Hľadaj

Odborníci radia, ako správne postupovať pri financovaní stavby rodinného domu

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Rast cien stavebných materiálov a energií, stúpajúca inflácia či neustále sa zvyšujúce úrokové sadzby na hypotékach. To sú aktuálne najväčšie výzvy pre ľudí, ktorí sa rozhodujú, či si vziať hypotekárny úver na stavbu domu, alebo ju financovať osve. Financial Report sa pýtal odborníkov na finančné sprostredkovanie, ako v čase rastúcich cien získať výhodný úver a na čo si pri tomto type hypotéky dať pozor.

výstavba rodinného domu

Foto: Shutterstock

Ešte stále nie je neskoro

Túžba po rodinnom dome postavenom podľa vlastných predstáv sa momentálne realizuje ťažšie, ak domácnosť nemá dostatok vlastných financií. Súčasná situácia nielen na Slovensku, ale aj v celej Európe síce takýmto cieľom nenahráva, no odborníci ešte stále vyzývajú – nečakajte a konajte, ešte stále nie je neskoro získať výhodnú hypotéku.

Súčasné úrokové sadzby sú podľa vyjadrení viacerých samostatných finančných agentov stále relatívne nízke a aj vzhľadom na zdražovanie či rast cien stavebných materiálov a energií je najlepšou alternatívou zafixovať si úroky na čo najdlhšie obdobie. Tie sa aktuálne pri najdlhších fixáciách pohybujú v rozpätí od 2 do 3 % ročne. To je stále menej ako pred siedmimi rokmi, keď boli u nás úrokové sadzby na úrovni piatich percent.

Slováci podľa úverovej riaditeľky spoločnosti FinGO.sk Evy Šablovej zvyšovanie úrokových sadzieb vnímajú veľmi citlivo. V súčasnosti však nevidí dôvod na paniku. Hypotéky sú podľa nej stále najlepším riešením financovania bývania, či už ide o kúpu bytu, alebo výstavbu rodinného domu

„Ak sa pozrieme na dnešné ponuky úverov s triezvou hlavou, klienti si môžu zafixovať relatívne nízke úroky na veľmi dlhé obdobie. Je vysoko pravdepodobné, že úroky ešte porastú, preto je vhodné zamyslieť sa nad voľbou aspoň 5-ročnej, prípadne dlhšej fixácie,“ dopĺňa odborníčka. 

Ako stavať počas zdražovania materiálov?

Odborník na reality Viktor Obtulovič z rovnakej spoločnosti ľuďom, ktorí zvažujú výstavbu rodinného domu, odporúča nečakať a stavať. Aj napriek neistej situácii a rastu cien stavebných materiálov sa im to v konečnom dôsledku oplatí. 

Cena materiálov tvorí takmer dve tretiny ceny rodinného domu, zvyšok je pozemok, práca a iné finančné náklady. Čiže stačí si uvedomiť, že s vyššími cenami stavebných materiálov sa zvyšuje aj hodnota nehnuteľnosti ako vašej investície,“ vysvetľuje ďalej.

V súčasnosti je podľa neho vhodné poobzerať sa aj po novších technologických postupoch, napríklad využiť vysokokvalitné združené materiály alebo prefabrikáciu stavieb, ktoré môžu stavbu domu zefektívniť a urýchliť.

Odborník zároveň radí, aby mali ľudia už pri kúpe pozemku dobre premyslené, čo na ňom chcú a môžu postaviť. Vďaka efektívnejšiemu plánovaniu stavby následne dokážu ušetriť viac. „O čo viac zainvestujete do projektu a prípravy stavby, o to menej vás môže samotná výstavba stáť. Riešením môže byť aj zhotovenie domu na kľúč, čím predídete komplikáciám pri zháňaní pracovnej sily alebo potrebných materiálov počas výstavby,“ vysvetľuje V. Obtulovič. 

Stavajte vtedy, keď máte rezervu

Pri plánovaní výstavby je podľa odborníkov na začiatku veľmi dôležité stanoviť si reálny rozpočet nákladov vrátane rezervy. Toto však môže byť v súčasnosti a najmä pri svojpomocnej stavbe rodinného domu náročné. 

Nejasný vývoj cien energií a stavebných materiálov môže viesť k tomu, že budúca hodnota stavby podľa znaleckého posudku nebude korešpondovať s nákladmi, ktoré na výstavbu skutočne vynaložíte. „Preto nielen kvôli obmedzenému percentu financovania do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti odporúčam, aby sa ľudia do stavby púšťali, len ak majú k dispozícii aj vlastné peniaze,“ hovorí E. Šablová. 

Medzi bankami sú výrazné rozdiely aj pri schvaľovaní a tiež pri čerpaní úverov na stavbu domu. Banky v dnešnej dobe aj častejšie skúmajú, či má klient vlastné zdroje, ktorými sa bude na financovaní výstavby podieľať. 

Pomôcť môže doplnkové ručenie

Ak máte vlastných zdrojov menej, môžete si pomôcť aj doplnkovým ručením napríklad rodičovskou nehnuteľnosťou. Po kolaudácii vlastnej nehnuteľnosti a po splatení určitej časti istiny úveru požiadate banku o vyňatie dodatočného zabezpečenia – môžete tak urobiť vtedy, keď bude mať váš dom dostatočnú hodnotu vzhľadom na výšku úveru. Najrýchlejšie sa k peniazom dostanete, ak v prospech úveru založíte inú nehnuteľnosť, ktorú následne po postavení domu v banke zameníte ako ťarchu na úvere. Toto riešenie je najjednoduchšie, a takto získate celý balík peňazí naraz. 

Alternatívou aj postupné čerpanie

Jednou z možností, ako financovať stavbu rodinného domu, je možnosť založiť v prospech úveru rozostavanú stavbu spolu s pozemkom a peniaze od banky čerpať postupne vždy po dosiahnutí určitej hodnoty stavby, v takzvaných tranžiach

Toto riešenie je o niečo zdĺhavejšie a komplikovanejšie na dokladovanie, ale klienti aj banky takto bežne postupujú. Ak klient v prospech hypotéky založí rozostavanú stavbu, banka mu schváli finančný limit, ktorý stanoví na základe posudku o budúcej hodnote nehnuteľnosti. Aj tu platí pravidlo, že stropom okrem iného bude 80 % hodnoty domu po dokončení.

Klient následne čerpá finančné prostriedky z úveru postupne podľa toho, ako jeho stavba rastie. Ak by sa však stalo, že schválený finančný limit na dokončenie stavby nestačí, je nevyhnutné dostavať dom z vlastných úspor. Naopak, ak klient po dokončení stavby zistí, že mu stačí aj menej peňazí, ako je schválená výška úveru, nemusí dočerpať celú sumu.  

Pokuty za nedočerpanie hypotéky na výstavbu domu

  • Tatra banka: 0 eur
  • VÚB banka: 0 eur
  • UniCredit Bank: 0 eur
  • mBank: 100 eur
  • Slovenská sporiteľňa: 149 eur
  • ČSOB: 2,5 %, maximálne 500 eur

Postupné čerpanie v šiestich bankách

Niektoré banky na Slovensku posudzujú žiadosti na postupné čerpanie individuálne, s určitosťou však existuje šesť finančných inštitúcií, kde takéto financovanie nehnuteľnosti formou tranží vybavíte. Patrí sem ČSOB, UniCredit Bank, Tatra banka, VÚB banka, Slovenská sporiteľňa a mBank.

ČSOB poskytuje hypotekárny úver s postupným čerpaním s maximálnym počtom šesť tranží. Na získanie takéhoto úveru pritom stačí pri žiadosti predložiť fotografie pozemku, respektíve rozostavanej budúcej nehnuteľnosti. Banka v prvej tranži poskytuje 70 až 90 % z hodnoty pozemku a výška ďalšej tranže alebo tranží závisí od schváleného úveru, respektíve hodnoty založenej nehnuteľnosti.

UniCredit Bank takisto umožňuje klientom využiť čerpanie financií na stavbu domu prostredníctvom šiestich tranží. Na získanie úveru postačujú fotografie, no musia byť doplnené o obhliadku nehnuteľnosti špecialistom, ktorého určí banka. Banka poskytuje prvú tranžu vo výške 70 % z hodnoty pozemku.

Tatra banka uplatňuje mierne prísnejšie pravidlá. V prvej tranži poskytuje 60 % z hodnoty pozemku, na druhej strane neobmedzuje počet tranží ako jej konkurencia. Na získanie takejto hypotéky treba fotografie nehnuteľnosti a tiež podrobný výpis budúcich prác.

VÚB banka poskytuje postupné čerpanie hypotéky vo forme šiestich tranží, pričom v prvej várke posiela klientovi financie v hodnote 70 % z pozemku. Na vybavenie hypotéky stačia fotografie nehnuteľnosti.

Slovenská sporiteľňa uplatňuje vlastný postup, kde s klientom dohodne presný harmonogram výstavby. Ten je však daný bankou a financie sú uvoľňované postupne na základe individuálnych pravidiel. V tejto banke možno rozdeliť postupné čerpanie na osem tranží.

MBank pristupuje ku každej žiadosti individuálne a na základe dohody s klientom podniká kroky k uvoľňovaniu peňazí. Na poskytnutie financovania tu stačia fotky a záznamy zo stavebného denníka. Celkovo možno v tejto banke rozdeliť hypotéku na šesť tranží.

Na toto si dajte pozor

Banky upozorňujú, že postupné čerpanie hypotekárneho úveru trvá výrazne dlhšie než to štandardné s okamžitým načerpaním financií na účet. Môže to byť aj 18 či 24 mesiacov v závislosti od toho, koľko máte vlastných finančných zdrojov, ako rýchlo bude postupovať výstavba, a v ktorom štádiu rozostavanosti domu začnete vybavovať hypotéku

V prípade potreby je možné v banke žiadať aj o vyšší úver, ako je predpokladaná budúca hodnota stavby, a to doplnkovým ručením ďalšou alebo inou hodnotnejšou nehnuteľnosťou. 

Závisí od typu domu, ktorý staviate

Banky pristupujú k tomu, aký dom staviate, rozdielnou metodikou. Murovaný dom totiž staviate postupne, takže čím viac rastie stavba, tým viac banka uvoľňuje prostriedky z hypotéky. Tento typ je vhodnejší pre klientov, ktorí disponujú vlastnými menšími zdrojmi financovania. Montovaný dom sa líši v tom, že je postavený väčšinou do dvoch týždňov, a keďže staviteľ od vás bude požadovať úhradu časti peňazí vopred, je potrebné počítať s vlastnými zdrojmi financií. Niektoré banky vedia tiež rozdeliť hypotéku na dve časti a poskytnúť prvú časť na postavenie základovej dosky, múrov a priečky, čo postačí na zápis v katastri. Následne už vedia banky poskytnúť úver vo výške budúcej hodnoty nehnuteľnosti.

logo
Prečítajte si tiež:
18.7.2025 Tlačová správa

Dovolenka v karavane, s e-bikom či na horách? Základné cestovné poistenie niekedy nestačí.

Letná sezóna je v plnom prúde a s ňou prichádza aj dôležitá otázka - zohľadňuje vaše cestovné poistenie aj špecifické situácie? Či ...

18.7.2025 Roland Régely

Nárok na náhradné vozidlo po nehode: Kedy vám ho preplatí poisťovňa?

Ak havarujete a vaše auto je nepojazdné, okrem opravy riešite aj základnú otázku: Ako sa dostanem do práce, odviezem deti alebo vybavím ...

17.7.2025 Tlačová správa

Pracovať počas PN je u nás pomerne bežné. Treba však poznať hranice.

Zostanú doma, ale neodpočívajú. Čoraz viac zamestnancov na Slovensku si počas choroby berie notebook do postele a minimálne odpovedá na ...

17.7.2025 Redakcia FinReport

R. Kopál o investičných stratégiách a dedičstve kupónovej privatizácie | KAPITÁLOVÝ TRH 2025

Ako ovplyvnila kupónová privatizácia investičné správanie Slovákov? A čo dnes znamená mať funkčnú investičnú stratégiu? V rozhovore z ...

17.7.2025 Tlačová správa

Zlato je uchovávateľom hodnoty. Nie je to len fráza

Nie sú to len bežní investori, ale aj centrálne banky, ktoré do zlata presúvajú čoraz viac svojich rezerv. Svetová rada pre zlato nedávno ...

16.7.2025 Roland Régely

Prečo kartička zo zdravotnej poisťovne nestačí na dovolenke v zahraničí

Letná dovolenka alebo víkendový pobyt v Európe - nech už cestujeme kamkoľvek, niektorí sa spoliehajú na svoju kartičku poistenca zo ...

16.7.2025 Tlačová správa

Realitná revolúcia made in Slovakia: Nový ekosystém bývania

Už na jeseň sa na slovenskom trhu predstavia prvé funkcionality nového realitného ekosystému, ktorý chce zásadne zjednodušiť a redefinovať ...

15.7.2025 Redakcia FinReport

Srbsko zdražuje diaľnice a zavádza nové radary

Srbsko od júla 2025 zvyšuje diaľničné poplatky a spúšťa systém merania priemernej rýchlosti. Na prísnejšiu kontrolu a možné pokuty ...

14.7.2025 Tlačová správa

Nové zručnosti pre pracovný trh: Ako sa pripraviť na budúcnosť, ktorá už začala

Pracovný trh dnes prechádza asi najväčšou transformáciou v histórii. Zmeny sa pritom netýkajú len technológií, ale aj spôsobu práce, ...

13.7.2025 Tlačová správa

Aktuálne extrémy počasia opäť varujú. Majitelia nehnuteľností by sa mali čím skôr poistiť alebo upraviť poistnú sumu.

Fenomén podpoistenia je naplno späť po tom, ako ceny domov a bytov po výraznom medziročnom raste za posledných 12 mesiacov prekonali ...

11.7.2025 Redakcia FinReport

Tetánia: Najviac postihuje ženy v produktívnom veku

Podľa štatistík Union zdravotnej poisťovne trpí tetániou aktuálne vyše 5 300 ľudí. Najčastejšie postihuje ženy vo veku od 30 do 42 ...

19.7.2025 Redakcia FinReport

Súťaž - ideálna poisťovňa roka 2025!

Chceli by ste si v roku 2025 oddýchnuť na zaslúženej dovolenke podľa vlastného výberu a ešte k tomu úplne zadarmo? Teraz máte skvelú príležitosť! ...

9.7.2025 Redakcia FinReport

Allianz radí: Ako sa vyhnúť nehodám na letnej dovolenke

Allianz – Slovenská poisťovňa vydala 13 praktických rád pre bezpečnú jazdu na dovolenku. Tieto rady by mali pomôcť predísť nehodám a ...

9.7.2025 Redakcia FinReport

Online kalkulačka pre SZČO: Nový spôsob výpočtu poistného

Sociálna poisťovňa spustila online kalkulačku pre samostatne zárobkovo činné osoby. Umožňuje zistiť výšku sociálneho poistného a ...

9.7.2025 Redakcia FinReport

Podvodný list: „Platobný predpis na úhradu poplatku za digitálnu infraštruktúru"

Ministerstvo investícií, regionálneho rozvoja a informatizácie SR upozorňuje na podvodný list, ktorý sa doručuje do poštových schránok ...

8.7.2025 Roland Régely

Ako poisťovne na Slovensku podporujú matky po pôrode

Po narodení dieťaťa sa život každej matky zmení – nielen emocionálne, ale aj finančne a zdravotne. Zdravotné poisťovne na Slovensku dnes ...

8.7.2025 Redakcia FinReport

Dôchodcovia mimo EÚ: Doručte Potvrdenie o žití do 15. júla

Sociálna poisťovňa upozorňuje dôchodcov žijúcich mimo EÚ, že do 15. júla 2025 musia zaslať Potvrdenie o žití. Toto potvrdenie je ...

7.7.2025 Roland Régely

Zubný strojček pre deti na Slovensku: Ako naň prispievajú poisťovne

Ortodontická liečba – teda liečba zubnými strojčekmi – je dôležitá nielen z estetického, ale najmä zo zdravotného hľadiska. Správne ...

Júl

 
P
U
S
Š
P
S
N
28. týždeň
7.
Pondelok (07.07.2025)
Oliver,
10.
Štvrtok (10.07.2025)
Amália,
11.
Piatok (11.07.2025)
Milota,
12.
Sobota (12.07.2025)
Nina,
30. týždeň
21.
Pondelok (21.07.2025)
Daniel,
22.
Utorok (22.07.2025)
Magdaléna,
23.
Streda (23.07.2025)
Oľga,
24.
Štvrtok (24.07.2025)
Vladimír,
25.
Piatok (25.07.2025)
Jakub, Timur,
27.
Nedeľa (27.07.2025)
Božena,
31. týždeň
28.
Pondelok (28.07.2025)
Krištof,
29.
Utorok (29.07.2025)
Marta,
31.
Štvrtok (31.07.2025)
Ignác,
Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay