Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Konsolidácia úverov dokáže znížiť náklady na splátky o stovky eur ročne a zároveň zvyšuje prehľad o záväzkoch

Zuzana Fryč Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Ak sa naskytne možnosť získať výhodnejšie podmienky pre svoje úvery, prečo ju nevyužiť? Konsolidácia úverov umožňuje zlúčiť splácanie niekoľkých pôžičiek do jednej, vďaka čomu je možné mesačne ušetriť desiatky ba aj stovky eur. Ďalším benefitom je získanie lepšieho prehľadu o svojich záväzkoch.

image

Foto: Shutterstock

Banky k zlučovaniu rôznych typov úverov pristupujú otvorene. Na čo si však dať pri takomto refinancovaní najväčší pozor?

Ženy si zlučujú úvery častejšie a radšej ako muži

Podľa štatistík slovenské ženy pristupujú ku konsolidácii pôžičiek častejšie ako muži. Tí radšej dávajú prednosť samostatným úverom. V praxi ide najčastejšie o zlučovanie dvoch až troch úverov do jedného, hoci banky sa bežne stretávajú s prípadmi, keď je zlučovaných úverov aj viac. Pri správne nastavenom refinancovaní je možné mesačne ušetriť v priemere 80 eur.

Veľkou výhodou konsolidácie úverov je, že do jedného nového úveru sa dajú zlúčiť rôzne typy pôžičiek s odlišnou lehotou splatnosti, ako napríklad hypotekárne úvery, spotrebné úvery, kontokorent, lízing aj kreditné karty. Pritom môže ísť o bankové, ale aj nebankové pôžičky. Dôležité je však vedieť, čoho sa vyvarovať a na čo si dať pozor.

Banky poskytujú viaceré možnosti konsolidácie

Pri výbere nového výhodnejšieho úveru namiesto niekoľkých pôvodných je na začiatku potrebné rozlíšiť, aké úvery chce klient refinancovať. Ak klient spláca hypotéku a ďalšie spotrebné úvery či kreditné karty, v banke môže požiadať o „refinančnú hypotéku“.

„Vďaka refinančnej hypotéke až 80 % úveru bude účelovo použitých na splatenie aspoň jedného hypotekárneho úveru a ostatných spotrebných úverov či iných úverov nebankových spoločností a kreditných kariet,“ uvádza hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

Ide teda o kombináciu účelovej časti úveru na bývanie a bezúčelovej časti na ostatné výdavky. Vďaka spojeniu oboch účelov si klient zníži mesačnú splátku.

Okrem toho banky poskytujú aj samostatné „refinančné úvery“, ktoré sa využívajú, ak má klient záujem o konsolidáciu spotrebiteľských nezabezpečených úverov z iných bánk či nebankových spoločností, prípadne lízingov.

Aj VÚB banka považuje refinancovanie úverov za štandardnú ponuku, ktorá je dostupná pre všetkých klientov splácajúcich svoje záväzky pravidelne a včas. Banka konsoliduje bankové či nebankové záväzky aj z iných inštitúcií v rámci rôznych produktov.

„Z hľadiska produktov sa môže konsolidovať spotrebný úver, povolené prečerpanie, kreditná karta a nákup na splátky,“ približuje PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Refinancovať môže len ten, kto nemešká so splácaním

„Požiadať o refinancovanie úverov môže prakticky každý klient, ktorý má dobrú platobnú históriu a nemešká so splácaním splátok,“ opisuje ďalej D. Miša. Okrem toho výhodu majú tí klienti, ktorí požiadajú len o konsolidáciu bez navýšenia úveru.

„V tomto prípade nie je potrebné skúmať pomer príjmov a záväzkov klienta, ak splátka nového úveru nebude vyššia ako suma splátok konsolidovaných úverov,“ dodáva D. Miša. Schvaľovanie refinancovania úveru je v tomto prípade jednoduchšie.

Aby banka klientovi poskytla nový refinančný úver, ktorý nahradí jeho doterajšie záväzky, musí najprv posúdiť schopnosť klienta splácať úver a vyžiada si od neho všetky potrebné dokumenty a doklady.

„Na posúdenie úveru je zo strany klienta potrebné doložiť doklad jeho totožnosti, doklady k účelu, ktorými sú zmluvy produktov, ktoré chce vyplatiť. V prípade hypotéky sú to doklady k nehnuteľnosti, konkrétne znalecký posudok, ktorý akceptujeme až do piatich rokov od jeho vyhotovenia,“ vymenúva Z. Žiaranová z Tatra banky.

Podmienky sa líšia aj podľa typov úverov

„V Slovenskej sporiteľni schválenie refinancovania závisí aj od výšky a typov vyplácaných úverov, ale aj od finančných požiadaviek a možností klienta,“ opisuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne (SLSP) Marta Cesnaková. Klienti SLSP si môžu podať žiadosť okrem osobného stretnutia v pobočke banky aj online formou na webe alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie George.

Jednotlivé banky však môžu mať na základe rôznorodosti konsolidovaných úverov ďalšie špecifické podmienky. „V prípade, že ide o konsolidáciu výhradne záväzkov zabezpečených nehnuteľnosťou, keď ide o ,čisté refinancovanie´, musí mať klient z vyplácaného úveru zaplatených aspoň desať splátok,“ uvádza hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.

Pozor na navyšovanie úveru

Dôležité je uvedomiť si, že konsolidácia má v prvom rade čiastočne odbremeniť klienta a spojiť úvery do jednej nižšej splátky, na čom klient dokáže ročne ušetriť aj stovky eur. „Klienti by si však mali zvážiť, či sa im samotná konsolidácia úverov oplatí,“ upozorňuje Z. Žiaranová.

Pri rokovaní o novom výhodnejšom úvere majú totiž možnosť požiadať banku aj o vyšší úver, čím získajú nové finančné prostriedky, ktoré môžu použiť na čokoľvek.

„Prostriedky navyše potešia asi každého, ale s vyšším úverom sa navyšuje aj mesačná splátka a stráca sa tak efekt zníženia mesačných výdavkov, ktorý je zvyčajne hlavnou motiváciou pre konsolidáciu,“ pripomína L. Žáčková z Poštovej banky.

Hlavným cieľom refinancovania je zníženie splátky

„Klienti by si mali dať pozor najmä na to, aby ich nový refinančný úver mal nižšiu splátku ako vyplácané úvery dohromady,“ zdôrazňuje M. Cesnaková.

Po vybavení si refinančného úveru je potrebné, aby si klient zabezpečil splatenie refinancovaných úverov v inej banke alebo bankách, teda požiadal o ich predčasné splatenie a súhlas priniesol do novej banky. V opačnom prípade by mohlo dôjsť k zhoršeniu podmienok nového úveru.

„Klienti by si mali dať pozor aj na to, aby nemuseli za vyplatenie úverov v iných bankách platiť žiadne poplatky, prípadne, aby im tieto poplatky preplatila nová banka,“ dopĺňa M. Cesnaková.

Refinancujte v prvej polovici doby splácania úveru

Konsolidáciou úverov sa tiež zvýhodňuje úroková sadzba, pričom pre dosiahnutie nižšej mesačnej splátky sa môže splácanie rozložiť na dlhšie obdobie. Potrebné je však uvedomiť si, že každé predĺženie splácania pôvodných záväzkov znamená aj vyššie preplatenie požičanej sumy. Banky preto na refinancovanie úveru odporúčajú vybrať si vhodnú dobu.

„Refinancovanie je výhodnejšie väčšinou v prvej polovici doby splácania úveru, keď je v splátke ešte vysoký podiel úrokov a šetrenie na úrokoch refinancovaním môže priniesť vyššiu úsporu,“ vysvetľuje D. Miša z VÚB banky.

Naopak, refinancovanie úverov v druhej polovici doby splácania, ktorá je bližšia k splatnosti úveru, klientovi už úsporu neprinesie. Ide o to, že väčšina úrokov v tom čase už bola splatená a spláca sa už najmä alebo len požičaná suma.

        6 krokov vedúcich ku konsolidácii úverov

  1. Vypíšte si dôvody, pre ktoré chcete konsolidovať vaše úvery.
  2. Približne si vypočítajte, či za staré úvery a pôžičky zaplatíte viac ako za jeden nový úver.
  3. Porovnajte si všetky dostupné ponuky na trhu.
  4. Požiadajte o konsolidačný úver vyhovujúci vašim potrebám.
  5. Overte si, že mesačná splátka vášho refinančného úveru bude naozaj nižšia ako všetky vyplácané úvery dohromady.
  6. Overte si, že za predčasné vyplatenie úverov v iných bankách nebudete platiť žiadne poplatky, prípadne vám tieto poplatky preplatí nová banka.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.1.2023 Redakcia FinReport

Allianz Risk Barometer: Máme tu permakrízu a hrozí nám recesia. Čoho sa vlastne najviac obávame?

Firmy sa už druhý rok po sebe najviac obávajú kybernetických útokov a prerušenia prevádzky. Pre rok 2023 však najväčší nárast spomedzi ...

28.1.2023 Redakcia FinReport

Investičná prognóza: Svoje portfólio zacieľte na americké akcie a poistite sa investičným zlatom

Po mimoriadne turbulentnom roku 2022 sa črtá ďalší náročný rok. Každý by chcel počuť, že bude pokojnejší, no jednou zo zásadných ...

27.1.2023 Redakcia FinReport

Automobilka Rolls-Royce zažila svoj najúspešnejší rok, keď predala 6 021 vozidiel

Automobilka Rolls-Royce v roku 2022 predala rekordných viac ako 6-tisíc vozidiel. Dopyt po tejto luxusnej automobilovej značke vzrástol najmä na ...

27.1.2023 Redakcia FinReport

Ceny benzínu stúpli, naopak, cena nafty jemne klesá

Ceny pohonných látok sa od začiatku tohto roka vyvíjajú ako na hojdačke. Po počiatočnej novoročnej stagnácii sa ceny benzínu začali ...

27.1.2023 Naďa Černá

Niektorým vodičským preukazom sa končí platnosť. Dokedy a ako si vybaviť nové doklady?

V roku 2023 budú mnohí vodiči motorových vozidiel riešiť koniec platnosti svojich vodičských preukazov. Stane sa tak preto, lebo Slovensko sa ...

27.1.2023 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska vydáva tri zberateľské strieborné desaťeurovky

Národná banka Slovenska aj v tomto roku poteší zberateľov zaujímavých mincí. Práve dnes 27. januára 2023 uvádza na trh desaťeurovú ...

27.1.2023 Martin Jamnický

Top šesť najdôležitejších trendov pre podnikateľov v roku 2023. Kľúčovú rolu zohrajú dáta

Globálna ekonomika stále čelí významným výzvam, vrátane vysokej inflácie, ekonomickej recesie, geopolitickej nestabilite, energetickej ...

26.1.2023 Redakcia FinReport

Ako správne nahlásiť analytické údaje za svojich zamestnancov Sociálnej poisťovni

Zamestnávatelia majú novú povinnosť. Od začiatku tohto roku musia oznamovať Sociálnej poisťovni analytické údaje za všetkých svojich ...

26.1.2023 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa upravuje úrokové sadzby svojich hypoték, zdražuje úvery s jednoročnou fixáciou

Aj najväčšia banka so štvrtinovým podielom na slovenskom hypotekárnom trhu sa rozhodla upraviť úrokové sadzby svojich úverov na bývanie ...

25.1.2023 Martin Jamnický

Mladí ľudia s hypotékou môžu získať až 400-eurový daňový bonus, ak splnia tieto podmienky

Mladí ľudia splácajúci hypotekárny úver by si nemali nechať ujsť možnosť získať daňový bonus za už zaplatené úroky z ich úveru. ...

25.1.2023 Robert Juriš

Na klientov VÚB banky útočia podvodníci. Mieria na ich internetbanking a zneužívajú kryptomeny

Klienti VÚB banky pri otváraní služieb internetbankingu čítajú odkaz, v ktorom ich banka dôrazne varuje pred možnými podvodmi. Hrozí im ...

25.1.2023 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa valorizovala dôchodky, pri minimálnych bude vyplácať výhodnejšiu penziu

Dôchodky sa k začiatku tohto roku opäť valorizovali. Tentoraz to bolo o 11,8 %. Dôchodky sa zvyšujú automaticky a penzisti o ich úpravu ...

23.1.2023 Martin Jamnický

Úrokové sadzby svojich hypoték opäť zdvíha aj ČSOB banka

Ďalšou bankou, ktorá na začiatku roku 2023 upravila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov smerom nahor, je ČSOB banka. Zvýšila ich v ...

21.1.2023 Redakcia FinReport

Nepoistené vozidlá budú v roku 2023 stáť vodičov 10 miliónov eur

Poisťovne poskytujúce povinné zmluvné poistenie navyšujú pre rok 2023 garančný fond Slovenskej kancelárie poisťovateľov na 10 miliónov ...

19.1.2023 Robert Juriš

Podvodníci vlani spáchali najviac poistných podvodov v histórii

Poistné podvody sú takmer také staré ako poistky samotné. Keď sa ich počet zvýšil počas pandémie koronavírusu, poisťovne to pripisovali ...

19.1.2023 Roland Régely

Študentský účet: Ktoré banky ho ponúkajú zadarmo a aké výhody prináša?

Prieskumy z posledných rokov ukazujú, že väčšina stredoškolákov na Slovensku má otvorený bankový účet. Pre vysokoškolských študentov ...

17.1.2023 Martin Jamnický

mBank zvyšuje úrokovú sadzbu na svojom sporiacom účte

Kým úrokové sadzby hypotekárnych úverov na Slovensku rastú už takmer 12 mesiacov, úroky na sporení sa dvíhajú len veľmi skromne a ...

17.1.2023 Roland Régely

Čím ste starší, tým menej peňazí vám banka požičia. Novým limitom je vek nad 40 rokov

Ľudia starší ako 40 rokov už tento rok môžu mať problém získať vyššiu hypotéku. Ovplyvní to aj mladších klientov, ktorí na získanie ...

Mobilná aplikácia

  1. 1.
    Changpeng Zhao: Šéf Binance bagatelizuje hrozbu digitálnych mien centrálnych bánk pre kryptosvet
  2. 2.
    Trh s nehnuteľnosťami sa otočil hore nohami – platenie nájmu je teraz výhodnejšie ako splácanie hypotéky
  3. 3.
    Allianz Risk Barometer: Máme tu permakrízu a hrozí nám recesia. Čoho sa vlastne najviac obávame?
  4. 4.
    Investičná prognóza: Svoje portfólio zacieľte na americké akcie a poistite sa investičným zlatom
  5. 5.
    Matovič odovzdal ministerstvo Hegerovi, Sulíka si v parlamente všímať nebude (video+foto)