Online poistenie: Neživotné si „vyklikáte“, no na uzatvorenie životného stále potrebujete finančného agenta

Foto: Freepik

Poistenie cez internet

Online si možno v poisťovni Generali uzatvoriť takmer všetky poistné produkty. Len v tomto roku si jej klienti uzatvorili cez internet 7 % poistných zmlúv. „Možno takto získať životné poistenie v rozsahu základného poistného krytia, poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, poistenie občianskej zodpovednosti, povinné zmluvné poistenie (PZP), havarijné, cestovné poistenie a poistenie do hôr,“ uvádza špecialistka externej komunikácie poisťovne Catherine Černochová.

V poisťovni Uniqa cez internet nevybavíte životné poistenie a poistenie pre podnikateľov. Ponúka však iné typy poistenia. „Možno takto uzavrieť havarijné poistenie, PZP, poistenie nehnuteľnosti a domácnosti a zodpovednosť za škody. Tiež cestovné poistenie, poistenie na hory, poistenie zodpovednosti zamestnanca a škodu spôsobenú kybernetickým útokom,“ vymenúva hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

Ako to funguje?

Poistenie cez internet si možno vybaviť svojpomocne cez niektorý z internetových porovnávačov, priamo na webovej stránke poisťovne alebo spoločne s finančným agentom. „Klient najskôr zadá do formulára údaje, ktoré poisťovne potrebujú pri výpočte ceny poistenia. Potom si vyberie, či je pre neho dôležitejšia cena, kvalita, alebo chce, aby poistenie obsahovalo konkrétne pripoistenia. Následne sa mu zobrazí prehľadný zoznam dostupných ponúk, doplní ďalšie potrebné údaje a na záver sa zobrazí zhrnutie,“ vysvetľuje IT riaditeľ spoločnosti FinGO.sk Zoltán Čikes.

Systém potom pošle zmluvu do poisťovne, no v tom momente ešte nie je platná. „Zmluva je platná až po zaplatení. Samotná platba v týchto prípadoch nahrádza podpis klienta, a teda ak klient nezašle platbu do stanovenej lehoty, zmluva sa stornuje,“ dopĺňa odborník.

Internetové poistenie už nie je žiadnou novinkou a má pomerne dlhú históriu. „Online porovnávače sú na Slovensku už 17 rokov. Ako prvé ponúkali PZP, neskôr cestovné poistenie, havarijné poistenie a niekoľko rokov už máme aj poistenie privátneho majetku, teda bytu, domu či domácnosti. V súčasnosti vďaka pokračujúcej digitalizácii je možné kúpiť online takmer všetky bežné produkty neživotného poistenia,“ hovorí country manažér portálu SuperPoistenie.sk Vladimír Cvik.

Pozor na životné poistenie

Rozšírené životné poistenie väčšina poisťovní s klientmi uzatvára osobne. Je to tak aj v poisťovni Generali. „Ak by chcel klient základné poistenie rozšíriť o ďalšie riziká, ako napríklad poistenie invalidity, práceneschopnosti alebo smrti, na vyššiu sumu, ako pokrývajú pohrebné náklady, môže tak urobiť v niektorých z našich pobočiek,“ vysvetľuje C. Černochová.

Ani NN Životná poisťovňa neponúka možnosť uzatvoriť si poistnú zmluvu online. Zdôvodňuje to špecifikami tohto produktu, čo si vyžaduje osobný kontakt. „Pri uzatváraní životného poistenia sledujeme významné množstvo subjektívnych faktorov, napríklad informácie o zdravotnom stave klienta, rodinnej anamnéze, škodlivých návykoch, ako sú fajčenie, súčasné diagnózy či rizikovosť povolania,“ vysvetľuje Ján Ďurech z marketingového oddelenia poisťovne a dopĺňa, že ide o komplexný produkt, ktorý sa uzatvára na dlhé roky a predstavuje finančnú ochranu celej rodiny.

Uzatvárať životné poistenie cez internet neodporúčajú ani nami oslovení odborníci. „Online odporúčam uzatvárať iba povinné zmluvné poistenie, cestovné poistenie a poistenie osobných vecí. Na všetko ostatné je lepšie využiť pomoc odborníka,“ hovorí finančný agent Michal Poliak.

Analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik vníma pri online rizikovom životnom poistení možnosť, že klient nebude dostatočne chránený. „Na webe sa totiž často dajú uzavrieť iba zjednodušené, takzvané balíkové poistné produkty, ktoré nemožno individuálne prispôsobovať. Práve individuálna úprava nastavení, výber pripoistení či prípadné zahrnutie členov rodiny na jednu poistnú zmluvu sú kľúčové pre dostatočnú ochranu v životnom poistení,“ zdôvodňuje odborník.

Pri životnom poistení je dôležité správne nastavenie parametrov. Tie však neplatia paušálne pre celý poistný trh. „Parametre si vyžadujú zjednodušenie a zosúladenie aktuálnych finančných produktov, a tie sú často príliš rôznorodé na to, aby sa dali jednoducho a prehľadne porovnať,“ približuje Z. Čikes.

Samotné porovnávanie ponúk v oblasti životného poistenia je podľa V. Cvika stále komplikované. „Životné poistenie online je ešte len na začiatku cesty svojej digitalizácie. Existujú už síce niektoré online riešenia, ale objektívne porovnávanie viacerých ponúk s ich možnosťou dohodnutia online je pre širokú verejnosť ešte stále náročné,“ vysvetľuje odborník.

Rýchlosť ako výhoda

Internetové poistenie môže byť výhodné pre poistencov, ktorí sa spontánne vyberú do hôr alebo do zahraničia. Uzatvoria si ho z pohodlia domova a samotný proces nie je komplikovaný. Spočíva najmä vo výbere obdobia, na ktoré sa poisťujeme. „Na webe dávajú zmysel aj orientačné kalkulačky, ktoré rámcovo ukážu záujemcovi možnosti a posunú jeho kontakt odborníkovi, ktorý sa mu ozve a po rozhovore detailne nastaví poistenie. Zatiaľ však nedokážu plne nahradiť finančného sprostredkovateľa pri samotnom nastavení poistenia,“ myslí si M. Búlik.

Klient by si však mal dávať pozor na akcie internetových porovnávačov. Tie môžu byť skutočné, ale majú iné úskalia. „Po detailnej kontrole zrazu človek zistí, že si vybral jednu z najvyšších spoluúčastí, no nejde o kompletné poistné krytie všetkých rizík. A neobsahuje to najdôležitejšie – nekryje zavinenú či nezavinenú haváriu,“ upozorňuje M. Poliak najmä preto, lebo bez porovnania takejto zmluvy poistený túto skutočnosť zistí až po prečítaní finálnej poistnej zmluvy alebo pri poistnej udalosti.