Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?
Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi urobiť? Spýtali sme sa odborníkov na hypotéky, kedy je lepšie urobiť mimoriadnu splátku, prípadne predčasne splatiť úver, a kedy sa, naopak, oplatí nasporené peniaze investovať a zhodnocovať.

Foto: Shutterstock
Našetrené peniaze investujte
V čase vysokých úrokových sadzieb je podľa odborníkov na financie rozumnejšie robiť mimoriadnu splátku ako v prípade, keď sú úrokové sadzby nízke, a teda za požičané peniaze platíme málo. Vždy je však potrebné vziať do úvahy aj ušlý výnos, ktorý by sme mohli získať na vlastných úsporách, pokiaľ by sme ich na mimoriadnu splátku nepoužili.
„Vo všeobecnosti môžeme povedať, že ak dokážeme vlastné úspory zhodnotiť lepšie, ako je úrok, ktorý platíme banke za svoju hypotéku, mimoriadnu splátku sa robiť neoplatí,“ vysvetľuje odborníčka na financie PARTNERS Katarína Dányiová.
„Z finančného hľadiska má väčšiu logiku zaplatiť banke čo najmenej za čo najdlhšie obdobie a ušetrené peniaze investovať,“ hovorí riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.
Podobne to vidí aj finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. „Kto má popri splácaní hypotekárneho úveru voľné financie, mal by sa vždy snažiť získať z nich čo najvyšší výnos,“ radí. Vo všeobecnosti to podľa neho znamená, že v čase nízkych úrokov sa odporúča voľné financie investovať na finančných trhoch namiesto mimoriadnych splátok.
Nezáleží len na výške úrokov
Pri zvýšených úrokových sadzbách odporúčanie investovať nasporené peniaze vždy závisí od aktuálnej sadzby pri hypotéke, dĺžky fixácie a od investičného profilu.
Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej je dôležité sa na situáciu pozrieť aj z pohľadu likvidity. Ak klient spraví predčasné splatenie či mimoriadnu splátku, môže tým síce znížiť svoju mesačnú splátku o niekoľko eur, no nebude mať svoje zdroje dostupné. „Pri termínovaných vkladoch či investíciách si klient udržiava svoju likviditu a jeho voľné zdroje sa ďalej zhodnocujú,“ dopĺňa hovorkyňa.
Nechajte si to prepočítať
Typickí hypotekárni dlžníci na Slovensku sú ľudia v strednom veku s očakávanou aktívnou kariérou počas ďalších 20 až 30 rokov. Títo ľudia by podľa M. Búlika mali pri investovaní jednoznačne uprednostňovať akciové investície, ideálne v podobe kombinácie akciových, podielových a ETF fondov.
Kým ETF fondy garantujú ako základ kopírovanie vývoja trhu, doplnené podielové fondy môžu pomôcť trh vo výnosoch prekonať. „Ak sa pozrieme na štatistiky trhov, tak napríklad priemerný ročný výnos na americkom finančnom trhu dosiahol za posledných 100 rokov vyše 9 %, a to vrátane všetkých kríz a poklesov.“
Ak je hypotekárny dlžník z hľadiska investičného rizika skôr konzervatívny a uprednostňuje dlhopisové investície, nie je podľa odborníkov rozhodnutie o investovaní úplne jednoznačné.
„Najlepším odporúčaním je nechať finančného sprostredkovateľa urobiť prepočet na najbližších 5 až 7 rokov pri predpokladanom vývoji úrokových sadzieb hypoték a úročenia dlhopisových podielových a ETF fondov,“ myslí si odborník na financie.
Prečo je investovanie úspor takmer vždy lepší nápad?
S takýmto prístupom si postupne budujete vyššiu finančnú rezervu, ktorú napokon viete použiť buď na predčasné splatenie celej hypotéky, alebo v prípade mimoriadnych okolností, ako sú napríklad mimoriadne výdavky alebo zníženie príjmu, ich jednoducho použijete pre seba. Nie je správne robiť za každú cenu mimoriadne splátky hypotéky na úkor vytvárania si rezerv pre seba a svoju rodinu. Z finančného hľadiska ste na tom lepšie vtedy, ak máte dlh a popri tom aj finančnú rezervu, ako mať dlh, síce menší, ale žiadne úspory.
Koľko stojí predčasné splatenie?
Novela zákona o úveroch na bývanie platná od 1. septembra 2023 priniesla novinku v podobe mimoriadnych splátok hypotekárnych úverov, ktoré je po novom možné bez poplatku navyše alebo sankcie urobiť aj dvanásťkrát v roku. Podmienkou je len, aby suma počas roka splatená navyše nepresiahla v celkovom súčte 30 % z istiny úveru. V prípade 200-tisícovej hypotéky výška takejto mimoriadnej splátky môže dosiahnuť až 40-tisíc eur, vďaka čomu sa zostatok hypotéky zníži na 160-tisíc eur.
Existuje tiež možnosť zaplatiť mimoriadnu splátku k dátumu refixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru. Takáto splátka je bez obmedzenia z pohľadu jej výšky a tiež je bez poplatku.
Ak máte hypotéku pre mladých s daňovým bonusom, pri predčasnom splatení celej hypotéky o bonus získaný za uplynulé roky neprídete. Splatením úveru však zaniká nárok na uplatnenie daňového bonusu v nasledujúcich rokoch. Ak by ste robili len mimoriadnu splátku úveru, o daňový bonus neprídete, no môže sa znížiť jeho výška v závislosti od zostatku úveru a celkových zaplatených úrokov v danom roku.
Mzdová kalkulačka - výpočet čistej mzdy a ceny práce
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Tehotenské: Online kalkulačka na výpočet dávky
Kalkulačka materskej dávky
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka na výpočet dôchodkového veku
Kalkulačka na výpočet vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Hypotekárna kalkulačka
Porovnanie zdravotných poisťovní
DPH kalkulačka pre rok 2025
Investičná kalkulačka
2025

Finanční agenti

Kryptomeny

Unicef

Zamestnanie


SPRAVODAJSTVO





Najčítanejšie
- 1.Hekeri za rok ukradli kryptomeny za 2,2 miliardy dolárov
- 2.Slovensko má najnižší podiel predaja elektromobilov v EÚ
- 3.Umeleckú zbierku zakladateľa Microsoftu Paula Allena vydražili za rekordných 1,6 miliardy dolárov
- 4.LGBTQ+ aktivizmus je v Putinovom Rusku považovaný za extrémizmus, najvyšší súd ho postavil mimo zákon
- 5.Ako v roku 2025 vyťažiť čo najviac z daňového bonusu na dieťa