Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

NBS: Problém so „striebornými hypotékami“ vyrieši nový limit pre splácanie na dôchodku

Robert Juriš Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Na financie domácností po dvoch rokoch pandémie koronavírusu aktuálne vplýva viacero nových rizík. Tým najzásadnejším je prudko rastúca inflácia. Keďže množstvo domácností je zadlžených, problémom je aj vysoká dynamika hypotekárneho dlhu v kombinácii s rastom cien nehnuteľností. Národná banka Slovenska napriek tomu tvrdí, že rozpočty domácností sú týmito rizikami ohrozené len mierne.

image

Foto: NBS

Zadlženosť rastie rýchlejšie ako príjmy

Plošná úprava limitov pre poskytovanie úverov zatiaľ nie je považovaná za potrebnú. Na trhu sú však prítomné isté riziká, ktoré sa postupne prehlbujú. Tieto riziká sú spojené najmä s navyšovaním dlhu v  strednej vekovej skupine klientov, ktoré je spojené s predlžovaním splatnosti hlbšie do dôchodku,“ varuje riaditeľ odboru finančnej stability NBS Marek Ličák.

Podľa jeho slov výška poskytovaných úverov v tejto skupine obyvateľstva rastie rýchlejšie ako jej príjmy. No podiel splátok k príjmu zatiaľ zostáva stabilný, ale to len vďaka predlžovaniu splatnosti týchto úverov. V súčasnosti sa splatnosť predlžuje pri približne dvoch tretinách refinancovaných hypoték, pričom len jedna tretina sa refinancuje bez navýšenia.

Priemerná výška navýšenia záväzku klienta voči banke dosahuje takmer 20-tisíc eur, pričom vek dlžníka často dosahuje 70 rokov, v niektorých prípadoch 75 rokov, a vyskytujú sa aj výnimky, keď je to ešte viac.

Problémom sú takzvané strieborné hypotéky

Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB) varoval Slovensko, že rast cien nehnuteľností výrazne predbieha príjmy domácností, čo označil za zásadné riziko,“ konštatuje výkonný riaditeľ úseku dohľadu a finančnej stability NBS Vladimír Dvořáček, ktorý za najväčší problém označuje takzvané strieborné hypotéky. To sú úvery na bývanie, ktorých splácanie sa prenáša do dôchodkového veku klienta, ktorý je poznamenaný zásadnou zmenou v príjmovej oblasti po odchode do penzie. ESRB vo svojej správe spomenul aj nadhodnotenie cien nehnuteľností na Slovensku, rýchly rast cien a rýchly rast úverov na bývanie.   

Príjmy klesajú, záväzky stúpajú

Podľa dát NBS vo štvrtom štvrťroku 2021 predstavoval podiel novoposkytovaných úverov na bývanie, pri ktorých budú v čase splatnosti už obaja dlžníci na dôchodku, až 40 %. Pritom vo štvrtom štvrťroku 2020 tieto úvery tvorili „len“ 36 %. Postupný nárast podielu úverov, ktoré budú splácané aj po dosiahnutí dôchodkového veku, je spojený najmä so skupinou spotrebiteľov, ktorí majú v čase žiadosti o úver vek od 40 do 50 rokov.

NBS v tejto súvislosti pripravila simuláciu, ako sa situácia môže vyvinúť v budúcnosti. „Vychádza nám, že približne 9,1 % z bankových klientov bude mať problém so splácaním svojich úverov na dôchodku. Tu je práve ten najzásadnejší rozdiel medzi Slovenskom a Európskou úniou. Kým v EÚ s pribúdajúcim vekom pribúdajú aj príjmy, a teda splácanie záväzkov je menej problematické, na Slovensku je to naopak – príjmy klesajú a záväzky stúpajú,“ vysvetľuje M. Ličák.

Kombinácia dlhej priemernej splatnosti hypoték a podielu úverov presahujúcich vek 64 rokov je jedna z najvyšších v EÚ a ďalej pomerne prudko rastie. Rizikom je aj výrazne pomalšia kumulácia úspor domácností.

DTI má znížiť očakávané riziko

Národná banka Slovenska vzhľadom na možné riziká navrhuje upraviť limit na podiel celkovej zadlženosti k ročnému príjmu (debt-to-income – DTI). Úprava by sa týkala len úverov, ktoré budú spotrebitelia splácať aj po dosiahnutí 64 rokov veku.

Návrh zohľadňuje riziko zníženia príjmu na dôchodku, ako aj postupné znižovanie počtu rokov, počas ktorých je spotrebiteľ schopný splácať úvery bez výrazného nárastu rizika finančných ťažkostí. Toto riziko sa zohľadní prostredníctvom postupného zníženia limitu DTI, teda znížením podielu dlhu voči príjmu, pričom v súčasnosti dlh nemôže prekročiť 8-násobok ročných príjmov.

NBS predpokladá, že pri úveroch na bývanie by navrhovaná úprava mala zasiahnuť približne 6 % nových úverov, pričom objem poskytnutých hypoték by sa mal znížiť o 15 %. Odhaduje, že úprava DTI, hoci výraznejšie nezasiahne situáciu na trhu, zníži očakávané riziko nesplácania úverov na bývanie až o dve tretiny (z 9,1 % na 3,7 %).

Dostupnosť bývania sa znižuje

Problémom je tiež stále intenzívny nárast cien nehnuteľností. V prvom štvrťroku tohto roku medziročne až o 23,3 %, pričom takýto nárast cien bol naposledy zaznamenaný v roku 2008.

„Výsledkom bude, že čoraz menej ľudí si v budúcnosti bude môcť dovoliť kúpiť nehnuteľnosť. Do roku 2021 to ešte fungovalo – stúpali príjmy a úrokové sadzby klesali. Teraz je to podstatne zložitejšie. Príjmy stúpajú pomalšie ako inflácia, ceny prudko rastú,stúpať začali aj úrokové sadzby. Môžeme teda očakávať, že dopyt po vlastnom bývaní poklesne, čo prinesie tiež zníženie záujmu o úvery na bývanie,“ myslí si Ličák.

NBS však tvrdí, že z jej stresových scenárov vyplýva, že hypotekárny trh zatiaľ nie je existujúcimi rizikami zásadne ohrozený. „Domácnosti síce budú citlivé na splácanie svojich záväzkov, no podiel zlyhaných úverov stúpne len mierne. U hypotekárnych úverov by to malo byť na približne 3 % a u spotrebiteľských na 4 % zo všetkých poskytnutých úverov, čo predstavuje len mierny nárast oproti súčasnosti,“ dodáva bankový odborník s tým, že všetko bude závisieť od vývinu príjmov domácností v budúcnosti.

Finančný sektor zostáva kapitálovo silný a odolný

NBS stresové testy nezamerala len na domácnosti, ale aj na samotný finančný sektor. Vyšlo jej, že banky aj poisťovne pôsobiace na Slovensku zostávajú aj naďalej kapitálovo silné a odolné aj voči stresovému scenáru. Hoci banky v prvom polroku 2022 v porovnaní s predchádzajúcim obdobím dosiahli nárast zisku, jeho úroveň sa stále nachádza pod mediánom EÚ. Silné a ziskové zostávajú aj poisťovne. Rekordné prírastky sú viditeľné aj v dôchodkových fondoch. NBS oceňuje, že investori v súčasnosti preferujú akciové zložky, ktoré sú napriek vysokej inflácii stále v zisku.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
8.2.2023 Redakcia FinReport

Deficit zahraničného obchodu Slovenska v roku 2022 dosiahol rekordných 4,3 miliardy eur

Slovensko vykázalo pasívne saldo zahraničného obchodu na celoročnej báze naposledy v roku 2008, keď dosiahlo necelých 760 miliónov eur. V ...

8.2.2023 Redakcia FinReport

Inštitút finančnej politiky tvrdí, že inflácia je na ústupe a ekonomickej recesii sa vyhneme

Ekonomická depresia z konca roka 2022 ustupuje do úzadia a do budúcnosti ju nahrádza mierny optimizmus. Vyhliadky slovenskej ekonomiky do ...

8.2.2023 Zuzana Fryč

Novela Obchodného zákonníka prináša možnosť založiť si eseročku online

Do platnosti vstúpila novela Obchodného zákonníka. Účinná je od 1. februára 2023. Vďaka nej môžu podnikatelia využiť zjednodušený ...

8.2.2023 Martin Jamnický

Poslanci zmenili zákon o pomoci v hmotnej núdzi a schválili obedy pre deti zadarmo

Poslanci parlamentu schválili novelu zákona o pomoci v hmotnej núdzi, v rámci ktorej odobrili aj opätovné zavedenie plošnej dotácie na obedy ...

8.2.2023 Redakcia FinReport

Správa o ochrane osobných údajov poukazuje na zásadné nedostatky

Správa o ochrane osobných údajov za rok 2022 poukazuje na množstvo nedostatkov, ktoré na Slovensku existujú v oblasti ochrany osobných ...

8.2.2023 Robert Juriš

Technologické firmy sú v červených číslach a prepúšťajú tisíce zamestnancov

Prepúšťanie v technologickom sektore naberá na obrátkach. Počas pandémie koronavírusu to bola naozaj rýchla jazda, keď mimoriadne ...

7.2.2023 Redakcia FinReport

Snehová kalamita priniesla masívny nárast počtu poistných udalostí

Poisťovne v týchto dňoch registrujú zvýšený počet škôd spôsobených snehovou kalamitou, a to najmä v severných a východných okresoch ...

7.2.2023 Redakcia FinReport

Zvýšený počet pokusov o podvod zaznamenala aj poisťovňa Uniqa

Ďalšia poisťovňa pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu hlási nárast počtu aj objemu poistných podvodov. Počet vyšetrovaných prípadov v ...

6.2.2023 Redakcia FinReport

Analýza: Slováci očakávajú, že inflácia vystúpi až nad hranicu 30 %

Slováci boli voči nárastu cien tovarov a služieb najskeptickejší na sklonku minulého roku. Inak povedané, vtedy boli ich očakávania vysokej ...

6.2.2023 Martin Jamnický

Generálny pardon: Uhraďte svoje dlhy voči Sociálnej poisťovni do konca augusta 2023 a nemusíte platiť penále

Dlžníci Sociálnej poisťovne dostali šancu, ako sa vyhnúť plateniu penále za omeškanie sa pri plnení si svojich povinností. Opatrenie ...

5.2.2023 Redakcia FinReport

Dve tretiny bánk v strednej a východnej Európe sa zameriavajú na udržateľné financovanie nehnuteľností

Udržateľné ESG stratégie pre sektor financovania komerčných nehnuteľností majú v regióne strednej a východnej Európy (CEE) už dve ...

3.2.2023 Redakcia FinReport

UniCredit prináša na trh predschválené úvery pre malé podniky

Banková skupina UniCredit prináša na trh nové predschválené úvery na podporu malých podnikov v siedmich krajinách strednej a východnej ...

2.2.2023 Zuzana Fryč

Aké sú trendy v životnom poistení pre rok 2023? V ponuke sú nové produkty aj výhodnejšie podmienky pre klientov

Hoci v porovnaní so zahraničím je u nás miera životného poistenia stále nízka, záujem o životné poistenie má v posledných rokoch ...

2.2.2023 Robert Juriš

Ceny nehnuteľností začali klesať. Divoká rely sa zastavila tesne pod hranicou 3-tisíc eur za meter štvorcový

Ponukové ceny nehnuteľností na bývanie vo štvrtom štvrťroku 2022 v porovnaní s predchádzajúcim štvrťrokom klesli o 2 %. Stalo sa to ...

2.2.2023 Robert Juriš

Európska centrálna banka opäť prehodnotila svoje kľúčové sadzby, základný úrok zvýšila na 3 %

Mimoriadne náročné rozhodnutie museli urobiť členovia Rady guvernérov Európskej centrálnej banky. Len deň po zverejnení predbežných ...

2.2.2023 Redakcia FinReport

SBA: Banky dodržali svoje záväzky vyplývajúce z Memoranda o porozumení, dokonca ich prekročili

Slovenská banková asociácia (SBA) tvrdí, že banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu v minulom roku splnili a dokonca výrazne prekročili ...

2.2.2023 Redakcia FinReport

SZČO a dobrovoľne poistení musia uhradiť novú výšku poistného najneskôr do 8. februára 2023

Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby (DPO) majú už len týždeň na úhradu nových zmenených súm ...

1.2.2023 Andrej Vida

Pre získanie úveru v banke je kľúčová bonita. Čo všetko musíte spĺňať, aby ste vyhoveli?

Žiadali ste niekedy o hypotekárny alebo spotrebiteľský úver v banke? Tušíte, čo rozhoduje o tom, či úver vôbec dostanete? Viete, ako si ...

Mobilná aplikácia

  1. 1.
    Ako sa v roku 2023 zvýšia príplatky za prácu cez víkendy, v noci a počas sviatkov
  2. 2.
    Obedy zadarmo sú späť, parlament schválil plošnú dotáciu na stravu pre deti v materských a základných školách
  3. 3.
    Za rok ubudlo na Slovensku 19 samostatných finančných agentov, aktuálne ich je 416
  4. 4.
    Aké sú trendy v životnom poistení pre rok 2023? V ponuke sú nové produkty aj výhodnejšie podmienky pre klientov
  5. 5.
    Generácia Z a technologický pokrok menia zaužívané vzorce aj v oblasti finančného sprostredkovania