Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Novela zákona o poisťovníctve prinesie zmeny aj v investičnom životnom poistení

Robert Juriš a Zuzana Fryč Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Pripravovaná novela zákona o poisťovníctve by mohla priniesť niekoľko zaujímavých noviniek. Jednou z nich je napríklad zmena v dlhodobo upadajúcom poistno-investičnom finančnom produkte, ktorým je investičné životné poistenie. V tomto produkte sa chystajú zmeny, ktoré by ho mali urobiť lacnejším, a teda výhodnejším pre klientov.

image

Foto: Shutterstock

 

Pripomienkové konanie sa skončilo

Príprava novely zákona o poisťovníctve má za sebou ďalšiu fázu, a tou je ukončenie medzirezortného pripomienkovania. Cieľom legislatívnej úpravy je zlepšiť postavenie klientov poisťovní pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy v životnom poistení aj transparentnejšie využitie odvodu poistného

Okrem toho by sa mala rozšíriť výmena informácií medzi Národnou bankou Slovenska a ostatnými zainteresovanými subjektmi. Takisto by sa malo zosúladiť ustanovenie zákona s novými medzinárodnými štandardmi finančného výkazníctva.

„Podstatnou však bude tiež tvorba technických rezerv, dohľad nad pobočkami poisťovní z tretích krajín, odvod časti poistného prijatého z povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel a jeho prerozdeľovanie,“ konštatuje Simona Klučiarová z advokátskej kancelárie Accace Legal SK.

S pozitívnym efektom pre klientov

Súčasťou novely zákona je tiež snaha o zmeny podmienok v poskytovaní investičného životného poistenia. Napríklad Ministerstvo financií SR si želá, aby sa investovanie prostredníctvom tohto finančného produktu nákladovo vyrovnalo s investovaním do podielových fondov.

„Cieľom je, aby zmeny priniesli pozitívny efekt pre klientov, ktorí dostanú pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy vyššiu odkupnú hodnotu, respektíve sa zvýši časť, ktorá musí byť investovaná pri investičnom životnom poistení, čo taktiež vedie k vyššej odkupnej hodnote,“ píše vo svojom stanovisku pre Financial Report Ministerstvo vnútra SR.

„Novela zvyšuje minimálnu odkupnú hodnotu v prípade ukončenia investičného životného poistenia konkrétne v prvom roku poistenia z 50 % na 70 %, v druhom roku zo 60 % na 85 %, v treťom roku zo 70 % na 95 % a zároveň určuje, že v každom ďalšom roku musí predstavovať minimálne 100 % zaplateného poistného,“ vysvetľuje advokátka s tým, že tieto hodnoty sa uplatnia až pri zmluvách uzatvorených po 31. decembri 2024, a aj to len v prípade, že novela zákona bude schválená v navrhovanom znení.

Chcú znížiť nákladovosť finančného produktu

Podľa slov S. Klučiarovej by novela zákona mala výrazne zlepšiť postavenie poistencov pri investičnom životnom poistení. „V súčasnosti je rozloženie nákladov pri investičnom životnom poistení nerovnomerné, pričom prevažnú časť nákladov znášajú klienti v prvých rokoch investovania. Dôvodom úpravy je výrazný rozdiel medzi nákladmi vynaloženými pri investičnom životnom poistení a pri podielových fondoch, ktoré by sa mali jej prijatím vyrovnať,“ vysvetľuje odborníčka.

Aj poistný analytik spoločnosti Swiss Life Select Slovensko Peter Mocker si myslí, že nerovnomerné rozloženie nákladovosti produktov investičného životného poistenia je v kontraste s nákladovosťou podielových fondov, ktorá je v čase nemenná. „Klienti najnákladnejšieho podielového fondu znášajú celkové náklady v objeme približne 7,6 %, pričom nákladovosť oboch produktov sa vyrovná až v 18. roku investovania. Priemerná nákladovosť podielových fondov je 2,5 %, ktorú však produkty investičného životného poistenia nedosiahnu ani v horizonte 20 rokov,“ vysvetľuje rozdiely.

Ako uvádza ďalej, vzhľadom na vysoký rozdiel v nákladovosti medzi podielovými fondmi a produktmi investičného životného poistenia je vhodné upraviť parametre investovateľného poistenia pri produktoch investičného životného poistenia, čím sa znevýhodnenie klientov investičného životného poistenia v porovnaní s klientmi podielových fondov zníži.

„V dlhodobom horizonte by klienti oboch produktov mali znášať porovnateľnú mieru nákladov. Pre poistencov by to bola pozitívna zmena z pohľadu ceny poistného, ale pre poisťovne by mohol byť problém udržať rentabilitu daného produktu,“ myslí si P. Mocker.

Obmedzí zmena zákona ponuku poisťovní?

Manažérka pre komunikáciu Slovenskej asociácie poisťovní (SLASPO) Eva Jacková zároveň upozorňuje na to, že návrh tohto zákona v znení predloženom do medzirezortného pripomienkového konania môže znamenať výrazné obmedzenie ponuky produktov investičného životného poistenia zo strany poisťovní. Dodáva, že SLASPO je s predkladateľom zákona pripravená o jeho zámere a svojich pripomienkach po vyhodnotení medzirezortného pripomienkovania diskutovať.

Nemajú informácie o nezmyselnosti produktu

Investičné životné poistenie patrí k najkontroverznejším finančným produktom na slovenskom trhu. V ankete, ktorú Financial Report publikoval približne pred rokom, väčšina opýtaných finančných agentov ohodnotila tento finančný produkt dvomi maximálne tromi bodmi z desiatich možných. Prekážali im najmä vysoké poplatky, nižšie výnosy a nezmyselnosť spojenia dvoch úplne odlišných finančných produktov.

Okrem iného povedali napríklad, že IŽP nemá pre klientov význam. Vyslovili tiež predpoklad, že v najbližších rokoch dôjde k úplnému ukončeniu jeho predaja. Niektoré maklérske spoločnosti ho už v súčasnosti dokonca ani nesprostredkúvajú.  

Na otázku, prečo Ministerstvo financií SR upravuje podmienky produktu, ktorý stráca opodstatnenie, rezort financií odpovedal, že takéto informácie nemá. Posledné zmeny v investičnom životnom poistení sa datujú k januáru 2020.

Aké zmeny má priniesť novela zákona o poisťovníctve?

  • Novela sa zameriava prevažne na úpravu podmienok, ktoré musia poisťovne spĺňať na výkon svojej činnosti, čo znamená, že prináša viac povinností pre poisťovne.
  • Posilňuje sa dohľad nad pobočkami poisťovní z tretích krajín, čím sa má zabezpečiť účinnejšia a efektívnejšia ochrana poistníkov, ktorí uzatvoria poistenie s pobočkou poisťovne z tretej krajiny, na rovnakej úrovni, akú majú pri uzatváraní poistných zmlúv s poisťovňou so sídlom v Európskej únii.
  • Rozširuje sa účel použitia odvodu časti poistného z prijatého PZP motorových vozidiel na preventívne opatrenia v cestnej premávke a na prevenciu vzniku dopravných nehôd.
  • Vo vzťahu ku klientom poisťovní má novela zákona zámer zlepšiť ich postavenie pri uzatvorení aj predčasnom ukončení poistnej zmluvy o investičnom životnom poistení.
  • Rozšíriť sa majú možnosti výmeny informácií medzi Národnou bankou Slovenska a dotknutými subjektmi.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.11.2022 Naďa Černá

Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov

Masívnu sieťotlač s názvom White Disaster, ktorá je jedným z najvýznamnejších diel Andyho Warhola, predala aukčná spoločnosť Sotheby's ...

30.11.2022 Redakcia FinReport

Rast cien nehnuteľností sa spomalil, medziročne sa zvýšili už „len“ o 14,5 %

Realizačné ceny všetkých nehnuteľností určených na bývanie boli počas tretieho štvrťroka 2022 o 14,5 % vyššie ako v rovnakom období ...

30.11.2022 Roland Régely

UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ

UNIVERSAL maklérsky dom je stabilnou súčasťou desiatky najväčších samostatných finančných agentov na slovenskom trhu. Firme v posledných ...

29.11.2022 Martin Jamnický

Kryptomeny padajú, no trhom s NFT rastú tržby o 60 % aj počty používateľov o 22 %

Nedávny pád cien kryptomien vymazal všetkým digitálnym aktívam hodnotu vyčíslenú na miliardy dolárov. Výnimkou nie sú ani nezameniteľné ...

29.11.2022 Naďa Černá

Vznikol, aby bojoval proti korupcii a nekalým praktikám. Ako sa mu darí chrániť whistleblowerov?

Každý, kto čelí šikane či inému negatívnemu správaniu sa zo strany zamestnávateľa, sa môže obrátiť na Úrad na ochranu oznamovateľov. ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

28.11.2022 Robert Juriš a Naďa Černá

Best Global Brands: Najcennejšou značkou na svete je Apple pred ďalšími technologickými firmami

Nositeľmi najhodnotnejších brandov na svete sú technologické firmy. Suverénne najcennejšou značkou na svete podľa rebríčka Interbrand je ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

15.11.2022 Roland Régely

Deutsche Bank chce skončiť s finančnou hotovosťou. Čaká nás niečo podobné aj na Slovensku?

Najväčšia nemecká banka a jedna z najväčších finančných inštitúcií v Európe plánuje prestať vydávať peňažnú hotovosť vo ...

15.11.2022 Roland Régely

Kedy sa priblížime k vysokým úrokom sporiacich produktov v Česku? VÚB banka našla riešenie

Keď v minulosti stúpali úrokové sadzby hypotekárnych úverov, zvykli sa tešiť aj majitelia termínovaných vkladov. Popri úrokových ...

12.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Dvom tretinám Slovákov sa zhoršila finančná situácia a každý tretí nemá žiadne úspory

Očakávania Slovákov v súvislosti s vývojom finančnej situácie domácností sa výrazne zhoršili. Rovnako klesá aj ich bilancia príjmov a ...

11.11.2022 Martin Jamnický

Hlas herca Júliusa Satinského pomohli oživiť umelá inteligencia a hĺbkové učenie

Slovenská sporiteľňa zaujala reklamou, v ktorej oživila hlas známeho herca Júliusa Satinského. Využila služby ukrajinskej spoločnosti ...

Aplikácia

  1. 1.
    UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ
  2. 2.
    Rast cien nehnuteľností sa spomalil, medziročne sa zvýšili už „len“ o 14,5 %
  3. 3.
    Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu
  4. 4.
    Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov
  5. 5.
    Informácie o budúcom dôchodku budeme dostávať čierne na bielom v takzvanej oranžovej obálke