Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Nehnuteľnosti rekordne zdraželi, preto musíme myslieť aj na ich poistenie

Marián Búlik Banky a poisťovne Poslať

Ceny nehnuteľností akcelerujú rýchlejšie, ako by sme si priali. Koncom minulého roka narástli o 22,1 %, čo je najstrmší vzostup od čias finančnej krízy, presnejšie od roku 2008. Pri cenovom ošiali sa však tak trochu zabúda na riešenie otázky poistnej ochrany bývania. Pre zabezpečenie si svojej nehnuteľnosti aj majetku v nej je však práve poistenie kľúčovým faktorom.

poistná ochrana bývania

Foto: Shutterstock

Len pätina nehnuteľností má dostatočnú poistnú ochranu

Na Slovensku neexistuje štatistika miery poistenosti domov a bytov. Poisťovne odhadujú, že až približne 60 % nehnuteľností na Slovensku je nepoistených. A to aj napriek vyše desaťročiu pomerne intenzívneho financovania kúpy bývania hypotékami, pri ktorých je poistenie nehnuteľnosti podmienkou.

Zvyšných približne 40 % nehnuteľností je do značnej miery podpoistených. Ak sa pozrieme na to, do akej miery si majitelia bytov a domov chránia svoj majetok, bilancia je vyslovene neradostná. Odhadujem, že len menej ako pätina nehnuteľností je na Slovensku dostatočne poistne chránených, čiže majú zmluvu s nastavenou indexáciou, alebo pravidelne zvyšujú poistnú sumu.

To je vzhľadom na stále intenzívnejšie prírodné katastrofy, ako bolo napríklad tornádo na Morave, veľmi znepokojivé. Preto chcem apelovať na všetkých majiteľov domov a bytov, aby si svoj majetok chránili a čím skôr uzavreli poistenie nehnuteľnosti a domácnosti.

Nárast ceny bývania treba zohľadniť v poistke

Najmä medzi staršími majiteľmi domov sa ešte stále vyskytujú prípady poistných zmlúv spred roka 1989. Vo vtedajšej Slovenskej poisťovni sa domy poisťovali na typickú sumu 200-tisíc korún. V tom čase to bola absolútne dostatočná poistná suma, no v súčasnosti je to úplne zanedbateľná položka (konverzným kurzom približne 6 640 eur), ktorá majiteľa nijako nechráni.

Po problematické situácie však netreba chodiť do príliš vzdialenej minulosti. Minulý rok ceny nehnuteľností rekordne rástli o priemerných vyše 18 % (od 1. kvartálu s 15,5 % rastom po 4. kvartál s rastom 22,4 %). Rok predtým ceny narástli medziročne o 12 %. To znamená, že majitelia domov aj bytov by mali za posledné dva roky navýšiť poistnú zmluvu takmer o tretinu.

Ak sa pýtame ľudí, či si svoje poistenie nehnuteľnosti dávajú pravidelne skontrolovať a navyšujú si každoročne poistnú sumu, len málokto kývne hlavou. Väčšina je spokojná s tým, že má uzavreté poistenie nehnuteľnosti a nič s ním nerobia.

Preplatenie len časti škody namiesto celej

Takýto prístup je jednoznačnou chybou. Pri škodách na dome či byte poisťovňa vždy vychádza z poistnej sumy, na ktorú je bývanie poistené. A z tejto sumy poisťovňa vypláca konkrétne percento podľa miery poškodenia. Ak je nehnuteľnosť poistená nedostatočne, hovoríme o podpoistení.

Ak majitelia posledné dva roky nezvyšovali poistnú sumu domu alebo bytu podľa rastu cien, majú nehnuteľnosť podpoistenú približne o tretinu. To znamená, že pri likvidácii každej poistnej udalosti sa poistné plnenie môže krátiť o tretinu.

Inak povedané, ak by tornádo či záplava kompletne zničila rodinný dom, majiteľ od poisťovne dostane len dve tretiny jeho ceny. Za tieto peniaze si bude môcť kúpiť len o tretinu lacnejší dom. A to hovoríme iba o posledných dvoch rokoch.

Rozdiel v cene predstavuje niekoľko eur ročne

Nepoistených alebo podpoistených odhadom 8 z 10 nehnuteľností na Slovensku. To znamená, že z vyše milióna domov a vyše dvoch miliónov bytov môže byť 2,4 milióna nehnuteľností bez dostatočnej ochrany, a to je alarmujúce číslo.

Pritom rozdiel v cene poistenia pri dostatočne a nedostatočne chránenej nehnuteľnosti je voči hodnote samotnej stavby zanedbateľný. Modelový príklad: Poistenie domu a domácnosti s plochou 100 metrov štvorcových v okrese Zvolen a hodnotou 135-tisíc eur stojí 80 eur ročne. Ak sa poistná suma navýši o 30 % (čiže navýšenie by „dobehlo“ zvýšenie hodnoty nehnuteľnosti za roky 2020 a 2021) na sumu 175 500, poistná suma bude 103 eur. To je rozdiel len 23 eur za celý rok, čiže necelé dve eurá mesačne.

Ak by napríklad záplava zničila celý dom, týchto 23 eur by majiteľovi od poisťovne pri náhrade škody prinieslo o 40-tisíc eur viac. To jasne ukazuje, že je zbytočný hazard nezvyšovať poistnú sumu a riskovať tým obrovské škody. Rozhodne majiteľom domov a bytov radím zbytočne sa nezahrávať s osudom a čím skôr navýšiť poistnú sumu, aby mohli pokojne spávať.

Indexácia poistnej sumy nemusí stačiť

Druhou možnosťou býva výber automatickej indexácie poistnej sumy pri uzavretí alebo revízii zmluvy. To znamená, že poistná suma sa každoročne zvyšuje o mieru zdraženia ceny stavebných materiálov a stavebných prác, ako aj o nárast indexov spotrebiteľských cien v domácnosti. Inak povedané, poistná suma každoročne narastie o infláciu.

Indexácia je určite lepšia než žiadna úprava poistnej sumy, ale v časoch silného zdražovania nehnuteľností nestačí. Jasne to vidieť na minuloročnom 18-percentnom raste voči inflácii, ktorá za celý rok dosiahla priemerne 3,2 %.

Čo s vinkulovaným poistením pri hypotéke?

Na zvyšovanie poistnej sumy je potrebné myslieť aj vtedy, keď ste si zobrali hypotéku a poistenie je vinkulované v prospech banky. V prvom rade má poistenie chrániť majiteľa bytu či domu. Ak je nehnuteľnosť podpoistená, ale presahuje zostatok hypotéky, banka pri totálnej škode neutrpí ani cent straty.

Vy však prídete o desiatky tisíc eur, ktoré vám budú chýbať pri kúpe nového bývania. Poistnú sumu domu či bytu je možné zvýšiť podľa potreby aj počas splácania hypotéky. Naopak, chcem určite varovať pred v minulosti častou praktikou, ktorou je znižovanie poistnej sumy až na hranicu klesajúceho zostatku hypotéky. To je v dnešnej dobe rastúcich cien absolútny risk.

Ako má vyzerať ideálne poistenie

Ideálnym riešením je kombinácia poistenia nehnuteľnosti voči živelným udalostiam, poistenia zariadenia domácnosti, zodpovednosti za škodu spojenú s užívaním nehnuteľnosti a zároveň s pripoistením nákladov na odstraňovanie škody. To všetko najlepšie na jednej zmluve.

Popri živelných udalostiach, ako sú napríklad povodeň, záplava, požiar, víchrica či búrlivý vietor, krupobitie, atmosférické zrážky, zosuv pôdy alebo zemetrasenie, je dôležité mať poistené aj ďalšie riziká, ktoré ohrozujú vybavenie domácnosti. To znamená najmä krádež, vandalizmus, únik vody a skrat.

Zodpovednosť za škodu kryje nielen škody na majetku a zdraví ľudí, na ktorých napríklad padne ľad zo strechy, ale tiež rozbitie skla u suseda pri prekopnutí lopty cez plot, poškrabanie cudzieho auta psom či zničenie notebooku dieťaťom na návšteve. Dôležité je aj pripoistenie nákladov na odstraňovanie škody. Zíde sa napríklad pri záplave či povodni pri odstraňovaní blata a vysúšaní domu.

Marián BúlikAutorom textu je Marián Búlik, ktorý je finančným analytikom spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.

logo
Prečítajte si tiež:
29.2.2024 Ivana Forraiová

Ako správne postupovať pri reklamácii tovaru? Každý spotrebiteľ by mal poznať svoje práva

Black Friday, Cyber Week, nákupy vianočných darčekov a koncoročné či novoročné výpredaje. V tomto období nás lákajú akciové ceny a ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Európske médiá požadujú od Google 2,1 miliardy eur za zneužívanie jej dominancie v digitálnej reklame

Skupina 32 popredných európskych mediálnych skupín žaluje spoločnosť Google. Od firmy požadujú spolu 2,1 miliardy eur za to, že podľa nich ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Hekeri ukradli osobné údaje 17 miliónov klientov hypotekárnej spoločnosti

Hekeri zaútočili na hypotekárnu spoločnosť loanDepot. Ich cieľom neboli priamo peniaze, ale tentoraz sa zamerali na osobné údaje jej ...

29.2.2024 Martin Jamnický

Na toto si dajte pozor pri zdaňovaní príjmov z investovania

Na podanie daňového priznania už zostáva daňovníkom len menej ako mesiac. Je preto vhodné zopakovať si, čo robiť, ak mám príjmy nielen od ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Pesimistická nálada sa prehĺbila v priemysle, stavebníctve aj v obchode

V Slovenskej ekonomike panuje pesimistická nálada. V porovnaní s predchádzajúcim obdobím sa prehĺbila v priemysle, stavebníctve aj v obchode. ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa dosiahla v minulom roku čistý zisk 308,9 milióna eur

Najväčšia banka pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu Slovenská sporiteľňa vlani dokázala vygenerovať čistý zisk na úrovni 308,9 ...

29.2.2024 Robert Juriš

Umbrella Group sa spojila s hypotekárnymi špecialistami KAMAPRO a Hypomaklér

Začiatok roka 2024 sa na slovenskom trhu finančného sprostredkovania nesie v znamení spájania síl. Urobili tak hneď tri maklérske ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay