Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Končí vám o rok fixácia úrokovej sadzby? Takto si zaistíte výhodnejší úrok už dnes

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov za posledných dvanásť mesiacov prudko narástli a všetko nasvedčuje tomu, že v roku 2023 klesať nebudú. No klienti, ktorým sa o rok či dva skončí fixácia úrokovej sadzby, sa môžu s bankou dohodnúť na podmienkach úveru už dnes a zaistiť si tak úrok podľa aktuálnych podmienok na trhu. Financial Report zisťoval, ktoré finančné domy umožňujú zafixovanie výhodného úroku vopred a bezplatne.

image

Foto: Shutterstock

 

Úrokové sadzby vyššie ako 3,5 %

Odborníci na úvery sa zhodujú, že úrokové sadzby budú aj v roku 2023 pokračovať v raste. Podľa riaditeľky pre úvery FinGO.sk Evy Šablovej môžu ľudia očakávať, že ich hypotéka bude v tomto roku ešte drahšia. Odhaduje, že klienti sa tento rok s novým úrokom nedostanú pod úroveň 3,5 %.

Aj podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika je vysoko pravdepodobné, že úrokové sadzby hypoték porastú ešte minimálne celý rok 2023. „Kým v decembri bol priemerný úrok nových hypoték 2,81 %, o rok sa pravdepodobne vyšplhá nad úroveň 4 %,“ vysvetľuje. Ak by tempo zvyšovania centrálnych sadzieb Európskej centrálnej banky (ECB) bolo ešte rýchlejšie, ako sa očakáva, je podľa neho úplne realistické prekročenie aj hranice 5 %.

Viacerí nami oslovení analytici sa tiež zhodli na tom, že dilemu skoršieho zafixovania aktuálnych úverových podmienok momentálne rieši veľké množstvo klientov, ktorým sa o rok či dva skončí fixácia úrokovej sadzby ich hypotéky.

Dve možnosti zaistenia úroku

Klienti, ktorým sa počas nasledujúcich dvanástich mesiacov skončí fixácia, majú aktuálne na výber dve možnosti. Prvou je prehodnotenie úrokovej sadzby v banke, ktorá im poskytla hypotéku. Takto si vedia zabezpečiť novú úrokovú sadzbu v aktuálnej výške a tiež nové fixačné obdobie. Takýto „reštart fixácie“ poskytujú všetky bankové domy okrem Prima banky. 

Druhou alternatívou je možnosť využiť aktuálne podmienky iných bánk na refinancovanie hypotekárneho úveru. Tu však odborníci vyzývajú na obozretnosť a odporúčajú využiť služby finančných agentov. Pri refinancovaní si treba dôkladne prerátať náklady, ktoré s týmto krokom súvisia, a porovnať si tiež sadzbu, ktorú by vedela poskytnúť banka, v ktorej je úver zafixovaný. 

Fixné podmienky s ročnou platnosťou

Refinančnú hypotéku možno na Slovensku získať aj schválením súčasných podmienok na obdobie 6 mesiacov, počas ktorých môže klient kedykoľvek načerpať úver. Dve banky – ČSOB a UniCredit Bank túto lehotu umožňujú bezplatne predĺžiť až na 12 mesiacov. V ostatných finančných domoch možno predĺžiť lehotu čerpania dodatkom k úverovej zmluve, no štandardne za poplatok od 100 do 200 eur. 

Týmto spôsobom si možno ponechať svoju pôvodnú nízku úrokovú sadzbu do konca obdobia fixácie a tiež sa vyhnúť pokute za predčasné splatenie. „Ak v čase výročia fixácie príde vaša pôvodná banka s lepšou ponukou, jednoducho nezačnete čerpať nový úver v inej banke a budete pokračovať v splácaní pôvodnej hypotéky,“ vysvetľuje E. Šablová.

Klient sa tiež môže pokúsiť vyjednať si v pobočke svojej banky ešte lepšie podmienky, ako dostane v takzvanom refixačnom liste. V ňom banka vopred oznamuje novú úrokovú sadzbu pre klienta, ktorý sa rozhodne pokračovať s hypotékou v rovnakom finančnom dome. „Ak ste aktívnym klientom, banka o vás nebude chcieť prísť, a možno sa vám podarí nový úrok ešte znížiť,“ uzatvára odborníčka.

Poplatok za nečerpanie úveru

Ak sa klient rozhodne refinancovať svoju hypotéku už v predstihu, treba si dať pozor aj na prípadný poplatok za nečerpanie úveru. Rok je dlhé obdobie, situácia sa môže zmeniť, a terajšia úroková sadzba už o rok nemusí byť pre klienta taká zaujímavá a výhodná. Ak by teda od schváleného úveru odstúpil, musel by zaplatiť poplatok ako pokutu za nečerpanie. „Takto to má aktuálne nastavené napríklad UniCredit Bank,“ upozorňujú úveroví špecialisti spoločnosti Partners Group.

Novú fixáciu si nastavte aspoň na 5 rokov

Odborníci sa v otázke nastavenia dĺžky fixácie na nové obdobie jednohlasne zhodujú. Klientom ju odporúčajú nastaviť minimálne na obdobie piatich rokov. Pokiaľ by aj úrokové sadzby o dva či tri roky klesli, stále si možno uplatniť „reštart fixácie“ a ušetriť.

Podľa hovorcu Partners Group Róberta Varšányiho môže byť situácia na hypotekárnom trhu o 3 až 5 rokov opäť iná, úroky nižšie, a znova sa môže spustiť vlna refinancovania z dôvodu nižších úrokových sadzieb.

Niektorí odborníci považujú za zaujímavú alternatívu aj fixáciu na 10 rokov, a to najmä v tých bankách, ktoré ponúkajú rovnaké, prípadne nižšie úrokové sadzby ako väčšina finančných domov pri päťročnej fixácii. 

Znížte si splátku a investujte

Pri rozhodovaní sa o skrátení či predĺžení lehoty splácania hypotéky sa treba pozerať na výnosy pri pravidelnom investovaní na finančných trhoch. „Ak sú výnosy pri pravidelnom investovaní vyššie ako úroková sadzba hypotéky, je vhodnejšie predĺžiť si splatnosť hypotéky na maximum a ušetrené financie zo zníženej splátky pravidelne investovať,“ radí M. Búlik. Týmto spôsobom podľa neho dokážete zo svojich peňazí získať násobne viac ako v prípade predčasného splatenia hypotéky

Túto situáciu máme podľa neho na Slovensku už dlhé roky a pretrváva aj dnes napriek poklesom na finančných trhoch. „Dočasné poklesy na trhoch patria k investovaniu a štatistika jasne hovorí, že po každom poklese prichádza k rastu, ktorý prekonáva predchádzajúce maximá,“ konštatuje analytik. Nie je preto dôvod myslieť si, že tentoraz to bude inak.

Ako sa vám zvýši splátka? Tu sú príklady z praxe

V nasledujúcich tabuľkách si môžete pozrieť a porovnať, ako sa zvýšia mesačné splátky pri hypotéke vo výške 50-tisíc eur, 100-tisíc eur alebo 200-tisíc eur so splatnosťou 20 rokov, ak by sa úroková sadzba zvýšila na úroveň 4,3 %.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
31.3.2023 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok sú stabilné, neklesajú, no ani nestúpajú

Čerpacie stanice po nedávnom prepisovaní cenoviek pohonných látok zaznamenali pokojný týždeň. Priemerné ceny 95-oktánového benzínu a ...

31.3.2023 Redakcia FinReport

Mnohí ľudia majú problémy so splácaním dlhov, hrozia im exekúcie

Viac ako 15-percentná inflácia valcuje rozpočty slovenských domácností. Reálne mzdy klesajú, spotrebitelia pociťujú, že im bežné ...

31.3.2023 Redakcia FinReport

Najzraniteľnejší občania dostanú jednorazový 100-eurový finančný príspevok

Najzraniteľnejšie skupiny obyvateľstva dostanú finančnú pomoc. Občania, ktorí majú za posledného pol roka mesačný príjem menší ako ...

31.3.2023 Zuzana Fryč

Parlament schválil novelu zákona o príspevku pri narodení dieťaťa. Ktoré mamičky dostanú viac peňazí?

Parlament schválil zmeny vo výške príspevku pri narodení dieťaťa. Po novom rodičia pri štvrtom narodenom dieťati dostanú rovnaký ...

31.3.2023 Redakcia FinReport

Poslanci rozhodli: Spotrebná daň z liehu sa zvyšuje o 30 %

Poslanci Národnej rady SR rozhodli, že od 1. apríla 2023 nadobudne účinnosť novela zákona o spotrebnej dani z alkoholických nápojov, ktorou ...

31.3.2023 Martin Jamnický

Tohtoročná Veľká noc nebude štedrá. Slováci plánujú šetriť viac ako v predchádzajúcich rokoch

Slováci sa, v porovnaní s minulým rokom, plánujú počas Veľkej noci viac uskromniť. Môžu za to vysoké ceny potravín, ale aj neistá ...

30.3.2023 Martin Jamnický

DSS Uniqa dostala 25-tisícovú pokutu. Podľa NBS mala poslať klientom nepravdivé informácie

Národná banka Slovenska (NBS) opäť pokutovala. Tentoraz od nej dostala pokutu vo výške 25-tisíc eur dôchodková správcovská spoločnosť ...

28.3.2023 Dominik Horváth

Európske banky zažívajú ťažké časy. Ďalším dielikom padajúceho domina môže byť Deutsche Bank

Krach troch amerických bánk za tri dni v polovičke marca otriasol nielen americkým bankovým sektorom, ale postupne sa preniesol aj na európsky ...

27.3.2023 Redakcia FinReport

Slováci radi platia rýchlo a digitálne. Mesačne zrealizujeme 3 milióny okamžitých platieb

Spustenie superrýchlych medzibankových platieb v minulom roku našlo silnú odozvu medzi občanmi. Okamžité platby sú súčasťou každodenného ...

24.3.2023 Robert Juriš

365.bank dostala od Finančnej spravodajskej jednotky pokutu 2 milióny eur, jej závery odmieta

Finančná spravodajská jednotka Prezídia policajného zboru uložila 365.bank pokutu vo výške dva milióny. Informuje o tom Polícia SR na ...

24.3.2023 Redakcia FinReport

NBS zverejnila klimatickú správu o uhlíkovej stope svojho investičného portfólia

Zanedbaná ochrana životného prostredia si vyberá svoju daň, a preto je trendom doby sledovanie uhlíkovej stopy jednotlivých rozhodnutí a ...

23.3.2023 Redakcia FinReport

Celoeurópsky platobný systém TARGET2 je aktualizovaný, optimalizuje využitie likvidity

Slovenská banková asociácia pred niekoľkými dňami informovala o technickej aktualizácii celoeurópskeho platobného systému TARGET2, ktorý ...

23.3.2023 Redakcia FinReport

FED sa rozhodol pre „holubičie“ riešenie. Úrokovú sadzbu zdvihol najmenej, ako sa len dalo

Americký Federálny rezervný systém (FED) upravil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu o štvrť percentuálneho bodu. Dostal ju tak do pásma 4,75 ...

22.3.2023 Redakcia FinReport

Poisťovne intenzívne riešia škody po požiari v Banke lásky a ďalších budovách v Banskej Štiavnici

Minimálne tri veľké poisťovne pôsobiace na slovenskom poistnom trhu majú v súvislosti s víkendovým požiarom v Banskej Štiavnici plné ruky ...

21.3.2023 Roland Régely

Úroky bankových vkladov na Slovensku konečne rastú, no na infláciu to stačiť nebude

Úroky z bankových vkladov na Slovensku začali v minulom roku rásť, čo okamžite vzbudilo záujem aj zo strany spotrebiteľov. Finančné domy ...

21.3.2023 Redakcia FinReport

ČSOB zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Ročný fix má drahší ako 20-ročný

Len pred niekoľkými dňami zvyšovali úrokové sadzby svojich úverov štyria veľkí hráči na slovenskom hypotekárnom trhu. Po víkende sa k ...

20.3.2023 Dominik Horváth

Americké banky zažili najhorší týždeň od roku 2008, v Európe by sa vraj niečo také nestalo

Mnohí ľudia majú ešte stále v živej pamäti finančnú krízu z roku 2008, ktorú spustil krach amerického bankového sektora. Udalosti ...

20.3.2023 Redakcia FinReport

Credit Suisse prevezme konkurenčná UBS a „pomoci“ od konkurencie sa dostane aj americkej Signature Bank

Riešenie pre klientov v poradí tretej americkej skrachovanej banky je už na svete. Väčšinu vkladov a časť úverov klientov Signature Bank ...

Mobilná aplikácia