Hľadaj

Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi urobiť? Spýtali sme sa odborníkov na hypotéky, kedy je lepšie urobiť mimoriadnu splátku, prípadne predčasne splatiť úver, a kedy sa, naopak, oplatí nasporené peniaze investovať a zhodnocovať.

Oplatí sa robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Foto: Shutterstock

Našetrené peniaze investujte

V čase vysokých úrokových sadzieb je podľa odborníkov na financie rozumnejšie robiť mimoriadnu splátku ako v prípade, keď sú úrokové sadzby nízke, a teda za požičané peniaze platíme málo. Vždy je však potrebné vziať do úvahy aj ušlý výnos, ktorý by sme mohli získať na vlastných úsporách, pokiaľ by sme ich na mimoriadnu splátku nepoužili.

94726

„Vo všeobecnosti môžeme povedať, že ak dokážeme vlastné úspory zhodnotiť lepšie, ako je úrok, ktorý platíme banke za svoju hypotéku, mimoriadnu splátku sa robiť neoplatí,“ vysvetľuje odborníčka na financie PARTNERS Katarína Dányiová.

Z finančného hľadiska má väčšiu logiku zaplatiť banke čo najmenej za čo najdlhšie obdobie a ušetrené peniaze investovať,“ hovorí riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

95521

Podobne to vidí aj finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. „Kto má popri splácaní hypotekárneho úveru voľné financie, mal by sa vždy snažiť získať z nich čo najvyšší výnos,“ radí. Vo všeobecnosti to podľa neho znamená, že v čase nízkych úrokov sa odporúča voľné financie investovať na finančných trhoch namiesto mimoriadnych splátok.

Nezáleží len na výške úrokov

Pri zvýšených úrokových sadzbách odporúčanie investovať nasporené peniaze vždy závisí od aktuálnej sadzby pri hypotéke, dĺžky fixácie a od investičného profilu.

95514

Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej je dôležité sa na situáciu pozrieť aj z pohľadu likvidity. Ak klient spraví predčasné splatenie či mimoriadnu splátku, môže tým síce znížiť svoju mesačnú splátku o niekoľko eur, no nebude mať svoje zdroje dostupné. „Pri termínovaných vkladoch či investíciách si klient udržiava svoju likviditu a jeho voľné zdroje sa ďalej zhodnocujú,“ dopĺňa hovorkyňa.

Nechajte si to prepočítať

Typickí hypotekárni dlžníci na Slovensku sú ľudia v strednom veku s očakávanou aktívnou kariérou počas ďalších 20 až 30 rokov. Títo ľudia by podľa M. Búlika mali pri investovaní jednoznačne uprednostňovať akciové investície, ideálne v podobe kombinácie akciových, podielových a ETF fondov.

Kým ETF fondy garantujú ako základ kopírovanie vývoja trhu, doplnené podielové fondy môžu pomôcť trh vo výnosoch prekonať. „Ak sa pozrieme na štatistiky trhov, tak napríklad priemerný ročný výnos na americkom finančnom trhu dosiahol za posledných 100 rokov vyše 9 %, a to vrátane všetkých kríz a poklesov.“

Ak je hypotekárny dlžník z hľadiska investičného rizika skôr konzervatívny a uprednostňuje dlhopisové investície, nie je podľa odborníkov rozhodnutie o investovaní úplne jednoznačné.

Najlepším odporúčaním je nechať finančného sprostredkovateľa urobiť prepočet na najbližších 5 až 7 rokov pri predpokladanom vývoji úrokových sadzieb hypoték a úročenia dlhopisových podielových a ETF fondov,“ myslí si odborník na financie.

Prečo je investovanie úspor takmer vždy lepší nápad?

S takýmto prístupom si postupne budujete vyššiu finančnú rezervu, ktorú napokon viete použiť buď na predčasné splatenie celej hypotéky, alebo v prípade mimoriadnych okolností, ako sú napríklad mimoriadne výdavky alebo zníženie príjmu, ich jednoducho použijete pre seba. Nie je správne robiť za každú cenu mimoriadne splátky hypotéky na úkor vytvárania si rezerv pre seba a svoju rodinu. Z finančného hľadiska ste na tom lepšie vtedy, ak máte dlh a popri tom aj finančnú rezervu, ako mať dlh, síce menší, ale žiadne úspory.

Koľko stojí predčasné splatenie?

Novela zákona o úveroch na bývanie platná od 1. septembra 2023 priniesla novinku v podobe mimoriadnych splátok hypotekárnych úverov, ktoré je po novom možné bez poplatku navyše alebo sankcie urobiť aj dvanásťkrát v roku. Podmienkou je len, aby suma počas roka splatená navyše nepresiahla v celkovom súčte 30 % z istiny úveru. V prípade 200-tisícovej hypotéky výška takejto mimoriadnej splátky môže dosiahnuť až 40-tisíc eur, vďaka čomu sa zostatok hypotéky zníži na 160-tisíc eur.

83461

Existuje tiež možnosť zaplatiť mimoriadnu splátku k dátumu refixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru. Takáto splátka je bez obmedzenia z pohľadu jej výšky a tiež je bez poplatku.

Ak máte hypotéku pre mladých s daňovým bonusom, pri predčasnom splatení celej hypotéky o bonus získaný za uplynulé roky neprídete. Splatením úveru však zaniká nárok na uplatnenie daňového bonusu v nasledujúcich rokoch. Ak by ste robili len mimoriadnu splátku úveru, o daňový bonus neprídete, no môže sa znížiť jeho výška v závislosti od zostatku úveru a celkových zaplatených úrokov v danom roku.

91924
logo
Prečítajte si tiež:
8.2.2025 Redakcia FinReport

Hekeri za rok ukradli kryptomeny za 2,2 miliardy dolárov

Uplynulý rok bol náročný aj pre investorov do kryptomien. Nielen preto, že ich hodnota spočiatku stagnovala, neskôr klesala a rásť začala ...

8.2.2025 Redakcia FinReport

Slovensko má najnižší podiel predaja elektromobilov v EÚ

Najviac elektromobilov, respektíve vozidiel s hybridným pohonom, sa v rámci Európy predáva v škandinávskych krajinách. Naopak, najmenší ...

7.2.2025 Redakcia FinReport

Ceny benzínu a nafty na Slovensku začali konečne klesať

Ceny pohonných hmôt na Slovensku počas uplynulých týždňov nepretržite rástli a dosiahli vysoké úrovne, na ktorých sa držali naposledy v ...

7.2.2025 Mário Špilberger

Hypotéka na kontajnerový dom

Na Slovensku pribúdajú stavby, ktoré vznikajú inovatívnymi technologickými postupmi. Krajina sa tak rozrastá o drevodomy, mobilné domy, ale ...

7.2.2025 Eva Sadovská

Objem investícií v realitných fondoch presiahol 2,7 miliardy eur

Realitné fondy na Slovensku lámali v treťom kvartáli minulého roku rekordy. Objem ich aktív medziročne vzrástol o 9,3 % a prekonal historicky ...

7.2.2025 Redakcia FinReport

Študenti poberajúci sirotský dôchodok musia predložiť potvrdenie o štúdiu

Väčšina študentov, ktorí poberajú sirotský dôchodok a pokračujú v štúdiu aj v druhom semestri aktuálneho školského roku, nemá voči ...

6.2.2025 Mário Špilberger

Ako v roku 2025 vyťažiť čo najviac z daňového bonusu na dieťa

Od roku 2025 začnú platiť nové pravidlá pre uplatnenie si daňového bonusu. Bude nižší ako v minulosti a rodičia detí nad 18 rokov majú ...

5.2.2025 Robert Juriš

NBS varuje pred podvodníkmi. Chráňte si citlivé údaje!

Národná banka Slovenska zaznamenala novú vlnu podvodných telefonátov súkromným osobám. Tentoraz sa v jej mene predstavila žena s ...

4.2.2025 Redakcia FinReport

Banky na Slovensku v roku 2024 dosiahli zisk 1,077 miliardy eur

Čistý zisk 22 bánk pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu dosiahol v minulom roku podľa zatiaľ neauditovaných výsledkov 1,077 miliardy ...

3.2.2025 Mário Špilberger

Banky uvoľňujú úverové podmienky pre domácnosti aj podnikateľov

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na konci minulého roka klesli a momentálne sú na úrovni okolo 3,5 % ročne. Banky chcú zvýšiť apetít ...

1.2.2025 Redakcia FinReport

Najstaršia banka na svete chce ovládnuť svojho konkurenta

Talianska banka Monte dei Paschi so sídlom v toskánskej Siene, ktorá je považovaná za vôbec najstaršiu banku na svete, podala ponuku na ...

31.1.2025 Robert Juriš

Aké sú trendy v poisťovníctve vo svete a na Slovensku v roku 2025

Umelá inteligencia, automatizácia poistných udalostí, využívanie senzorov, big data a internetu vecí, integrované poistenie, personalizácia ...

31.1.2025 Redakcia FinReport

ECB zverejnila motívy budúcich nových eurobankoviek

Európska centrálna banka ukončila užší výber motívov budúcich eurobankoviek. Vo finále sa bude rozhodovať medzi námetmi „Európska ...

29.1.2025 Mário Špilberger

Neživotné poistenie v tomto roku zdražie aj viac ako o 10 %

Výšku poistného ovplyvňuje množstvo faktorov. Najnovšie sa k nim pridali tiež konsolidačné opatrenia vlády a výsledkom bude zdražovanie ...

27.1.2025 Mário Špilberger

Vkladomaty: Prečo ich ešte nemajú všetky banky?

Službu nielen vyberať, ale aj vkladať finančnú hotovosť cez technické zariadenie bez kontaktu s pracovníkom banky ponúka väčšina ...

27.1.2025 Redakcia FinReport

VšZP sa stala terčom kybernetického útoku

Po útoku na kataster nehnuteľností sa cieľom ďalšieho masívneho útoku hekerov na Slovensku stala Všeobecná zdravotná poisťovňa. O ...

23.1.2025 Roland Régely

Viaceré banky začali znižovať úroky na termínovaných vkladoch

Kým vlani úrokové sadzby na termínovaných vkladoch rástli, v súčasnosti klesajú. Je preto reálny predpoklad, že tento segment sporenia ...

23.1.2025 Redakcia FinReport

VÚB banka znížila úrokové sadzby niektorých svojich hypoték

Druhá najväčšia banka na Slovensku s 20-percentným podielom na hypotekárnom trhu dnes znížila úrokové sadzby niektorých svojich ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay