Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Končí vám o rok fixácia úrokovej sadzby? Takto si zaistíte výhodnejší úrok už dnes

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov za posledných dvanásť mesiacov prudko narástli a všetko nasvedčuje tomu, že v roku 2023 klesať nebudú. No klienti, ktorým sa o rok či dva skončí fixácia úrokovej sadzby, sa môžu s bankou dohodnúť na podmienkach úveru už dnes a zaistiť si tak úrok podľa aktuálnych podmienok na trhu. Financial Report zisťoval, ktoré finančné domy umožňujú zafixovanie výhodného úroku vopred a bezplatne.

fixácia úrokovej sadzby

Foto: Shutterstock

 

Úrokové sadzby vyššie ako 3,5 %

Odborníci na úvery sa zhodujú, že úrokové sadzby budú aj v roku 2023 pokračovať v raste. Podľa riaditeľky pre úvery FinGO.sk Evy Šablovej môžu ľudia očakávať, že ich hypotéka bude v tomto roku ešte drahšia. Odhaduje, že klienti sa tento rok s novým úrokom nedostanú pod úroveň 3,5 %.

Aj podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika je vysoko pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték porastú ešte minimálne celý rok 2023. „Kým v decembri bol priemerný úrok nových hypoték 2,81 %, o rok sa pravdepodobne vyšplhá nad úroveň 4 %,“ vysvetľuje. Ak by tempo zvyšovania centrálnych sadzieb Európskej centrálnej banky (ECB) bolo ešte rýchlejšie, ako sa očakáva, je podľa neho úplne realistické prekročenie aj hranice 5 %.

Viacerí nami oslovení analytici sa tiež zhodli na tom, že dilemu skoršieho zafixovania aktuálnych úverových podmienok momentálne rieši veľké množstvo klientov, ktorým sa o rok či dva skončí fixácia úrokovej sadzby ich hypotéky.

Dve možnosti zaistenia úroku

Klienti, ktorým sa počas nasledujúcich dvanástich mesiacov skončí fixácia, majú aktuálne na výber dve možnosti. Prvou je prehodnotenie úrokovej sadzby v banke, ktorá im poskytla hypotéku. Takto si vedia zabezpečiť novú úrokovú sadzbu v aktuálnej výške a tiež nové fixačné obdobie. Takýto „reštart fixácie“ poskytujú všetky bankové domy okrem Prima banky. 

Druhou alternatívou je možnosť využiť aktuálne podmienky iných bánk na refinancovanie hypotekárneho úveru. Tu však odborníci vyzývajú na obozretnosť a odporúčajú využiť služby finančných agentov. Pri refinancovaní si treba dôkladne prerátať náklady, ktoré s týmto krokom súvisia, a porovnať si tiež sadzbu, ktorú by vedela poskytnúť banka, v ktorej je úver zafixovaný. 

Fixné podmienky s ročnou platnosťou

Refinančnú hypotéku možno na Slovensku získať aj schválením súčasných podmienok na obdobie 6 mesiacov, počas ktorých môže klient kedykoľvek načerpať úver. Dve banky – ČSOB a UniCredit Bank túto lehotu umožňujú bezplatne predĺžiť až na 12 mesiacov. V ostatných finančných domoch možno predĺžiť lehotu čerpania dodatkom k úverovej zmluve, no štandardne za poplatok od 100 do 200 eur. 

Týmto spôsobom si možno ponechať svoju pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a tiež sa vyhnúť pokute za predčasné splatenie. „Ak v čase výročia fixácie príde vaša pôvodná banka s lepšou ponukou, jednoducho nezačnete čerpať nový úver v inej banke a budete pokračovať v splácaní pôvodnej hypotéky,“ vysvetľuje E. Šablová.

Klient sa tiež môže pokúsiť vyjednať si v pobočke svojej banky ešte lepšie podmienky, ako dostane v takzvanom refixačnom liste. V ňom banka vopred oznamuje novú úrokovú sadzbu pre klienta, ktorý sa rozhodne pokračovať s hypotékou v rovnakom finančnom dome. „Ak ste aktívnym klientom, banka o vás nebude chcieť prísť, a možno sa vám podarí nový úrok ešte znížiť,“ uzatvára odborníčka.

Poplatok za nečerpanie úveru

Ak sa klient rozhodne refinancovať svoju hypotéku už v predstihu, treba si dať pozor aj na prípadný poplatok za nečerpanie úveru. Rok je dlhé obdobie, situácia sa môže zmeniť, a terajšia úroková sadzba už o rok nemusí byť pre klienta taká zaujímavá a výhodná. Ak by teda od schváleného úveru odstúpil, musel by zaplatiť poplatok ako pokutu za nečerpanie. „Takto to má aktuálne nastavené napríklad UniCredit Bank,“ upozorňujú úveroví špecialisti spoločnosti Partners Group.

Novú fixáciu si nastavte aspoň na 5 rokov

Odborníci sa v otázke nastavenia dĺžky fixácie na nové obdobie jednohlasne zhodujú. Klientom ju odporúčajú nastaviť minimálne na obdobie piatich rokov. Pokiaľ by aj úrokové sadzby o dva či tri roky klesli, stále si možno uplatniť „reštart fixácie“ a ušetriť.

Podľa hovorcu Partners Group Róberta Varšányiho môže byť situácia na hypotekárnom trhu o 3 až 5 rokov opäť iná, úroky nižšie, a znova sa môže spustiť vlna refinancovania z dôvodu nižších úrokových sadzieb.

Niektorí odborníci považujú za zaujímavú alternatívu aj fixáciu na 10 rokov, a to najmä v tých bankách, ktoré ponúkajú rovnaké, prípadne nižšie úrokové sadzby ako väčšina finančných domov pri päťročnej fixácii. 

Znížte si splátku a investujte

Pri rozhodovaní sa o skrátení či predĺžení lehoty splácania hypotéky sa treba pozerať na výnosy pri pravidelnom investovaní na finančných trhoch. „Ak sú výnosy pri pravidelnom investovaní vyššie ako úroková sadzba hypotéky, je vhodnejšie predĺžiť si splatnosť hypotéky na maximum a ušetrené financie zo zníženej splátky pravidelne investovať,“ radí M. Búlik. Týmto spôsobom podľa neho dokážete zo svojich peňazí získať násobne viac ako v prípade predčasného splatenia hypotéky

Túto situáciu máme podľa neho na Slovensku už dlhé roky a pretrváva aj dnes napriek poklesom na finančných trhoch. „Dočasné poklesy na trhoch patria k investovaniu a štatistika jasne hovorí, že po každom poklese prichádza k rastu, ktorý prekonáva predchádzajúce maximá,“ konštatuje analytik. Nie je preto dôvod myslieť si, že tentoraz to bude inak.

Ako sa vám zvýši splátka? Tu sú príklady z praxe

V nasledujúcich tabuľkách si môžete pozrieť a porovnať, ako sa zvýšia mesačné splátky pri hypotéke vo výške 50-tisíc eur, 100-tisíc eur alebo 200-tisíc eur so splatnosťou 20 rokov, ak by sa úroková sadzba zvýšila na úroveň 4,3 %.

logo
Prečítajte si tiež:
1.3.2024 Zuzana Fryč

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení prinesie viacero noviniek

Medzirezortné pripomienkovanie novely zákona o povinnom zmluvnom poistení (PZP) sa skončilo už v júli minulého roka. Aj napriek tomu sa jej ...

1.3.2024 Martin Jamnický

Pre ktoré zamestnanecké benefity dokážeme akceptovať aj o niečo nižší plat?

Odmena za vykonanú prácu sa už dávno nevypláca len v peniazoch. Pri rozhodovaní sa pre to-ktoré zamestnanie často rozhodujú benefity ...

29.2.2024 Ivana Forraiová

Ako správne postupovať pri reklamácii tovaru? Každý spotrebiteľ by mal poznať svoje práva

Black Friday, Cyber Week, nákupy vianočných darčekov a koncoročné či novoročné výpredaje. V tomto období nás lákajú akciové ceny a ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Európske médiá požadujú od Google 2,1 miliardy eur za zneužívanie jej dominancie v digitálnej reklame

Skupina 32 popredných európskych mediálnych skupín žaluje spoločnosť Google. Od firmy požadujú spolu 2,1 miliardy eur za to, že podľa nich ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Hekeri ukradli osobné údaje 17 miliónov klientov hypotekárnej spoločnosti

Hekeri zaútočili na hypotekárnu spoločnosť loanDepot. Ich cieľom neboli priamo peniaze, ale tentoraz sa zamerali na osobné údaje jej ...

29.2.2024 Martin Jamnický

Na toto si dajte pozor pri zdaňovaní príjmov z investovania

Na podanie daňového priznania už zostáva daňovníkom len menej ako mesiac. Je preto vhodné zopakovať si, čo robiť, ak mám príjmy nielen od ...

29.2.2024 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa dosiahla v minulom roku čistý zisk 308,9 milióna eur

Najväčšia banka pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu Slovenská sporiteľňa vlani dokázala vygenerovať čistý zisk na úrovni 308,9 ...

29.2.2024 Robert Juriš

Umbrella Group sa spojila s hypotekárnymi špecialistami KAMAPRO a Hypomaklér

Začiatok roka 2024 sa na slovenskom trhu finančného sprostredkovania nesie v znamení spájania síl. Urobili tak hneď tri maklérske ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay