Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Foto: Shutterstock

Našetrené peniaze investujte

V čase vysokých úrokových sadzieb je podľa odborníkov na financie rozumnejšie robiť mimoriadnu splátku ako v prípade, keď sú úrokové sadzby nízke, a teda za požičané peniaze platíme málo. Vždy je však potrebné vziať do úvahy aj ušlý výnos, ktorý by sme mohli získať na vlastných úsporách, pokiaľ by sme ich na mimoriadnu splátku nepoužili.

„Vo všeobecnosti môžeme povedať, že ak dokážeme vlastné úspory zhodnotiť lepšie, ako je úrok, ktorý platíme banke za svoju hypotéku, mimoriadnu splátku sa robiť neoplatí,“ vysvetľuje odborníčka na financie PARTNERS Katarína Dányiová.

„Z finančného hľadiska má väčšiu logiku zaplatiť banke čo najmenej za čo najdlhšie obdobie a ušetrené peniaze investovať,“ hovorí riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

Podobne to vidí aj finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. „Kto má popri splácaní hypotekárneho úveru voľné financie, mal by sa vždy snažiť získať z nich čo najvyšší výnos,“ radí. Vo všeobecnosti to podľa neho znamená, že v čase nízkych úrokov sa odporúča voľné financie investovať na finančných trhoch namiesto mimoriadnych splátok.

Nezáleží len na výške úrokov

Pri zvýšených úrokových sadzbách odporúčanie investovať nasporené peniaze vždy závisí od aktuálnej sadzby pri hypotéke, dĺžky fixácie a od investičného profilu.

Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej je dôležité sa na situáciu pozrieť aj z pohľadu likvidity. Ak klient spraví predčasné splatenie či mimoriadnu splátku, môže tým síce znížiť svoju mesačnú splátku o niekoľko eur, no nebude mať svoje zdroje dostupné. „Pri termínovaných vkladoch či investíciách si klient udržiava svoju likviditu a jeho voľné zdroje sa ďalej zhodnocujú,“ dopĺňa hovorkyňa.

Nechajte si to prepočítať

Typickí hypotekárni dlžníci na Slovensku sú ľudia v strednom veku s očakávanou aktívnou kariérou počas ďalších 20 až 30 rokov. Títo ľudia by podľa M. Búlika mali pri investovaní jednoznačne uprednostňovať akciové investície, ideálne v podobe kombinácie akciových, podielových a ETF fondov.

Kým ETF fondy garantujú ako základ kopírovanie vývoja trhu, doplnené podielové fondy môžu pomôcť trh vo výnosoch prekonať. „Ak sa pozrieme na štatistiky trhov, tak napríklad priemerný ročný výnos na americkom finančnom trhu dosiahol za posledných 100 rokov vyše 9 %, a to vrátane všetkých kríz a poklesov.“

Ak je hypotekárny dlžník z hľadiska investičného rizika skôr konzervatívny a uprednostňuje dlhopisové investície, nie je podľa odborníkov rozhodnutie o investovaní úplne jednoznačné.

„Najlepším odporúčaním je nechať finančného sprostredkovateľa urobiť prepočet na najbližších 5 až 7 rokov pri predpokladanom vývoji úrokových sadzieb hypoték a úročenia dlhopisových podielových a ETF fondov,“ myslí si odborník na financie.

Koľko stojí predčasné splatenie?

Novela zákona o úveroch na bývanie platná od 1. septembra 2023 priniesla novinku v podobe mimoriadnych splátok hypotekárnych úverov, ktoré je po novom možné bez poplatku navyše alebo sankcie urobiť aj dvanásťkrát v roku. Podmienkou je len, aby suma počas roka splatená navyše nepresiahla v celkovom súčte 30 % z istiny úveru. V prípade 200-tisícovej hypotéky výška takejto mimoriadnej splátky môže dosiahnuť až 40-tisíc eur, vďaka čomu sa zostatok hypotéky zníži na 160-tisíc eur.

Existuje tiež možnosť zaplatiť mimoriadnu splátku k dátumu refixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru. Takáto splátka je bez obmedzenia z pohľadu jej výšky a tiež je bez poplatku.

Ak máte hypotéku pre mladých s daňovým bonusom, pri predčasnom splatení celej hypotéky o bonus získaný za uplynulé roky neprídete. Splatením úveru však zaniká nárok na uplatnenie daňového bonusu v nasledujúcich rokoch. Ak by ste robili len mimoriadnu splátku úveru, o daňový bonus neprídete, no môže sa znížiť jeho výška v závislosti od zostatku úveru a celkových zaplatených úrokov v danom roku.