Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

NBS: Problém so „striebornými hypotékami“ vyrieši nový limit pre splácanie na dôchodku

Robert Juriš Banky a poisťovne Poslať

Na financie domácností po dvoch rokoch pandémie koronavírusu aktuálne vplýva viacero nových rizík. Tým najzásadnejším je prudko rastúca inflácia. Keďže množstvo domácností je zadlžených, problémom je aj vysoká dynamika hypotekárneho dlhu v kombinácii s rastom cien nehnuteľností. Národná banka Slovenska napriek tomu tvrdí, že rozpočty domácností sú týmito rizikami ohrozené len mierne.

NBS

Foto: NBS

Zadlženosť rastie rýchlejšie ako príjmy

Plošná úprava limitov pre poskytovanie úverov zatiaľ nie je považovaná za potrebnú. Na trhu sú však prítomné isté riziká, ktoré sa postupne prehlbujú. Tieto riziká sú spojené najmä s navyšovaním dlhu v  strednej vekovej skupine klientov, ktoré je spojené s predlžovaním splatnosti hlbšie do dôchodku,“ varuje riaditeľ odboru finančnej stability NBS Marek Ličák.

Podľa jeho slov výška poskytovaných úverov v tejto skupine obyvateľstva rastie rýchlejšie ako jej príjmy. No podiel splátok k príjmu zatiaľ zostáva stabilný, ale to len vďaka predlžovaniu splatnosti týchto úverov. V súčasnosti sa splatnosť predlžuje pri približne dvoch tretinách refinancovaných hypoték, pričom len jedna tretina sa refinancuje bez navýšenia.

Priemerná výška navýšenia záväzku klienta voči banke dosahuje takmer 20-tisíc eur, pričom vek dlžníka často dosahuje 70 rokov, v niektorých prípadoch 75 rokov, a vyskytujú sa aj výnimky, keď je to ešte viac.

Problémom sú takzvané strieborné hypotéky

Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB) varoval Slovensko, že rast cien nehnuteľností výrazne predbieha príjmy domácností, čo označil za zásadné riziko,“ konštatuje výkonný riaditeľ úseku dohľadu a finančnej stability NBS Vladimír Dvořáček, ktorý za najväčší problém označuje takzvané strieborné hypotéky. To sú úvery na bývanie, ktorých splácanie sa prenáša do dôchodkového veku klienta, ktorý je poznamenaný zásadnou zmenou v príjmovej oblasti po odchode do penzie. ESRB vo svojej správe spomenul aj nadhodnotenie cien nehnuteľností na Slovensku, rýchly rast cien a rýchly rast úverov na bývanie.   

Príjmy klesajú, záväzky stúpajú

Podľa dát NBS vo štvrtom štvrťroku 2021 predstavoval podiel novoposkytovaných úverov na bývanie, pri ktorých budú v čase splatnosti už obaja dlžníci na dôchodku, až 40 %. Pritom vo štvrtom štvrťroku 2020 tieto úvery tvorili „len“ 36 %. Postupný nárast podielu úverov, ktoré budú splácané aj po dosiahnutí dôchodkového veku, je spojený najmä so skupinou spotrebiteľov, ktorí majú v čase žiadosti o úver vek od 40 do 50 rokov.

NBS v tejto súvislosti pripravila simuláciu, ako sa situácia môže vyvinúť v budúcnosti. „Vychádza nám, že približne 9,1 % z bankových klientov bude mať problém so splácaním svojich úverov na dôchodku. Tu je práve ten najzásadnejší rozdiel medzi Slovenskom a Európskou úniou. Kým v EÚ s pribúdajúcim vekom pribúdajú aj príjmy, a teda splácanie záväzkov je menej problematické, na Slovensku je to naopak – príjmy klesajú a záväzky stúpajú,“ vysvetľuje M. Ličák.

Kombinácia dlhej priemernej splatnosti hypoték a podielu úverov presahujúcich vek 64 rokov je jedna z najvyšších v EÚ a ďalej pomerne prudko rastie. Rizikom je aj výrazne pomalšia kumulácia úspor domácností.

DTI má znížiť očakávané riziko

Národná banka Slovenska vzhľadom na možné riziká navrhuje upraviť limit na podiel celkovej zadlženosti k ročnému príjmu (debt-to-income – DTI). Úprava by sa týkala len úverov, ktoré budú spotrebitelia splácať aj po dosiahnutí 64 rokov veku.

Návrh zohľadňuje riziko zníženia príjmu na dôchodku, ako aj postupné znižovanie počtu rokov, počas ktorých je spotrebiteľ schopný splácať úvery bez výrazného nárastu rizika finančných ťažkostí. Toto riziko sa zohľadní prostredníctvom postupného zníženia limitu DTI, teda znížením podielu dlhu voči príjmu, pričom v súčasnosti dlh nemôže prekročiť 8-násobok ročných príjmov.

NBS predpokladá, že pri úveroch na bývanie by navrhovaná úprava mala zasiahnuť približne 6 % nových úverov, pričom objem poskytnutých hypoték by sa mal znížiť o 15 %. Odhaduje, že úprava DTI, hoci výraznejšie nezasiahne situáciu na trhu, zníži očakávané riziko nesplácania úverov na bývanie až o dve tretiny (z 9,1 % na 3,7 %).

Dostupnosť bývania sa znižuje

Problémom je tiež stále intenzívny nárast cien nehnuteľností. V prvom štvrťroku tohto roku medziročne až o 23,3 %, pričom takýto nárast cien bol naposledy zaznamenaný v roku 2008.

„Výsledkom bude, že čoraz menej ľudí si v budúcnosti bude môcť dovoliť kúpiť nehnuteľnosť. Do roku 2021 to ešte fungovalo – stúpali príjmy a úrokové sadzby klesali. Teraz je to podstatne zložitejšie. Príjmy stúpajú pomalšie ako inflácia, ceny prudko rastú,stúpať začali aj úrokové sadzby. Môžeme teda očakávať, že dopyt po vlastnom bývaní poklesne, čo prinesie tiež zníženie záujmu o úvery na bývanie,“ myslí si Ličák.

NBS však tvrdí, že z jej stresových scenárov vyplýva, že hypotekárny trh zatiaľ nie je existujúcimi rizikami zásadne ohrozený. „Domácnosti síce budú citlivé na splácanie svojich záväzkov, no podiel zlyhaných úverov stúpne len mierne. U hypotekárnych úverov by to malo byť na približne 3 % a u spotrebiteľských na 4 % zo všetkých poskytnutých úverov, čo predstavuje len mierny nárast oproti súčasnosti,“ dodáva bankový odborník s tým, že všetko bude závisieť od vývinu príjmov domácností v budúcnosti.

Finančný sektor zostáva kapitálovo silný a odolný

NBS stresové testy nezamerala len na domácnosti, ale aj na samotný finančný sektor. Vyšlo jej, že banky aj poisťovne pôsobiace na Slovensku zostávajú aj naďalej kapitálovo silné a odolné aj voči stresovému scenáru. Hoci banky v prvom polroku 2022 v porovnaní s predchádzajúcim obdobím dosiahli nárast zisku, jeho úroveň sa stále nachádza pod mediánom EÚ. Silné a ziskové zostávajú aj poisťovne. Rekordné prírastky sú viditeľné aj v dôchodkových fondoch. NBS oceňuje, že investori v súčasnosti preferujú akciové zložky, ktoré sú napriek vysokej inflácii stále v zisku.

logo
Prečítajte si tiež:
24.5.2024 Jana Schochmann

Rastislav Havran: Spochybňovanie status quo ma posúva vpred

Rastislav Havran pôsobí vo funkcii generálneho riaditeľa spoločnosti UNIQA necelý rok. Pred nástupom do najvyššej pozície riadil rezort ...

24.5.2024 Redakcia FinReport

Životné minimum sa od 1. júla 2024 zvýši na 273,99 eura

Životné minimum bude opäť o niečo vyššie. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR vypracovalo nové opatrenie, ktoré túto sumu ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Bankový sektor na Slovensku sa usiluje podnikať udržateľným spôsobom

Banky na Slovensku sú v porovnaní s ostatnými spoločnosťami na trhu verejnosťou vnímané ako zodpovedné firmy. Prispieva k tomu aj ich ...

23.5.2024 Martina Staňová

Hypotéku na Slovensku môžu získať aj občania pracujúci v zahraničí

Za hranicami pracujú desaťtisíce Slovákov. Ak sa rozhodnú kúpiť si nehnuteľnosť na Slovensku, môžu ju financovať pomocou hypotekárneho ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Slovákov láka digitálne nomádstvo, potrebné je však myslieť aj na poistenie

V súčasnosti žije na svete v režime digitálneho nomádstva približne 40 miliónov ľudí. Toto číslo rapídne vzrástlo počas a po pandémii ...

23.5.2024 Robert Juriš

Viac ako 7 % Európanov pracuje dlho, hoci trendom je skracovanie pracovného času

Všeobecným trendom v oblasti zamestnávania a zamestnanosti je zvyšovanie efektivity práce a s tým súvisiace skracovanie počtu odpracovaných ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Vodiči stále nechápu, že pri nehode pod vplyvom alkoholu im poistenie nepomôže

Alkohol za volant na Slovensku jednoducho nepatrí. Napriek tomu sú niektorí vodiči doslova nepoučiteľní. Len Allianz – Slovenská ...

22.5.2024 Redakcia FinReport

Produkcia automobiliek klesla o takmer 15 %, spomaľuje aj slovenský priemysel

Významný pokles predaja aj výroby. Tak hodnotia automobilky na Slovensku tohtoročné prvé tri mesiace z pohľadu počtu vyrobených áut. Toto ...

22.5.2024 Redakcia FinReport

Revolut vyzval krajiny EÚ na boj proti finančným podvodom na sociálnych sieťach

V druhej polovici roka 2023 sa tri zo štyroch (77 %) všetkých podvodov nahlásených zákazníkmi Revolutu v krajinách Európskeho hospodárskeho ...

22.5.2024 Mário Špilberger

S hypotékou je možné financovať aj kúpu nebytových priestorov na bývanie, má to však svoje limity

Viete, čo majú spoločné apartmány, ateliéry a pivničné byty? Hoci sú mnohé z nich evidované ako nebytové priestory, developeri ich často ...

22.5.2024 Martin Jamnický

Slovenské matky sporia svojim deťom viac ako českí muži

Rodičov, ktorí investujú peniaze pre svoje deti, postupne pribúda. Na Slovensku dokonca o niečo rýchlejšie než v susednom Česku. Kým u nás ...

21.5.2024 Roland Régely

Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Rusko zmrazilo účty a zablokovalo aktíva v hodnote 700 miliónov eur trom západným bankám

Sankcie Západu voči Rusku vytvorili novú situáciu, ktorá je precedensom vo vzťahoch oboch strán. Ruský súd totiž trom západným bankám ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay