Pandémia koronavírusu motivuje k vyššiemu počtu poistných podvodov, poisťovne však zdokonaľujú svoju obranu

Robert Juriš 16.2.2021 Poslať

Analyzujú metadáta, používajú sofistikované nástroje, majú vlastných detektívov, konzultujú s posudkovými lekármi, spolupracujú s políciou a postupy koordinujú medzi sebou navzájom. Reč je o poisťovniach, ktoré v boji s podvodníkmi používajú rokmi overené postupy, ale nasadzujú aj tie najmodernejšie technológie. Počty poistných podvodov sa každý rok rátajú na tisíce a uchránená hodnota sa vyčísľuje na milióny eur.

Foto: Shutterstock

Podvodníci to skúšajú v životnom i neživotnom poistení

Uplynulý rok bol iný ako tie predchádzajúce. Nielen poistné činnosti a procesy, ale aj pokusy o poistné podvody významne poznačila pandémia koronavírusu. Allianz – Slovenská poisťovňa vlani zaznamenala najviac pokusov o poistné podvody v oblasti životného a úrazového poistenia.

„Stúpol najmä počet úrazov spôsobených v domácom prostredí a choroby počas lockdownu, v ktorých bol viditeľný rukopis pandemických obmedzení, keď sa niektorí spoliehali na benevolentnosť poisťovne pri preverovaní pravosti a úplnosti predložených dokladov,“ vysvetľuje Vojtech Kosík z oddelenia kontroly a špeciálnych činností Allianz – Slovenskej poisťovne.

Pandémia koronavírusu má zásadný vplyv aj na pokusy o podvody v neživotnom poistení. Poisťovňa Wüstenrot zaznamenala najviac podvodov na motorových vozidlách, a to i napriek tomu, že vlani sa jazdilo menej ako v predchádzajúcich rokoch. Poisťovňa Kooperativa zase hlási zvýšenie počtu prípadov majetkového poistenia fyzických osôb.

Časté, a z pohľadu objemu financií aj "drahé", sú podvody v oblasti poistenia priemyslu a podnikateľov. O prieniku viacerých typov poistných podvodov informujú napríklad z Union poisťovne. „Najobľúbenejšími oblasťami špekulantov u nás sú poistenie motorových vozidiel, životné poistenie a cestovné poistenie,“ hovorí poistný detektív Unionu Ivan Debnár.

Keď sa príbeh stal inak, ako uvádza poškodený

Napriek tomu, že vlani sa v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi cestovalo podstatne menej, časté boli aj prípady súvisiace s cestovným poistením. „Vyskytlo sa viacero pokusov o podvod, ktoré vyplynuli z rušenia zahraničných zájazdov alebo dovolenkových pobytov. Klienti to najprv skúšali zdôvodniť pandémiou koronavírusu. Keď zistili, že ich poistné toto riziko nekryje, preorientovali sa na predstieranie akútnych ochorení,“ hovorí vedúca oddelenia kontroly a špeciálnych činností v Allianz – Slovenskej poisťovni Jaroslava Zemanová.

Podľa jej slov sa k podvodom uchyľovali tiež podnikatelia, ktorí v dôsledku prijatých protiepidemiologických opatrení museli uzatvoriť svoje prevádzky. Straty vzniknuté z nariadenej nečinnosti sa pokúsili eliminovať simulovaním škôd prostredníctvom vytopenia, požiaru, krádeže či iného poškodenia svojich priestorov, zariadenia alebo skladových zásob.

„Zaregistrovali sme tiež snahu uvádzať poškodenia väčšieho rozsahu, ako sa v skutočnosti stali. Napríklad v prípade povinného zmluvného poistenia alebo havarijného poistenia sa šetrením preukázalo, že k poškodeniu áut došlo inak, ako bolo uvedené v správe,“ vysvetľuje riaditeľ úseku vnútornej kontroly a vnútorného auditu poisťovne Wüstenrot Igor Faktor.

V súčasnosti je najsilnejšou motiváciou pre podvody koronakríza

„Spôsoby poistných podvodov sa v podstate rokmi nemenia. Mení sa však motivácia. Tou aktuálnou je koronakríza a všetko, čo s ňou súvisí,“ tvrdí V. Kosík a dodáva, že mnohé z pokusov o podvod sú doslova naivné. V rámci poistných udalostí na automobiloch podľa neho viacerí „poškodení“ uvádzajú incidenty, ktoré už boli zdokumentované pri uzatváraní poistenia, alebo dokonca aj pri predchádzajúcich škodách.

V rámci blackoutu, lockdownu a iných výluk sa niektorí poistenci spoliehajú na to, že poisťovne nebudú dôsledne vykonávať prehliadky a previerky podkladov dodané k riešeniu poistných udalostí formou online. Opak je však pravdou. Poisťovne sa napriek obmedzeniam v mobilite usilujú byť dôsledné, a popri tradičnej spolupráci s políciou a posudkovými lekármi, pri činnosti vlastných detektívov a kontrolórov začali používať aj nové analytické nástroje.

„Už dlhšie máme k dispozícii analytický nástroj hlasu. V uplynulom roku sa k nemu pridal aj nový analytický nástroj dát veľkých objemov. Vďaka nemu dokážeme prostredníctvom hĺbkovej analýzy metadát sledovať trendy či zmeny v správaní sa našich poistencov,“ vysvetľuje J. Zemanová.

Využívanie moderných technológií si pri odhaľovaní poistnej trestnej činnosti vyžaduje aj investície. Náklady na odhaľovanie trestnej činnosti podľa nej predstavujú asi 10 až 15 % z celkovej uchránenej hodnoty. Napríklad v Allianz – Slovenskej poisťovni v roku 2020 odhalili 2 764 prípadov poistných podvodov v hodnote takmer 8,5 milióna eur (pri medziročnom náraste takmer 20 %). V tomto prípade by sa náklady pohybovali na úrovni približne jedného milióna eur.

Zaujímavé prípady, ktoré sa podarilo objasniť

Originálnu výhovorku pre vznik poistnej udalosti na svojom rodinnom dome v Nových Zámkoch si vymyslel poistenec Allianz – Slovenskej poisťovne. Tvrdil, že praskliny na múroch má na svedomí zemetrasenie s epicentrom v Chorvátsku. Detektívovi však stačil krátky pohľad do aplikácie StreetView služby Google, a bolo jasné, že praskliny na stenách domu vznikli oveľa skôr.

Podobne sa skončila aj snaha taxikára, ktorý sa pokúsil zo svojho pokazeného auta s 300-tisíc najazdenými kilometrami urobiť poistnú udalosť. Aj tu sa podarilo vypátrať, že jeho motor sa nezadrel po zásahu automechanika, ako sa to snažil interpretovať. Príčinou bolo morálne a fyzické opotrebenie automobilu.

Doslova modelový je prípad klientky, ktorá si tri mesiace pred operáciou uzatvorila poistenie a po operácii si uplatnila nárok na poistné plnenie. Pri preverovaní prípadu vysvitlo, že pri uzatváraní zmluvy neuviedla žiadne ochorenia, respektíve zamlčala, že svoje problémy si liečila dlhodobo už takmer štyri roky...

V poisťovni Union zase riešili prípad „utopeného“ mobilu. Z vyšetrovania vyplynulo, že študenti si faktúru k znehodnotenému telefónu vyrobili sami a ešte aj opis poistnej udalosti opísali z nejakého staršieho prípadu, ktorý sa stal v minulosti.

Ďalší kuriózny prípad poistného podvodu sa stal v oblasti cestovného poistenia. Klienti poisťovne Union tvrdili, že sa im stratila batožina. Malo ísť o luxusné značky, ako Prada či Gucci. Pri overovaní pokladničných blokov však vysvitlo, že v klientmi označených obchodoch sa takýto tovar nikdy nepredával.