Hľadaj

Nové úverové pravidlá dramatické zmeny neprinesú, problémy narobiť môžu

Banky a poisťovne Poslať

Nové pravidlá pre poskytovanie hypoték sa dotknú niektorých špecifických klientov bánk, nástup nových pravidiel, ktoré pripravila Národná banka Slovenska (NBS), však vzhľadom na dnešnú situáciu veľkú úverovú revolúciu nespôsobí.

image
Zdroj foto: Shutterstock

 

DTI bude prekážka, nie neprekonateľná

Jednou z najvýraznejších noviniek je nové kritérium celkovej zadlženosti. Celková zadlženosť nebude môcť prekročiť osemnásobok ročného príjmu. Ukazovateľ celkovej zadlženosti (DTI) tak bude môcť byť maximálne 8, nad túto hranicu sa bude dať dostať len výnimočne. Aj s týmto obmedzením sa dá dostať k novému bývaniu. 

 

 

Prepočty Slovenskej sporiteľne (SLSP) ukazujú, že pre klienta s príjmom na úrovni priemernej mzdy v národnom hospodárstve predstavuje DTI na úrovni 8 v Bratislavskom kraji sumu 86 400 eur. Ak má tento klient partnera v rovnakej situácii, spoločne sa dostávajú na sumu 172 800 eur. Vzhľadom na vývoj cien nehnuteľností si takíto klienti môžu v Bratislavskom kraji zaobstarať bývanie s rozlohou 102 m2. V každom ďalšom kraji si dvaja žiadatelia s priemerným príjmom môžu pri DTI 8 dovoliť väčšiu rozlohu. Najviac to podľa SLSP je v Trenčianskom a Nitrianskom kraji. V týchto regiónoch si dvaja spolužiadatelia zaobstarajú nehnuteľnosť so zhodnou výmerou 198 m2. V prípade, že o úver žiada jednotlivec, výmera, ktorú si pri priemernej mzde v jednotlivých krajoch môže dovoliť, klesá na polovicu. 

 

„Nové pravidlá môžu obmedziť samostatných žiadateľov a aj mladých klientov.“

 

Z informatívneho výpočtu teda vyplýva, že jednotlivci s priemerným príjmom si v Bratislavskom kraji budú môcť dovoliť relatívne menšiu nehnuteľnosť. Nové pravidlá sa tak dotknú predovšetkým žiadateľov o úver v Bratislave a veľkých mestách, prípadne samostatných žiadateľov a mladých klientov s relatívne nižšími príjmami. 

 

Poskytovanie úverov sa v istom zmysle naozaj sprísni, DTI na úrovni 8 % však nepredstavuje zásadnú zmenu. Podľa SLSP až 60 % úverov poskytnutých ku koncu tretieho štvrťroka 2017 nepresahovalo DTI na úrovni 6. Do DTI vo výške 8 sa zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI vo výške do 9. 

 

Trh by sa mal pripraviť aj na koniec hypotekárnych úverov, ktoré pokryjú 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Toto obmedzenie znamená, že úvery, ktorých výška v pomere k hodnote nehnuteľnosti (LTV) je od 90 do 100 %, už banky nebudú poskytovať. V súčasnosti však taký vysoký ukazovateľ LTV má podľa SLSP len 8 % úverov. 

 

Zároveň podiel úverov s LTV nad 80 % sa sprísni od 1. júla na 35 % zo súčasne platných 40 %. Aj  v tomto prípade by však nemuselo ísť o výrazný trhový zásah. Podľa SLSP malo na konci roka 2017 vo výške 80 % a viac celkovo 33 % úverov. 

 

Problém môžu mať aj mladí

Dostať sa k úveru však môžu mať problém mladí ľudia, keďže majú relatívne menej vlastných prostriedkov. „Mladí ľudia do 35 rokov majú v priemere na sporiacich produktoch uložených 1 632 eur. Je to o 64 % menšia suma, než majú v priemere našetrené starší klienti, ktorí môžu počítať s rezervou v priemere vyše 4 500 eur. Tieto rozdiely sú prirodzene spôsobené výškou platu, životným štýlom či dĺžkou sporenia,“ povedala hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková. ­

 

„Do DTI vo výške 8 sa v treťom štvrťroku 2017 zmestilo 81 % úverov. Až 88 % úverov malo DTI do 9.“

 

Výška príjmu však nie je jediným dôvodom, prečo mladí ľudia menej sporia. „Príčin môže byť viacero. Deťom a mladým do 25 rokov často sporia rodičia či starí rodičia. Po 25. roku života, teda po vysokej škole alebo odsťahovaní sa od rodičov, mladým ľuďom nárazovo stúpnu životné náklady na bývanie, stravu a život bez študentských zliav. V tomto období tak sporí len menšia skupina z nich,“ dopĺňa Žáčková. 

 

 

Napriek tomu, že podľa týchto údajov by nové opatrenia NBS nemuseli mať prudký vplyv, aj tak môže byť rozumné čerpanie úveru príliš dlho neodkladať. „Vzhľadom na prísnejšie pravidlá zadlžovania a takisto vzhľadom na to, že úrokové sadzby sa na historickom minime už dlho neudržia, odporúčame vziať si hypotéku alebo refinancovať staré dlhy čo najskôr a zafixovať si úrok na čo najdlhšie obdobie,“ hovorí  riaditeľka retailových produktov Poštovej banky Melinda Burdanová.

 

Nové pravidlá môžu znamenať problém napríklad pre tých klientov, ktorí už čerpajú úver na bývanie a chceli by získať ďalší, napríklad spotrebný úver.

STE SI ISTÍ, ŽE STE V SÚLADE S GDPR ?
Aby vaša komunikácia nedopadla haváriou, na zabezpečené e-maily používajte službu BezpecnyKurier.sk
Medzi rokmi 1918 až 1926 v britskej poštovej spoločnosti Post Office havarovalo a umrelo až 35 pilotov z celkovo 200 poštových pilotov, pri doručovaní poštových zásielok.
Zdroj: National Air and Space Museum Archives

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
10.12.2018 Ján Beracka

Bitcoin: Vývesný štít kryptomien aj technológie blockchain

Mena bitcoin je žijúca legenda a naplno odhalila potenciál technológie blockchain. Príbeh tejto meny tvoria vzostupy aj pády. Bitcoin v ...

6.12.2018 Marek Mittaš

Spotrebný úver sa dá použiť v podstate na všetko, klienti by však nemali nakupovať čokoľvek

Spotrebný úver je produkt, ktorý umožňuje bez založenia nehnuteľnosti, dokladovania účelu a často aj príjmu, získať peniaze, ktoré bez ...

5.12.2018 Ján Beracka

Agenti o novom vzdelávaní: Predpisy na poslednú chvíľu a duplicita

Od februára tohto roku platia nové pravidlá pre osobitné finančné vzdelávanie finančných sprostredkovateľov. Ivica Chačaturianová zo ...

5.12.2018 Marek Šimo

Investovanie môže urýchliť splácanie hypotéky

Hypotéka je záväzok na veľmi dlhé obdobie. Kto chce bývať vo vlastnom, často si musí, chtiac či nechtiac, zobrať hypotéku a dlhé roky ju ...

4.12.2018 Ivana Brillová

Bývate v podnájme? Vlastný aj cudzí majetok môže ochrániť poisťovňa

Ak dôjde napríklad k požiaru alebo vykradnutiu prenajatého bytu a majiteľ bytu je poistený, poisťovňa mu preplatí vzniknutú škodu. ...

3.12.2018 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 48/2018: Ľudia sa boja o osobné údaje, váhajú s nakupovaním cez internet

Takmer polovica spotrebiteľov je viac znepokojená v súvislosti so zdieľaním svojich dát online ako minulý rok. Slováci si odložia mesačne ...

3.12.2018 Natália Hučková

Mýty o GDPR #2: GDPR sa podriadených finančných agentov netýka

V rámci činnosti podriadených finančných agentov dochádza k rozsiahlemu spracúvaniu osobných údajov. To, že sa GDPR podriadených ...

29.11.2018 Marek Šimo

Konzervatívnych investičných alternatív ku klasickým sporiacim účtom je niekoľko

Sporiace účty v bankách sú jedným z najklasickejších bankových produktov pre bežných spotrebiteľov. A stále sa tešia vysokej obľube, ...

28.11.2018 Marek Mittaš

Akú poistku potrebujete na zimné svahy?

K zimnému výstroju lyžiara aj turistu by malo patriť aj dobré poistenie na svahy. Mnoho ľudí však stále nevie, kde a aké poistenie kryje ...

27.11.2018 Ján Beracka

Na jeseň pribúda zrážok áut so zverou, škody môžu byť vysoké

Jesenné mesiace, prudké ochladenie a prichádzajúca zima znamenajú vyššie riziko na cestách. Pre toto obdobie je typické zvýšené riziko ...

20.11.2018 Ján Beracka

365.bank spustila ostrú prevádzku zatiaľ ponúka účet a sporenie

Banka 365.bank v pondelok spustila ostrú prevádzku. Slováci si teda môžu otvoriť bežný účet, viaceré produkty zatiaľ v ponuke banky ...

19.11.2018 Ján Beracka

Záujem o dobrovoľné sociálne poistenie klesá

Počet ľudí, ktorí si chcú dobrovoľne prispievať do Sociálnej poisťovne na dôchodok, nemocenské dávky a poistenie v nezamestnanosti sa ...

16.11.2018 Ján Beracka

Letné pneumatiky v zime môžu znefunkčniť poistenie

V zimnom období môže nesprávne obutie automobilu spôsobovať dopravné nehody, navyše môže znamenať problémy pri uplatňovaní poistného ...

15.11.2018 Ján Beracka

Životné poistenie je na hrane udržateľnosti, varujú poisťovne

Slovenské poisťovne majú obavy o udržateľnosť poistných produktov, predovšetkým sa to týka životného poistenia. Vyplýva to z diskusií ...

13.11.2018 Ján Beracka

Slováci používajú prevažne hotovosť, aj tak patríme k pokrokovejším krajinám

Na Slovensku je bezhotovostných 40 % platieb, kartami teda urobíme milióny transakcií ročne v hodnote miliárd eur. ...

2.11.2018 Ján Beracka

Úverový jún bol rekordný, nové pravidlá sa výraznejšie neprejavili ani v júli

Jún bol z pohľadu poskytovania úverov na Slovensku mimoriadne zaujímavým mesiacom. Od júla totiž banky poskytujú úvery prísnejšie, preto ...

31.10.2018 Ján Beracka

Poistná daň prešla komplikovaným vývojom, poisťovne proti nej protestujú

Od jesene minulého roka je na Slovensku na stole poistná daň. Daň už má svoju podobu, ku ktorej však viedla pomerne komplikovaná cesta, ...

22.10.2018 Ján Beracka

Kryté dlhopisy prinášajú nové možnosti

Hypotekárne záložné listy nahrádzajú kryté dlhopisy, ktoré budú fungovať ako vyspelejší nástroj kapitálového trhu. ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Bitcoin: Vývesný štít kryptomien aj technológie blockchain
  2. 2.
    Kauza Transpetrol bude pokračovať, najvyšší súd rozhodne o odvolaní jedného z obžalovaných
  3. 3.
    Desať žien obvinilo duchovného liečiteľa zo sexuálneho obťažovania, liečil aj Billa Clintona
  4. 4.
    Mladí chcú odísť do zahraniča, politika ich nezaujíma
  5. 5.
    Meteorológovia vydali výstrahu pred snežením na severozápade Slovenska, hrozí aj poľadovica

Chcete dostávať novinky na E-mail?