Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Je pri splácaní hypotéky výhodnejšie uzatvoriť si bankopoistenie alebo životné poistenie?

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Niektoré banky v súvislosti s poskytovaním hypoték ponúkajú zároveň aj poistenie schopnosti splácať úver ako súčasť úverovej zmluvy výmenou za nižšiu úrokovú sadzbu. Keďže hypotéky sú v súčasnosti stále menej dostupné pre stále zvýšené úrokové sadzby, ako aj vysoké ceny nehnuteľností, zisťovali sme, či sa v súčasnosti oplatí uzatvoriť toto poistenie, a či dostatočne kryje klienta.

hypotéka

Zdroj: Freepik

Súčasné zľavy iba do 0,2 %

Poistenie schopnosti splácať úver poskytujú pri hypotékach priamo banky v spolupráci s poisťovňami, preto sa často označuje aj ako bankopoistenie.

Podľa produktového špecialistu na úvery spoločnosti Finportal Štefana Dutku je potrebné vždy zvážiť, či zľava na úrokovej sadzbe je pre klienta natoľko zaujímavá, aby ju využil. Preto je dôležité preštudovať si najmä cenové a poistné podmienky, za akých by klient dané poistenie schopnosti splácať úver uzatváral. Ak by mu zľava na úrokovej sadzbe pokryla aj náklady na bankopoistný produkt, môže sa stať vhodným doplnkom k hypotekárnemu úveru.

81762

Na druhej strane, kým ešte donedávna zľavy z úrokovej sadzby za poistenie schopnosti splácať úver dosahovali aspoň 0,3 %, v súčasnosti sa tieto zľavy pohybujú v rozsahu od 0,1 do 0,2 %. „Pri aktuálnom náraste úrokových sadzieb došlo k poklesu zľavy za poistenie úveru o 0,1 %,“ vysvetľuje odborník.

Senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec dopĺňa, že pre klientov spravidla nie je bankopoistenie najvýhodnejším riešením na trhu a zľava od 0,1 do 0,2 percentuálneho bodu z úrokovej sadzby nie je dostatočná na to, aby bolo výhodné.

Nepomôže ani s hypotékou

Riaditeľka pre úvery spoločnosti Fingo.sk Eva Šablová dodáva, že zľava z úrokovej sadzby na hypotéke by nemala byť a často ani nie je rozhodujúcim faktorom, aby si klienti zakúpili poistenie cez banku. V rámci svojich skúseností sa jej nepotvrdzuje, že by aktuálne vďaka bankopoisteniu klient ľahšie získal hypotéku.

Vhodné je zároveň porovnať nielen úroky jednotlivých bánk, ale aj celkové náklady spojené s hypotékou vrátane toho, aký efekt má na daného klienta zľava z úrokovej sadzby pri poistení úveru v banke, čo za ňu získa a, naopak, aké obmedzenia má takéto poistenie úveru v porovnaní so samostatnou životnou poistkou.

73683

Finančný analytik Swiss Life Select Pavel Škriniar upozorňuje na to, že bankopoistenie síce zníži úrokovú sadzbu, no zároveň zvyšuje mesačné výdavky platením poistného. Z pohľadu zníženia sadzby sa oplatí iba vtedy, ak splátka spolu s poistením je nižšia ako splátka bez poistenia. Porovnanie podmienok bankopoistenia s individuálnym poistením však ukáže, že individuálne nastavenie je lepšie ako univerzálne.

Zahŕňa len niektoré riziká

Finanční sprostredkovatelia ho navyše zväčša klientom neodporúčajú pre jeho obmedzené krytie rizík. Preto klientom s hypotékou skôr odporúčajú uzatvoriť si samostatné rizikové životné poistenie, ktoré bude priamo a individuálne kryť ich potreby a záväzky.

Hoci si Š. Dutka myslí, že v niektorých prípadoch môže byť poistenie schopnosti splácať úver v porovnaní so samostatne uzatvoreným životným poistením cenovo výhodnejšie pre starších klientov, zároveň sa prikláňa k tomu, že rozsah poistenia je obmedzenejší.

78215

Poistenie schopnosti splácať úver väčšinou kryje tieto riziká – úmrtie, dlhodobá PN, trvalá invalidita a strata zamestnania, ktoré však nemusia klienta dostatočne kryť. Niektoré banky ponúkajú okrem stopercentného krytia aj 50-percentné krytie či 75-percentné krytie výšky úveru alebo mesačnej splátky.

Naopak, E. Šablová si myslí, že samostatné rizikové životné poistenie prináša klientovi väčšiu ochranu aj flexibilitu a adresnejšie kryje jeho potreby v oblasti ochrany straty príjmu z dôvodu smrti, choroby alebo úrazu.

Kryje banku a nie klienta

Krytie úveru samostatným životným poistením funguje tak, že klient, prípadne dvojica klientov, sú poistení na celú výšku hypotéky a poistná suma postupne klesá. Zároveň platí, že ak jeden z klientov zomrie, stane sa invalidným, alebo mu diagnostikujú závažné ochorenie, poisťovňa mu vyplatí aktuálnu výšku poistnej sumy a pripoistenie zanikne.

Pri hypotéke sa odporúča uzatvoriť krytie kritických chorôb, trvalých následkov v dôsledku úrazu, invalidity a úmrtia. Keď sa niektoré z rizík naplní, poisťovňa klientovi vypláca poistnú sumu, ktorou je nesplatená výška úveru, pričom sa klient sám rozhodne, či sumu použije na splatenie celého úveru, alebo jeho časti, a či zároveň nevyužije peniaze napríklad na liečbu či iné potreby.

Na rozdiel od toho pri bankopoistení dostane v prípade poistnej udalosti peniaze banka priamo na splatenie úveru. Výhoda samostatného životného poistenia oproti bankopoisteniu spočíva aj v tom, že poistná lehota pri jednotlivých rizikách sa dá nastaviť samostatne, niektoré napríklad aj do dôchodkového veku, pričom bankopoistenie kryje dlžníka len počas trvania zmluvy o úvere a po jeho splatení stráca poistnú ochranu.

Rozdielom je aj nastavenie poistných súm. V bankopoistení sa poistná suma nastavuje podľa výšky úveru, v životnom poistení je nastavenie poistných súm flexibilné.

Cena sa počíta z mesačnej splátky

Cenu bankopoistenia ovplyvňuje rozsah pripoistení v balíku, ako aj výška úveru. „Napríklad vo vybraných bankách môžete zaplatiť za najvyšší balík od 11 % do 16 % z výšky mesačnej splátky. Ani takéto poistenie však nekryje napríklad invaliditu pod 70 %, a v podobnej cenovej relácii v rámci produktov životných poistení možno nájsť poistku s oveľa rozsiahlejšou ochranou pre klienta,“ informuje E. Šablová.

81026

Potrebné je tiež podotknúť, že v prípade bankopoistenia má klient zvýhodnenú úrokovú sadzbu hypotéky počas obdobia platnosti úverovej zmluvy za predpokladu, že pravidelne uhrádza poistné. Preto ak úver refinancuje z dôvodu, že potrebuje zlúčiť viaceré úvery, alebo dôjde k splateniu úveru, pôvodná poistná ochrana sa mu končí, respektíve poistenie zaniká. 

„Klient sa tým vystavuje riziku, že v budúcnosti si nebude vedieť uzatvoriť poistnú zmluvu v rámci životného poistenia s aktuálnymi či výhodnými podmienkami a najmä musí počítať s tým, že s pribúdajúcim vekom klienta pri vstupe do poistenia rastie aj výška poistného,“ uzatvára Š. Dutka.

logo
Prečítajte si tiež:
17.6.2024 Martin Jamnický

Agentúra Moody´s: Hodnotenie Slovenska zostáva vysoké, no s negatívnym výhľadom

Aj tretia veľká ratingová agentúra ponechala, a teda neznížila Slovensku pôvodné hodnotenie. Po S&P a Fitch Rating aj Moody´s potvrdila ...

17.6.2024 Roland Régely

Na výšku úrokových sadzieb hypoték majú vplyv aj rozhodnutia slovenských politikov

Dopyt po nových hypotékach síce v prvom kvartáli tohto roka klesol na najnižšiu úroveň za posledných päť rokov, banky však zostávajú ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Objednávky v priemysle začali po prvý raz v tomto roku rásť

Hodnota nových objednávok v priemysle začala v apríli tohto roku konečne stúpať, keď sa zvýšila o 5,7 % a dosiahla objem 5,83 miliardy eur. ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie

Už o tri týždne, od 1. júla 2024, sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie ťažko zdravotne postihnutých osôb. Zmenu v ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa prináša do bratislavskej Trnávky 102 nájomných bytov

Poisťovňa Kooperativa po predchádzajúcich skúsenostiach v iných krajských mestách Slovenska rozbieha svoj prvý rozsiahly projekt ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

SAPI: Asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje sa po novom zacieli najmä na udržateľnú energetiku

Najväčšia slovenská asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje mení názov. Po novom sa Slovenská asociácia fotovoltického priemyslu a OZE ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Švajčiarska FlowBank prišla o licenciu a putuje do konkurzu

Ďalšia banka skrachovala. Do konkurzného konania vstúpila švajčiarska online maklérska a obchodná banka FlowBank so sídlom v Ženeve. O ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Cestovné kancelárie vlani zaznamenali druhý najlepší rok od začiatku tisícročia

Cestovné kancelárie na Slovensku vlani dokázali o dve tretiny zvýšiť počty turistov, ktorí si kúpili ich zájazdy. Po troch rokoch boja s ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Počet kryptomenových bankomatov rastie, na celom svete ich je takmer 40-tisíc

Kryptomenám sa darí, a tak stúpa aj počet kryptomenových bankomatov. Úspešné obdobie však trvá len približne 10 posledných mesiacov, ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Európsky preukaz zdravotného poistenia v zahraničí stačiť nemusí, potrebné je cestovné poistenie

Pri plánovaní cesty do zahraničia je jedným z najdôležitejších krokov zabezpečiť si vhodné cestovné poistenie. Toto poistenie je ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

6.6.2024 Redakcia FinReport

Záplavy: Poisťovne evidujú stovky poistných udalostí. Ako nahlásiť škody po povodni?

Aktuálna povodňová situácia na Slovensku udržiava v napätí nielen občanov, ktorí bývajú a žijú v blízkosti rozvodnených vodných ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay