Obdobie úverovej turistiky sa pomaly končí, kto mohol, ten už svoju hypotéku refinancoval
Kým v minulých rokoch sa banky predbiehali v tom, ktorá prinesie lacnejšiu hypotéku, tento rok je všetko inak. Postupné zdražovanie úverov na bývanie síce pritiahlo pozornosť verejnosti, na trhu však zatiaľ k významným zmenám v správaní sa klientov nedošlo. Záujem o refinancovanie je totiž stabilne vysoký už niekoľko mesiacov a mnohí si lacné hypotéky na dlhé roky zafixovali ešte počas pandémie.
Foto: Shuterstock
Refinanc je „v móde“ už dlhšie
Po nedávno medializovaných informáciách o zdražovaní hypotekárnych úverov sme oslovili zástupcov viacerých slovenských bánk a zisťovali, či je záujem o refinancovanie vyšší ako v minulom roku.
Prevažná väčšina bánk si zatiaľ veľkých výkyvov v objeme refinancovaných úverov na bývanie v tomto roku nevšimla. Na druhej strane finančné inštitúcie už dlhšie vnímajú zvýšený záujem o refinancovanie, spravidla od vypuknutia pandémie.
Napríklad Slovenská sporiteľňa, ako najväčšia banka na Slovensku, eviduje stabilne vysoký záujem o refinancovanie starých úverov na bývanie už počas posledných 12 mesiacov. V podobnom duchu sa vyjadrili aj ďalšie oslovené finančné domy. Niektoré finančné inštitúcie, ako napríklad Tatra banka, dokonca evidujú aj opačný trend, teda mierny pokles záujmu o refinancovanie. Podľa vyjadrení hovorkyne banky Simony Miklošovičovej sa tak deje približne od polovice minulého roka.
Dlhá splatnosť a dlhšia fixácia
Viaceré banky pre Financial Report potvrdili, že klienti teraz vyhľadávajú skôr hypotéky s dlhšou splatnosťou a najmä s dlhoročnou fixáciou. Tento scenár sa však začal diať už počas minulého roka, teda ešte v čase, keď úrokové sadzby hypoték boli stále jedny z najnižších v Európe.
„Môžeme potvrdiť, že v ČSOB sa za posledné mesiace výrazne zvyšuje záujem klientov udržať si výhodnú úrokovú sadzbu na dlhšie obdobie, či už ide o nové, alebo refinancované hypotéky,“ konštatuje hovorkyňa banky Anna Jamborová.
Slovenská sporiteľňa eviduje od konca roka 2021 zvýšený záujem najmä o dlhšie fixácie. „Kým vlani v lete si fixáciu na 10 rokov vybrali len necelé 3 % záujemcov, v decembri 2021 to bolo už 7 % a v januári tohto roku už 10 %,“ opisuje PR špecialista SLSP Michal Kopecký.
Celkovo si v tejto banke viac ako 80 % klientov vyberá fixáciu minimálne na 5 rokov. „Krátkodobé fixácie na 1 a 3 roky, ktoré si pred dvoma rokmi vyberala ešte takmer polovica klientov, si dnes volia len dvaja z desiatich,“ dopĺňa M. Kopecký. Fixáciu na 1 rok si podľa neho vyberá aktuálne len 1 % klientov.
Podobne to vidia aj zástupcovia niektorých ďalších finančných domov na Slovensku. „Najväčší záujem v mBank je aktuálne o 5-ročnú fixáciu, konzervatívnejší klienti však zvažujú aj 7-ročný horizont,“ vysvetľuje supervízorka produktového a segmentového manažmentu v internetovej mBank Soňa Holíková.
Päťročná fixácia je druhou najobľúbenejšou voľbou aj v prípade Tatra banky. Ako však uvádza jej hovorkyňa, najviac ľudí aj v roku 2022 zatiaľ volí fix úrokovej sadzby na 3 roky. Tento trend však v najbližšom období môže ovplyvniť avizované zvyšovanie úrokov aj v prípade tejto banky. Jeden- až trojročný fix po novom narastie z 0,89 % na 1,09 % a 10-ročná fixácia úrokov stúpne na 1,59 %.
Kedy sa naozaj oplatí refinancovať?
Refinancovanie môže byť zaujímavé aj pri malom rozdiele medzi pôvodnou a novou úrokovou sadzbou. Štandardne je odborníkmi odporúčaný rozdiel okolo 0,5 % oproti pôvodnej úrokovej sadzbe. Ak vám nová banka preplatí poplatok za predčasné splatenie úveru, máte efekt úspory zaručený aj pri rozdiele pár desatín percenta. Pri takomto refinancovaní alebo konsolidácii úverov možno ušetriť niekoľko desiatok eur. Odborníci odporúčajú časť z týchto ušetrených peňazí investovať. Ušetrené peniaze môžete využiť na predčasné splatenie úveru, prípadne na dôstojnejší dôchodok.
Problémom nie sú ani pokuty
Spotrebitelia si podľa odborníkov už zvykli na to, že niektoré banky preplácajú pokuty za predčasné splatenie hypotekárneho úveru, prípadne ponúkajú inú výhodu.
Preplatenie pokuty za predčasné splatenie či zaplatenie poplatkov spojených s katastrom nehnuteľností používajú mnohé banky ako lákadlo na získanie nových klientov. Niektoré tiež lákajú klientov konkurencie tým, že im po prechode do novej banky vrátia niekoľko mesačných splátok úveru.
To, že tieto benefity stále fungujú, potvrdzujú aj slová PR špecialistu Slovenskej sporiteľne, podľa ktorého klienti pristupujú k refinancovaniu bežne aj mimo obdobia obnovy úrokovej sadzby a za cenu pokuty. „Ak si klient úver prenáša z inej banky k nám sám, preplatíme mu poplatok za predčasné splatenie,“ vysvetľuje výhody refinancovania a dodáva, že existujúca fixácia v inej banke nepredstavuje žiadnu bariéru k takejto úverovej turistike.
O ponuku požiadajte najprv vo svojej banke
Odborníci na hypotekárne úvery radia, že pri refinancovaní je často jednoduchším riešením využiť alternatívu refixu vo „svojej vlastnej“ banke. Nemusíte totiž predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetríte si návštevu katastra nehnuteľností aj poplatok za vybavenie úveru. Na druhej strane, ak bude výška mesačnej splátky pri refixe rovnaká alebo nižšia, často nemusíte dokladovať príjem ani v takom prípade, ak by ste menili banku.
Dlhšia splatnosť je problém
Viaceré oslovené banky uviedli, že klienti počas posledných dvoch rokov túžili najmä po nižšej mesačnej splátke hypotéky a väčšinou refinancovali aj preto, aby do jednej splátky zabalili úver na bývanie, spotrebný úver, kontokorent či kreditnú kartu.
Mnohí pritom všetkom získali peniaze navyše, a to aj za cenu predĺženia splatnosti hypotéky až do starobného dôchodku, prípadne opätovného predĺženia hypotéky na 30 rokov.
Tieto zmeny si počas pandémie všimla aj Národná banka Slovenska. Mladí ľudia si počas jej analýzy v uplynulých dvoch rokoch výrazne navýšili svoje hypotéky a predĺžili aj splatnosť. Podľa centrálnej banky tak v uvedenom období urobilo so svojím hypotekárnym úverom až 40 % domácností.
Nejasná budúcnosť, úverová turistika sa končí
Odborníci na hypotéky odhadujú, že veľká časť slovenského obyvateľstva už zmeny v hypotékach urobila a silné obdobie úverovej turistiky je minulosťou. V najbližších mesiacoch nás podľa ich predpovedí čaká obdobie postupného navyšovania úrokových sadzieb a očakáva sa aj zásah od Európskej centrálnej banky (ECB), ktorá avizovala postupné navyšovanie sadzieb. Zároveň však panujú obavy, že vojna na Ukrajine môže zmeniť hru a rozhodovanie ECB o zvyšovaní sadzieb bude zložitejšie kvôli obavám o ekonomický rast.
Mzdová kalkulačka
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Kalkulačka tehotenskej dávky
Kalkulačka materskej dávky
Kalkulačka rodičovského bonusu
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka dôchodkového veku
Kalkulačka vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Porovnanie zdravotných poisťovní
2024
Finanční agenti
Kryptomeny
Unicef
Zamestnanie
SPRAVODAJSTVO
Najčítanejšie
- 1.Veľkonočné sviatky klopú na dvere a s nimi aj obmedzené možnosti nakupovania počas voľných dní
- 2.Otravné telefonáty sa stanú minulosťou. Predvoľba (0)888 znamená, že ide o marketingový hovor
- 3.Zimný čas sa končí, v nedeľu si posuňte hodinky o hodinu dopredu
- 4.Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?
- 5.Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac