Návrh novely zákona o PZP má nedostatky. Poistní odborníci spísali hromadnú pripomienku aj petíciu

Foto: Shutterstock

Novelou chcú implementovať európsku smernicu

Návrhom zákona, ktorý predkladá Ministerstvo financií Slovenskej republiky (MF SR), sa mení a dopĺňa zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.

Cieľom návrhu novely zákona je implementácia Smernice Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2021/2118 z 24. novembra 2021, ktorou sa mení smernica 2009/103/ES o poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel a o kontrole plnenia povinnosti poistenia takejto zodpovednosti. Novela zároveň reaguje aj na niektoré súčasné technologické trendy.

Novela prinesie niekoľko noviniek

Jednou z nových oblastí, ktoré má pokrývať novela zákona o PZP po jej prípadnom schválení, je v súčasnosti značne populárna individuálna elektromobilita, teda čoraz viac používané elektrobicykle a elektrokolobežky.

„Úprava definície motorového vozidla pre povinné zmluvné poistenie okrem iného znamená, že ich majitelia, respektíve prevádzkovatelia, si budú povinní uzavrieť PZP za predpokladu, že parametre e-kolobežky či e-biku budú spĺňať zákonom stanovené predpoklady pre povinnosť uzavretia povinného poistenia,“ približuje hovorkyňa poisťovne Wüstenrot Gabriela Holková.

Podľa nej jednoznačne pôjde o zmenu, ktorá bude mať pozitívny vplyv na odškodňovanie poškodených zo škodových udalostí, ktoré nastanú práve z prevádzky takýchto dopravných prostriedkov.

Novelou bude tiež upravený spôsob oznamovania informácií o vzniku, zmene a zániku poistení zodpovednosti voči Slovenskej kancelárii poisťovateľov (SKP) na elektronický automatizovaný systém, ktorý nahradí doterajšiu písomnú formu. Súčasťou novely je aj zavedenie jednotného systému použitia meny euro namiesto slovenských korún, ktoré je ešte stále možné nájsť v aktuálnej právnej úprave.

Novela by tiež mala priniesť zvýšenie právnej istoty, ochrany a možností domôcť sa práv poškodeného a uspokojenia jeho nárokov vyplývajúcich zo zákona o PZP v prípade, ak je dotknutá poisťovňa platobne neschopná. „Uvedené zakotvuje nová úprava a rozšírenie povinností SKP voči poškodenému, a to najmä v prípade výplaty poistného plnenia za poisťovateľa, teda za poisťovňu, ktorá je v konkurznom konaní alebo likvidácii,“ dodáva G. Holková.

Odborníci vidia v návrhu veľa problémov

Súčasťou návrhu zákona majú byť aj legislatívne úpravy na základe podnetov z aplikačnej praxe, ktorých cieľom je zlepšiť fungovanie systému PZP a zvýšiť ochranu poškodených osôb v dôsledku nehody spôsobenej motorovým vozidlom.

K návrhu zákona však Slovenská asociácia na ochranu práv poškodených zaregistrovala svoju hromadnú pripomienku ako sumár zásadných pripomienok, keďže podľa nej, napriek stanoveným cieľom, predložený návrh nereaguje na všetky, a najmä nie na zásadné, problémy v aplikačnej praxi. Práve naopak, navrhovaná legislatívna zmena podľa nej neposilňuje práva poistených a poškodených, naopak, zvýhodňuje pozíciu poisťovní.

Návrh novely zákona zároveň nie je podľa asociácie v úplnom súlade s Ústavou SR, ústavnými zákonmi, najmä nie s aktuálnymi nálezmi Ústavného súdu SR, inými zákonmi a ostatnými všeobecne záväznými právnymi predpismi Slovenskej republiky. Dokonca ani s aktuálne aplikovanou judikatúrou slovenských súdov, pričom nie je v úplnom súlade ani s právom Európskej únie a s medzinárodnými zmluvami, ktorými je Slovenská republika viazaná.

Stále je možnosť pridať sa k hromadnej pripomienke

Asociácia preto s tímom odborníkov pripravila pripomienky a návrhy, ktorými chce rozšíriť nároky poškodených z povinného zmluvného poistenia (PZP) a zosúladiť ich s európskymi smernicami a rozhodnutiami Súdneho dvora EÚ.

Zároveň sa snaží zvýšiť ochranu poistených pred možnými regresmi zo strany poisťovní. Posilniť chce aj pozíciu poškodených voči poisťovniam pri získaní poistného plnenia.

Asociácia by okrem toho chcela zaviesť opatrenia na zníženie počtu nepoistených vozidiel a sankcie pre neplatičov PZP, na ktorých doplácajú poctiví poistení vodiči. K navrhovaným zmenám a pripomienkam patrí aj zavedenie možnosti elektronickej komunikácie pre určené prípady.

K hromadnej pripomienke na ochranu práv poškodených asociácia zverejnila aj petíciu, pod ktorú je možné podpísať sa do 21. júla 2023.

„Ak by sa prijali zásadné pripomienky z aplikačnej praxe a smernica by sa správne transponovala do zákona o PZP, verím, že sa dosiahne značný posun v pomoci poškodeným v dôsledku dopravných nehôd,“ tvrdí Oliver Borko zo spoločnosti Efiba, ktorá organizuje konferencie Sibaf fórum.

Vážne nedostatky však vidia aj poisťovne

Navrhovaná novela bude mať podľa hovorkyne G. Holkovej výrazne negatívny vplyv aj na podnikateľské prostredie. Okrem potrebných finančných nákladov na sprocesovanie zmien, ide predovšetkým o zmeny v možnostiach poisťovní uplatňovať poistné regresy, keďže navrhované obmedzenia môžu v konečnom dôsledku znamenať zmenu výšky poistného pre všetkých poistníkov.

No namiesto spravodlivého uplatňovania regresov a ich výchovného pôsobenia sa návrhom možno dosiahne presný opak. „Vnímame aj negatíva vybraných sociálnych vplyvov, pretože pripravovaná legislatívna úprava chráni nezodpovedných majiteľov vozidiel, a naopak na novelu zákona môžu doplatiť tí zodpovední, ktorí neporušujú svoje povinnosti. Zníženie možnej výšky uplatňovaných regresov sa môže premietnuť do zvýšeného poistného za PZP, čo spôsobí, že zodpovední klienti budú prispievať na tých, ktorí neplatia poistné včas či jazdia pod vplyvom alkoholu,“ opisuje G. Holková.

Podľa návrhu sa totiž zavádza podstatná zmena pri výške regresu pri riadení vozidla pod vplyvom alkoholu, keď návrh rozdeľuje klientov na dve skupiny. Prvou skupinou sú vodiči, ktorí viedli vozidlo pod vplyvom alkoholu s nameraným 1 promile v krvi. Tí sa svojím konaním dopustili trestného činu a môže byť voči nim uplatnený regres v plnej výške vyplateného poistného plnenia.

Druhá skupina vodičov, ktorí viedli vozidlo pod vplyvom alkoholu pod týmto limitom, teda pod 1 promile, sa podľa návrhu dopustila iba priestupku proti bezpečnosti a plynulosti cestnej premávky. Nárok poisťovateľa na náhradu vyplateného poistného plnenia v týchto prípadoch návrh novely obmedzuje na maximálnu sumu 50 %, čo znamená, že v praxi by boli chránení tí vodiči, ktorí jazdia pod vplyvom hladiny alkoholu, ktorá je nižšia ako jedno promile.    

Okrom toho to podľa G. Holkovej môže v súčasnosti znamenať aj hrozbu vzniku sporov medzi poisteným a poisťovateľom, keďže novela nie jednoznačne definuje povinnosť pre poisťovateľa prešetrovať okolnosti na strane poisteného. Aj to môže viesť k nárastu personálnych nákladov na prešetrovanie existencie dôvodu na postih.

Aké ďalšie zmeny čakajú poisťovne

Pripravovaná novela zákona bude okrem negatívneho ekonomického vplyvu na poisťovne kvôli zmenám pri regresných nárokoch klásť na poisťovne aj ďalšie povinnosti. Tie budú povinné do svojich produktov a interných procesov implementovať navýšenie limitov poistného plnenia či úpravu postupov pri zohľadňovaní celkového škodového priebehu poistenia pri určovaní výšky poistného.

Niektoré poisťovne tieto limity poistného plnenia už aj navýšili. Poisťovňa Wüstenrot už od 1. apríla tohto roka pristúpila k zmene limitu tak, ako ho má upravovať nová legislatíva. Z pôvodných 5 240 000 eur pre škody na zdraví a náklady pri usmrtení zvýšila limit poistného plnenia na 6 450 000 eur a limit 1 050 000 eur pre škody na majetku upravila na sumu 1 300 000 eur. Tým sa poisťovňa snaží lepšie kryť svojich klientov pred škodami, ktoré by mohli spôsobiť.

Vzhľadom na nové oblasti, ktoré bude pokrývať zákon o PZP, bude tiež nutné rozšíriť ponuku o poistenie PZP pre tie vozidlá, ktoré po nadobudnutí účinnosti novely budú spadať do pôsobnosti zákona, či už pôjde o individuálne poistenie pre majiteľov e-kolobežiek či e-bikov alebo flotilové poistenie pre komerčné, zdieľané vozidlá.

„Rozvoj tohto segmentu však pravdepodobne čaká dlhodobejší vývoj z pohľadu oceňovania a posudzovania rizík, a to najmä vzhľadom na problematiku evidencie či identifikácie samotných vozidiel, ako aj absenciu centrálneho registra škodových udalostí vozidiel, ktoré nepodliehajú štandardizovanej evidencii,“ uzatvára G. Holková.