Foto: Shutterstock

Kedy sa oplatí havarijné poistenie

Havarijné poistenie má na Slovensku uzatvorené len tretina majiteľov motorových vozidiel. Mnohí z nich považujú staršie automobily za vozidlá s nízkou hodnotou, ktoré sa neoplatí chrániť havarijnou poistkou. Existujú pritom dve možnosti – uzatvoriť si komplexné havarijné poistenie alebo pripoistenie k povinnému zmluvnému poisteniu (PZP). „Aké poistenie si zvoliť, závisí od ceny, pripoistení, ale aj od frekvencie využívania vozidla,“ uvádza riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor.

Faktom je, že najčastejšie sa havarijné poistenie uzatvára na nové vozidlá. „Oplatí sa to, aj keď vlastníte starší automobil prémiovej značky. Štatisticky majú mladí vodiči s nízkou praxou vo väčších mestách vyššiu pravdepodobnosť, že spôsobia škodu nielen inej osobe, ale aj sebe, a teda aj to, že havarijné poistenie využijú,“ hovorí odborník.

V praxi sa totiž často stretáva s tým, že klienti si kúpia drahšie jazdené vozidlo prémiovej značky, no neuvedomujú si, že servis a náhradné diely na takéto vozidlo v servise sú rovnako drahé, ako keby bolo vozidlo nové. Od toho sa podľa neho odvíja aj cena havarijného poistenia, ktorá je zvyčajne značne vyššia ako pri novších autách bežných značiek.

Vhodné aj pre staršie autá

Špecialistka na neživotné poistenie spoločnosti Lenka Ružičková zo spoločnosti FinGO.sk tvrdí, že každý vodič by mal uvažovať nad havarijným poistením. „Rozhodujúcim faktorom by nemala byť dĺžka vodičskej praxe ani počet spôsobených škodových udalostí, keďže havarijným poistením kryje vodič v prvom rade svoj majetok. Nejde len o škody spôsobené haváriou, ale aj o vandalizmus či krádež vozidla,“ prízvukuje.

Samozrejme, treba počítať s tým, že čím je automobil drahší, tým bude aj cena za poistenie vyššia. Preto odporúča, aby si vodiči poisťovali najmä novozakúpené autá a novšie ojazdené autá, ktorých hodnota je v prvých rokoch najvyššia, čím je aj cenová ujma klienta vysoká. Pri starších autách je pri rozhodovaní kľúčová aktuálna trhová hodnota.

Tá predstavuje sumu, za ktorú by majiteľ auto v daný okamih mohol predať. Zároveň pritom platí, že kým niektorým autám môže trhová hodnota po niekoľkých rokoch veľmi výrazne klesnúť, iné si zase aj rokmi držia istú hodnotu. To znamená, že ani v tomto sa nedá paušalizovať, keďže niektoré autá sa neoplatí havarijne poistiť už po piatich rokoch, pričom niektoré je výhodné poistiť aj po siedmich.

Aj oprava auta môže vyjsť draho

Potrebné je tiež podotknúť, že v súčasnosti je podľa Š. Fajnora takmer každá oprava vozidla po nehode drahšia ako poistné v havarijnom poistení. Na druhej strane sú tu poisťovne, ktoré sa bránia škodovým klientom, či už spôsobom vyššieho poistného, alebo tým, že škodového klienta neprijmú do poistenia. Dohoda medzi poisťovňou a klientom vždy stojí na prepočte poistnej ponuky a klientových finančných možností.

Samotná kúpa vozidla, ako aj rozhodnutie poistiť si ho, býva o preferencii klienta a o tom, čo si môže finančne dovoliť. L. Ružičková preto odporúča, aby klienti mysleli na to, že kúpou auta sa ich výdavky nekončia. „Nového majiteľa automobilu čakajú rôzne pravidelné výdavky, ako napríklad servis, kupovanie pohonných látok či poistenia. Inak povedané, prikrývajme sa takou perinou, na akú máme,“ dodáva.

Cena havarijného poistenia rastie

Aj finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik sa prikláňa k tomu, že havarijné poistenie je ideálne si uzatvoriť v prípade nového auta, ktoré majiteľ intenzívne používa. „Riziko značnej škody pri nehode, vandalizme pri parkovaní na ulici či krádeže je pri novom aute pomerne vysoké, preto je havarijné poistenie najlepšou voľbou. V balíku je totiž kombinovaná poistná ochrana pre všetky riziká od živlov, poškodenia čelného skla, vandalizmu, poškodenia pri havárii až po krádež,“ približuje analytik.

Cena havarijného poistenia je odvodená od cenovky nového auta, vďaka čomu je aj poistná ochrana primeraná hodnote vozidla. Podľa jeho slov existuje pri havarijnom poistení viacero úrovní spoluúčasti, a konečný výber by mal majiteľ urobiť podľa toho, aký počet nehôd, škodových udalostí či ďalších poistných udalostí spojených s autom sa mu stal v predchádzajúcich rokoch. Samozrejme, dá sa vybrať aj poistka bez spoluúčasti, no tento variant je, pochopiteľne, drahší.

„Pri päťpercentnej spoluúčasti sa minimálna cena havarijného poistenia začína približne od 1,5 %, no väčšinou sa pohybuje okolo 2,5 až 3 %. Pri desaťpercentnej spoluúčasti sa ponuky takisto začínajú na 1,5 % a väčšina sa pohybuje okolo 2 až 2,5 %,“ opisuje analytik. Niektoré poisťovne pritom poskytujú svojim klientom zľavy za bezškodový priebeh, čím sa dá na havarijnom poistení aj ušetriť.

Alternatívou je PZP s pripoistením

Tí vodiči, ktorí si komplexné havarijné poistenie nemôžu finančne dovoliť, môžu využiť ponuku niektorých poisťovní, ktoré vedia poskytnúť povinné zmluvné poistenie (PZP) s rozšíreným balíkom, ktoré obsahuje aj prvky z havarijného poistenia. Hoci ich limity sú vo väčšine prípadov nižšie, aj ony  dokážu klientovi pomôcť v prípade vzniku poistnej udalosti.

Ak klient vlastní staršie auto, komplexné havarijné poistenie je podľa analytika voči hodnote auta príliš drahé. „V takom prípade je lepšou voľbou minimalistická verzia havarijného poistenia s vybranými rizikami, alebo pripoistenie rizík k PZP, kde sa výpočet poistného robí z časovej, čiže čiastočne amortizovanej hodnoty auta. Ďalšou veľkou výhodou pripoistení je, že si majiteľ auta môže vybrať jednotlivé riziká,“ pripomína.

Poisťovne ponúkajú napríklad pripoistenia stretu so zverou, poškodenie čelného skla, krádež či vandalizmus. Pri výbere je dobré porovnať si rozsah pripoistení, služieb a spôsobov plnenia vo viacerých poisťovniach, a na základe toho vybrať to, ktoré majiteľovi auta najviac sedí.