Obézni fajčiari svoje poistky výrazne preplatia, niekedy aj o 100 %

Redakcia FinReport 12.3.2022

Poslať

Na životnom poistení sa dajú ušetriť tisícky eur. Ľudia závislí od nikotínu a od nezdravých jedlách môžu mať aj o 100 % drahšiu poistku ako ich rovesníci so zdravým životným štýlom.

Foto: Shutterstock

Nefajčiari sú menej rizikoví

Zdravý životný štýl nie je iba o módnych trendoch. Ide tu aj o peniaze, o veľa peňazí. Obézny fajčiar môže ročne preplatiť životnú poistku oproti svojmu zdravému rovesníkovi bez nerestí aj o 500 eur. Ak si zoberieme, že by takýto človek splácal hypotéku 30 rokov a rovnako dlho by si platil aj životné poistenie, aby si zabezpečil schopnosť splácať úver v prípade choroby, invalidity či smrti, jeho náklady by boli len na poistke vyššie o 14-tisíc eur.

Prečo je to tak? Podľa analytikov až dve tretiny prípadov rakoviny pľúc (68 %) má na svedomí fajčenie, a fajčenie sa podieľa až na polovici úmrtí. Je tiež za štvrtinou ischemických porúch srdca a takmer za pätinou mŕtvic. Jednoducho povedané až päťtisíc Slovákov ročne umiera zbytočne práve kvôli následkom fajčenia.

„Ľudia vyznávajúci zdravý životný štýl sú menej náchylní na ochorenia, hrozí im menšie riziko niektorej z civilizačných chorôb, nezvyknú trpieť nadváhou, spravidla užívajú menej liekov. Sú preto menej rizikovou skupinou pre poisťovne,“ vysvetľuje odborný garant pre životné poistenie spoločnosti Universal maklérsky dom Ivan Huspenina.

Lacnejšie poistenie a benefity

Hoci celkový podiel fajčiarov na Slovensku klesá, stúpol podiel tuhých fajčiarov. Vyplýva to aj z analýzy organizácie Globsec s názvom Nevyužitý potenciál stravy, fajčenia a konzumácie alkoholu na Slovensku, ktorú prezentovala organizácia koncom roka 2021.

Ak zacielime na obezitu, pri spotrebe cukru sme údajne predbehli už aj USA. Priemerný Slovák ročne skonzumuje viac ako 80 kíl cukru. Pritom na začiatku milénia to bolo len 35 kíl.

Všetko toto si všímajú aj komerčné poisťovne. Čím horšie zdravotné parametre človek má, tým horšiu pozíciu má pri uzatváraní životnej poistky. „Už dlhšie je trendom medzi vyspelými poisťovňami zohľadňovať klientov, ktorí nefajčia, majú primeranú váhu, takzvaný BMI index, a dodržiavajú pravidlá pravidelných preventívnych kontrol u lekára formou lacnejšieho poistenia, alebo benefitov pri prípadnom poistnom plnení,“ konštatuje odborník.

Fajčiar zaplatí viac a fajčiar s nadváhou ešte viac

Ivan Huspenina uvádza ako príklad 28-ročného klienta, ktorý si berie úver na kúpu bytu a z toho dôvodu uzatvára aj životné poistenie. Pri poistke, ktorá kryje smrť vo výške 400 eur, pripoistenie práceneschopnosti na 20 eur denne, závažné ochorenia na 18-tisíc eur, pripoistenie smrti alebo invalidity nad 40 % s klesajúcou poistnou sumou na 110-tisíc eur, by štíhly nefajčiar zaplatil v závislosti od poisťovní mesačne od 48 do 55 eur. Ak by sme zadali „fajčiar“, tak by pri rovnakých parametroch platil už od 62 do 68 eur. „To znamená, že v tomto prípade by fajčiar platil na poistnom v priemere o 15 eur mesačne viac ako nefajčiar, čo je skoro o tretinu viac,“ upozorňuje odborník s tým, že ak by išlo o fajčiara s nadváhou, mesačne by ho poistenie mohlo vyjsť na 82 až 94 eur, teda takmer o 100 % drahšie.

Neresti sa zatajovať neoplatí

Pri uzatváraní poistky musí každý vyplniť zdravotný dotazník, a musí uviesť pravdivé odpovede. Priznať treba pravidelne užívané lieky, každú diagnózu, vyššie BMI aj fajčenie. Toto všetko významnou mierou ovplyvňuje možnosť uzatvoriť si poistenie a tiež aj jeho cenu. Zlý zdravotný stav môže viesť aj k odmietnutiu klienta zo strany poisťovne a k jeho nepoisteniu.

„Ak poisťovňa zistí, že klient pri upisovaní klamal, môže využiť zákon a z dôvodu nepravdivých skutočností uvedených klientom pri upisovaní rizík vypovie poistnú zmluvu so zaplatením poistného od počiatku a nebude plniť poistnú udalosť,“ upozorňuje. Aj preto je podľa neho veľmi dôležité, aby si klient uvedomil tento fakt a pravdivo odpovedal na otázky v zdravotnom dotazníku.

Moderné poisťovne podporujúce digitalizáciu majú dokonca v projekčných systémoch, kalkulačkách, online oceňovanie zdravotného stavu. Určité percento diagnóz tak na základe otázok dokáže systém vyhodnotiť hneď. Tie, ktoré nedokáže vyhodnotiť, si poisťovňa zistí na základe lekárskej správy a následného vyhodnotenia zdravotného stavu.