Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ktorý vodič bezpodmienečne potrebuje havarijné poistenie, a komu sa zíde skôr pripoistenie k PZP?

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Havarijné poistenie nie je povinné, no môže sa zísť nielen u nových áut, ale napríklad aj u drahších prémiových značiek. Hoci sa v súčasnosti cena takéhoto poistenia spolu so zdražovaním áut zvyšuje, vodiči by nad ním nemali príliš váhať, keďže ani oprava škôd ich aktuálne nemusí vyjsť lacno. Havarijná poistka navyše nekryje len škody spôsobené nehodou, ale aj vandalizmom či krádežou. V akých prípadoch by sme uzatvorenie havarijného poistenia určite nemali podceniť?

havarijné poistenie

Foto: Shutterstock

Kedy sa oplatí havarijné poistenie

Havarijné poistenie má na Slovensku uzatvorené len tretina majiteľov motorových vozidiel. Mnohí z nich považujú staršie automobily za vozidlá s nízkou hodnotou, ktoré sa neoplatí chrániť havarijnou poistkou. Existujú pritom dve možnosti – uzatvoriť si komplexné havarijné poistenie alebo pripoistenie k povinnému zmluvnému poisteniu (PZP). „Aké poistenie si zvoliť, závisí od ceny, pripoistení, ale aj od frekvencie využívania vozidla,“ uvádza riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor.

Faktom je, že najčastejšie sa havarijné poistenie uzatvára na nové vozidlá. „Oplatí sa to, aj keď vlastníte starší automobil prémiovej značky. Štatisticky majú mladí vodiči s nízkou praxou vo väčších mestách vyššiu pravdepodobnosť, že spôsobia škodu nielen inej osobe, ale aj sebe, a teda aj to, že havarijné poistenie využijú,“ hovorí odborník.

V praxi sa totiž často stretáva s tým, že klienti si kúpia drahšie jazdené vozidlo prémiovej značky, no neuvedomujú si, že servis a náhradné diely na takéto vozidlo v servise sú rovnako drahé, ako keby bolo vozidlo nové. Od toho sa podľa neho odvíja aj cena havarijného poistenia, ktorá je zvyčajne značne vyššia ako pri novších autách bežných značiek.

Vhodné aj pre staršie autá

Špecialistka na neživotné poistenie spoločnosti Lenka Ružičková zo spoločnosti FinGO.sk tvrdí, že každý vodič by mal uvažovať nad havarijným poistením. „Rozhodujúcim faktorom by nemala byť dĺžka vodičskej praxe ani počet spôsobených škodových udalostí, keďže havarijným poistením kryje vodič v prvom rade svoj majetok. Nejde len o škody spôsobené haváriou, ale aj o vandalizmus či krádež vozidla,“ prízvukuje.

Samozrejme, treba počítať s tým, že čím je automobil drahší, tým bude aj cena za poistenie vyššia. Preto odporúča, aby si vodiči poisťovali najmä novozakúpené autá a novšie ojazdené autá, ktorých hodnota je v prvých rokoch najvyššia, čím je aj cenová ujma klienta vysoká. Pri starších autách je pri rozhodovaní kľúčová aktuálna trhová hodnota.

Tá predstavuje sumu, za ktorú by majiteľ auto v daný okamih mohol predať. Zároveň pritom platí, že kým niektorým autám môže trhová hodnota po niekoľkých rokoch veľmi výrazne klesnúť, iné si zase aj rokmi držia istú hodnotu. To znamená, že ani v tomto sa nedá paušalizovať, keďže niektoré autá sa neoplatí havarijne poistiť už po piatich rokoch, pričom niektoré je výhodné poistiť aj po siedmich.

Aj oprava auta môže vyjsť draho

Potrebné je tiež podotknúť, že v súčasnosti je podľa Š. Fajnora takmer každá oprava vozidla po nehode drahšia ako poistné v havarijnom poistení. Na druhej strane sú tu poisťovne, ktoré sa bránia škodovým klientom, či už spôsobom vyššieho poistného, alebo tým, že škodového klienta neprijmú do poistenia. Dohoda medzi poisťovňou a klientom vždy stojí na prepočte poistnej ponuky a klientových finančných možností.

Samotná kúpa vozidla, ako aj rozhodnutie poistiť si ho, býva o preferencii klienta a o tom, čo si môže finančne dovoliť. L. Ružičková preto odporúča, aby klienti mysleli na to, že kúpou auta sa ich výdavky nekončia. „Nového majiteľa automobilu čakajú rôzne pravidelné výdavky, ako napríklad servis, kupovanie pohonných látok či poistenia. Inak povedané, prikrývajme sa takou perinou, na akú máme,“ dodáva.

Ako sa rozhodovať nad uzatvorením havarijného poistenia

Pri uvažovaní o tom, či sa uzatvorenie havarijného poistenia klientovi oplatí, je dobré si odpovedať na niekoľko otázok:

1) Ako veľmi potrebuje klient dané vozidlo k svojmu životu?

2) Je jeho nevyhnutnou súčasťou ako prostriedok na získavanie príjmu?

3) Ako je na tom finančne s vlastnými dostupnými zdrojmi pre prípadnú opravu poškodeného vozidla, respektíve kúpu druhého auta?

4) Ovplyvní strata automobilu kvalitu jeho života – napríklad v prípade imobilného člena rodiny, veľkej vzdialenosti od potrebnej infraštruktúry či nedostupnosti inej formy dopravy?

Cena havarijného poistenia rastie

Aj finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik sa prikláňa k tomu, že havarijné poistenie je ideálne si uzatvoriť v prípade nového auta, ktoré majiteľ intenzívne používa. „Riziko značnej škody pri nehode, vandalizme pri parkovaní na ulici či krádeže je pri novom aute pomerne vysoké, preto je havarijné poistenie najlepšou voľbou. V balíku je totiž kombinovaná poistná ochrana pre všetky riziká od živlov, poškodenia čelného skla, vandalizmu, poškodenia pri havárii až po krádež,“ približuje analytik.

Cena havarijného poistenia je odvodená od cenovky nového auta, vďaka čomu je aj poistná ochrana primeraná hodnote vozidla. Podľa jeho slov existuje pri havarijnom poistení viacero úrovní spoluúčasti, a konečný výber by mal majiteľ urobiť podľa toho, aký počet nehôd, škodových udalostí či ďalších poistných udalostí spojených s autom sa mu stal v predchádzajúcich rokoch. Samozrejme, dá sa vybrať aj poistka bez spoluúčasti, no tento variant je, pochopiteľne, drahší.

„Pri päťpercentnej spoluúčasti sa minimálna cena havarijného poistenia začína približne od 1,5 %, no väčšinou sa pohybuje okolo 2,5 až 3 %. Pri desaťpercentnej spoluúčasti sa ponuky takisto začínajú na 1,5 % a väčšina sa pohybuje okolo 2 až 2,5 %,“ opisuje analytik. Niektoré poisťovne pritom poskytujú svojim klientom zľavy za bezškodový priebeh, čím sa dá na havarijnom poistení aj ušetriť.

Potrebné je zvážiť aj ďalšie faktory

Pri súčasnom nedostatku vozidiel v ponuke a ich rastúcich cenách sa zvyšuje aj cenová náročnosť havarijného poistenia. Ponuky poisťovní sa navzájom snažia odlíšiť napríklad marketingovo nižšou cenou, ktorá však nezahŕňa napríklad poistenie skiel či náhradného vozidla. Preto, kým sa klient rozhodne, aké poistenie vozidla si zvolí, musí zvážiť aj ďalšie faktory. „Štýl jazdenia, intenzita používania auta a aj prostredie, v ktorom sa jazdí, v mnohom predurčujú, aký variant poistenia je pre ochranu vlastného majetku najvhodnejší,“ dopĺňa M. Búlik.

Alternatívou je PZP s pripoistením

Tí vodiči, ktorí si komplexné havarijné poistenie nemôžu finančne dovoliť, môžu využiť ponuku niektorých poisťovní, ktoré vedia poskytnúť povinné zmluvné poistenie (PZP) s rozšíreným balíkom, ktoré obsahuje aj prvky z havarijného poistenia. Hoci ich limity sú vo väčšine prípadov nižšie, aj ony  dokážu klientovi pomôcť v prípade vzniku poistnej udalosti.

Ak klient vlastní staršie auto, komplexné havarijné poistenie je podľa analytika voči hodnote auta príliš drahé. „V takom prípade je lepšou voľbou minimalistická verzia havarijného poistenia s vybranými rizikami, alebo pripoistenie rizík k PZP, kde sa výpočet poistného robí z časovej, čiže čiastočne amortizovanej hodnoty auta. Ďalšou veľkou výhodou pripoistení je, že si majiteľ auta môže vybrať jednotlivé riziká,“ pripomína.

Poisťovne ponúkajú napríklad pripoistenia stretu so zverou, poškodenie čelného skla, krádež či vandalizmus. Pri výbere je dobré porovnať si rozsah pripoistení, služieb a spôsobov plnenia vo viacerých poisťovniach, a na základe toho vybrať to, ktoré majiteľovi auta najviac sedí.

Ako si vyberať správne pripoistenia

„Ak majiteľ parkuje so svojím vozidlom v práci na stráženom parkovisku a večer zase v garáži, nemá zmysel platiť poistnú ochranu pred krádežou. Majiteľ auta, ktorý autom jazdí len veľmi málo, a na zimu ho má vždy zaparkované v garáži, pravdepodobne nebude potrebovať poistnú ochranu pre prípad nehody. Vďaka kombinácii vybraných rizík a nižšej ceny je pripoistenie havarijných rizík k PZP zaujímavou alternatívou pre majiteľov starších áut,“ uzatvára M. Búlik.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay