Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Klienti, ktorí nevládzu splácať hypotéku, by mali od banky dostať viac možností

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Rezort financií nedávno predstavil návrh pomoci domácnostiam, ktoré majú problémy so splácaním svojich úverov. Banky im budú musieť upravovať podmienky splácania úverov tak, aby zohľadnili ich finančnú situáciu. Finančným domom pribudne viac povinností ešte predtým, ako pre nesplácaný úver pošlú nehnuteľnosť klienta do dražby. Deje sa tak napriek tomu, že banky už v súčasnosti vychádzajú v ústrety klientom aj nad rámec zákona a vynútených dražieb je minimum.

splácanie hypotéky

Zdroj: Freepik

Tentoraz nejde o voľby

Kým rezort financií spoločne s Národnou bankou Slovenska (NBS) a Slovenskou bankovou asociáciou (SBA) pred nadchádzajúcimi parlamentnými voľbami intenzívne „krotili“ vášne politických strán ohľadom prípadného nesplácania hypotekárnych úverov, napokon sami prichádzajú s vlastným riešením.

Tento návrh však nesúvisí s predvolebnou kampaňou politických strán ohľadom hypotekárnych úverov. Nové pravidlá sú súčasťou zákona, ktorý má implementovať európske nariadenia do slovenskej legislatívy.

83461

Hlavným cieľom novinky je predovšetkým poskytnúť bankám podporu v prípade, ak by príliš veľa ich klientov nedokázalo splácať svoje úvery. Po koronakríze, energetickej kríze a problémoch s vysokou infláciou chce Európska únia zabrániť nárastu nesplácaných úverov, čo by mohlo ohroziť stabilitu bánk.

Ústretový krok pre dlžníkov

Nová legislatívna úprava hovorí o tom, že banky budú musieť upravovať podmienky dlžníkov tak, aby zvládli splácať svoje úvery či hypotéky. „Veritelia zavedú a uplatňujú primerané politiky a postupy na to, aby primerane upravili spotrebiteľovi podmienky splácania, ak je to potrebné, a to ešte pred začatím výkonu záložného práva. Takáto úprava podmienok splácania zohľadňuje najmä finančnú situáciu spotrebiteľa,“ píše sa v návrhu zákona.

84776

Táto úprava úverových podmienok by podľa rezortu financií mohla mať pozitívny vplyv na výšku a dĺžku splátok, a teda aj na celkové náklady domácností. Cieľom novej legislatívy je umožniť zníženie príliš vysokých splátok vzhľadom na príjmy domácností, a tým prispieť k zmene finančného zaťaženia domácností.

Čo sa deje pri nesplácaní úveru, respektíve hypotéky?

O každej meškajúcej splátke je klient informovaný formou výzvy na úhradu. Banka spravidla zasiela tri po sebe idúce výzvy. Ak počas tohto obdobia nedôjde zo strany klienta k náprave alebo inému riešeniu nesplácania úveru (odklad splátok, konsolidácia úverov atď.), jeho úverová zložka sa presunie na oddelenie vymáhania pohľadávok. V tomto oddelení už môže prísť aj ku krajným riešeniam, ako sú vymáhanie úveru inkasnou spoločnosťou, výzva na okamžitú splatnosť úveru, alebo dokonca predaj nehnuteľnosti (exekúcia). Potrebné je však brať do úvahy, že ak klient aktívne komunikuje zmenu finančnej situácie s bankou či finančným agentom, vymáhanie pohľadávky je irelevantné a dochádza k úprave zmluvných podmienok.

Niekoľko riešení

Nový návrh zákona počíta s viacerými scenármi. Banka pred exekúciou ponúkne úplné refinancovanie, čiastočné refinancovanie alebo zmenu podmienok existujúceho úveru.

Návrh zákona dokonca hovorí aj o takom odklade splátok, v rámci ktorého by sa istina úveru neúročila.

Takýto princíp sa uplatňoval aj pri pandemickom odklade splátok. Klienti síce niekoľko mesiacov neplatili vôbec nič, no po uplynutí moratória sa pôvodné splátky navýšili o úrok.

Novinka v podobe správcu

Jedným z očakávaných opatrení je tiež odstránenie prekážok, ktoré bránia prevodu nesplácaných úverov od úverových inštitúcií k ich kupcom, pričom sa zároveň zabezpečia práva dlžníkov.

73683

Úverové inštitúcie by mali mať možnosť predať ich iným subjektom na efektívnych, konkurencieschopných a transparentných sekundárnych trhoch. To odôvodňuje potrebu prijatia novej právnej úpravy v podobe návrhu zákona, ktorý vytvára právny rámec v oblasti spravovania a nákupu úverov a umožňuje úverovým inštitúciám lepšie riešiť úvery, ktoré sa stanú nesplácanými, a to zlepšením podmienok pre predaj úveru tretím stranám,“ píše Ministerstvo financií SR v dôvodovej správe.

Nový zákon tak predurčuje vznik akéhosi externého správcu, prípadne inštitúcie, ktorá problémový úver odkúpi. Ak finančný dom bude chcieť, môže na vymáhanie práv použiť tohto správcu. Pre klienta to bude znamenať, že sa mu ozve iná inštitúcia ako jeho banka. Nemá však ísť o tradičné vymáhanie, ale o snahu prerokovať podmienky úveru a nájsť vhodné riešenie k opätovnému splácaniu na obnovenie splácania záväzku.

Správcami nebudú môcť byť spoločnosti, ktoré sa živia vymáhaním dlhov. Vznikne nový druh podnikania, na ktorý bude potrebné povolenie od Národnej banky Slovenska.

Banky sú ústretové aj nad rámec zákona

FinReport sa opýtal zástupcov slovenských bánk na to, ako postupujú pri nesplácaní hypoték klientov. Všetky nami oslovené finančné domy sa zhodli v tom, že pokiaľ sa klientovi výrazne zmení finančná situácia, banka mu takmer vždy vyjde v ústrety, a to aj nad rámec zákona.

Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej môže klient v prípade problémov požiadať o predĺženie splatnosti svojho úveru, čo mu po schválení zo strany banky zabezpečí zníženie mesačnej splátky.

Ďalším z riešení môže byť reštrukturalizácia úveru ako dočasné zníženie splátok na 6 až 9 mesiacov. „To však pre klienta znamená, že bude mať negatívny záznam v úverovom registri a zároveň rozdiel medzi dočasne zníženými a pôvodnými splátkami bude musieť uhradiť v ďalších navýšených splátkach,“ vysvetľuje hovorkyňa.

Podľa úverovej riaditeľky spoločnosti FinGO.sk Evy Šablovej možno v úplne krajnom prípade tiež odložiť splátku hypotéky, čo však podľa nej len presunie daný problém na neskôr. „Tieto scenáre sa však týkajú veľmi malého počtu klientov,“ vysvetľuje odborníčka.

Počet vynútených dražieb klesá

Všetci zástupcovia bánk sa zhodujú na tom, že v prvom rade je podstatné informovať banku o tom, že klient môže mať problém zvýšené splátky riadne splácať. Banka má následne nástroje, ako riešiť vzniknutú situáciu s klientom tak, aby nemuselo prísť až k dražbe nehnuteľnosti.

68133

Platí, že dražba je až posledná možnosť, ako zabezpečiť splatenie úveru. Potvrdzujú to aj štatistiky, podľa ktorých sa dražbou skončí 0,02 % prípadov z celkového počtu poskytnutých úverov.

Pozitívny trend však vidno aj inde. Počet dražieb hypotekárnych klientov na Slovensku za posledných 15 rokov neustále klesá. „Kým v roku 2020 prebehlo okolo 200 dražieb, tento rok sa počet dražieb vyvolaných bankami kvôli nesplácaniu úveru odhaduje na približne 90,“ konštatuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Podľa neho v týchto prípadoch ide o veľmi problémových klientov, ktorí s bankou nekomunikujú a nesnažia sa hľadať riešenie vzniknutej situácie.

Problémy pocíti len málo klientov

NBS uvádza, že problém s nárastom splátok v súvislosti s refixáciami superlacných hypoték na súčasnú úroveň úrokov v ideálnom prípade bude mať najviac 3 % domácností s hypotékou. Podľa štatistík NBS má priemerná slovenská domácnosť dlh takmer 100-tisíc eur a rast úrokov pri tejto sume sa môže prejaviť v závislosti od konkrétneho zostatku úveru, splatnosti úveru a pôvodnej vs. novej sadzby v mesačnom náraste splátky o 100 až 200 eur. Údaje centrálnej banky tiež hovoria, že v súčasnosti máme na Slovensku menej ako 2 % nesplácaných úverov.

logo
Prečítajte si tiež:
28.2.2024 Dominik Horváth

Akciové trhy dosahujú nové maximá, najrýchlejšie rastie Nvidia

Prekonanie očakávaní a výborné štvrťročné výsledky výrobcu čipov Nvidie spôsobili na akciovom trhu ošiaľ. Optimizmus sa neobmedzil len ...

28.2.2024 Robert Juriš

Ceny bytov sa začali pomaly zvyšovať, novostavby sú stále mierne lacnejšie

Nehnuteľnosti určené na bývanie na sklonku roka 2023 v porovnaní s minuloročným letom mierne zdraželi. Medziročne sú však stále ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Pomôžu deťom s ťažkým zdravotným postihnutím

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR pripravuje legislatívnu zmenu, vďaka ktorej sa zvýši financovanie vybraných miest v ...

28.2.2024 Marián Búlik

Prieskum: Len málo Slovákov vie o zmenách v druhom pilieri

Sporitelia v druhom pilieri v týchto dňoch dostávajú výpisy svojho dôchodkového sporenia za rok 2023. Keďže akciovým a najmä indexovým ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Zlacňovanie energií znížilo ceny aj priemyselných výrobcov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov na domácom trhu v prvom mesiaci roka 2024 klesli. Príčinou bolo zlacnenie cien energií. Po viac ako dvoch ...

28.2.2024 Martin Jamnický

Čo s akciami z kupónovej privatizácie?

Mladá generácia si už možno ani nespomenie, no tí skôr narodení ešte stále môžu vlastniť akcie z kupónovej privatizácie spred 30 rokov. ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

9.2.2024 Zuzana Fryč

Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky bude pre nové úvery ešte výhodnejší

V daňovom priznaní je aj v tomto roku možnosť uplatniť si daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov, ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay