Foto: Shutterstock

Úrokové sadzby vyššie ako 3,5 %

Odborníci na úvery sa zhodujú, že úrokové sadzby budú aj v roku 2023 pokračovať v raste. Podľa riaditeľky pre úvery FinGO.sk Evy Šablovej môžu ľudia očakávať, že ich hypotéka bude v tomto roku ešte drahšia. Odhaduje, že klienti sa tento rok s novým úrokom nedostanú pod úroveň 3,5 %.

Aj podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika je vysoko pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték porastú ešte minimálne celý rok 2023. „Kým v decembri bol priemerný úrok nových hypoték 2,81 %, o rok sa pravdepodobne vyšplhá nad úroveň 4 %,“ vysvetľuje. Ak by tempo zvyšovania centrálnych sadzieb Európskej centrálnej banky (ECB) bolo ešte rýchlejšie, ako sa očakáva, je podľa neho úplne realistické prekročenie aj hranice 5 %.

Viacerí nami oslovení analytici sa tiež zhodli na tom, že dilemu skoršieho zafixovania aktuálnych úverových podmienok momentálne rieši veľké množstvo klientov, ktorým sa o rok či dva skončí fixácia úrokovej sadzby ich hypotéky.

Dve možnosti zaistenia úroku

Klienti, ktorým sa počas nasledujúcich dvanástich mesiacov skončí fixácia, majú aktuálne na výber dve možnosti. Prvou je prehodnotenie úrokovej sadzby v banke, ktorá im poskytla hypotéku. Takto si vedia zabezpečiť novú úrokovú sadzbu v aktuálnej výške a tiež nové fixačné obdobie. Takýto „reštart fixácie“ poskytujú všetky bankové domy okrem Prima banky. 

Druhou alternatívou je možnosť využiť aktuálne podmienky iných bánk na refinancovanie hypotekárneho úveru. Tu však odborníci vyzývajú na obozretnosť a odporúčajú využiť služby finančných agentov. Pri refinancovaní si treba dôkladne prerátať náklady, ktoré s týmto krokom súvisia, a porovnať si tiež sadzbu, ktorú by vedela poskytnúť banka, v ktorej je úver zafixovaný. 

Fixné podmienky s ročnou platnosťou

Refinančnú hypotéku možno na Slovensku získať aj schválením súčasných podmienok na obdobie 6 mesiacov, počas ktorých môže klient kedykoľvek načerpať úver. Dve banky – ČSOB a UniCredit Bank túto lehotu umožňujú bezplatne predĺžiť až na 12 mesiacov. V ostatných finančných domoch možno predĺžiť lehotu čerpania dodatkom k úverovej zmluve, no štandardne za poplatok od 100 do 200 eur. 

Týmto spôsobom si možno ponechať svoju pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a tiež sa vyhnúť pokute za predčasné splatenie. „Ak v čase výročia fixácie príde vaša pôvodná banka s lepšou ponukou, jednoducho nezačnete čerpať nový úver v inej banke a budete pokračovať v splácaní pôvodnej hypotéky,“ vysvetľuje E. Šablová.

Klient sa tiež môže pokúsiť vyjednať si v pobočke svojej banky ešte lepšie podmienky, ako dostane v takzvanom refixačnom liste. V ňom banka vopred oznamuje novú úrokovú sadzbu pre klienta, ktorý sa rozhodne pokračovať s hypotékou v rovnakom finančnom dome. „Ak ste aktívnym klientom, banka o vás nebude chcieť prísť, a možno sa vám podarí nový úrok ešte znížiť,“ uzatvára odborníčka.

Novú fixáciu si nastavte aspoň na 5 rokov

Odborníci sa v otázke nastavenia dĺžky fixácie na nové obdobie jednohlasne zhodujú. Klientom ju odporúčajú nastaviť minimálne na obdobie piatich rokov. Pokiaľ by aj úrokové sadzby o dva či tri roky klesli, stále si možno uplatniť „reštart fixácie“ a ušetriť.

Podľa hovorcu Partners Group Róberta Varšányiho môže byť situácia na hypotekárnom trhu o 3 až 5 rokov opäť iná, úroky nižšie, a znova sa môže spustiť vlna refinancovania z dôvodu nižších úrokových sadzieb.

Niektorí odborníci považujú za zaujímavú alternatívu aj fixáciu na 10 rokov, a to najmä v tých bankách, ktoré ponúkajú rovnaké, prípadne nižšie úrokové sadzby ako väčšina finančných domov pri päťročnej fixácii. 

Znížte si splátku a investujte

Pri rozhodovaní sa o skrátení či predĺžení lehoty splácania hypotéky sa treba pozerať na výnosy pri pravidelnom investovaní na finančných trhoch. „Ak sú výnosy pri pravidelnom investovaní vyššie ako úroková sadzba hypotéky, je vhodnejšie predĺžiť si splatnosť hypotéky na maximum a ušetrené financie zo zníženej splátky pravidelne investovať,“ radí M. Búlik. Týmto spôsobom podľa neho dokážete zo svojich peňazí získať násobne viac ako v prípade predčasného splatenia hypotéky. 

Túto situáciu máme podľa neho na Slovensku už dlhé roky a pretrváva aj dnes napriek poklesom na finančných trhoch. „Dočasné poklesy na trhoch patria k investovaniu a štatistika jasne hovorí, že po každom poklese prichádza k rastu, ktorý prekonáva predchádzajúce maximá,“ konštatuje analytik. Nie je preto dôvod myslieť si, že tentoraz to bude inak.