Hypotéka pre živnostníka – čo všetko musíte spĺňať, aby ste získali pôžičku na financovanie bývania

Foto: Shutterstock

Každý piaty žiadateľ je živnostník

V nedávnej minulosti bolo spojenie hypotéka a živnostník malým „strašiakom“. Dnes však už banky žiadosti o hypotéky posudzujú inak. Jednak majú skúsenosti s ich poskytovaním, respektíve splácaním, a majú tiež k dispozícii množstvo potrebných informácií z rôznych registrov či databáz.

Existuje však niekoľko základných ukazovateľov, kde nerozhoduje to, či má žiadateľ trvalý pracovný pomer, alebo podniká. Potvrdila nám to aj hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková, podľa ktorej „rizikovosť zamestnancov a samostatne zárobkovo činných osôb (SZČO) je porovnateľná“. Zároveň doplnila, že „podiel živnostníkov na celkovom počte žiadateľov predstavuje menej ako jednu pätinu“.

Čo rozhoduje o poskytnutí úveru

Faktom je, že úver je poskytnutý iba tomu, kto vie zdokladovať dostatočný príjem. Okrem to sú však dôležité aj iné parametre dlžníka, napríklad to:

Dôležitý faktor je mesačný príjem

Na dôležitosť výšky mesačného príjmu upozorňuje aj hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová, podľa ktorej je „schválenie úveru založené hlavne na kapacite splácať – teda výške príjmu, jeho stabilite v dlhodobejšom horizonte a kvalite, a tiež na ochote klienta splácať si svoje záväzky riadne a včas“.

Ak ste teda živnostník, alebo máte firmu, myslite predovšetkým na to, že vaša šanca na získanie hypotéky sa odvíja od výšky vášho zdokladovateľného príjmu. Banky totiž pri žiadosti o úver skúmajú daňové priznanie a účtovné výkazy.

Ako je to so skúmaním príjmu?

Na dokladovanie príjmu sa banky nepozerajú úplne rovnako. Rozhodovať môže druh podnikateľskej činnosti, výška akceptovaného príjmu, ale aj dĺžka podnikania. Hovorkyňa Tatra banky spresňuje: „Na poskytnutie úveru je potrebné zdokladovať, že príjem, ktorý bude slúžiť na splácanie úveru, je stabilný, dostatočne vysoký na pokrytie všetkých nákladov klienta a zvyčajne sa vyžadujú dve finančné obdobia.“

Slovenská sporiteľňa má podľa Marty Cesnakovej odlišné kritériá, pretože tu platí, že minimálna doba podnikania musí byť aspoň šesť mesiacov v ukončenom zdaňovacom období.

Ako sa počíta príjem u SZČO

Pre výpočet mesačného príjmu existujú dva spôsoby – buď podľa daňového základu, alebo ako percento z obratov firmy. Niektoré banky akceptujú obidva výpočty a uplatnia ten, ktorý klientovi vyjde ako vyšší.

Pri prvom spôsobe banka určí výšku príjmu podľa daňového základu ako rozdiel príjmov a výdavkov v daňovom priznaní po odrátaní dane. Pri druhom spôsobe ako čistý príjem uzná určité percento z obratu v daňovom priznaní.

Napríklad Slovenská sporiteľňa používa oba spôsoby – teda metodiku výpočtu príjmov zo zisku aj metodiku percenta z tržieb. Príslušné percento je variabilné a závisí od druhu činnosti podnikateľa.

Odvetvia s vyššou pridanou hodnotou, respektíve osoby, ktoré si uplatňujú v daňovom priznaní paušálne výdavky, majú priradené vyššie hodnoty. V oboch prípadoch sa potom suma ročného príjmu vydelí 12 mesiacmi, a tak sa vyráta čistý mesačný príjem.

Čo ešte rozhoduje?

Cesta k hypotéke môže byť pre živnostníka v porovnaní so zamestnancom o niečo zložitejšia. Nemusí však ísť o náročné alebo neprekonateľné prekážky. Podnikatelia môžu na rozdiel od zamestnancov ovplyvniť svoj oficiálny príjem. Ak sa rozhodnú pre čerpanie úveru, musia dostatočne vopred myslieť na to, aké príjmy a výdavky si uvedú vo svojom daňovom priznaní.

„Ďalším významným faktorom pri schvaľovaní hypotéky je kvalita a potenciálna predajnosť nehnuteľnosti, ktorá je premietnutá do ceny a následne pomeru výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti,“ uvádza hovorkyňa Tatra banky.