Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Peer to peer pôžičky sú rizikové, varuje NBS

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Služby ako Uber či Airbnb sú produktom masovo rozšírených moderných technológií, ktoré umožňujú práve rozmach zdieľanej ekonomiky. Koncept poskytovania služieb ľudí ľuďom zasahuje aj finančný sektor, keďže občania medzi sebou si môžu poskytovať úvery. Národná banka Slovenska (NBS) však upozorňuje na reálne riziká, ktorým sa každá strana takejto transakcie vystavuje.

image

Takzvané crowdfundingové poskytovanie úverov je založené na tom, že subjekt, ktorý potrebuje finančné prostriedky, sa obracia na skupinu ľudí a snaží sa prostriedky získať od nich. „Vo všeobecnosti pod pojmom crowdfunding rozumieme získavanie prostriedkov od veľkej skupiny osôb rôznym spôsobom, z ktorých každá prispieva pomerne malou sumou z celkovej hodnoty,“ spresňuje NBS.

Požičiavanie formou crowdfundingu znamená, že veriteľ a dlžník sú v postavení rovného s rovným, preto je tento druh poskytovania pôžičiek známy ako „peer to peer lending“. Hlavná výhoda má spočívať v tom, že obchádzanie bankového či nebankového systému a sprostredkovateľskej siete prináša obojstranne výhodné podmienky. To sa týka najmä úrokových sadzieb.

 

Rôzne riziká

Na druhej strane účastníci takejto transakcie nemôžu počítať so systémom záruk, ktoré platia pre klientov bánk. „NBS monitoruje crowdfundingové aktivity, a preto upozorňuje verejnosť, že oblasť crowdfundingu a činnosti s ňou spojené nepodliehajú dohľadu NBS. Samotná účasť verejnosti na týchto aktivitách je konaním na vlastnú zodpovednosť. NBS tiež upozorňuje, že finančné prostriedky, ktoré sú súčasťou činností spojených s crowdfundingom nepodliehajú ochrane vkladov ani ochrane investícií,“ uvádza centrálna banka.

Subjektom peer to peer pôžičiek je investor, dlžník a platforma, ktorá sprostredkuje ich komunikáciu. Práve platforma je tretia strana, ktorá dá dokopy investora a dlžníka, a v podstate transakciu pripravuje.

NBS upozorňuje, že riziká hrozia dlžníkom aj veriteľom. Investorovi, teda veriteľovi, podľa NBS hrozí, že nezíska prisľúbené zhodnotenie. Centrálna banka tiež zdôrazňuje, že investorovi hrozí aj strata vzhľadom na to, že sa dlžník neobozretným konaním dostane do straty. Zároveň upozorňuje na riziká spojené s problémami platformy a taktiež na to, že veriteľ sa spolieha len na informácie, ktoré mu poskytne o dlžníkovi práve platforma, ktorá dlžníka osobne nepozná. Hodnotenie dlžníkovej schopnosti splatiť pôžičku si veriteľ podľa banky nemôže overiť.

Nedostatok informácií podľa NBS môže mať aj dlžník. „Poskytnuté informácie zo strany investora alebo internetovej platformy boli nedostatočné, nejasné, neúplné alebo nepravdivé, najmä s ohľadom na jeho práva a povinnosti alebo celkové náklady spojené s pôžičkou,“ upozorňuje NBS.

Problém vidí NBS aj v spôsobe uzatvárania zmlúv a aj v ďalších nedostatkoch. „Dlžník si nemá možnosť overiť, ako funguje internetová platforma a kto mu reálne finančné prostriedky poskytol. Dlžník dostane na podpis formulárovú zmluvu, ktorú nevie alebo nemôže zmeniť, a ktorá môže obsahovať neprijateľné zmluvné podmienky,“ hovorí banka.

Pre pôžičky neplatí regulácia maximálnej výšky odplaty, určujú si ju účastníci transakcie dohodou. Ako riziko vidí NBS aj možné nedostatočné preverenie bonity dlžníka zo strany platformy, v dôsledku čoho sa dlžník môže dostať do platobnej neschopnosti.

Napríklad spoločnosť Žltý melón, ktorá pôsobí ako platforma pre poskytovanie peer to peer pôžičiek, na svojom webe upozorňuje, že 95 % pôžičiek je bezproblémových. Hovorí aj o tom, že v prípade potreby pomáha s vymáhaním pohľadávok. Ak sa investor rozhodne do vymáhania ísť sám, firma poskytne potrebné údaje.

 

Chýba európsky rámec

Na riziká však upozorňuje aj Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA). „EBA upozorňuje, že crowdfundingové platformy podľa právnych predpisov EÚ typovo nezapadajú do perimetra úverových inštitúcií. Úverové aspekty preto nepokrýva právo EÚ. EBA preto dodáva, že táto situácia znamená existenciu viacerých úverových rizík, ktoré pravdepodobne nie sú vyriešené,“ uviedla EBA už v rok 2015.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
18.5.2022 Redakcia FinReport

13. dôchodok: Oznamovanie dôchodku zo zahraničia je potrebné stihnúť do 5. júna

Sociálna poisťovňa tento rok vyplatí dôchodcom 13. dôchodok už v júli. Zákon podpísala aj prezidentka republiky Zuzana Čaputová. ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Allianz za skrachované fondy spred dvoch rokov zaplatí 6 miliárd dolárov

Poisťovňa Allianz musí zaplatiť šesť miliárd dolárov. Je to súčasť dohody o urovnaní sporu, ktorý sa týka krachu fondov v Spojených ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku

Národná banka má pred sebou dôležitý projekt. Pripravuje sa na vytvorenie celobankového dátového skladu, ktorý zabezpečí, že všetky ...

18.5.2022 Zuzana Mecková

Potravinári protestujú proti obmedzeniu vývozu potravín a pekári varujú, že bez plynu nič neupečú

Poslanci Národnej rady Slovenskej republiky v týchto dňoch rokujú o novele zákona o potravinách. Podľa pozmeňujúceho návrhu z dielne ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavkov na deti vo výške 100 eur

Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavku na dieťa zo súčasných 25,88 eura na 100 eur. Zvýšený prídavok rodičom vyplatia úrady ...

17.5.2022 Naďa Černá

Kryptomena luna stratila 99 % zo svojej hodnoty. Pridajú sa aj ďalšie?

Obavy u investorov do kryptomien vyvolal náhly a prekvapivý pád digitálnej meny luna. Sesterský token stablecoin TerraUSD totiž stratil 99 % zo ...

17.5.2022 Robert Juriš

Martin Vlachynský: Pozor na ekonomický populizmus, situáciu na Slovensku to môže len zhoršiť

Tŕňom v päte všetkých svetových ekonomík je inflácia. Keďže na Slovensku je už dvojciferná, pričom rastie podstatne rýchlejšie ako ...

17.5.2022 Redakcia FinReport

Za 15 rokov odišlo zo Slovenska 300-tisíc prevažne mladých ľudí. Ako im doma vytvoriť lepšie podmienky?

Takmer dvaja z troch mladých ľudí vo veku od 18 do 25 rokov zvažujú štúdium v zahraničí, alebo tam už teraz študujú. Pre rodičov je to ...

16.5.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Mladí Slováci stále túžia po vlastnom bývaní. Sú ochotní naň počkať aj uskromniť sa

Mladí ľudia do 36 rokov túžia po vlastnom bývaní, a to aj za cenu dlhšieho čakania alebo zľavenia zo svojich pôvodných nárokov. Ich ...

15.5.2022 Redakcia FinReport

Ako sa vyvarovať TOP 7 chýb, ktorých sa najčastejšie dopúšťame pri životnom poistení

Slováci sa čoraz intenzívnejšie zaujímajú o životné poistenie. Súvisí to predovšetkým s pandémiou COVID-19. Ľudia sa pýtajú, ako im ...

13.5.2022 Zuzana Mecková

Ako mení novela zákona o sociálnom poistení podmienky pre dlhodobo nezamestnaných?

Do platnosti vstúpila ďalšia novela zákona o sociálnom poistení. Jej prínos spočíva najmä v zmene týkajúcej sa dlhodobo nezamestnaných ...

13.5.2022 Redakcia FinReport

V piatok trinásteho nebýva viac poistných udalostí ako v ktorýkoľvek iný deň v roku

Mnohí ľudia považujú piatok trinásteho, ktorý pripadá zhodou okolností na dnešný deň, za nešťastný. Trinástka sa napríklad ...

12.5.2022 Zuzana Mecková

Databáza centrálneho registra účtov sa už napĺňa, pomôcť má pri kontrole podozrivých obchodných operácií

Zákon o centrálnom registri účtov je schválený a nová databáza má byť hotová do roku 2023. Cieľom návrhu zákona je zefektívniť ...

12.5.2022 Redakcia FinReport

Europarlament: Majitelia elektrokolobežiek budú musieť mať uzatvorené PZP

Elektrické kolobežky sú čoraz populárnejšie, počet ich majiteľov rastie. Mimoriadnej obľube sa tešia najmä vo väčších mestách ...

11.5.2022 Redakcia FinReport

Svoje hypotéky opäť zdražuje aj Slovenská sporiteľňa, 15-ročnú fixáciu nad 3 %

Najväčšia banka na slovenskom finančnom trhu Slovenská sporiteľňa avizuje opätovný nárast úrokových sadzieb svojich hypotekárnych ...

10.5.2022 Redakcia FinReport

Niektoré opravy vozidla prenechajte autoservisu, aby ste neprišli o prípadné poistné plnenie

Opravy hlavných bezpečnostných prvkov na osobných motorových vozidlách už nie je možné realizovať svojpomocne doma. Podľa nového zákona ...

10.5.2022 Roland Régely

Novinky v PZP: Zmení sa minimálna suma poistenia a odškodnenie zo zahraničia sa zrýchli

Systém povinného zmluvného poistenia (PZP) zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla čakajú zmeny. Ministerstvo ...

10.5.2022 Roland Régely

Zdražovanie hypoték pokračuje. Najnovšie zvyšujú úrokové sadzby Tatra banka a UniCredit Bank

Novú hypotéku s úrokovou sadzbou pod dve percentá už vybavíte len s krátkou viazanosťou. Po 365.bank a Prima banke v máji menia sadzobníky ...

Aplikácia

  1. 1.
    Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku
  2. 2.
    Nemecko sa pokúsi získavať až 80 % energií z obnoviteľných zdrojov. Ako sme na tom na Slovensku?
  3. 3.
    13. dôchodok: Oznamovanie dôchodku zo zahraničia je potrebné stihnúť do 5. júna
  4. 4.
    Kryptomena luna stratila 99 % zo svojej hodnoty. Pridajú sa aj ďalšie?
  5. 5.
    Martin Vlachynský: Pozor na ekonomický populizmus, situáciu na Slovensku to môže len zhoršiť