Peer to peer pôžičky sú rizikové, varuje NBS

Takzvané crowdfundingové poskytovanie úverov je založené na tom, že subjekt, ktorý potrebuje finančné prostriedky, sa obracia na skupinu ľudí a snaží sa prostriedky získať od nich. „Vo všeobecnosti pod pojmom crowdfunding rozumieme získavanie prostriedkov od veľkej skupiny osôb rôznym spôsobom, z ktorých každá prispieva pomerne malou sumou z celkovej hodnoty,“ spresňuje NBS.

Požičiavanie formou crowdfundingu znamená, že veriteľ a dlžník sú v postavení rovného s rovným, preto je tento druh poskytovania pôžičiek známy ako „peer to peer lending“. Hlavná výhoda má spočívať v tom, že obchádzanie bankového či nebankového systému a sprostredkovateľskej siete prináša obojstranne výhodné podmienky. To sa týka najmä úrokových sadzieb.

Rôzne riziká

Na druhej strane účastníci takejto transakcie nemôžu počítať so systémom záruk, ktoré platia pre klientov bánk. „NBS monitoruje crowdfundingové aktivity, a preto upozorňuje verejnosť, že oblasť crowdfundingu a činnosti s ňou spojené nepodliehajú dohľadu NBS. Samotná účasť verejnosti na týchto aktivitách je konaním na vlastnú zodpovednosť. NBS tiež upozorňuje, že finančné prostriedky, ktoré sú súčasťou činností spojených s crowdfundingom nepodliehajú ochrane vkladov ani ochrane investícií,“ uvádza centrálna banka.

Subjektom peer to peer pôžičiek je investor, dlžník a platforma, ktorá sprostredkuje ich komunikáciu. Práve platforma je tretia strana, ktorá dá dokopy investora a dlžníka, a v podstate transakciu pripravuje.

NBS upozorňuje, že riziká hrozia dlžníkom aj veriteľom. Investorovi, teda veriteľovi, podľa NBS hrozí, že nezíska prisľúbené zhodnotenie. Centrálna banka tiež zdôrazňuje, že investorovi hrozí aj strata vzhľadom na to, že sa dlžník neobozretným konaním dostane do straty. Zároveň upozorňuje na riziká spojené s problémami platformy a taktiež na to, že veriteľ sa spolieha len na informácie, ktoré mu poskytne o dlžníkovi práve platforma, ktorá dlžníka osobne nepozná. Hodnotenie dlžníkovej schopnosti splatiť pôžičku si veriteľ podľa banky nemôže overiť.

Nedostatok informácií podľa NBS môže mať aj dlžník. „Poskytnuté informácie zo strany investora alebo internetovej platformy boli nedostatočné, nejasné, neúplné alebo nepravdivé, najmä s ohľadom na jeho práva a povinnosti alebo celkové náklady spojené s pôžičkou,“ upozorňuje NBS.

Problém vidí NBS aj v spôsobe uzatvárania zmlúv a aj v ďalších nedostatkoch. „Dlžník si nemá možnosť overiť, ako funguje internetová platforma a kto mu reálne finančné prostriedky poskytol. Dlžník dostane na podpis formulárovú zmluvu, ktorú nevie alebo nemôže zmeniť, a ktorá môže obsahovať neprijateľné zmluvné podmienky,“ hovorí banka.

Pre pôžičky neplatí regulácia maximálnej výšky odplaty, určujú si ju účastníci transakcie dohodou. Ako riziko vidí NBS aj možné nedostatočné preverenie bonity dlžníka zo strany platformy, v dôsledku čoho sa dlžník môže dostať do platobnej neschopnosti.

Napríklad spoločnosť Žltý melón, ktorá pôsobí ako platforma pre poskytovanie peer to peer pôžičiek, na svojom webe upozorňuje, že 95 % pôžičiek je bezproblémových. Hovorí aj o tom, že v prípade potreby pomáha s vymáhaním pohľadávok. Ak sa investor rozhodne do vymáhania ísť sám, firma poskytne potrebné údaje.

Chýba európsky rámec

Na riziká však upozorňuje aj Európsky orgán pre bankovníctvo (EBA). „EBA upozorňuje, že crowdfundingové platformy podľa právnych predpisov EÚ typovo nezapadajú do perimetra úverových inštitúcií. Úverové aspekty preto nepokrýva právo EÚ. EBA preto dodáva, že táto situácia znamená existenciu viacerých úverových rizík, ktoré pravdepodobne nie sú vyriešené,“ uviedla EBA už v rok 2015.