Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí požičať peniaze z banky. Zástupcov finančných domov sme sa preto opýtali, kto má lepšiu pozíciu získať hypotéku s priaznivejšími podmienkami a tiež požadovanú výšku úveru. Výhodu majú zväčša páry, no v určitých situáciách môže byť výhoda na strane jednotlivca.

pár v dome

Foto: Freepik

Dva príjmy sú viac ako jeden

Informácia o rodinnom stave je povinným údajom v žiadosti o úver. Pri žiadosti o hypotekárny úver zo strany páru je hlavnou výhodou prítomnosť dvoch príjmov v jednej domácnosti, čo zvyšuje bonitu klienta a umožňuje lepšie rozloženie rizika.

80266

Banky totiž pri žiadateľoch neposudzujú len bonitu klienta, ale aj jeho schopnosť splácať úver na základe modelov predpovedajúcich pravdepodobnosť nesplácania. „Tieto modely vychádzajú z kombinácie viacerých faktorov, a to buď sociodemografických alebo behaviorálnych premenných,“ vysvetľuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Keď sú žiadatelia manželmi

Podľa viacerých predstaviteľov bánk nemožno s určitosťou tvrdiť, že manželia majú najvyššiu šancu získať lepšie podmienky pri žiadosti o hypotéku, no majú k nej zrejme najbližšie spomedzi všetkých žiadateľov.

77963

V prípade manželského páru banka posudzuje dva príjmy, čo výrazne zvyšuje šance na schválenie hypotekárneho úveru pre kupovanú nehnuteľnosť. Tým, že sa zohľadňujú príjmy oboch manželov, dochádza nielen k lepšej platobnej schopnosti, ale aj k vyššej bonite voči banke.

Klienti s vyššou bonitou majú väčšiu šancu získať výhodnejšie podmienky hypotekárneho úveru, ako napríklad nižšiu úrokovú sadzbu alebo vyšší podiel financovania. Pri spoločnom úvere majú dvaja partneri väčšiu istotu, že aj v prípade výpadku príjmu jedného z nich bude druhý schopný splácať záväzky voči banke.

81984

Platí však, že konečné rozhodnutie banky závisí aj od konkrétnych príjmov a typu zamestnaneckého pomeru, najmä ak je jeden z partnerov živnostníkručí svojím majetkom. Samostatne zárobkovo činné osoby totiž ručia za svoje prípadne podnikateľské dlhy vlastným majetkom, preto je podľa predstaviteľov bánk lepšie, ak nie sú vlastníkmi nehnuteľnosti, v ktorej žijú obaja partneri alebo rodina.

Výhodou manželov je aj to, že dvojica môže získať výhody aj v rámci hypotekárneho úveru pre mladých, ak splní príslušné podmienky. Naopak, najväčším rizikom je v očiach banky prípadný rozvod a následné majetkové vyrovnanie sa vrátane úverových záväzkov. Banka už vopred vyhodnocuje aj to, či by v takej situácii mohol jeden z páru prevziať úverové zaťaženie na seba.

Keď žiadatelia nie sú zosobášení

Ak sa nezosobášení partneri rozhodnú vstúpiť do úveru spoločne, musia si predtým jasne stanoviť, či chcú vo svojej hypotekárnej žiadosti fungovať ako rovnocenní spoludlžníci, alebo či jeden z nich bude vystupovať ako hlavný žiadateľ a druhý ako spoludlžník, prípadne ručiteľ. Takisto je potrebné rozhodnúť sa, kto bude uvedený v liste vlastníctva nehnuteľnosti

83124

Zástupcovia bánk odporúčajú pre nezosobášené páry zobrať si úver ako rovnocenní spoludlžníci a zároveň byť spoluvlastníkmi nehnuteľnosti. Takto sa zabráni situácii, keď by jeden z partnerov po rozchode zostal s dlhom ako ručiteľ, zatiaľ čo druhý by zostal vlastníkom nehnuteľnosti.

Ak má jeden zo žiadateľov iný úver, prípadne negatívny zápis v úverovom registri, je výhodnejšie, ak si úver vezme ten druhý. To platí aj v prípade, že jeden z dvoch nezosobášených partnerov má nadštandardný príjem a minimum záväzkov. Podľa predstaviteľov bánk môže takýto jednotlivec zvýšiť šancu na získanie požadovanej sumy či podmienok hypotéky.

Keď je žiadateľ jednotlivec

Žiadať o hypotéku na Slovensku ako jednotlivec nie je jednoduché. Občan musí okrem preukázanej bonity spĺňať viaceré legislatívne stanovené požiadavky. Štandardom na trhu je, že pri financovaní vo výške 80 % z ceny nehnuteľnosti je potrebné mať 20 % vlastných zdrojov. Súčasne celková úverová zadlženosť klienta nesmie presiahnuť 8-násobok jeho čistého ročného príjmu.

„Banky musia zo zákona zohľadňovať aj to, aká suma zostane klientovi k dispozícii na bežné výdavky, po odrátaní všetkých záväzkov, takzvaný finančný vankúš, ktorý je dnes na úrovni 40 %,“ vysvetľuje PR manažérka 365.bank Linda Valko Gáliková.

Ak hovoríme o prípade „single jednotlivca“ na splácanie hypotéky, požiadavky sú rovnaké ako v prípade páru, a tak môže byť pre jednu osobu náročnejšie ich splniť. „Túto situáciu však možno riešiť napríklad založením rodičovskej nehnuteľnosti, alebo použitím rodiča v roli spoludlžníka,“ radí PR manažérka 365.bank.

Niekedy je lepšie ísť sólo

Predstavitelia bánk tiež spomínajú viacero faktorov, ktoré vedia v prípade dvojice hypotéku negatívne ovplyvniť a, naopak, poukazujú na situácie, keď je výhodou, ak si klient berie hypotéku sám.

72953

„Hovoríme napríklad o veku spoludlžníka, keď pridanie staršieho spoludlžníka môže v konečnom dôsledku znížiť maximálnu možnú výšku úveru alebo skrátiť jeho splatnosť,“ upozorňuje L. Valko Gáliková.

Na Slovensku je to však individuálne a banky postupujú od prípadu k prípadu. Stačí sa poradiť priamo v pobočke či s finančným sprostredkovateľom, aby klient mal všetky potrebné informácie a vedel sa najlepšie rozhodnúť podľa aktuálnej situácie.

logo
Prečítajte si tiež:
26.5.2024 Redakcia FinReport

Diverzita, rovnosť a inklúzia sú o férovosti, ktorá prináša benefity úplne všetkým

Spokojnejší a zdravší zamestnanci, lojálnejší zákazníci a lepší prístup k talentom. To je len niekoľko výhod diverzity a inklúzie na ...

26.5.2024 Redakcia FinReport

Spoločnosť Apple môže mať v súvislosti s prijatím digitálneho eura problém

Dlhodobo pripravovaný projekt na prijatie digitálneho eura rozdeľuje euroobčanov aj odborníkov. Niektorí v ňom vidia budúcnosť európskeho ...

25.5.2024 Redakcia FinReport

O redukciu uhlíkovej stopy sa prepravcovia tovarov usilujú lepším vyťažovaním letov

Objem leteckej prepravy nákladov v minulom roku stúpol oproti poslednému predpandemickému roku 2019 o 10 %. Príčinou je napríklad zvýšený ...

25.5.2024 Redakcia FinReport

Slováci si sporia viac. Vyrovnávajú tak straty spôsobené vysokou infláciou

Slovenské domácnosti v tomto roku zvyšujú svoje úspory. Celkový objem ich vkladov len počas prvých dvoch mesiacov tohto roka medziročne ...

24.5.2024 Jana Schochmann

Rastislav Havran: Spochybňovanie status quo ma posúva vpred

Rastislav Havran pôsobí vo funkcii generálneho riaditeľa spoločnosti UNIQA necelý rok. Pred nástupom do najvyššej pozície riadil rezort ...

24.5.2024 Redakcia FinReport

Životné minimum sa od 1. júla 2024 zvýši na 273,99 eura

Životné minimum bude opäť o niečo vyššie. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR vypracovalo nové opatrenie, ktoré túto sumu ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Bankový sektor na Slovensku sa usiluje podnikať udržateľným spôsobom

Banky na Slovensku sú v porovnaní s ostatnými spoločnosťami na trhu verejnosťou vnímané ako zodpovedné firmy. Prispieva k tomu aj ich ...

23.5.2024 Martina Staňová

Hypotéku na Slovensku môžu získať aj občania pracujúci v zahraničí

Za hranicami pracujú desaťtisíce Slovákov. Ak sa rozhodnú kúpiť si nehnuteľnosť na Slovensku, môžu ju financovať pomocou hypotekárneho ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Slovákov láka digitálne nomádstvo, potrebné je však myslieť aj na poistenie

V súčasnosti žije na svete v režime digitálneho nomádstva približne 40 miliónov ľudí. Toto číslo rapídne vzrástlo počas a po pandémii ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Vodiči stále nechápu, že pri nehode pod vplyvom alkoholu im poistenie nepomôže

Alkohol za volant na Slovensku jednoducho nepatrí. Napriek tomu sú niektorí vodiči doslova nepoučiteľní. Len Allianz – Slovenská ...

22.5.2024 Mário Špilberger

S hypotékou je možné financovať aj kúpu nebytových priestorov na bývanie, má to však svoje limity

Viete, čo majú spoločné apartmány, ateliéry a pivničné byty? Hoci sú mnohé z nich evidované ako nebytové priestory, developeri ich často ...

21.5.2024 Roland Régely

Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Rusko zmrazilo účty a zablokovalo aktíva v hodnote 700 miliónov eur trom západným bankám

Sankcie Západu voči Rusku vytvorili novú situáciu, ktorá je precedensom vo vzťahoch oboch strán. Ruský súd totiž trom západným bankám ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay