Lacná poistka môže vyjsť draho. Slováci pri životnom poistení riskujú tisíce eur

Foto: Freepik

Poistený byt, nepoistený človek

Podľa interného prieskumu FinGO.sk až 70 % finančných maklérov potvrdzuje, že klienti považujú životné poistenie za menej dôležité než poistenie majetku. Prioritou býva nehnuteľnosť či auto, no samotný príjem, ktorý tieto záväzky spláca, často chránený nie je.

Bežným javom je aj to, že poistený je len jeden živiteľ rodiny. Ostatní členovia domácnosti – partner, partnerka či rodič na rodičovskej dovolenke – zostávajú bez krytia. „V prípade vážnej choroby alebo úmrtia nepoisteného člena môže domácnosť prísť o stabilitu, ktorú si poistkou chcela zabezpečiť,“ upozorňuje Patrik Szabó, riaditeľ pre životné poistenie FinGO.sk.

Staré zmluvy už realitu nekryjú

Závažným problémom sú zastarané poistné zmluvy. Deväť z desiatich maklérov uvádza, že poistné sumy v starších poistkách nezodpovedajú dnešným príjmom, výdavkom ani zadlženosti domácností. Rast cien, hypoték a životných nákladov spôsobil, že poistky uzatvorené pred desiatimi či pätnástimi rokmi majú dnes len obmedzenú hodnotu.

Ešte častejším problémom je nesprávne nastavené riziko. Klienti buď nemajú kryté kľúčové riziká – ako vážne ochorenia či invaliditu – alebo naopak platia za pripoistenia, ktoré pre nich nemajú reálny význam. Výsledkom je poistka, ktorá v krízovej situácii nepomôže.

Chyby, ktoré poisťovne neodpúšťajú

Jednou z najdrahších chýb je odkladanie poistenia až do momentu zdravotných problémov. Ak sa človek poistil až po diagnostikovaní vážnej choroby, poisťovňa dané ochorenie spravidla vôbec nekryje alebo výrazne zvýši poistné.

Rovnako rizikové je zamlčanie zdravotného stavu, povolania či športových aktivít. Poisťovne majú právo tieto informácie spätne preveriť a pri nepravdivých údajoch môžu plnenie zamietnuť. Lacnejšia poistka tak v konečnom dôsledku môže znamenať nulové plnenie.

Najlacnejšie riešenie býva najhoršie

Snaha ušetriť vedie často k voľbe minimálneho krytia. Ak má domácnosť hypotéku 150-tisíc eur, no poistenie smrti nastavené na pár tisíc eur, poistka nedokáže splniť svoj základný účel a to ochrániť rodinu pred finančným kolapsom.

Podobne problematické je spájanie poistenia so sporením. Investičné životné poistenie býva zaťažené vysokými poplatkami a z dlhodobého hľadiska prináša nižší výnos než samostatná riziková poistka kombinovaná s investovaním do fondov.

Detaily, ktoré rozhodujú

Častou chybou je aj chýbajúca oprávnená osoba v zmluve. Ak nie je určená, poistné plnenie vstupuje do dedičského konania, čo môže znamenať niekoľkomesačné čakanie na peniaze. V čase, keď rodina rieši existenčné otázky, ide o zbytočnú komplikáciu.

Aj časté menenie poisťovne môže byť kontraproduktívne. Nová zmluva sa vždy posudzuje podľa aktuálneho veku a zdravotného stavu, čo môže viesť k vyššej cene a horším podmienkam. Často je výhodnejšie aktualizovať existujúcu zmluvu než začínať odznova.

Životné poistenie má zmysel len vtedy, ak reflektuje realitu – príjem, záväzky a životnú situáciu rodiny. „Správne nastavené poistenie nie je o tom, aby bolo čo najlacnejšie. Je o tom, aby v kľúčovej chvíli fungovalo,“ uzatvára Patrik Szabó z FinGO.sk.

Pre domácnosti, ktoré čelia rastúcim nákladom a vysokej zadlženosti, môže byť podľa odborníkov práve kvalitné životné poistenie jedným z mála nástrojov, ako si zachovať finančnú stabilitu aj v najhoršom scenári.