Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Konsolidácia úverov dokáže znížiť náklady na splátky o stovky eur ročne a zároveň zvyšuje prehľad o záväzkoch

Zuzana Fryč Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Ak sa naskytne možnosť získať výhodnejšie podmienky pre svoje úvery, prečo ju nevyužiť? Konsolidácia úverov umožňuje zlúčiť splácanie niekoľkých pôžičiek do jednej, vďaka čomu je možné mesačne ušetriť desiatky ba aj stovky eur. Ďalším benefitom je získanie lepšieho prehľadu o svojich záväzkoch.

image

Foto: Shutterstock

Banky k zlučovaniu rôznych typov úverov pristupujú otvorene. Na čo si však dať pri takomto refinancovaní najväčší pozor?

Ženy si zlučujú úvery častejšie a radšej ako muži

Podľa štatistík slovenské ženy pristupujú ku konsolidácii pôžičiek častejšie ako muži. Tí radšej dávajú prednosť samostatným úverom. V praxi ide najčastejšie o zlučovanie dvoch až troch úverov do jedného, hoci banky sa bežne stretávajú s prípadmi, keď je zlučovaných úverov aj viac. Pri správne nastavenom refinancovaní je možné mesačne ušetriť v priemere 80 eur.

Veľkou výhodou konsolidácie úverov je, že do jedného nového úveru sa dajú zlúčiť rôzne typy pôžičiek s odlišnou lehotou splatnosti, ako napríklad hypotekárne úvery, spotrebné úvery, kontokorent, lízing aj kreditné karty. Pritom môže ísť o bankové, ale aj nebankové pôžičky. Dôležité je však vedieť, čoho sa vyvarovať a na čo si dať pozor.

Banky poskytujú viaceré možnosti konsolidácie

Pri výbere nového výhodnejšieho úveru namiesto niekoľkých pôvodných je na začiatku potrebné rozlíšiť, aké úvery chce klient refinancovať. Ak klient spláca hypotéku a ďalšie spotrebné úvery či kreditné karty, v banke môže požiadať o „refinančnú hypotéku“.

„Vďaka refinančnej hypotéke až 80 % úveru bude účelovo použitých na splatenie aspoň jedného hypotekárneho úveru a ostatných spotrebných úverov či iných úverov nebankových spoločností a kreditných kariet,“ uvádza hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

Ide teda o kombináciu účelovej časti úveru na bývanie a bezúčelovej časti na ostatné výdavky. Vďaka spojeniu oboch účelov si klient zníži mesačnú splátku.

Okrem toho banky poskytujú aj samostatné „refinančné úvery“, ktoré sa využívajú, ak má klient záujem o konsolidáciu spotrebiteľských nezabezpečených úverov z iných bánk či nebankových spoločností, prípadne lízingov.

Aj VÚB banka považuje refinancovanie úverov za štandardnú ponuku, ktorá je dostupná pre všetkých klientov splácajúcich svoje záväzky pravidelne a včas. Banka konsoliduje bankové či nebankové záväzky aj z iných inštitúcií v rámci rôznych produktov.

„Z hľadiska produktov sa môže konsolidovať spotrebný úver, povolené prečerpanie, kreditná karta a nákup na splátky,“ približuje PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Refinancovať môže len ten, kto nemešká so splácaním

„Požiadať o refinancovanie úverov môže prakticky každý klient, ktorý má dobrú platobnú históriu a nemešká so splácaním splátok,“ opisuje ďalej D. Miša. Okrem toho výhodu majú tí klienti, ktorí požiadajú len o konsolidáciu bez navýšenia úveru.

„V tomto prípade nie je potrebné skúmať pomer príjmov a záväzkov klienta, ak splátka nového úveru nebude vyššia ako suma splátok konsolidovaných úverov,“ dodáva D. Miša. Schvaľovanie refinancovania úveru je v tomto prípade jednoduchšie.

Aby banka klientovi poskytla nový refinančný úver, ktorý nahradí jeho doterajšie záväzky, musí najprv posúdiť schopnosť klienta splácať úver a vyžiada si od neho všetky potrebné dokumenty a doklady.

„Na posúdenie úveru je zo strany klienta potrebné doložiť doklad jeho totožnosti, doklady k účelu, ktorými sú zmluvy produktov, ktoré chce vyplatiť. V prípade hypotéky sú to doklady k nehnuteľnosti, konkrétne znalecký posudok, ktorý akceptujeme až do piatich rokov od jeho vyhotovenia,“ vymenúva Z. Žiaranová z Tatra banky.

Podmienky sa líšia aj podľa typov úverov

„V Slovenskej sporiteľni schválenie refinancovania závisí aj od výšky a typov vyplácaných úverov, ale aj od finančných požiadaviek a možností klienta,“ opisuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne (SLSP) Marta Cesnaková. Klienti SLSP si môžu podať žiadosť okrem osobného stretnutia v pobočke banky aj online formou na webe alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie George.

Jednotlivé banky však môžu mať na základe rôznorodosti konsolidovaných úverov ďalšie špecifické podmienky. „V prípade, že ide o konsolidáciu výhradne záväzkov zabezpečených nehnuteľnosťou, keď ide o ,čisté refinancovanie´, musí mať klient z vyplácaného úveru zaplatených aspoň desať splátok,“ uvádza hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.

Pozor na navyšovanie úveru

Dôležité je uvedomiť si, že konsolidácia má v prvom rade čiastočne odbremeniť klienta a spojiť úvery do jednej nižšej splátky, na čom klient dokáže ročne ušetriť aj stovky eur. „Klienti by si však mali zvážiť, či sa im samotná konsolidácia úverov oplatí,“ upozorňuje Z. Žiaranová.

Pri rokovaní o novom výhodnejšom úvere majú totiž možnosť požiadať banku aj o vyšší úver, čím získajú nové finančné prostriedky, ktoré môžu použiť na čokoľvek.

„Prostriedky navyše potešia asi každého, ale s vyšším úverom sa navyšuje aj mesačná splátka a stráca sa tak efekt zníženia mesačných výdavkov, ktorý je zvyčajne hlavnou motiváciou pre konsolidáciu,“ pripomína L. Žáčková z Poštovej banky.

Hlavným cieľom refinancovania je zníženie splátky

„Klienti by si mali dať pozor najmä na to, aby ich nový refinančný úver mal nižšiu splátku ako vyplácané úvery dohromady,“ zdôrazňuje M. Cesnaková.

Po vybavení si refinančného úveru je potrebné, aby si klient zabezpečil splatenie refinancovaných úverov v inej banke alebo bankách, teda požiadal o ich predčasné splatenie a súhlas priniesol do novej banky. V opačnom prípade by mohlo dôjsť k zhoršeniu podmienok nového úveru.

„Klienti by si mali dať pozor aj na to, aby nemuseli za vyplatenie úverov v iných bankách platiť žiadne poplatky, prípadne, aby im tieto poplatky preplatila nová banka,“ dopĺňa M. Cesnaková.

Refinancujte v prvej polovici doby splácania úveru

Konsolidáciou úverov sa tiež zvýhodňuje úroková sadzba, pričom pre dosiahnutie nižšej mesačnej splátky sa môže splácanie rozložiť na dlhšie obdobie. Potrebné je však uvedomiť si, že každé predĺženie splácania pôvodných záväzkov znamená aj vyššie preplatenie požičanej sumy. Banky preto na refinancovanie úveru odporúčajú vybrať si vhodnú dobu.

„Refinancovanie je výhodnejšie väčšinou v prvej polovici doby splácania úveru, keď je v splátke ešte vysoký podiel úrokov a šetrenie na úrokoch refinancovaním môže priniesť vyššiu úsporu,“ vysvetľuje D. Miša z VÚB banky.

Naopak, refinancovanie úverov v druhej polovici doby splácania, ktorá je bližšia k splatnosti úveru, klientovi už úsporu neprinesie. Ide o to, že väčšina úrokov v tom čase už bola splatená a spláca sa už najmä alebo len požičaná suma.

        6 krokov vedúcich ku konsolidácii úverov

  1. Vypíšte si dôvody, pre ktoré chcete konsolidovať vaše úvery.
  2. Približne si vypočítajte, či za staré úvery a pôžičky zaplatíte viac ako za jeden nový úver.
  3. Porovnajte si všetky dostupné ponuky na trhu.
  4. Požiadajte o konsolidačný úver vyhovujúci vašim potrebám.
  5. Overte si, že mesačná splátka vášho refinančného úveru bude naozaj nižšia ako všetky vyplácané úvery dohromady.
  6. Overte si, že za predčasné vyplatenie úverov v iných bankách nebudete platiť žiadne poplatky, prípadne vám tieto poplatky preplatí nová banka.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.11.2022 Naďa Černá

Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov

Masívnu sieťotlač s názvom White Disaster, ktorá je jedným z najvýznamnejších diel Andyho Warhola, predala aukčná spoločnosť Sotheby's ...

30.11.2022 Redakcia FinReport

Rast cien nehnuteľností sa spomalil, medziročne sa zvýšili už „len“ o 14,5 %

Realizačné ceny všetkých nehnuteľností určených na bývanie boli počas tretieho štvrťroka 2022 o 14,5 % vyššie ako v rovnakom období ...

30.11.2022 Roland Régely

UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ

UNIVERSAL maklérsky dom je stabilnou súčasťou desiatky najväčších samostatných finančných agentov na slovenskom trhu. Firme v posledných ...

29.11.2022 Martin Jamnický

Kryptomeny padajú, no trhom s NFT rastú tržby o 60 % aj počty používateľov o 22 %

Nedávny pád cien kryptomien vymazal všetkým digitálnym aktívam hodnotu vyčíslenú na miliardy dolárov. Výnimkou nie sú ani nezameniteľné ...

29.11.2022 Naďa Černá

Vznikol, aby bojoval proti korupcii a nekalým praktikám. Ako sa mu darí chrániť whistleblowerov?

Každý, kto čelí šikane či inému negatívnemu správaniu sa zo strany zamestnávateľa, sa môže obrátiť na Úrad na ochranu oznamovateľov. ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

28.11.2022 Robert Juriš a Naďa Černá

Best Global Brands: Najcennejšou značkou na svete je Apple pred ďalšími technologickými firmami

Nositeľmi najhodnotnejších brandov na svete sú technologické firmy. Suverénne najcennejšou značkou na svete podľa rebríčka Interbrand je ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

15.11.2022 Roland Régely

Deutsche Bank chce skončiť s finančnou hotovosťou. Čaká nás niečo podobné aj na Slovensku?

Najväčšia nemecká banka a jedna z najväčších finančných inštitúcií v Európe plánuje prestať vydávať peňažnú hotovosť vo ...

15.11.2022 Roland Régely

Kedy sa priblížime k vysokým úrokom sporiacich produktov v Česku? VÚB banka našla riešenie

Keď v minulosti stúpali úrokové sadzby hypotekárnych úverov, zvykli sa tešiť aj majitelia termínovaných vkladov. Popri úrokových ...

12.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Dvom tretinám Slovákov sa zhoršila finančná situácia a každý tretí nemá žiadne úspory

Očakávania Slovákov v súvislosti s vývojom finančnej situácie domácností sa výrazne zhoršili. Rovnako klesá aj ich bilancia príjmov a ...

11.11.2022 Martin Jamnický

Hlas herca Júliusa Satinského pomohli oživiť umelá inteligencia a hĺbkové učenie

Slovenská sporiteľňa zaujala reklamou, v ktorej oživila hlas známeho herca Júliusa Satinského. Využila služby ukrajinskej spoločnosti ...

Aplikácia

  1. 1.
    UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ
  2. 2.
    Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov
  3. 3.
    Best Global Brands: Najcennejšou značkou na svete je Apple pred ďalšími technologickými firmami
  4. 4.
    Informácie o budúcom dôchodku budeme dostávať čierne na bielom v takzvanej oranžovej obálke
  5. 5.
    Toto sú najdôležitejšie otázky súvisiace s rodičovským dôchodkom a odpovede na ne