Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

NBS: Najzraniteľnejší klienti nevyužili príležitosť na refixáciu úrokov svojich hypoték dostatočne

Robert Juriš Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Na Slovensku sme v súvislosti s hypotekárnymi úvermi počas uplynulých rokov poznali len pokles. Bol oveľa výraznejší ako v iných krajinách a výsledkom bolo, že z takmer najdrahších úverov na bývanie sa v čase stali úvery s takmer najnižšou úrokovou sadzbou. V súčasnosti však sadzby opäť rastú, za necelého pol roka už v priemere o 2,4 %. Výsledkom je snaha časti vlastníkov hypoték o refixáciu úrokových sadzieb. Zväčša však ide, respektíve išlo, o bonitnejších bankových klientov.

image

Foto: Shutterstock

Masívne sťahovanie úverov

Množstvo ľudí na Slovensku, najmä ešte na začiatku tohto roku, využilo jedinečnú príležitosť na zafixovanie si priaznivej úrokovej sadzby na dlhšie obdobie. A mnohí to stihli skôr, ako úrokové sadzby začali reálne rásť.

Podľa Národnej banky Slovenska sme tu na začiatku roka 2022 mali najmasívnejšie „sťahovanie úverov“ od roku 2016. A ešte viac ako tých, ktorí si hypotéku preniesli do inej banky, bolo takých klientov, ktorí si svoj ešte stále výhodný úrok zafixovali na dlhšie obdobie vo vlastnej banke.

Prevládajú refixy na päť a viac rokov

„Počas prvého štvrťroka 2022 sa refixovalo o polovicu viac hypoték než je bežné, konkrétne 14,5 %. V priebehu minulého roka to pritom bývalo približne 9,2 % za štvrťročné obdobie. Toto číslo navyše ešte nie je konečné. Refixovanie prebiehalo aj v druhom štvrťroku, hoci tempo sa už zvoľňovalo. Tieto údaje však zatiaľ nie sú k dispozícii,“ konštatujú analytici NBS.

Najviac dominovali refixácie na päť a viac rokov (68 %). Hoci väčšinu z toho tvorili presne päťročné fixácie (46 %), záujem začal rásť aj o fixácie na 7 rokov (5 %) a na 10 rokov (17 %), ktoré boli v minulosti iba ojedinelé.

Väčšina domácností by to mala zvládnuť

Snaha o zafixovanie si výhodnej úrokovej sadzby na dlhšie obdobie je motivovaná nárastom úrokových sadzieb a obavou, že tento trend bude naďalej pokračovať.

„Hoci takýto nárast nikoho nepoteší, väčšina domácností to zrejme zvládne a bude pokračovať v splácaní. Bude si to však vyžadovať úsporu pri iných výdavkoch. V kombinácii s inými faktormi, najmä so zvýšenou infláciou, však môže nárast sadzby niektorým domácnostiam splácanie dlhov skomplikovať,“ konštatuje NBS.

Vo svojej Správe o finančnej stabilite zo začiatku júna 2022 NBS odhaduje, že samotný nárast úrokových sadzieb o 2 až 4 percentuálne body môže viesť k ťažkostiam so splácaním pri 0,5 % až 1,1 % hypoték.

Refixácie prinášajú aj čas na zvládnutie problémov

Vzniká tu otázka, či si takýmto predlžovaním fixácie len neodsúvame problém na neskôr. Podľa názoru analytikov centrálnej banky je pravdou, že odsun refixácie sadzby nutne nemusí znamenať, že sa vyhneme jej nárastu. Získame však viac času na riešenie prípadných ťažkostí. Pomôcť môže aj postupný rast nominálnych miezd. Čím neskôr teda dôjde k nárastu sadzby, tým ľahšie sa s ňou domácnosti vyrovnajú. Predlžovanie fixácií sadzieb však zároveň niektorých motivovalo k ďalšiemu navýšeniu dlhu. Kým počas roka 2021 sa pri predlžovaní fixácie pri prenose úveru do inej banky objem úveru zvyšoval v menej ako polovici prípadov (48 %), v prvom štvrťroku to bolo približne 63 %.

Skôr pre bonitnejších a vzdelanejších

Z pohľadu finančnej stability je dôležité aj to, či sa príležitosti zafixovať si nižšie splátky chopili tí najzraniteľnejší. Údaje NBS však ukazujú skôr opak. Pri refixovaní na dlhšie obdobie boli aktívnejší bonitnejší klienti. Ide najmä o klientov s vyšším príjmom a dlhšou splatnosťou úveru (a následne aj vyšším dlhom), ako aj klientov s vyššou sumou finančných aktív.

Nebola to pritom otázka úrokovej politiky. Rizikové prirážky pri dlhších fixáciách zostali na približne rovnakej úrovni ako pri kratších. Dôležitú úlohu tu zohrala aj finančná gramotnosť. Desaťročnú fixáciu volili častejšie ľudia s vysokoškolským vzdelaním, a to v 17 % prípadov, kým ľudia so stredoškolským vzdelaním len v 9 %. Častejšie si ju tiež volili zamestnanci ako podnikatelia.

Všetky banky zvyšujú úroky, len 365.bank ho znížila

Banky od začiatku roku zvýšili úrokové sadzby svojich hypoték v priemere o 2,4 %. To výrazne zužuje možnosti na výhodnú refixáciu úrokových sadzieb v súčasnosti a zatvára dvere smerom do budúcnosti. No nájdu sa na trhu aj výnimky, ktoré svoju obchodnú politiku budujú opačným smerom. Napríklad 365.bank aktuálne znížila úrokové sadzby svojich hypoték s 10-ročnou fixáciou úrokovej sadzby o celé jedno percento z 3,65 na 2,65 %. Je to však jediná banka na slovenskom trhu, ktorá niektorú zo svojich hypoték nezdražila, ale, naopak, zlacnila.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.6.2022 Magdaléna Švančarková

Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku

Výhody, zľavy, špeciálne salóniky a miliónové poistné krytie pri cestovnom poistení patrili medzi bonusy kreditnej karty Diners Club. Tá ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Christina Lagardová: Éra ultranízkej inflácie sa už pravdepodobne nevráti

„Éra ultranízkej inflácie v eurozóne sa už pravdepodobne nevráti,“ povedala prezidentka Európskej centrálnej banky Christine Lagardová ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Dnes je posledný deň na podanie odloženého daňového priznania

Na podanie odloženého daňového priznania k dani z príjmov, ako aj na zaplatenie dane za rok 2021, zostávajú už posledné hodiny. Tým, ktorí ...

30.6.2022 Naďa Černá

Netflix má na Slovensku nového konkurenta v podobe Disney+. Obe spoločnosti majú problém

Dlho očakávaný príchod streamovacej platformy Disney+ sa stal realitou už aj na Slovensku. Pre diváka to znamená rozšírenie ponuky o ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne

Príspevok za ubytovanie odídencov z Ukrajiny bude v júli, auguste a septembri 2022 až trikrát vyšší, ako bol doteraz. Po novom bude ...

29.6.2022 Eva Sadovská

Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %

Záujem Slovákov o reality nenaštrbila ani koronakríza, a ukazuje sa, že ani vojnový konflikt na Ukrajine. Investovať do nehnuteľností však ...

29.6.2022 Monika Jakábová

Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia

Drahšie vklady, doručenie výpisov poštou či služby v pobočkách. Mnohé banky menia s príchodom letných mesiacov svoje cenníky. Zmeny ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Počet vykradnutých bytov za prvých päť mesiacov roka 2022 stúpol takmer o polovicu

Za prvých päť mesiacov tohto roka stúpol počet vlámaní. Podľa štatistík Policajného zboru SR ide o medziročný nárast o 24 %, v prípade ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

K bankám, ktoré aj v júni 2022 zvýšili úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov, sa pridala aj Tatra banka. Takmer dva mesiace dokázala ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot končí aj ČSOB stavebná sporiteľňa

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot ide do útlmu aj ČSOB stavebná sporiteľňa. Rozhodla sa, že od 1. júla 2022 už nebude uzatvárať žiadne ...

27.6.2022 Robert Juriš a Roland Régely

Už len jedna hypotéka na trhu sa drží pod 1 %, úroky tých najdrahších sa dostali aj cez 4 %

Zdražovanie hypoték na Slovensku stále trvá. Cez víkend zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov Prima banka. Dnes tak urobila ...

26.6.2022 Redakcia FinReport

S platobnou kartou na dovolenke – pozor na poplatky, drahé konverzie či skimming

Dovolenkové obdobie sa spája s pohodou a platenie kartami túto pohodu umožňuje aj pri nakupovaní. Turisti by si však ešte pred cestou mali ...

24.6.2022 Robert Juriš

NBS: Banky budú musieť vytvárať väčší kapitálový vankúš

Zadlženosť súkromného sektora rastie. Domácnosti sa obávajú stúpajúcich cien nehnuteľností, zvyšujúcich sa úrokových sadzieb úverov a ...

23.6.2022 Zuzana Fryč

Dopravné nehody bez zranení už nebude riešiť polícia, ale priamo poisťovne

Novela zákona o cestnej premávke prináša viacero zmien a medzi nimi aj jednu zásadnú novinku – k dopravným nehodám, pri ktorých sa nikto ...

23.6.2022 Redakcia FinReport

Vodiči pozor, z nových zelených kariet vyškrtli Rusko aj Bielorusko

Vojna na Ukrajine ovplyvnila aj povinné zmluvné poistenie (PZP) motorových vozidiel. Po novom je už na medzinárodnej automobilovej poisťovacej ...

21.6.2022 Zuzana Fryč

Záujem o poistenie právnej ochrany stúpa, poisťovne reagujú rozširovaním svojej ponuky

Poistenie právnej ochrany získava čoraz väčšie povedomie medzi ľuďmi a záujem oň rastie najmä v rámci práva v susedských sporoch či ...

17.6.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa opätovne zvyšuje úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Zmena sa týka úverov, ...

15.6.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka už piatykrát zvyšuje úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Zdražovanie hypotekárnych úverov sa v júni mierne spomalilo, ale neprestáva. Po UniCredit Bank sa k nemu rozhodla pristúpiť aj VÚB banka. Od ...

Aplikácia

  1. 1.
    Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne
  2. 2.
    Christina Lagardová: Éra ultranízkej inflácie sa už pravdepodobne nevráti
  3. 3.
    Netflix má na Slovensku nového konkurenta v podobe Disney+. Obe spoločnosti majú problém
  4. 4.
    Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku
  5. 5.
    Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia