Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Foto: Freepik

Dva príjmy sú viac ako jeden

Informácia o rodinnom stave je povinným údajom v žiadosti o úver. Pri žiadosti o hypotekárny úver zo strany páru je hlavnou výhodou prítomnosť dvoch príjmov v jednej domácnosti, čo zvyšuje bonitu klienta a umožňuje lepšie rozloženie rizika.

Banky totiž pri žiadateľoch neposudzujú len bonitu klienta, ale aj jeho schopnosť splácať úver na základe modelov predpovedajúcich pravdepodobnosť nesplácania. „Tieto modely vychádzajú z kombinácie viacerých faktorov, a to buď sociodemografických alebo behaviorálnych premenných,“ vysvetľuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Keď sú žiadatelia manželmi

Podľa viacerých predstaviteľov bánk nemožno s určitosťou tvrdiť, že manželia majú najvyššiu šancu získať lepšie podmienky pri žiadosti o hypotéku, no majú k nej zrejme najbližšie spomedzi všetkých žiadateľov.

V prípade manželského páru banka posudzuje dva príjmy, čo výrazne zvyšuje šance na schválenie hypotekárneho úveru pre kupovanú nehnuteľnosť. Tým, že sa zohľadňujú príjmy oboch manželov, dochádza nielen k lepšej platobnej schopnosti, ale aj k vyššej bonite voči banke.

Klienti s vyššou bonitou majú väčšiu šancu získať výhodnejšie podmienky hypotekárneho úveru, ako napríklad nižšiu úrokovú sadzbu alebo vyšší podiel financovania. Pri spoločnom úvere majú dvaja partneri väčšiu istotu, že aj v prípade výpadku príjmu jedného z nich bude druhý schopný splácať záväzky voči banke.

Platí však, že konečné rozhodnutie banky závisí aj od konkrétnych príjmov a typu zamestnaneckého pomeru, najmä ak je jeden z partnerov živnostník a ručí svojím majetkom. Samostatne zárobkovo činné osoby totiž ručia za svoje prípadne podnikateľské dlhy vlastným majetkom, preto je podľa predstaviteľov bánk lepšie, ak nie sú vlastníkmi nehnuteľnosti, v ktorej žijú obaja partneri alebo rodina.

Výhodou manželov je aj to, že dvojica môže získať výhody aj v rámci hypotekárneho úveru pre mladých, ak splní príslušné podmienky. Naopak, najväčším rizikom je v očiach banky prípadný rozvod a následné majetkové vyrovnanie sa vrátane úverových záväzkov. Banka už vopred vyhodnocuje aj to, či by v takej situácii mohol jeden z páru prevziať úverové zaťaženie na seba.

Keď žiadatelia nie sú zosobášení

Ak sa nezosobášení partneri rozhodnú vstúpiť do úveru spoločne, musia si predtým jasne stanoviť, či chcú vo svojej hypotekárnej žiadosti fungovať ako rovnocenní spoludlžníci, alebo či jeden z nich bude vystupovať ako hlavný žiadateľ a druhý ako spoludlžník, prípadne ručiteľ. Takisto je potrebné rozhodnúť sa, kto bude uvedený v liste vlastníctva nehnuteľnosti. 

Zástupcovia bánk odporúčajú pre nezosobášené páry zobrať si úver ako rovnocenní spoludlžníci a zároveň byť spoluvlastníkmi nehnuteľnosti. Takto sa zabráni situácii, keď by jeden z partnerov po rozchode zostal s dlhom ako ručiteľ, zatiaľ čo druhý by zostal vlastníkom nehnuteľnosti.

Ak má jeden zo žiadateľov iný úver, prípadne negatívny zápis v úverovom registri, je výhodnejšie, ak si úver vezme ten druhý. To platí aj v prípade, že jeden z dvoch nezosobášených partnerov má nadštandardný príjem a minimum záväzkov. Podľa predstaviteľov bánk môže takýto jednotlivec zvýšiť šancu na získanie požadovanej sumy či podmienok hypotéky.

Keď je žiadateľ jednotlivec

Žiadať o hypotéku na Slovensku ako jednotlivec nie je jednoduché. Občan musí okrem preukázanej bonity spĺňať viaceré legislatívne stanovené požiadavky. Štandardom na trhu je, že pri financovaní vo výške 80 % z ceny nehnuteľnosti je potrebné mať 20 % vlastných zdrojov. Súčasne celková úverová zadlženosť klienta nesmie presiahnuť 8-násobok jeho čistého ročného príjmu.

„Banky musia zo zákona zohľadňovať aj to, aká suma zostane klientovi k dispozícii na bežné výdavky, po odrátaní všetkých záväzkov, takzvaný finančný vankúš, ktorý je dnes na úrovni 40 %,“ vysvetľuje PR manažérka 365.bank Linda Valko Gáliková.

Ak hovoríme o prípade „single jednotlivca“ na splácanie hypotéky, požiadavky sú rovnaké ako v prípade páru, a tak môže byť pre jednu osobu náročnejšie ich splniť. „Túto situáciu však možno riešiť napríklad založením rodičovskej nehnuteľnosti, alebo použitím rodiča v roli spoludlžníka,“ radí PR manažérka 365.bank.

Niekedy je lepšie ísť sólo

Predstavitelia bánk tiež spomínajú viacero faktorov, ktoré vedia v prípade dvojice hypotéku negatívne ovplyvniť a, naopak, poukazujú na situácie, keď je výhodou, ak si klient berie hypotéku sám.

„Hovoríme napríklad o veku spoludlžníka, keď pridanie staršieho spoludlžníka môže v konečnom dôsledku znížiť maximálnu možnú výšku úveru alebo skrátiť jeho splatnosť,“ upozorňuje L. Valko Gáliková.

Na Slovensku je to však individuálne a banky postupujú od prípadu k prípadu. Stačí sa poradiť priamo v pobočke či s finančným sprostredkovateľom, aby klient mal všetky potrebné informácie a vedel sa najlepšie rozhodnúť podľa aktuálnej situácie.