Foto: Shutterstock

Zmena od 1. januára 2023

Banková rada NBS schválila opatrenie, ktorým sa pre finančné domy ustanovujú nové podmienky o posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie. Prostredníctvom týchto opatrení sa od 1. januára 2023 čiastočne upravuje takzvaný ukazovateľ celkovej zadlženosti k príjmu (DTI) pre úvery zasahujúce až do dôchodkového veku spotrebiteľa.

V praxi to bude znamenať, že ak spotrebiteľ požiada banku o úver so splatnosťou presahujúcou až do dôchodkového veku, teda po 65. roku života, bude mať po novom upravený limit na celkovú zadlženosť k príjmu. 

Aby klient banky dokázal ťarchu hypotéky „utiahnuť“ aj z dôchodkového príjmu, ktorý je spravidla nižší, získa menej peňazí. Kvôli upravenému DTI tak narazí na nižší limit celkovej výšky úveru, ako to bolo dosiaľ.

Vysoká hypotéka vo vysokom veku je problém

Centrálna banka už dlhšie konštatuje, že na Slovensku vznikol trend posúvania splatnosti hypoték do vysokého veku, neraz až po sedemdesiatke. Špeciálne sa to týka opakovaného navyšovania úverov pri refinancovaní. Až štvrtina dlžníkov má dnes vyšší dlh ako pred tromi rokmi, a to napriek tomu, že svoj záväzok pravidelne splácajú.

Problém nastáva najmä pri odchode do dôchodku, keď spotrebiteľom nárazovo poklesne príjem a môžu nastať problémy so splácaním úveru. Výška úverov slovenských klientov v strednom veku rastie výrazne rýchlejšie ako ich príjmy. Hlavným cieľom úpravy regulácie NBS je teda zabrániť pokračovaniu takýchto rizikových trendov do budúcnosti. Pred zvýšeným rizikom varuje aj Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB).

Ako bude zmena vyzerať v praxi?

Hlavný limit DTI sa určuje podľa vzorca a vyjadruje maximálny násobok ročného príjmu spotrebiteľa. Centrálna banka pre zjednodušenie odporúča použiť nasledujúcu tabuľku:

Ak o ten istý úver žiadajú dvaja klienti, maximálna zadlženosť sa vypočíta pre každého z nich samostatne. Napríklad, ak jednému z nich vyjde maximálna zadlženosť 100 000 eur a druhému 150 000 eur, spolu môžu požiadať o úver vo výške 250 000 eur.

Centrálna banka zároveň upozorňuje, že nastavenie limitu vychádza z aktuálnej praxe na trhu, a preto vplyv na momentálne poskytované úvery bude minimálny. Aj v súčasnosti sa totiž s rastúcim vekom znižuje celková zadlženosť k príjmu. Takisto sa novým opatrením nezavedie žiadny vekový strop ani sa nezakazuje poskytovanie úverov na dôchodku.

Opäť počítajú aj s výnimkami

Existujúce výnimky sa nezmenia ani po úprave celkovej zadlženosti príjmu. Naďalej teda zostane v platnosti výnimka, ktorá bankám umožní poskytnúť 5 % úverov s DTI nad hlavným limitom. Zachová sa aj dodatočná výnimka pre mladých klientov do 35 rokov. Poskytnutie úveru do dôchodkového veku, respektíve udelenie výnimky, je aj v tomto prípade v kompetencii finančného domu.

Výnimku po novom získa aj financovanie úspornejších obydlí. Centrálna banka totiž novelou uvoľní podmienky poskytovania spotrebiteľských úverov, ktoré sú určené na obnovu rodinných domov z plánu obnovy a odolnosti Slovenskej republiky. 

Pri týchto úveroch bude možné zohľadniť úspory v nákladoch na energie na získanie vyššieho objemu úveru a zároveň aj s dlhšou splatnosťou. Cieľom je zvýšenie dostupnosti financovania obnovy domov a podpora transformácie na zelenú ekonomiku. 

NBS: nechceme obmedziť trh

NBS vyhlasuje, že v „žiadnom prípade nechce plošne obmedzovať trh”. Obmedzenie sa podľa nej dotkne len malej časti úverov, pri ktorých vidí rastúce riziko. Ide najmä o úvery, ktoré budú splácané aj na dôchodku, a zároveň je ich výška v porovnaní s príjmom príliš vysoká. Inými slovami, regulácia sa dotkne približne len jedného z 20 klientov. Títo klienti si budú môcť zobrať v priemere o 15 % nižší úver, než by si zobrali dnes.

Nové pravidlá sa nebudú vzťahovať na kreditné karty a povolené prečerpania poskytnuté do veku 65 rokov. Zmena sa takmer nedotkne ani bežných spotrebiteľských úverov. V praxi budú mať zmeny vplyv len na hypotéky, prípadne dofinancovanie hypoték spotrebiteľskými úvermi. 

Podľa odborníkov sa týmto opatrením pomerne výrazne zníži pravdepodobnosť finančných ťažkostí na dôchodku. Na jednej strane to pomôže chrániť klientov, ktorí by inak boli ohrození stratou bývania, na druhej strane sú nízke zlyhania úverov prospešné aj pre finančnú stabilitu a zdravie celého bankového sektora.