Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Odborníci radia, ako správne postupovať pri financovaní stavby rodinného domu

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Rast cien stavebných materiálov a energií, stúpajúca inflácia či neustále sa zvyšujúce úrokové sadzby na hypotékach. To sú aktuálne najväčšie výzvy pre ľudí, ktorí sa rozhodujú, či si vziať hypotekárny úver na stavbu domu, alebo ju financovať osve. Financial Report sa pýtal odborníkov na finančné sprostredkovanie, ako v čase rastúcich cien získať výhodný úver a na čo si pri tomto type hypotéky dať pozor.

image

Foto: Shutterstock

Ešte stále nie je neskoro

Túžba po rodinnom dome postavenom podľa vlastných predstáv sa momentálne realizuje ťažšie, ak domácnosť nemá dostatok vlastných financií. Súčasná situácia nielen na Slovensku, ale aj v celej Európe síce takýmto cieľom nenahráva, no odborníci ešte stále vyzývajú – nečakajte a konajte, ešte stále nie je neskoro získať výhodnú hypotéku.

Súčasné úrokové sadzby sú podľa vyjadrení viacerých samostatných finančných agentov stále relatívne nízke a aj vzhľadom na zdražovanie či rast cien stavebných materiálov a energií je najlepšou alternatívou zafixovať si úroky na čo najdlhšie obdobie. Tie sa aktuálne pri najdlhších fixáciách pohybujú v rozpätí od 2 do 3 % ročne. To je stále menej ako pred siedmimi rokmi, keď boli u nás úrokové sadzby na úrovni piatich percent.

Slováci podľa úverovej riaditeľky spoločnosti FinGO.sk Evy Šablovej zvyšovanie úrokových sadzieb vnímajú veľmi citlivo. V súčasnosti však nevidí dôvod na paniku. Hypotéky sú podľa nej stále najlepším riešením financovania bývania, či už ide o kúpu bytu, alebo výstavbu rodinného domu

„Ak sa pozrieme na dnešné ponuky úverov s triezvou hlavou, klienti si môžu zafixovať relatívne nízke úroky na veľmi dlhé obdobie. Je vysoko pravdepodobné, že úroky ešte porastú, preto je vhodné zamyslieť sa nad voľbou aspoň 5-ročnej, prípadne dlhšej fixácie,“ dopĺňa odborníčka. 

Ako stavať počas zdražovania materiálov?

Odborník na reality Viktor Obtulovič z rovnakej spoločnosti ľuďom, ktorí zvažujú výstavbu rodinného domu, odporúča nečakať a stavať. Aj napriek neistej situácii a rastu cien stavebných materiálov sa im to v konečnom dôsledku oplatí. 

Cena materiálov tvorí takmer dve tretiny ceny rodinného domu, zvyšok je pozemok, práca a iné finančné náklady. Čiže stačí si uvedomiť, že s vyššími cenami stavebných materiálov sa zvyšuje aj hodnota nehnuteľnosti ako vašej investície,“ vysvetľuje ďalej.

V súčasnosti je podľa neho vhodné poobzerať sa aj po novších technologických postupoch, napríklad využiť vysokokvalitné združené materiály alebo prefabrikáciu stavieb, ktoré môžu stavbu domu zefektívniť a urýchliť.

Odborník zároveň radí, aby mali ľudia už pri kúpe pozemku dobre premyslené, čo na ňom chcú a môžu postaviť. Vďaka efektívnejšiemu plánovaniu stavby následne dokážu ušetriť viac. „O čo viac zainvestujete do projektu a prípravy stavby, o to menej vás môže samotná výstavba stáť. Riešením môže byť aj zhotovenie domu na kľúč, čím predídete komplikáciám pri zháňaní pracovnej sily alebo potrebných materiálov počas výstavby,“ vysvetľuje V. Obtulovič. 

Stavajte vtedy, keď máte rezervu

Pri plánovaní výstavby je podľa odborníkov na začiatku veľmi dôležité stanoviť si reálny rozpočet nákladov vrátane rezervy. Toto však môže byť v súčasnosti a najmä pri svojpomocnej stavbe rodinného domu náročné. 

Nejasný vývoj cien energií a stavebných materiálov môže viesť k tomu, že budúca hodnota stavby podľa znaleckého posudku nebude korešpondovať s nákladmi, ktoré na výstavbu skutočne vynaložíte. „Preto nielen kvôli obmedzenému percentu financovania do 80 % z hodnoty nehnuteľnosti odporúčam, aby sa ľudia do stavby púšťali, len ak majú k dispozícii aj vlastné peniaze,“ hovorí E. Šablová. 

Medzi bankami sú výrazné rozdiely aj pri schvaľovaní a tiež pri čerpaní úverov na stavbu domu. Banky v dnešnej dobe aj častejšie skúmajú, či má klient vlastné zdroje, ktorými sa bude na financovaní výstavby podieľať. 

Pomôcť môže doplnkové ručenie

Ak máte vlastných zdrojov menej, môžete si pomôcť aj doplnkovým ručením napríklad rodičovskou nehnuteľnosťou. Po kolaudácii vlastnej nehnuteľnosti a po splatení určitej časti istiny úveru požiadate banku o vyňatie dodatočného zabezpečenia – môžete tak urobiť vtedy, keď bude mať váš dom dostatočnú hodnotu vzhľadom na výšku úveru. Najrýchlejšie sa k peniazom dostanete, ak v prospech úveru založíte inú nehnuteľnosť, ktorú následne po postavení domu v banke zameníte ako ťarchu na úvere. Toto riešenie je najjednoduchšie, a takto získate celý balík peňazí naraz. 

Alternatívou aj postupné čerpanie

Jednou z možností, ako financovať stavbu rodinného domu, je možnosť založiť v prospech úveru rozostavanú stavbu spolu s pozemkom a peniaze od banky čerpať postupne vždy po dosiahnutí určitej hodnoty stavby, v takzvaných tranžiach

Toto riešenie je o niečo zdĺhavejšie a komplikovanejšie na dokladovanie, ale klienti aj banky takto bežne postupujú. Ak klient v prospech hypotéky založí rozostavanú stavbu, banka mu schváli finančný limit, ktorý stanoví na základe posudku o budúcej hodnote nehnuteľnosti. Aj tu platí pravidlo, že stropom okrem iného bude 80 % hodnoty domu po dokončení.

Klient následne čerpá finančné prostriedky z úveru postupne podľa toho, ako jeho stavba rastie. Ak by sa však stalo, že schválený finančný limit na dokončenie stavby nestačí, je nevyhnutné dostavať dom z vlastných úspor. Naopak, ak klient po dokončení stavby zistí, že mu stačí aj menej peňazí, ako je schválená výška úveru, nemusí dočerpať celú sumu.  

Pokuty za nedočerpanie hypotéky na výstavbu domu

  • Tatra banka: 0 eur
  • VÚB banka: 0 eur
  • UniCredit Bank: 0 eur
  • mBank: 100 eur
  • Slovenská sporiteľňa: 149 eur
  • ČSOB: 2,5 %, maximálne 500 eur

Postupné čerpanie v šiestich bankách

Niektoré banky na Slovensku posudzujú žiadosti na postupné čerpanie individuálne, s určitosťou však existuje šesť finančných inštitúcií, kde takéto financovanie nehnuteľnosti formou tranží vybavíte. Patrí sem ČSOB, UniCredit Bank, Tatra banka, VÚB banka, Slovenská sporiteľňa a mBank.

ČSOB poskytuje hypotekárny úver s postupným čerpaním s maximálnym počtom šesť tranží. Na získanie takéhoto úveru pritom stačí pri žiadosti predložiť fotografie pozemku, respektíve rozostavanej budúcej nehnuteľnosti. Banka v prvej tranži poskytuje 70 až 90 % z hodnoty pozemku a výška ďalšej tranže alebo tranží závisí od schváleného úveru, respektíve hodnoty založenej nehnuteľnosti.

UniCredit Bank takisto umožňuje klientom využiť čerpanie financií na stavbu domu prostredníctvom šiestich tranží. Na získanie úveru postačujú fotografie, no musia byť doplnené o obhliadku nehnuteľnosti špecialistom, ktorého určí banka. Banka poskytuje prvú tranžu vo výške 70 % z hodnoty pozemku.

Tatra banka uplatňuje mierne prísnejšie pravidlá. V prvej tranži poskytuje 60 % z hodnoty pozemku, na druhej strane neobmedzuje počet tranží ako jej konkurencia. Na získanie takejto hypotéky treba fotografie nehnuteľnosti a tiež podrobný výpis budúcich prác.

VÚB banka poskytuje postupné čerpanie hypotéky vo forme šiestich tranží, pričom v prvej várke posiela klientovi financie v hodnote 70 % z pozemku. Na vybavenie hypotéky stačia fotografie nehnuteľnosti.

Slovenská sporiteľňa uplatňuje vlastný postup, kde s klientom dohodne presný harmonogram výstavby. Ten je však daný bankou a financie sú uvoľňované postupne na základe individuálnych pravidiel. V tejto banke možno rozdeliť postupné čerpanie na osem tranží.

MBank pristupuje ku každej žiadosti individuálne a na základe dohody s klientom podniká kroky k uvoľňovaniu peňazí. Na poskytnutie financovania tu stačia fotky a záznamy zo stavebného denníka. Celkovo možno v tejto banke rozdeliť hypotéku na šesť tranží.

Na toto si dajte pozor

Banky upozorňujú, že postupné čerpanie hypotekárneho úveru trvá výrazne dlhšie než to štandardné s okamžitým načerpaním financií na účet. Môže to byť aj 18 či 24 mesiacov v závislosti od toho, koľko máte vlastných finančných zdrojov, ako rýchlo bude postupovať výstavba, a v ktorom štádiu rozostavanosti domu začnete vybavovať hypotéku

V prípade potreby je možné v banke žiadať aj o vyšší úver, ako je predpokladaná budúca hodnota stavby, a to doplnkovým ručením ďalšou alebo inou hodnotnejšou nehnuteľnosťou. 

Závisí od typu domu, ktorý staviate

Banky pristupujú k tomu, aký dom staviate, rozdielnou metodikou. Murovaný dom totiž staviate postupne, takže čím viac rastie stavba, tým viac banka uvoľňuje prostriedky z hypotéky. Tento typ je vhodnejší pre klientov, ktorí disponujú vlastnými menšími zdrojmi financovania. Montovaný dom sa líši v tom, že je postavený väčšinou do dvoch týždňov, a keďže staviteľ od vás bude požadovať úhradu časti peňazí vopred, je potrebné počítať s vlastnými zdrojmi financií. Niektoré banky vedia tiež rozdeliť hypotéku na dve časti a poskytnúť prvú časť na postavenie základovej dosky, múrov a priečky, čo postačí na zápis v katastri. Následne už vedia banky poskytnúť úver vo výške budúcej hodnoty nehnuteľnosti.

Potrebujete licenciu na výkon finančného sprostredkovania ?
Rýchlosťou blesku vám poskytneme odborné a komplexné služby.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.6.2022 Magdaléna Švančarková

Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku

Výhody, zľavy, špeciálne salóniky a miliónové poistné krytie pri cestovnom poistení patrili medzi bonusy kreditnej karty Diners Club. Tá ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Christina Lagardová: Éra ultranízkej inflácie sa už pravdepodobne nevráti

„Éra ultranízkej inflácie v eurozóne sa už pravdepodobne nevráti,“ povedala prezidentka Európskej centrálnej banky Christine Lagardová ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Dnes je posledný deň na podanie odloženého daňového priznania

Na podanie odloženého daňového priznania k dani z príjmov, ako aj na zaplatenie dane za rok 2021, zostávajú už posledné hodiny. Tým, ktorí ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Finanční riaditelia spoločnosti Achmea si na Slovensku a v Grécku vymenia svoje pozície

Po piatich rokoch pôsobenia v slovenskom Unione, ktorý je dcérskou spoločnosťou holandskej firmy Achmea, bol finančný riaditeľ (CFO) René ...

30.6.2022 Naďa Černá

Netflix má na Slovensku nového konkurenta v podobe Disney+. Obe spoločnosti majú problém

Dlho očakávaný príchod streamovacej platformy Disney+ sa stal realitou už aj na Slovensku. Pre diváka to znamená rozšírenie ponuky o ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne

Príspevok za ubytovanie odídencov z Ukrajiny bude v júli, auguste a septembri 2022 až trikrát vyšší, ako bol doteraz. Po novom bude ...

29.6.2022 Monika Jakábová

Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia

Drahšie vklady, doručenie výpisov poštou či služby v pobočkách. Mnohé banky menia s príchodom letných mesiacov svoje cenníky. Zmeny ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Počet vykradnutých bytov za prvých päť mesiacov roka 2022 stúpol takmer o polovicu

Za prvých päť mesiacov tohto roka stúpol počet vlámaní. Podľa štatistík Policajného zboru SR ide o medziročný nárast o 24 %, v prípade ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

K bankám, ktoré aj v júni 2022 zvýšili úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov, sa pridala aj Tatra banka. Takmer dva mesiace dokázala ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot končí aj ČSOB stavebná sporiteľňa

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot ide do útlmu aj ČSOB stavebná sporiteľňa. Rozhodla sa, že od 1. júla 2022 už nebude uzatvárať žiadne ...

27.6.2022 Robert Juriš a Roland Régely

Už len jedna hypotéka na trhu sa drží pod 1 %, úroky tých najdrahších sa dostali aj cez 4 %

Zdražovanie hypoték na Slovensku stále trvá. Cez víkend zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov Prima banka. Dnes tak urobila ...

26.6.2022 Redakcia FinReport

S platobnou kartou na dovolenke – pozor na poplatky, drahé konverzie či skimming

Dovolenkové obdobie sa spája s pohodou a platenie kartami túto pohodu umožňuje aj pri nakupovaní. Turisti by si však ešte pred cestou mali ...

24.6.2022 Robert Juriš

NBS: Banky budú musieť vytvárať väčší kapitálový vankúš

Zadlženosť súkromného sektora rastie. Domácnosti sa obávajú stúpajúcich cien nehnuteľností, zvyšujúcich sa úrokových sadzieb úverov a ...

23.6.2022 Zuzana Fryč

Dopravné nehody bez zranení už nebude riešiť polícia, ale priamo poisťovne

Novela zákona o cestnej premávke prináša viacero zmien a medzi nimi aj jednu zásadnú novinku – k dopravným nehodám, pri ktorých sa nikto ...

23.6.2022 Redakcia FinReport

Vodiči pozor, z nových zelených kariet vyškrtli Rusko aj Bielorusko

Vojna na Ukrajine ovplyvnila aj povinné zmluvné poistenie (PZP) motorových vozidiel. Po novom je už na medzinárodnej automobilovej poisťovacej ...

21.6.2022 Zuzana Fryč

Záujem o poistenie právnej ochrany stúpa, poisťovne reagujú rozširovaním svojej ponuky

Poistenie právnej ochrany získava čoraz väčšie povedomie medzi ľuďmi a záujem oň rastie najmä v rámci práva v susedských sporoch či ...

20.6.2022 Robert Juriš

NBS: Najzraniteľnejší klienti nevyužili príležitosť na refixáciu úrokov svojich hypoték dostatočne

Na Slovensku sme v súvislosti s hypotekárnymi úvermi počas uplynulých rokov poznali len pokles. Bol oveľa výraznejší ako v iných krajinách ...

17.6.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa opätovne zvyšuje úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Zmena sa týka úverov, ...

Aplikácia

  1. 1.
    Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne
  2. 2.
    Christina Lagardová: Éra ultranízkej inflácie sa už pravdepodobne nevráti
  3. 3.
    Netflix má na Slovensku nového konkurenta v podobe Disney+. Obe spoločnosti majú problém
  4. 4.
    Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku
  5. 5.
    Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia