Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Nehnuteľnosti rekordne zdraželi, preto musíme myslieť aj na ich poistenie

Marián Búlik Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Ceny nehnuteľností akcelerujú rýchlejšie, ako by sme si priali. Koncom minulého roka narástli o 22,1 %, čo je najstrmší vzostup od čias finančnej krízy, presnejšie od roku 2008. Pri cenovom ošiali sa však tak trochu zabúda na riešenie otázky poistnej ochrany bývania. Pre zabezpečenie si svojej nehnuteľnosti aj majetku v nej je však práve poistenie kľúčovým faktorom.

image

Foto: Shutterstock

Len pätina nehnuteľností má dostatočnú poistnú ochranu

Na Slovensku neexistuje štatistika miery poistenosti domov a bytov. Poisťovne odhadujú, že až približne 60 % nehnuteľností na Slovensku je nepoistených. A to aj napriek vyše desaťročiu pomerne intenzívneho financovania kúpy bývania hypotékami, pri ktorých je poistenie nehnuteľnosti podmienkou.

Zvyšných približne 40 % nehnuteľností je do značnej miery podpoistených. Ak sa pozrieme na to, do akej miery si majitelia bytov a domov chránia svoj majetok, bilancia je vyslovene neradostná. Odhadujem, že len menej ako pätina nehnuteľností je na Slovensku dostatočne poistne chránených, čiže majú zmluvu s nastavenou indexáciou, alebo pravidelne zvyšujú poistnú sumu.

To je vzhľadom na stále intenzívnejšie prírodné katastrofy, ako bolo napríklad tornádo na Morave, veľmi znepokojivé. Preto chcem apelovať na všetkých majiteľov domov a bytov, aby si svoj majetok chránili a čím skôr uzavreli poistenie nehnuteľnosti a domácnosti.

Nárast ceny bývania treba zohľadniť v poistke

Najmä medzi staršími majiteľmi domov sa ešte stále vyskytujú prípady poistných zmlúv spred roka 1989. Vo vtedajšej Slovenskej poisťovni sa domy poisťovali na typickú sumu 200-tisíc korún. V tom čase to bola absolútne dostatočná poistná suma, no v súčasnosti je to úplne zanedbateľná položka (konverzným kurzom približne 6 640 eur), ktorá majiteľa nijako nechráni.

Po problematické situácie však netreba chodiť do príliš vzdialenej minulosti. Minulý rok ceny nehnuteľností rekordne rástli o priemerných vyše 18 % (od 1. kvartálu s 15,5 % rastom po 4. kvartál s rastom 22,4 %). Rok predtým ceny narástli medziročne o 12 %. To znamená, že majitelia domov aj bytov by mali za posledné dva roky navýšiť poistnú zmluvu takmer o tretinu.

Ak sa pýtame ľudí, či si svoje poistenie nehnuteľnosti dávajú pravidelne skontrolovať a navyšujú si každoročne poistnú sumu, len málokto kývne hlavou. Väčšina je spokojná s tým, že má uzavreté poistenie nehnuteľnosti a nič s ním nerobia.

Preplatenie len časti škody namiesto celej

Takýto prístup je jednoznačnou chybou. Pri škodách na dome či byte poisťovňa vždy vychádza z poistnej sumy, na ktorú je bývanie poistené. A z tejto sumy poisťovňa vypláca konkrétne percento podľa miery poškodenia. Ak je nehnuteľnosť poistená nedostatočne, hovoríme o podpoistení.

Ak majitelia posledné dva roky nezvyšovali poistnú sumu domu alebo bytu podľa rastu cien, majú nehnuteľnosť podpoistenú približne o tretinu. To znamená, že pri likvidácii každej poistnej udalosti sa poistné plnenie môže krátiť o tretinu.

Inak povedané, ak by tornádo či záplava kompletne zničila rodinný dom, majiteľ od poisťovne dostane len dve tretiny jeho ceny. Za tieto peniaze si bude môcť kúpiť len o tretinu lacnejší dom. A to hovoríme iba o posledných dvoch rokoch.

Rozdiel v cene predstavuje niekoľko eur ročne

Nepoistených alebo podpoistených odhadom 8 z 10 nehnuteľností na Slovensku. To znamená, že z vyše milióna domov a vyše dvoch miliónov bytov môže byť 2,4 milióna nehnuteľností bez dostatočnej ochrany, a to je alarmujúce číslo.

Pritom rozdiel v cene poistenia pri dostatočne a nedostatočne chránenej nehnuteľnosti je voči hodnote samotnej stavby zanedbateľný. Modelový príklad: Poistenie domu a domácnosti s plochou 100 metrov štvorcových v okrese Zvolen a hodnotou 135-tisíc eur stojí 80 eur ročne. Ak sa poistná suma navýši o 30 % (čiže navýšenie by „dobehlo“ zvýšenie hodnoty nehnuteľnosti za roky 2020 a 2021) na sumu 175 500, poistná suma bude 103 eur. To je rozdiel len 23 eur za celý rok, čiže necelé dve eurá mesačne.

Ak by napríklad záplava zničila celý dom, týchto 23 eur by majiteľovi od poisťovne pri náhrade škody prinieslo o 40-tisíc eur viac. To jasne ukazuje, že je zbytočný hazard nezvyšovať poistnú sumu a riskovať tým obrovské škody. Rozhodne majiteľom domov a bytov radím zbytočne sa nezahrávať s osudom a čím skôr navýšiť poistnú sumu, aby mohli pokojne spávať.

Indexácia poistnej sumy nemusí stačiť

Druhou možnosťou býva výber automatickej indexácie poistnej sumy pri uzavretí alebo revízii zmluvy. To znamená, že poistná suma sa každoročne zvyšuje o mieru zdraženia ceny stavebných materiálov a stavebných prác, ako aj o nárast indexov spotrebiteľských cien v domácnosti. Inak povedané, poistná suma každoročne narastie o infláciu.

Indexácia je určite lepšia než žiadna úprava poistnej sumy, ale v časoch silného zdražovania nehnuteľností nestačí. Jasne to vidieť na minuloročnom 18-percentnom raste voči inflácii, ktorá za celý rok dosiahla priemerne 3,2 %.

Čo s vinkulovaným poistením pri hypotéke?

Na zvyšovanie poistnej sumy je potrebné myslieť aj vtedy, keď ste si zobrali hypotéku a poistenie je vinkulované v prospech banky. V prvom rade má poistenie chrániť majiteľa bytu či domu. Ak je nehnuteľnosť podpoistená, ale presahuje zostatok hypotéky, banka pri totálnej škode neutrpí ani cent straty.

Vy však prídete o desiatky tisíc eur, ktoré vám budú chýbať pri kúpe nového bývania. Poistnú sumu domu či bytu je možné zvýšiť podľa potreby aj počas splácania hypotéky. Naopak, chcem určite varovať pred v minulosti častou praktikou, ktorou je znižovanie poistnej sumy až na hranicu klesajúceho zostatku hypotéky. To je v dnešnej dobe rastúcich cien absolútny risk.

Ako má vyzerať ideálne poistenie

Ideálnym riešením je kombinácia poistenia nehnuteľnosti voči živelným udalostiam, poistenia zariadenia domácnosti, zodpovednosti za škodu spojenú s užívaním nehnuteľnosti a zároveň s pripoistením nákladov na odstraňovanie škody. To všetko najlepšie na jednej zmluve.

Popri živelných udalostiach, ako sú napríklad povodeň, záplava, požiar, víchrica či búrlivý vietor, krupobitie, atmosférické zrážky, zosuv pôdy alebo zemetrasenie, je dôležité mať poistené aj ďalšie riziká, ktoré ohrozujú vybavenie domácnosti. To znamená najmä krádež, vandalizmus, únik vody a skrat.

Zodpovednosť za škodu kryje nielen škody na majetku a zdraví ľudí, na ktorých napríklad padne ľad zo strechy, ale tiež rozbitie skla u suseda pri prekopnutí lopty cez plot, poškrabanie cudzieho auta psom či zničenie notebooku dieťaťom na návšteve. Dôležité je aj pripoistenie nákladov na odstraňovanie škody. Zíde sa napríklad pri záplave či povodni pri odstraňovaní blata a vysúšaní domu.

Marián BúlikAutorom textu je Marián Búlik, ktorý je finančným analytikom spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
7.10.2022 Redakcia FinReport

Ceny benzínu stagnujú, motorová nafta opäť o niečo zlacnela

Ceny pohonných látok sa v 39. týždni v porovnaní s tým predchádzajúcim príliš nezmenili. Ceny oboch druhov benzínu zostali prakticky na ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu

Súčasné ekonomické obdobie sa vo viacerých aspektoch podobá veľkej hospodárskej depresii z polovice 19. storočia. Existuje teória, podľa ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Guvernér Ukrajinskej centrálnej banky Kyryl Ševčenko odstúpil, je obvinený z podvodu

Ukrajinská centrálna banka bude mať nového šéfa. S najväčšou pravdepodobnosťou sa ním stane Andrij Pyšnyj. Jeho predchodca Kyryl ...

7.10.2022 Zuzana Fryč

Novela Obchodného zákonníka má ušetriť čas aj náklady pri zakladaní obchodných spoločností

Poslanci Národnej rady SR sa okrem iných zákonov na svojej aktuálnej schôdzi venujú aj návrhu novely Obchodného zákonníka. Cieľom novej ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

UniCredit Bank, ČSOB a Prima banka zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Ďalšie tri banky zvyšujú úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Zdražovanie úverov, ktoré začne platiť od soboty, pondelka, ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Zahraničný obchod dosiahol 30-percentný rast, no stále dovážame viac ako vyvážame

Celkový vývoz tovaru zo Slovenska dosiahol v auguste 2022 hodnotu 8,3 miliardy eur. Medziročne to predstavuje nárast o 30,3 %. Rast vývozu ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Úrady práce vyplatili v auguste 2022 náhradné výživné v objeme takmer trištvrte milióna eur

Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny vyplatili v auguste 2022 náhradné výživné v celkovej výške presahujúcej 748-tisíc eur. Je to ...

5.10.2022 Redakcia FinReport

MH Teplárenský holding získal prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s enviro prvkom na Slovensku

Tatra banka v spolupráci s tromi ďalšími slovenskými bankami poskytla prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s environmentálnym ...

4.10.2022 Roland Régely

Záujem o hypotéky prudko klesá a nespôsobujú to len vyššie úrokové sadzby

Záujem o hypotekárne úvery klesá už niekoľko mesiacov po sebe. Odborníci na financie to prisudzujú najmä zdražovaniu úverov na bývanie, ...

3.10.2022 Robert Juriš

Banky sú v zisku. Za prvých osem mesiacov vygenerovali 529 miliónov eur

Bankám sa darí. V tomto roku ešte viac ako v tom predchádzajúcom, ktorý bol prvý po zrušení špeciálneho bankového odvodu. Za prvých osem ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Podvod: Falošný bankár je už aj na Slovensku

Klienti bánk sa ocitajú pod paľbou telefonických podvodníkov. Horšie je, že tie sú čoraz dômyselnejšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku vydala zelené kryté dlhopisy

Napriek pretrvávajúcim zložitým podmienkam na finančných trhoch sa Slovenskej sporiteľni podarilo umiestniť historicky prvú emisiu zelených ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Všetky väčšie banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu v septembri 2022 zvýšili svoje úrokové sadzby. Výnimkou bola len Tatra banka, ...

29.9.2022 Redakcia FinReport

NBS: Banky sú napriek kríze odolné, nepotrebujú zvyšovať ochranný kapitálový vankúš

Národná banka Slovenska tvrdí, že napriek kríze a možným rizikám vo finančnom sektore banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu ...

29.9.2022 Robert Juriš

Zdražovanie hypoték pokračuje. Takto banky zvyšovali úrokové sadzby v septembri 2022

September 2022 bol na zvyšovanie úrokov v bankách pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu mimoriadne pestrý. Spúšťačom sa stalo ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

Až 10 % škôd na vozidlách vzniká po strete s lesnou zverou, najčastejšie na jeseň

Jesenné obdobie prináša komplikácie na cestách. Upozorňuje na ne najmä polícia a poisťovne. Dni sú kratšie, cesty sú šmykľavé a ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Budú sa pohybovať od 3,59 % do 4,29 % ročne

Ďalší veľký hráč na slovenskom bankovom trhu mení úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Tentoraz je to VÚB banka, ktorá ...

26.9.2022 Robert Juriš

V hustote poistenia aj celkovej poistenosti zaostávame za krajinami strednej a východnej Európy

Popredné poistné domy zverejňujú svoje hospodárske výsledky, ktoré charakterizujú ich pôsobenie v krajinách, v ktorých sú etablované. ...

Aplikácia

Najčítanejšie

  1. 1.
    V prvom pilieri nastali zmeny, novinkou je rodičovský bonus a dôchodkový automat
  2. 2.
    Vláda schválila vyplatenie 14. dôchodkov, na ktoré v novembri pôjde 207 miliónov eur
  3. 3.
    Rodičovský príspevok sa od začiatku roku 2023 opäť zvyšuje
  4. 4.
    Čo nám na jesenné večery pripravili streamovacie spoločnosti Netflix a HBO Max?
  5. 5.
    Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu