Naviazať životné poistenie na zostatok hypotéky, alebo ako si správne poistiť svoj úver?

Foto: Freepik

M. Poliak: Akýkoľvek zostatok

Naviazať životné poistenie na zostatok úveru odporúča finančný agent živiteľom rodín, ale aj jednočlenným domácnostiam. Nerozhoduje pri tom ani výška hypotekárneho úveru.

„Zostatok hypotéky si môže človek kryť cez poistenie hypotéky, takzvané zdieľané riziko, ktoré zahŕňa riziko smrti alebo invalidity od 40 %. Okrem invalidity je dôležité kryť aj závažné alebo civilizačné choroby a trvalé následky,“ vysvetľuje Michal Poliak a dodáva, že peniaze na účte alebo podielové fondy nie sú v prípade smrti poistkou, keďže dedičské konanie môže trvať aj deväť mesiacov.

P. Szabó: Pozor na riziko invalidity

Životné poistenie by mal mať každý, kto si berie hypotéku. Riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó radí, aby sme si poistenie nastavili aj s prihliadnutím na zdravotný stav, riziko povolania a podľa toho, či máme deti.

„Životné poistenie nám dokáže vykryť finančnú stratu spôsobenú náhlym zhoršením zdravotného stavu, ktoré môže viesť k poklesu príjmu a neschopnosti splácať naše záväzky. V prvom rade by sme mali mať kryté veľké riziká, ako invaliditu, kritické choroby, trvalé následky, dlhodobú PN či smrť,“ tvrdí P. Szabó.

Či už ide o bankopoistenie, teda poistenie splatenia úveru, alebo o iné typy životného poistenia, smrť by podľa odborníka nemala byť jediným poisteným rizikom. „Ako príklad môžeme uviesť invaliditu alebo trvalé následky úrazu. Ak človek po vážnom úraze napríklad ochrnie, môže zostať plne invalidný alebo pripútaný na lôžko. Nedokáže plnohodnotne vykonávať svoje doterajšie povolanie, čiže sa znížia jeho príjmy, ale výdavky v podobe splácania hypotéky zostanú rovnaké,“ vysvetľuje P. Szabó.

M. Búlik: Úver len jedným z faktorov

V prípade, že máme bankopoistenie a nastane neočakávaná udalosť, poisťovňa vyplatí zostatok hypotéky banke. Okrem výšky splátok a úveru by sme sa však podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika mali zameriavať aj na ďalšie výdavky.

„Keďže rizikové životné poistenie je takpovediac jediným záchranným lanom, snažíme sa pri svojich klientoch dbať o to, aby poistné sumy a nastavenie poistenia zodpovedali celkovej životnej situácii. Takémuto nastaveniu často nezodpovedá ponuka bankového poistenia schopnosti splácať úver, čiže životného poistenia naviazaného na hypotéku,“ tvrdí M. Búlik.

Poistenie schopnosti splácať úver neodporúča napríklad preto, lebo bežne kryje až úplnú invaliditu (od 70 % poškodenia tela). „Vôbec nepomáha pri stále vážnych invalidných stavoch pod 70 % poškodenia tela. Navyše aj keď pri riziku smrti či invalidity nasleduje splatenie celého zostatku istiny, pozostalým alebo samotnému poistenému v prípade invalidity už nezostane nárok na žiadne poistné plnenie. A to ani vtedy, ak zostatok hypotéky bol nízky,“ vysvetľuje analytik OVB.

Namiesto bankopoistenia M. Búlik odporúča rizikové životné poistenie. „Ak chceme, aby človek v prípade poistnej udalosti dostal aj peniaze navyše nad sumu hypotéky, môžeme mu poistnú sumu pre poistenie úveru navýšiť nad výšku zostatku hypotéky, alebo môže byť krytý dodatočnou fixnou poistnou sumou pre ďalšie riziká,“ vysvetľuje M. Búlik.

Poisťovne: Záujem je veľký

Životné poistenie naviazané na zostatok úveru je špecifické poistenie, ktoré sa uzatvára na vyššie poistné sumy. Štatistika poisťovne Generali ukazuje, že priemerná poistná zmluva dokonca prevyšuje poistné sumy spojené s rizikami, ktoré nekryjú úver. „O poistenie úveru je skutočne záujem a klienti si ho uzatvárajú bez ohľadu na svoj vek. Priemerná poistná suma sa pohybuje od 50-tisíc eur do 75-tisíc eur,“ vysvetľuje špecialistka externej komunikácie poisťovne Catherine Černochová.

Klient si v poisťovni Generali môže vybrať z viacerých možností bankopoistenia. „Môže si zvoliť poistenie s klesajúcou poistnou sumou, ktoré kryje buď riziko vzniku invalidity, alebo iba riziko úmrtia. V ponuke však máme aj kombinované poistenie poskytujúce poistnú ochranu pre prípad úmrtia, invalidity alebo vzniku jedného z vážnych ochorení, ako napríklad infarkt, rakovina alebo mŕtvica. Pri týchto rizikách poistná suma klesá ročne. Klient si tak vďaka tomu môže dojednať toto poistenie na vyššiu sumu, ako pri bežnom poistení s konštantnou poistnou sumou,“ približuje C. Černochová.

Kooperativa poistenie k úveru ponúka špeciálne klientom Slovenskej sporiteľne. „Je to obľúbené voliteľné poistenie. Klienti si chcú zabezpečiť svoju schopnosť splácať úver aj v prípade nepredvídateľných udalostí,“ tvrdí hovorkyňa Silvia Nosková Illášová

Poistenie k úveru v Kooperative kryje poistné riziká, ako sú smrť, plná a trvalá invalidita, pracovná neschopnosť, strata zamestnania alebo ukončenie či pozastavenie živnosti a ošetrenie člena rodiny.

Poistenie úveru má v ponuke aj Allianz – Slovenská poisťovňa. Na trh ho uviedla na jeseň v roku 2022 ako odpoveď na vtedajší rozmach hypotekárneho trhu. „Ide o pripoistenie v rámci životného poistenia a pozostáva z kombinácie rizík smrť, invalidita a kritické choroby s klesajúcou poistnou sumou, ktorá nepriamo kopíruje splácanie úveru,“ uviedla špecialistka externej komunikácie poisťovne Helena Kanderková.

Poistná suma sa znižuje

Pri životnom poistení naviazanom na zostatok úveru je nastavená klesajúca poistná suma. Ako upozorňuje Michal Poliak, pri splatnosti hypotéky za 30 rokov a pri sume 100-tisíc eur klesá poistná suma každý rok o jednu tridsatinu. A teda v prípade poistnej udalosti dostaneme len sumu na vyplatenie zostatku úveru. „Okrem poistenia treba mať stále nastavené ďalšie krytie invalidity od 40 %, závažné alebo civilizačné choroby a trvalé následky,“ pripomína odborník.

Marián Búlik tvrdí, že pri zostatku hypotéky 60-tisíc eur by mal mať človek s čistou mzdou 1 000 eur mesačne a aspoň polročnou finančnou rezervou poistenie pre prípad smrti vo výške 24-tisíc eur a zároveň pripoistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou 60-tisíc eur.

„Prvé menované poistné riziko nahradí jeho dvojročnú mzdu a vďaka pripoisteniu s klesajúcou poistnou sumou môže rodina v prípade úmrtia jednorazovo splatiť zostatok istiny hypotéky. Konkrétne poistné sumy, ako aj použité riziká, však závisia výlučne od individuálnych okolností a majetkových pomerov každého človeka,“ uzatvára M. Búlik.