Mimoriadne splátky hypotéky sa dajú robiť častejšie a bez poplatku, no len málokto si to môže dovoliť

Roland Régely 12.9.2023 Poslať

Slovenské banky po novom musia umožniť klientom s hypotékou vykonávať bezplatné mimoriadne splátky častejšie ako v minulosti. Predtým, podľa zákona, mohli klienti uhradiť takúto splátku len raz ročne, a to pri výročí poskytnutia hypotéky, pričom mohli splatiť len 20 % jej zostatku. Po novom, od začiatku septembra 2023, tak môžu robiť každý mesiac a za rok môžu splatiť dohromady až 30 % istiny úveru. Túto možnosť však zrejme využije len mizivé percento klientov, a bankám môže dokonca aj uškodiť.

Zdroj: Freepik

Raz do mesiaca zadarmo

Novinku v podobe novely zákona o úveroch na bývanie schválili poslanci parlamentu koncom júna tohto roku a banky ju do praxe uviedli začiatkom septembra 2023.

83461

„Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa akýkoľvek poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov, ak predčasné splatenie úveru na bývanie v jednej alebo viacerých splátkach celkovo nepresiahne výšku 30 % istiny tohto úveru na bývanie počas kalendárneho roka. Spotrebiteľ má právo uskutočniť splátku podľa predchádzajúcej vety každý kalendárny mesiac jedenkrát,“ píše sa v zákone.

Novinku spúšťajú postupne

Niektoré finančné domy, ako napríklad ČSOB, Prima banka, 365.banka či mBank, novinku spustili hneď od 1. septembra 2023. Slovenská sporiteľňa a VÚB banka zatiaľ o možnosti novej mimoriadnej splátky na svojej webovej stránke neinformujú. Fio banka novinku spustí 1. októbra 2023.

Nie je to novinka pre všetkých

Legislatívna úprava je síce na Slovensku novinkou, no niektoré banky umožňovali mimoriadne bezplatné splátky svojich úverov aj v minulosti. Poskytovali to svoji klientom v rámci mimoriadnych benefitov nad rámec definovaný zákonom.

85107

Napríklad Slovenská sporiteľňa už dlhší čas umožňuje uskutočňovať extra splátky hypotéky bez poplatku cez mobilnú aplikáciu George. Aj ČSOB doposiaľ umožňovala cez smart aplikáciu uskutočniť až 12 mimoriadnych splátok ročne, no maximálne do výšky 1,5 % zo zostávajúcej istiny úveru.

Novinka pomôže majetnejším

Po novom napríklad pri hypotéke s nesplatenou istinou úveru 120-tisíc eur bude možné splatiť ročne 36-tisíc eur bez poplatku, čo mesačne predstavuje 3-tisíc eur navyše nad rámec bežnej mesačnej splátky.

Odborníci sa domnievajú, že mimoriadne mesačné splátky bude môcť využiť len malé percento Slovákov. Tvrdia, že v čase vysokej inflácie, v postpandemickej dobe a v období vojnovej krízy nemajú dlžníci peňazí „nazvyš“, aby si mohli dovoliť okrem klasickej splátky platiť aj tú mimoriadnu.

Podľa Národnej banky Slovenska (NBS) sa len vo výnimočných prípadoch stáva, že spotrebiteľ predčasne splatí viac ako 15 % z istiny úveru na bývanie. Tento podiel nerástol ani v roku 2022, keď výrazne stúpali úrokové sadzby. Mimoriadne splátky vo výške nad 15 % istiny aktuálne predstavujú ročne len približne 0,04 % zo všetkých hypoték.

82233

Nová alternatíva je vhodná skôr pre tých klientov, ktorí čelia vyšším mesačným splátkam a potrebujú si uľahčiť splácanie hypotéky. Mimoriadnymi splátkami si totiž môžu výraznejšie znížiť výšku mesačnej splátky. Novinka však zrejme pomôže len takým klientom, ktorí majú dostatočné finančné zázemie a sú schopní si dovoliť takéto vyššie dodatočné platby.

Nepríjemnosť pre banky

V praxi tak podľa odborníkov na financie ani po zmene pravidiel „veľký vietor“ v splácaní hypotekárnych úverov zrejme nenastane. Naopak, rizikom tejto zmeny môže byť podľa centrálnej banky narušenie konzistentnosti rámca takzvaných krytých dlhopisov, ktorými banky získavajú zdroje pre financovanie hypotekárnych úverov. „Zároveň môže dôjsť k zvýšeniu ceny úverov na bývanie,“ varuje NBS.

85103

„Dôsledkom tohto návrhu môže byť zvýšenie úrokových sadzieb pre všetkých klientov, nielen tých, ktorí možnosť predčasného splatenia využijú,“ upozorňuje Slovenská banková asociácia (SBA). Asociácia tiež vyjadrila presvedčenie, že doterajšia právna úprava bola pre spotrebiteľov dostatočne flexibilná a nebolo potrebné ju meniť.

Témy