Novela zákona o poisťovníctve prinesie zmeny aj v investičnom životnom poistení

Foto: Shutterstock

Pripomienkové konanie sa skončilo

Príprava novely zákona o poisťovníctve má za sebou ďalšiu fázu, a tou je ukončenie medzirezortného pripomienkovania. Cieľom legislatívnej úpravy je zlepšiť postavenie klientov poisťovní pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy v životnom poistení aj transparentnejšie využitie odvodu poistného. 

Okrem toho by sa mala rozšíriť výmena informácií medzi Národnou bankou Slovenska a ostatnými zainteresovanými subjektmi. Takisto by sa malo zosúladiť ustanovenie zákona s novými medzinárodnými štandardmi finančného výkazníctva.

„Podstatnou však bude tiež tvorba technických rezerv, dohľad nad pobočkami poisťovní z tretích krajín, odvod časti poistného prijatého z povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel a jeho prerozdeľovanie,“ konštatuje Simona Klučiarová z advokátskej kancelárie Accace Legal SK.

S pozitívnym efektom pre klientov

Súčasťou novely zákona je tiež snaha o zmeny podmienok v poskytovaní investičného životného poistenia. Napríklad Ministerstvo financií SR si želá, aby sa investovanie prostredníctvom tohto finančného produktu nákladovo vyrovnalo s investovaním do podielových fondov.

„Cieľom je, aby zmeny priniesli pozitívny efekt pre klientov, ktorí dostanú pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy vyššiu odkupnú hodnotu, respektíve sa zvýši časť, ktorá musí byť investovaná pri investičnom životnom poistení, čo taktiež vedie k vyššej odkupnej hodnote,“ píše vo svojom stanovisku pre Financial Report Ministerstvo vnútra SR.

„Novela zvyšuje minimálnu odkupnú hodnotu v prípade ukončenia investičného životného poistenia konkrétne v prvom roku poistenia z 50 % na 70 %, v druhom roku zo 60 % na 85 %, v treťom roku zo 70 % na 95 % a zároveň určuje, že v každom ďalšom roku musí predstavovať minimálne 100 % zaplateného poistného,“ vysvetľuje advokátka s tým, že tieto hodnoty sa uplatnia až pri zmluvách uzatvorených po 31. decembri 2024, a aj to len v prípade, že novela zákona bude schválená v navrhovanom znení.

Chcú znížiť nákladovosť finančného produktu

Podľa slov S. Klučiarovej by novela zákona mala výrazne zlepšiť postavenie poistencov pri investičnom životnom poistení. „V súčasnosti je rozloženie nákladov pri investičnom životnom poistení nerovnomerné, pričom prevažnú časť nákladov znášajú klienti v prvých rokoch investovania. Dôvodom úpravy je výrazný rozdiel medzi nákladmi vynaloženými pri investičnom životnom poistení a pri podielových fondoch, ktoré by sa mali jej prijatím vyrovnať,“ vysvetľuje odborníčka.

Aj poistný analytik spoločnosti Swiss Life Select Slovensko Peter Mocker si myslí, že nerovnomerné rozloženie nákladovosti produktov investičného životného poistenia je v kontraste s nákladovosťou podielových fondov, ktorá je v čase nemenná. „Klienti najnákladnejšieho podielového fondu znášajú celkové náklady v objeme približne 7,6 %, pričom nákladovosť oboch produktov sa vyrovná až v 18. roku investovania. Priemerná nákladovosť podielových fondov je 2,5 %, ktorú však produkty investičného životného poistenia nedosiahnu ani v horizonte 20 rokov,“ vysvetľuje rozdiely.

Ako uvádza ďalej, vzhľadom na vysoký rozdiel v nákladovosti medzi podielovými fondmi a produktmi investičného životného poistenia je vhodné upraviť parametre investovateľného poistenia pri produktoch investičného životného poistenia, čím sa znevýhodnenie klientov investičného životného poistenia v porovnaní s klientmi podielových fondov zníži.

„V dlhodobom horizonte by klienti oboch produktov mali znášať porovnateľnú mieru nákladov. Pre poistencov by to bola pozitívna zmena z pohľadu ceny poistného, ale pre poisťovne by mohol byť problém udržať rentabilitu daného produktu,“ myslí si P. Mocker.

Nemajú informácie o nezmyselnosti produktu

Investičné životné poistenie patrí k najkontroverznejším finančným produktom na slovenskom trhu. V ankete, ktorú Financial Report publikoval približne pred rokom, väčšina opýtaných finančných agentov ohodnotila tento finančný produkt dvomi maximálne tromi bodmi z desiatich možných. Prekážali im najmä vysoké poplatky, nižšie výnosy a nezmyselnosť spojenia dvoch úplne odlišných finančných produktov.

Okrem iného povedali napríklad, že IŽP nemá pre klientov význam. Vyslovili tiež predpoklad, že v najbližších rokoch dôjde k úplnému ukončeniu jeho predaja. Niektoré maklérske spoločnosti ho už v súčasnosti dokonca ani nesprostredkúvajú.  

Na otázku, prečo Ministerstvo financií SR upravuje podmienky produktu, ktorý stráca opodstatnenie, rezort financií odpovedal, že takéto informácie nemá. Posledné zmeny v investičnom životnom poistení sa datujú k januáru 2020.