Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Hypotéka pre živnostníka – čo všetko musíte spĺňať, aby ste získali pôžičku na financovanie bývania

Andrej Vida Banky a poisťovne Poslať

Dostať sa k peniazom prostredníctvom hypotekárneho úveru je stále komplikovanejšie. Na jednej strane za to môže sprísňovanie podmienok poskytovania tohto typu pôžičiek, či už zo strany jednotlivých bánk, alebo Národnej banky Slovenska (NBS). Na druhej strane je tu zvyšovanie úrokových sadzieb, s čím súvisí nezanedbateľný nárast mesačných splátok. My sme sa pozreli na to, ako sú na tom živnostníci. Majú to pri žiadaní o hypotéku náročnejšie ako bežní zamestnanci?

Hypotéka pre živnostníka

Foto: Shutterstock

Každý piaty žiadateľ je živnostník

V nedávnej minulosti bolo spojenie hypotéka a živnostník malým „strašiakom“. Dnes však už banky žiadosti o hypotéky posudzujú inak. Jednak majú skúsenosti s ich poskytovaním, respektíve splácaním, a majú tiež k dispozícii množstvo potrebných informácií z rôznych registrov či databáz.

Existuje však niekoľko základných ukazovateľov, kde nerozhoduje to, či má žiadateľ trvalý pracovný pomer, alebo podniká. Potvrdila nám to aj hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková, podľa ktorej „rizikovosť zamestnancov a samostatne zárobkovo činných osôb (SZČO) je porovnateľná“. Zároveň doplnila, že „podiel živnostníkov na celkovom počte žiadateľov predstavuje menej ako jednu pätinu“.

Čo rozhoduje o poskytnutí úveru

Faktom je, že úver je poskytnutý iba tomu, kto vie zdokladovať dostatočný príjem. Okrem to sú však dôležité aj iné parametre dlžníka, napríklad to:

  • aká je jeho platobná disciplína v centrálnom úverovom registri,
  • aký je podiel výšky úveru k cene nehnuteľnosti (LTV),
  • či jeho celková zadlženosť nepresahuje 8-násobok jeho ročných príjmov (DTI),
  • aký je jeho aktuálny vek v súvislosti s maximálnou dobou splatnosti úveru.

Dôležitý faktor je mesačný príjem

Na dôležitosť výšky mesačného príjmu upozorňuje aj hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová, podľa ktorej je „schválenie úveru založené hlavne na kapacite splácať – teda výške príjmu, jeho stabilite v dlhodobejšom horizonte a kvalite, a tiež na ochote klienta splácať si svoje záväzky riadne a včas“.

Ak ste teda živnostník, alebo máte firmu, myslite predovšetkým na to, že vaša šanca na získanie hypotéky sa odvíja od výšky vášho zdokladovateľného príjmu. Banky totiž pri žiadosti o úver skúmajú daňové priznanie a účtovné výkazy.

68406

Ako je to so skúmaním príjmu?

Na dokladovanie príjmu sa banky nepozerajú úplne rovnako. Rozhodovať môže druh podnikateľskej činnosti, výška akceptovaného príjmu, ale aj dĺžka podnikania. Hovorkyňa Tatra banky spresňuje: „Na poskytnutie úveru je potrebné zdokladovať, že príjem, ktorý bude slúžiť na splácanie úveru, je stabilný, dostatočne vysoký na pokrytie všetkých nákladov klienta a zvyčajne sa vyžadujú dve finančné obdobia.“

Slovenská sporiteľňa má podľa Marty Cesnakovej odlišné kritériá, pretože tu platí, že minimálna doba podnikania musí byť aspoň šesť mesiacov v ukončenom zdaňovacom období.

Ako sa počíta príjem u SZČO

Pre výpočet mesačného príjmu existujú dva spôsoby – buď podľa daňového základu, alebo ako percento z obratov firmy. Niektoré banky akceptujú obidva výpočty a uplatnia ten, ktorý klientovi vyjde ako vyšší.

Pri prvom spôsobe banka určí výšku príjmu podľa daňového základu ako rozdiel príjmov a výdavkov v daňovom priznaní po odrátaní dane. Pri druhom spôsobe ako čistý príjem uzná určité percento z obratu v daňovom priznaní.

Napríklad Slovenská sporiteľňa používa oba spôsoby – teda metodiku výpočtu príjmov zo zisku aj metodiku percenta z tržieb. Príslušné percento je variabilné a závisí od druhu činnosti podnikateľa.

Odvetvia s vyššou pridanou hodnotou, respektíve osoby, ktoré si uplatňujú v daňovom priznaní paušálne výdavky, majú priradené vyššie hodnoty. V oboch prípadoch sa potom suma ročného príjmu vydelí 12 mesiacmi, a tak sa vyráta čistý mesačný príjem.

80450

Čo ešte rozhoduje?

Cesta k hypotéke môže byť pre živnostníka v porovnaní so zamestnancom o niečo zložitejšia. Nemusí však ísť o náročné alebo neprekonateľné prekážky. Podnikatelia môžu na rozdiel od zamestnancov ovplyvniť svoj oficiálny príjem. Ak sa rozhodnú pre čerpanie úveru, musia dostatočne vopred myslieť na to, aké príjmy a výdavky si uvedú vo svojom daňovom priznaní.

„Ďalším významným faktorom pri schvaľovaní hypotéky je kvalita a potenciálna predajnosť nehnuteľnosti, ktorá je premietnutá do ceny a následne pomeru výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti,“ uvádza hovorkyňa Tatra banky.

Aké sú STOP kritériá pri poskytnutí úveru?

V prvom rade banka hypotéku neposkytne, ak má podnikateľ stratu alebo nedoplatky na daniach. Prekážkou je tiež pozastavená alebo ukončená živnosť, prípadne dlhy žiadateľa v Sociálnej poisťovni či zdravotnej poisťovni

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay