Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Maximálna hypotéka od júla 2023 opäť klesne a dosiahne na ňu menej ľudí

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Od júla tohto roku sa zvyšuje životné minimum, a preto stúpne aj suma, ktorú je potrebné odpočítať od príjmu žiadateľa o hypotéku. To automaticky zníži najvyššiu možnú mesačnú splátku a tiež celkovú výšku hypotéky. Žiadateľom o úver totiž bude musieť zostať z ich čistej mzdy po zaplatení splátok väčšia rezerva. Výsledkom je, že si môžu zobrať nižší maximálny úver, čo ešte viac zníži dostupnosť bývania na Slovensku.

Výška maximálnej hypotéky klesne

Foto: Shutterstock

 

Vyššie životné minimum od júla 2023

Národná banka Slovenska (NBS) určuje pravidlá, ktorými sa musia riadiť banky pri poskytovaní úverov. Jedným z nich je životné minimum, teda suma, ktorú je potrebné pri posudzovaní žiadosti o hypotéku odpočítať z čistého príjmu žiadateľa. V súčasnosti je životné minimum na úrovni 234,42 eura, no od 1. júla 2023 stúpne na 268,88 eura.

Ľuďom s nízkym príjmom, mladým dvojiciam s dieťaťom či páru s dieťaťom a s manželkou na materskej určite odporúčam nechať si prepočítať vplyv úpravy životného minima na maximálnu výšku hypotéky, ktorú môžu od banky dostať,“ radí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Takíto žiadatelia by sa teraz podľa neho mali so žiadosťou o hypotéku čo najviac poponáhľať.

56770

Maximálna možná splátka klesla

Pre záujemcov, ktorí zarábajú „v čistom“ napríklad tisíc eur mesačne, bude papierovo najvyššia možná splátka úverov vo výške 439 eur. V skutočnosti to však bude ešte menej. Banky totiž musia pri výpočte splátky počítať s úrokovou sadzbou navýšenou o dve percentá. Klient totiž teoreticky musí byť schopný splácať hypotéku aj v prípade, ak by úroková sadzba časom stúpla.

Záujemcovia o hypotéku by si tiež mali byť vedomí, že životné minimum sa zvyšuje nielen u žiadateľa o úver, ale aj u spolužiadateľa a zaopatrených či nezaopatrených detí. „V prípade štvorčlennej rodiny znamená navýšenie životného minima zníženie z disponibilného príjmu o takmer 78 eur mesačne,“ upozorňuje výkonný riaditeľ spoločnosti Finvia holding Michal Kremnický.

Príklad z praxe: Štvorčlennej rodine stúpnu minimálne životné náklady pre potreby výpočtu výšky hypotéky zo sumy 612 eur na 702 eur, teda o 90 eur. U slobodného, bezdetného klienta to bude o takmer 35 eur viac. Podľa obchodného riaditeľa Partners Group SK Petra Matoviča nie je vylúčené, že sa do júla 2023 zvýšia aj úrokové sadzby, čo spolu so zvýšením životného minima môže výrazne limitovať výšku úveru pri klientoch s nižšími, ale aj štandardnými príjmami.

Limitom môže byť aj veková hranica

Ako pripomína odborný garant pre úvery pre Universal maklérsky dom Marek Sokol, problémom pre mnohých klientov môže byť aj veková hranica. NBS totiž s účinnosťou od 1. januára 2023 výrazne sprísnila aj ďalší parameter, a to DTI (Debt to Income), ktorý definuje maximálnu výšku úveru, o ktorú môžu klienti žiadať.

„Tá je aktuálne stanovená maximálne ako 8-násobok čistého ročného príjmu. Každým ďalším rokom sa tento parameter znižuje o 0,25 percentuálneho bodu,“ vysvetľuje odborník. To znamená, že napríklad 45-ročný klient už tento rok môže požiadať „len“ o hypotekárny úver dosahujúci maximálne 6,75-násobok jeho čistého ročného príjmu.

77786

Odborníci radia: Nečakajte a konajte

Slovenskí klienti si podľa odborníkov na hypotéky často berú úvery, ktoré sú na hranici povolených limitov, a tak si kvôli klesajúcej maximálnej splátke budú môcť dovoliť čoraz menšie, respektíve lacnejšie nehnuteľnosti. Ceny bývania totiž zatiaľ neklesajú takou rýchlosťou, ako sa znižuje maximálna možná splátka hypotéky. Nehnuteľnosti sú stále drahšie ako pred rokom, keď sa začalo so zdražovaním hypotekárnych úverov.

Ceny nehnuteľnostítaké vysoké, že jednotlivec si často nevie kúpiť byt alebo rodinný dom bez pomoci rodinných príslušníkov. V kombinácii s vysokými úrokovými sadzbami je pre mnohých ľudí vlastné bývanie momentálne nedosiahnuteľné,“ dodáva P. Matovič.

bezpecnykurier
bezpecnykurier
bezpecnykurier Chráňte
vašu komunikáciu
bezpecnykurier Dôverné informácie
zabezpečte heslom
bezpecnykurier Diskrétnosť požadujte
aj od vašich partnerov

Klienti, ktorým zmena životného minima ovplyvní maximálnu výšku hypotéky, by tak mali využiť zostávajúci čas a podať žiadosť o úver už teraz. „Mali by tak urobiť čím skôr, aby mali hypotéku schválenú najneskôr do 30. júna 2023. Pri posudzovaní bonity klienta totiž nie je pre banky rozhodujúci dátum podania žiadosti, ale dátum jej schvaľovania,“ vysvetľuje riaditeľ úverov divízie spoločnosti Finportal Adrián Luterán.

Klienti tak podľa neho získajú čas na následné čerpanie hypotéky, a to až na šesť mesiacov. Pri developerských projektoch to môže byť aj dlhšie obdobie. „V prípade viacčlenných domácností, ktoré nedisponujú nadštandardným príjmom, je v prípade záujmu o hypotéku vhodné sa poponáhľať a podať žiadosť o úver čím skôr, keďže rozdiel vo výške úveru môže predstavovať aj 10-tisíc eur,“ dopĺňa A. Luterán.

79924

Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť

Jedným zo spôsobov, ako možno získať viac času a vyhnúť sa obmedzeniu maximálnej výšky hypotéky, je produkt Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Podľa oslovených finančných sprostredkovateľov ho aktuálne ponúkajú dve banky – ČSOB a UniCredit Bank.

Výhodou je, že tento typ úveru umožní klientovi schválenie hypotéky ešte pred zvýšením životného minima, respektíve pred ďalším zvyšovaním úrokových sadzieb. „Na následné nájdenie ich vysnívanej nehnuteľnosti majú klienti osem a viac mesiacov v závislosti od vybranej banky,“ vysvetľuje M. Sokol.

Ak má klient dostatok času na výber správnej nehnuteľnosti, má tiež podľa odborníkov na hypotéky dostatok času na vyjednávanie s predávajúcimi s cieľom dosiahnuť výraznejšie zníženie ceny bytu. „Prax ukazuje, že v individuálnych prípadoch je možné dosiahnuť zľavu až 20 %,“ tvrdí M. Búlik.

Podľa P. Matoviča však v tomto prípade treba preveriť aj poplatky v prípade, ak by sa úver vôbec nečerpal. Tento poplatok totiž môže predstavovať aj 500 eur. „Ďalším dôležitým faktom, ktorý si treba uvedomiť, je aj začiatok fixácie. Tá môže plynúť už od podpisu úverovej zmluvy aj napriek ešte nečerpanému úveru,“ upozorňuje P. Matovič.

Klient má podľa hypogaranta spoločnosti Insia Jozefa Belka síce väčšiu flexibilitu pri výbere nehnuteľnosti, no hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť môže mať aj vyššiu úrokovú sadzbu.

81496

Dostupnosť bývania klesne ešte viac

Maximálna výška hypotekárneho úveru klesá od začiatku minulého roka, keď došlo k zdražovaniu úverov na bývanie. Odvtedy je možné počítať tento pokles v desiatkach tisíc eur. Podľa predikcií NBS sa situácia nezmení ani v najbližších mesiacoch tohto roka. Úrokové sadzby by ešte mali v priebehu roka 2023 naďalej rásť, keďže Európska centrálna banka pokračuje vo zvyšovaní základnej úrokovej sadzby.

Predpokladá sa, že do konca roka ECB ešte pristúpi k jednej alebo dvom úpravám sadzieb po 0,25 percentuálneho bodu. V úrokových sadzbách hypoték sú tieto nárasty započítané len čiastočne, čo znamená, že úročenie hypoték pravdepodobne do konca roka stúpne aj na Slovensku.

Pri nových úveroch by sa v závere roka mohli dostať sadzby pri 5-ročnej fixácii do pásma 4,5 až 5 %. „To znamená, že maximálna hypotéka pri nezmenenom príjme bude v porovnaní s dneškom ešte klesať,“ uzatvára M. Búlik.

logo
Prečítajte si tiež:
23.7.2024 Redakcia FinReport

Ethereové ETF fondy dostali zelenú. Očakáva sa nárast hodnoty tejto kryptomeny

ETF fondy sú nástroj, ktorý v marci tohto roku pomohol bitcoinu dosiahnuť rekordné hodnoty na úrovni takmer 74-tisíc dolárov za token. ...

23.7.2024 Redakcia FinReport

Každá tretia poistná udalosť je storno dovolenky

Akútne respiračné ochorenia, úrazy či úmrtia v rodine – aj to sú dôvody, pre ktoré Slováci musia chtiac-nechtiac zrušiť svoju letnú ...

23.7.2024 Martin Jamnický

Na podanie žiadosti o pomoc pri splácaní hypotéky zostáva už len niekoľko dní

Občanov, ktorí potrebujú pomôcť so splácaním hypotekárneho úveru, je napokon menej, ako sa pôvodne očakávalo. Naopak, väčšina ...

23.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša na Slovensko svoju prvú čítačku

Neobanka Revolut spúšťa svoje prvé hardvérové zariadenie nazvané Revolut Reader. Uvádza ho na trh v 12 krajinách vrátane Slovenska. Je to ...

23.7.2024 Mário Špilberger

Slovenské agentúry si za sprostredkovanie práce v zahraničí od uchádzača nemôžu pýtať poplatky

Pri hľadaní zamestnania v zahraničí sú možnými rizikami napríklad nedodržanie dohodnutých podmienok či dokonca aj nezabezpečenie práce. ...

23.7.2024 Redakcia FinReport

Slováci majú v bankách a v hotovosti k dispozícii takmer 50 miliárd eur

Retailové vklady slovenských bankových klientov prestali klesať. Naopak, od jesene minulého roka, teda už posledné tri štvrťroky, dokonca ...

23.7.2024 Redakcia FinReport

Zadlženosť Slovenska stúpla najviac spomedzi všetkých krajín EÚ

Zadlženie Slovenska začiatkom tohto roka stúplo najviac spomedzi všetkých krajín Európskej únie. Počas prvého štvrťroku 2024 sa zvýšilo ...

22.7.2024 Robert Juriš

Aké ponaučenie si máme zobrať z doteraz najväčšieho globálneho IT výpadku na svete?

Problémy súvisiace s piatkovým (19. júla 2024) výpadkom IT systémov na celom svete sa postupne dostávajú opäť do normálu. Za spôsobenie ...

22.7.2024 Redakcia FinReport

Peter Kažimír: ECB zníži svoje úrokové sadzby ešte dvakrát do konca tohto roka

Inflácia v krajinách eurozóny sa postupne znižuje na úroveň želaných 2 %. V júni tohto roku klesla z májových 2,6 na 2,5 %. Ani to však ...

21.7.2024 Redakcia FinReport

Počet smrteľných nehôd na Slovensku je alarmujúci, najčastejšou príčinou sú mobily

Podľa Európskej komisie patrí Slovensko aktuálne v rámci Európskej únie k piatim krajinám, ktoré majú nadpriemerný počet úmrtí pri ...

19.7.2024 Mário Špilberger

Ako si v zahraničí vybrať hotovosť čo najvýhodnejšie?

Aby sme mali prístup k svojim financiám na dovolenke, je dobré mať so sebou hotovosť v mene danej krajiny, ktorú si môžeme zvyčajne zameniť ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

Union prichádza so zľavami na voľnopredajné lieky

Poisťovňa Union prichádza s novým benefitom. Jej poistenci môžu využívať zľavy na produkty, ktoré podporia ich zdravý životný štýl. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Prírodné živly významne zvyšujú náklady na vyplácanie poistných udalostí

Prírodné živly opäť ukázali svoju pravú tvár. Počet škôd spôsobených prírodnými živlami v niekoľkých posledných týždňoch ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša cestovateľský vernostný program

Neobanka Revolut prináša ďalší zaujímavý benefit pre svojich klientov. Je ním celoeurópsky vernostný program Revbody k debetnej karte. ...

15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay