobilov chce vyrábať vlastný smartfón
  5. 5.
    Poprad ruší všetky vianočné podujatia, obyvatelia sa nedočkajú Mikuláša ani trhov