Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi urobiť? Spýtali sme sa odborníkov na hypotéky, kedy je lepšie urobiť mimoriadnu splátku, prípadne predčasne splatiť úver, a kedy sa, naopak, oplatí nasporené peniaze investovať a zhodnocovať.

Oplatí sa robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Foto: Shutterstock

Našetrené peniaze investujte

V čase vysokých úrokových sadzieb je podľa odborníkov na financie rozumnejšie robiť mimoriadnu splátku ako v prípade, keď sú úrokové sadzby nízke, a teda za požičané peniaze platíme málo. Vždy je však potrebné vziať do úvahy aj ušlý výnos, ktorý by sme mohli získať na vlastných úsporách, pokiaľ by sme ich na mimoriadnu splátku nepoužili.

94726

„Vo všeobecnosti môžeme povedať, že ak dokážeme vlastné úspory zhodnotiť lepšie, ako je úrok, ktorý platíme banke za svoju hypotéku, mimoriadnu splátku sa robiť neoplatí,“ vysvetľuje odborníčka na financie PARTNERS Katarína Dányiová.

Z finančného hľadiska má väčšiu logiku zaplatiť banke čo najmenej za čo najdlhšie obdobie a ušetrené peniaze investovať,“ hovorí riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

95521

Podobne to vidí aj finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. „Kto má popri splácaní hypotekárneho úveru voľné financie, mal by sa vždy snažiť získať z nich čo najvyšší výnos,“ radí. Vo všeobecnosti to podľa neho znamená, že v čase nízkych úrokov sa odporúča voľné financie investovať na finančných trhoch namiesto mimoriadnych splátok.

Nezáleží len na výške úrokov

Pri zvýšených úrokových sadzbách odporúčanie investovať nasporené peniaze vždy závisí od aktuálnej sadzby pri hypotéke, dĺžky fixácie a od investičného profilu.

95514

Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej je dôležité sa na situáciu pozrieť aj z pohľadu likvidity. Ak klient spraví predčasné splatenie či mimoriadnu splátku, môže tým síce znížiť svoju mesačnú splátku o niekoľko eur, no nebude mať svoje zdroje dostupné. „Pri termínovaných vkladoch či investíciách si klient udržiava svoju likviditu a jeho voľné zdroje sa ďalej zhodnocujú,“ dopĺňa hovorkyňa.

Nechajte si to prepočítať

Typickí hypotekárni dlžníci na Slovensku sú ľudia v strednom veku s očakávanou aktívnou kariérou počas ďalších 20 až 30 rokov. Títo ľudia by podľa M. Búlika mali pri investovaní jednoznačne uprednostňovať akciové investície, ideálne v podobe kombinácie akciových, podielových a ETF fondov.

Kým ETF fondy garantujú ako základ kopírovanie vývoja trhu, doplnené podielové fondy môžu pomôcť trh vo výnosoch prekonať. „Ak sa pozrieme na štatistiky trhov, tak napríklad priemerný ročný výnos na americkom finančnom trhu dosiahol za posledných 100 rokov vyše 9 %, a to vrátane všetkých kríz a poklesov.“

bezpecnykurier
bezpecnykurier
bezpecnykurier Chráňte
vašu komunikáciu
bezpecnykurier Dôverné informácie
zabezpečte heslom
bezpecnykurier Diskrétnosť požadujte
aj od vašich partnerov

Ak je hypotekárny dlžník z hľadiska investičného rizika skôr konzervatívny a uprednostňuje dlhopisové investície, nie je podľa odborníkov rozhodnutie o investovaní úplne jednoznačné.

Najlepším odporúčaním je nechať finančného sprostredkovateľa urobiť prepočet na najbližších 5 až 7 rokov pri predpokladanom vývoji úrokových sadzieb hypoték a úročenia dlhopisových podielových a ETF fondov,“ myslí si odborník na financie.

Prečo je investovanie úspor takmer vždy lepší nápad?

S takýmto prístupom si postupne budujete vyššiu finančnú rezervu, ktorú napokon viete použiť buď na predčasné splatenie celej hypotéky, alebo v prípade mimoriadnych okolností, ako sú napríklad mimoriadne výdavky alebo zníženie príjmu, ich jednoducho použijete pre seba. Nie je správne robiť za každú cenu mimoriadne splátky hypotéky na úkor vytvárania si rezerv pre seba a svoju rodinu. Z finančného hľadiska ste na tom lepšie vtedy, ak máte dlh a popri tom aj finančnú rezervu, ako mať dlh, síce menší, ale žiadne úspory.

Koľko stojí predčasné splatenie?

Novela zákona o úveroch na bývanie platná od 1. septembra 2023 priniesla novinku v podobe mimoriadnych splátok hypotekárnych úverov, ktoré je po novom možné bez poplatku navyše alebo sankcie urobiť aj dvanásťkrát v roku. Podmienkou je len, aby suma počas roka splatená navyše nepresiahla v celkovom súčte 30 % z istiny úveru. V prípade 200-tisícovej hypotéky výška takejto mimoriadnej splátky môže dosiahnuť až 40-tisíc eur, vďaka čomu sa zostatok hypotéky zníži na 160-tisíc eur.

83461

Existuje tiež možnosť zaplatiť mimoriadnu splátku k dátumu refixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru. Takáto splátka je bez obmedzenia z pohľadu jej výšky a tiež je bez poplatku.

Ak máte hypotéku pre mladých s daňovým bonusom, pri predčasnom splatení celej hypotéky o bonus získaný za uplynulé roky neprídete. Splatením úveru však zaniká nárok na uplatnenie daňového bonusu v nasledujúcich rokoch. Ak by ste robili len mimoriadnu splátku úveru, o daňový bonus neprídete, no môže sa znížiť jeho výška v závislosti od zostatku úveru a celkových zaplatených úrokov v danom roku.

91924
logo
Prečítajte si tiež:
16.6.2024 Redakcia FinReport

Cestovné kancelárie vlani zaznamenali druhý najlepší rok od začiatku tisícročia

Cestovné kancelárie na Slovensku vlani dokázali o dve tretiny zvýšiť počty turistov, ktorí si kúpili ich zájazdy. Po troch rokoch boja s ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Počet kryptomenových bankomatov rastie, na celom svete ich je takmer 40-tisíc

Kryptomenám sa darí, a tak stúpa aj počet kryptomenových bankomatov. Úspešné obdobie však trvá len približne 10 posledných mesiacov, ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Európsky preukaz zdravotného poistenia v zahraničí stačiť nemusí, potrebné je cestovné poistenie

Pri plánovaní cesty do zahraničia je jedným z najdôležitejších krokov zabezpečiť si vhodné cestovné poistenie. Toto poistenie je ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Najviac držiteľov kryptomien je medzi Indami, najvyššie výnosy však dosahujú Američania

Počet Američanov, ktorí prijímajú kryptomeny, stále rastie. V tomto roku ho podporuje nielen intenzívny záujem o nové technológie, ale aj ...

14.6.2024 Robert Juriš

Inflácia na Slovensku dosahuje „príjemných“ 2,2 %, no ceny potravín sa opäť zvyšujú

Ceny potravín a nealkoholických nápojov v máji 2024 mierne vzrástli, medzimesačne aj medziročne. V porovnaní s aprílom zdraželi aj ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky na Slovensku opäť výrazne zlacneli

Letná motoristická sezóna je v plnom prúde, no ceny pohonných látok namiesto tradičného predprázdninového rastu na Slovensku klesajú. ...

14.6.2024 Mário Špilberger

Spotreba sladených nápojov kvôli dani poklesne, chce to však čas

Nielen tabakové výrobky, ale aj sladené nealkoholické nápoje budú pravdepodobne od nového roka drahšie. Schvaľovanie novej dane je ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

6.6.2024 Redakcia FinReport

Záplavy: Poisťovne evidujú stovky poistných udalostí. Ako nahlásiť škody po povodni?

Aktuálna povodňová situácia na Slovensku udržiava v napätí nielen občanov, ktorí bývajú a žijú v blízkosti rozvodnených vodných ...

4.6.2024 Martina Staňová

Banky lákajú klientov na účty s odmenami

V posledných mesiacoch mnohé banky spustili kampane na akvizíciu nových klientov. Za otvorenie účtu ponúkajú finančné odmeny. K získaniu ...

4.6.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP mieri do parlamentných výborov

Príprava dlho očakávanej novely zákona o povinnom zmluvnom poistení vstupuje do ďalšej fázy. Vládny návrh zákona, ktorým sa mení a ...

4.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú iba tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay