Foto: Shutterstock

Banky k zlučovaniu rôznych typov úverov pristupujú otvorene. Na čo si však dať pri takomto refinancovaní najväčší pozor?

Ženy si zlučujú úvery častejšie a radšej ako muži

Podľa štatistík slovenské ženy pristupujú ku konsolidácii pôžičiek častejšie ako muži. Tí radšej dávajú prednosť samostatným úverom. V praxi ide najčastejšie o zlučovanie dvoch až troch úverov do jedného, hoci banky sa bežne stretávajú s prípadmi, keď je zlučovaných úverov aj viac. Pri správne nastavenom refinancovaní je možné mesačne ušetriť v priemere 80 eur.

Veľkou výhodou konsolidácie úverov je, že do jedného nového úveru sa dajú zlúčiť rôzne typy pôžičiek s odlišnou lehotou splatnosti, ako napríklad hypotekárne úvery, spotrebné úvery, kontokorent, lízing aj kreditné karty. Pritom môže ísť o bankové, ale aj nebankové pôžičky. Dôležité je však vedieť, čoho sa vyvarovať a na čo si dať pozor.

Banky poskytujú viaceré možnosti konsolidácie

Pri výbere nového výhodnejšieho úveru namiesto niekoľkých pôvodných je na začiatku potrebné rozlíšiť, aké úvery chce klient refinancovať. Ak klient spláca hypotéku a ďalšie spotrebné úvery či kreditné karty, v banke môže požiadať o „refinančnú hypotéku“.

„Vďaka refinančnej hypotéke až 80 % úveru bude účelovo použitých na splatenie aspoň jedného hypotekárneho úveru a ostatných spotrebných úverov či iných úverov nebankových spoločností a kreditných kariet,“ uvádza hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

Ide teda o kombináciu účelovej časti úveru na bývanie a bezúčelovej časti na ostatné výdavky. Vďaka spojeniu oboch účelov si klient zníži mesačnú splátku.

Okrem toho banky poskytujú aj samostatné „refinančné úvery“, ktoré sa využívajú, ak má klient záujem o konsolidáciu spotrebiteľských nezabezpečených úverov z iných bánk či nebankových spoločností, prípadne lízingov.

Aj VÚB banka považuje refinancovanie úverov za štandardnú ponuku, ktorá je dostupná pre všetkých klientov splácajúcich svoje záväzky pravidelne a včas. Banka konsoliduje bankové či nebankové záväzky aj z iných inštitúcií v rámci rôznych produktov.

„Z hľadiska produktov sa môže konsolidovať spotrebný úver, povolené prečerpanie, kreditná karta a nákup na splátky,“ približuje PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Refinancovať môže len ten, kto nemešká so splácaním

„Požiadať o refinancovanie úverov môže prakticky každý klient, ktorý má dobrú platobnú históriu a nemešká so splácaním splátok,“ opisuje ďalej D. Miša. Okrem toho výhodu majú tí klienti, ktorí požiadajú len o konsolidáciu bez navýšenia úveru.

„V tomto prípade nie je potrebné skúmať pomer príjmov a záväzkov klienta, ak splátka nového úveru nebude vyššia ako suma splátok konsolidovaných úverov,“ dodáva D. Miša. Schvaľovanie refinancovania úveru je v tomto prípade jednoduchšie.

Aby banka klientovi poskytla nový refinančný úver, ktorý nahradí jeho doterajšie záväzky, musí najprv posúdiť schopnosť klienta splácať úver a vyžiada si od neho všetky potrebné dokumenty a doklady.

„Na posúdenie úveru je zo strany klienta potrebné doložiť doklad jeho totožnosti, doklady k účelu, ktorými sú zmluvy produktov, ktoré chce vyplatiť. V prípade hypotéky sú to doklady k nehnuteľnosti, konkrétne znalecký posudok, ktorý akceptujeme až do piatich rokov od jeho vyhotovenia,“ vymenúva Z. Žiaranová z Tatra banky.

Podmienky sa líšia aj podľa typov úverov

„V Slovenskej sporiteľni schválenie refinancovania závisí aj od výšky a typov vyplácaných úverov, ale aj od finančných požiadaviek a možností klienta,“ opisuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne (SLSP) Marta Cesnaková. Klienti SLSP si môžu podať žiadosť okrem osobného stretnutia v pobočke banky aj online formou na webe alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie George.

Jednotlivé banky však môžu mať na základe rôznorodosti konsolidovaných úverov ďalšie špecifické podmienky. „V prípade, že ide o konsolidáciu výhradne záväzkov zabezpečených nehnuteľnosťou, keď ide o ,čisté refinancovanie´, musí mať klient z vyplácaného úveru zaplatených aspoň desať splátok,“ uvádza hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.

Pozor na navyšovanie úveru

Dôležité je uvedomiť si, že konsolidácia má v prvom rade čiastočne odbremeniť klienta a spojiť úvery do jednej nižšej splátky, na čom klient dokáže ročne ušetriť aj stovky eur. „Klienti by si však mali zvážiť, či sa im samotná konsolidácia úverov oplatí,“ upozorňuje Z. Žiaranová.

Pri rokovaní o novom výhodnejšom úvere majú totiž možnosť požiadať banku aj o vyšší úver, čím získajú nové finančné prostriedky, ktoré môžu použiť na čokoľvek.

„Prostriedky navyše potešia asi každého, ale s vyšším úverom sa navyšuje aj mesačná splátka a stráca sa tak efekt zníženia mesačných výdavkov, ktorý je zvyčajne hlavnou motiváciou pre konsolidáciu,“ pripomína L. Žáčková z Poštovej banky.

Hlavným cieľom refinancovania je zníženie splátky

„Klienti by si mali dať pozor najmä na to, aby ich nový refinančný úver mal nižšiu splátku ako vyplácané úvery dohromady,“ zdôrazňuje M. Cesnaková.

Po vybavení si refinančného úveru je potrebné, aby si klient zabezpečil splatenie refinancovaných úverov v inej banke alebo bankách, teda požiadal o ich predčasné splatenie a súhlas priniesol do novej banky. V opačnom prípade by mohlo dôjsť k zhoršeniu podmienok nového úveru.

„Klienti by si mali dať pozor aj na to, aby nemuseli za vyplatenie úverov v iných bankách platiť žiadne poplatky, prípadne, aby im tieto poplatky preplatila nová banka,“ dopĺňa M. Cesnaková.

Refinancujte v prvej polovici doby splácania úveru

Konsolidáciou úverov sa tiež zvýhodňuje úroková sadzba, pričom pre dosiahnutie nižšej mesačnej splátky sa môže splácanie rozložiť na dlhšie obdobie. Potrebné je však uvedomiť si, že každé predĺženie splácania pôvodných záväzkov znamená aj vyššie preplatenie požičanej sumy. Banky preto na refinancovanie úveru odporúčajú vybrať si vhodnú dobu.

„Refinancovanie je výhodnejšie väčšinou v prvej polovici doby splácania úveru, keď je v splátke ešte vysoký podiel úrokov a šetrenie na úrokoch refinancovaním môže priniesť vyššiu úsporu,“ vysvetľuje D. Miša z VÚB banky.

Naopak, refinancovanie úverov v druhej polovici doby splácania, ktorá je bližšia k splatnosti úveru, klientovi už úsporu neprinesie. Ide o to, že väčšina úrokov v tom čase už bola splatená a spláca sa už najmä alebo len požičaná suma.