Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Konsolidácia úverov dokáže znížiť náklady na splátky o stovky eur ročne a zároveň zvyšuje prehľad o záväzkoch

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Ak sa naskytne možnosť získať výhodnejšie podmienky pre svoje úvery, prečo ju nevyužiť? Konsolidácia úverov umožňuje zlúčiť splácanie niekoľkých pôžičiek do jednej, vďaka čomu je možné mesačne ušetriť desiatky ba aj stovky eur. Ďalším benefitom je získanie lepšieho prehľadu o svojich záväzkoch.

Splátky, úvery

Foto: Shutterstock

Banky k zlučovaniu rôznych typov úverov pristupujú otvorene. Na čo si však dať pri takomto refinancovaní najväčší pozor?

Ženy si zlučujú úvery častejšie a radšej ako muži

Podľa štatistík slovenské ženy pristupujú ku konsolidácii pôžičiek častejšie ako muži. Tí radšej dávajú prednosť samostatným úverom. V praxi ide najčastejšie o zlučovanie dvoch až troch úverov do jedného, hoci banky sa bežne stretávajú s prípadmi, keď je zlučovaných úverov aj viac. Pri správne nastavenom refinancovaní je možné mesačne ušetriť v priemere 80 eur.

Veľkou výhodou konsolidácie úverov je, že do jedného nového úveru sa dajú zlúčiť rôzne typy pôžičiek s odlišnou lehotou splatnosti, ako napríklad hypotekárne úvery, spotrebné úvery, kontokorent, lízing aj kreditné karty. Pritom môže ísť o bankové, ale aj nebankové pôžičky. Dôležité je však vedieť, čoho sa vyvarovať a na čo si dať pozor.

Banky poskytujú viaceré možnosti konsolidácie

Pri výbere nového výhodnejšieho úveru namiesto niekoľkých pôvodných je na začiatku potrebné rozlíšiť, aké úvery chce klient refinancovať. Ak klient spláca hypotéku a ďalšie spotrebné úvery či kreditné karty, v banke môže požiadať o „refinančnú hypotéku“.

„Vďaka refinančnej hypotéke až 80 % úveru bude účelovo použitých na splatenie aspoň jedného hypotekárneho úveru a ostatných spotrebných úverov či iných úverov nebankových spoločností a kreditných kariet,“ uvádza hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

Ide teda o kombináciu účelovej časti úveru na bývanie a bezúčelovej časti na ostatné výdavky. Vďaka spojeniu oboch účelov si klient zníži mesačnú splátku.

Okrem toho banky poskytujú aj samostatné „refinančné úvery“, ktoré sa využívajú, ak má klient záujem o konsolidáciu spotrebiteľských nezabezpečených úverov z iných bánk či nebankových spoločností, prípadne lízingov.

Aj VÚB banka považuje refinancovanie úverov za štandardnú ponuku, ktorá je dostupná pre všetkých klientov splácajúcich svoje záväzky pravidelne a včas. Banka konsoliduje bankové či nebankové záväzky aj z iných inštitúcií v rámci rôznych produktov.

„Z hľadiska produktov sa môže konsolidovať spotrebný úver, povolené prečerpanie, kreditná karta a nákup na splátky,“ približuje PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Refinancovať môže len ten, kto nemešká so splácaním

„Požiadať o refinancovanie úverov môže prakticky každý klient, ktorý má dobrú platobnú históriu a nemešká so splácaním splátok,“ opisuje ďalej D. Miša. Okrem toho výhodu majú tí klienti, ktorí požiadajú len o konsolidáciu bez navýšenia úveru.

„V tomto prípade nie je potrebné skúmať pomer príjmov a záväzkov klienta, ak splátka nového úveru nebude vyššia ako suma splátok konsolidovaných úverov,“ dodáva D. Miša. Schvaľovanie refinancovania úveru je v tomto prípade jednoduchšie.

Aby banka klientovi poskytla nový refinančný úver, ktorý nahradí jeho doterajšie záväzky, musí najprv posúdiť schopnosť klienta splácať úver a vyžiada si od neho všetky potrebné dokumenty a doklady.

„Na posúdenie úveru je zo strany klienta potrebné doložiť doklad jeho totožnosti, doklady k účelu, ktorými sú zmluvy produktov, ktoré chce vyplatiť. V prípade hypotéky sú to doklady k nehnuteľnosti, konkrétne znalecký posudok, ktorý akceptujeme až do piatich rokov od jeho vyhotovenia,“ vymenúva Z. Žiaranová z Tatra banky.

Podmienky sa líšia aj podľa typov úverov

„V Slovenskej sporiteľni schválenie refinancovania závisí aj od výšky a typov vyplácaných úverov, ale aj od finančných požiadaviek a možností klienta,“ opisuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne (SLSP) Marta Cesnaková. Klienti SLSP si môžu podať žiadosť okrem osobného stretnutia v pobočke banky aj online formou na webe alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie George.

Jednotlivé banky však môžu mať na základe rôznorodosti konsolidovaných úverov ďalšie špecifické podmienky. „V prípade, že ide o konsolidáciu výhradne záväzkov zabezpečených nehnuteľnosťou, keď ide o ,čisté refinancovanie´, musí mať klient z vyplácaného úveru zaplatených aspoň desať splátok,“ uvádza hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.

Pozor na navyšovanie úveru

Dôležité je uvedomiť si, že konsolidácia má v prvom rade čiastočne odbremeniť klienta a spojiť úvery do jednej nižšej splátky, na čom klient dokáže ročne ušetriť aj stovky eur. „Klienti by si však mali zvážiť, či sa im samotná konsolidácia úverov oplatí,“ upozorňuje Z. Žiaranová.

Pri rokovaní o novom výhodnejšom úvere majú totiž možnosť požiadať banku aj o vyšší úver, čím získajú nové finančné prostriedky, ktoré môžu použiť na čokoľvek.

„Prostriedky navyše potešia asi každého, ale s vyšším úverom sa navyšuje aj mesačná splátka a stráca sa tak efekt zníženia mesačných výdavkov, ktorý je zvyčajne hlavnou motiváciou pre konsolidáciu,“ pripomína L. Žáčková z Poštovej banky.

Hlavným cieľom refinancovania je zníženie splátky

„Klienti by si mali dať pozor najmä na to, aby ich nový refinančný úver mal nižšiu splátku ako vyplácané úvery dohromady,“ zdôrazňuje M. Cesnaková.

Po vybavení si refinančného úveru je potrebné, aby si klient zabezpečil splatenie refinancovaných úverov v inej banke alebo bankách, teda požiadal o ich predčasné splatenie a súhlas priniesol do novej banky. V opačnom prípade by mohlo dôjsť k zhoršeniu podmienok nového úveru.

„Klienti by si mali dať pozor aj na to, aby nemuseli za vyplatenie úverov v iných bankách platiť žiadne poplatky, prípadne, aby im tieto poplatky preplatila nová banka,“ dopĺňa M. Cesnaková.

Refinancujte v prvej polovici doby splácania úveru

Konsolidáciou úverov sa tiež zvýhodňuje úroková sadzba, pričom pre dosiahnutie nižšej mesačnej splátky sa môže splácanie rozložiť na dlhšie obdobie. Potrebné je však uvedomiť si, že každé predĺženie splácania pôvodných záväzkov znamená aj vyššie preplatenie požičanej sumy. Banky preto na refinancovanie úveru odporúčajú vybrať si vhodnú dobu.

„Refinancovanie je výhodnejšie väčšinou v prvej polovici doby splácania úveru, keď je v splátke ešte vysoký podiel úrokov a šetrenie na úrokoch refinancovaním môže priniesť vyššiu úsporu,“ vysvetľuje D. Miša z VÚB banky.

Naopak, refinancovanie úverov v druhej polovici doby splácania, ktorá je bližšia k splatnosti úveru, klientovi už úsporu neprinesie. Ide o to, že väčšina úrokov v tom čase už bola splatená a spláca sa už najmä alebo len požičaná suma.

        6 krokov vedúcich ku konsolidácii úverov

  1. Vypíšte si dôvody, pre ktoré chcete konsolidovať vaše úvery.
  2. Približne si vypočítajte, či za staré úvery a pôžičky zaplatíte viac ako za jeden nový úver.
  3. Porovnajte si všetky dostupné ponuky na trhu.
  4. Požiadajte o konsolidačný úver vyhovujúci vašim potrebám.
  5. Overte si, že mesačná splátka vášho refinančného úveru bude naozaj nižšia ako všetky vyplácané úvery dohromady.
  6. Overte si, že za predčasné vyplatenie úverov v iných bankách nebudete platiť žiadne poplatky, prípadne vám tieto poplatky preplatí nová banka.
logo
Prečítajte si tiež:
21.7.2024 Redakcia FinReport

Investície do ochrany životného prostredia v EÚ vlani dosiahli 67 miliárd eur

Európsky štatistický úrad Eurostat odhaduje, že v roku 2023 krajiny Európskej únie investovali do ochrany životného prostredia 67 miliárd ...

21.7.2024 Redakcia FinReport

Počet smrteľných nehôd na Slovensku je alarmujúci, najčastejšou príčinou sú mobily

Podľa Európskej komisie patrí Slovensko aktuálne v rámci Európskej únie k piatim krajinám, ktoré majú nadpriemerný počet úmrtí pri ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Daňové priznania: Malé a stredné podniky ich podávali naposledy bez daňových licencií

V tomto roku podávali malé a stredné podniky daňové priznanie posledný raz bez toho, aby museli zohľadňovať daňové licencie. Tie síce ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Firemné vklady na bežných účtoch klesajú, no podnikatelia sú pri investovaní stále mimoriadne opatrní

Slovenskému podnikovému sektoru sa darí – aspoň z pohľadu objemu peňazí, ktoré majú uložené v bankách. Celkové vklady nefinančných ...

19.7.2024 Mário Špilberger

Ako si v zahraničí vybrať hotovosť čo najvýhodnejšie?

Aby sme mali prístup k svojim financiám na dovolenke, je dobré mať so sebou hotovosť v mene danej krajiny, ktorú si môžeme zvyčajne zameniť ...

19.7.2024 Robert Juriš

Priemerná cena bytov ponúkaných v Bratislave prekročila hranicu 5-tisíc eur za meter štvorcový

Trh s bytmi v hlavnom meste pomaly ožíva – pribúdajú nové byty a rastú aj ich predaje. Cena bytov ponúkaných v Bratislave po prvý raz ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Zažívame najväčší IT výpadok v histórii vôbec

Piatok 19. júla na celom svete poznačili mohutné výpadky viacerých kľúčových služieb. Kolabovali banky, letecké spoločnosti, ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Štátnemu rozpočtu má pomôcť nová daň z bankových prevodov

Schyľuje sa k ďalšej dani, na ktorú by sa mali poskladať všetci občania Slovenska. Podľa Denník N vláda chystá zdanenie všetkých ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

ECB svoje sadzby neznížila, zmena príde najskôr v septembri 2024

Inflácia v krajinách eurozóny sa postupne znižuje na úroveň želaných 2 %. V júni tohto roku klesla z májových 2,6 na 2,5 %. Ani to však ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

Union prichádza so zľavami na voľnopredajné lieky

Poisťovňa Union prichádza s novým benefitom. Jej poistenci môžu využívať zľavy na produkty, ktoré podporia ich zdravý životný štýl. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Prírodné živly významne zvyšujú náklady na vyplácanie poistných udalostí

Prírodné živly opäť ukázali svoju pravú tvár. Počet škôd spôsobených prírodnými živlami v niekoľkých posledných týždňoch ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša cestovateľský vernostný program

Neobanka Revolut prináša ďalší zaujímavý benefit pre svojich klientov. Je ním celoeurópsky vernostný program Revbody k debetnej karte. ...

15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay