Havarijné poistenie: Pre nové vozidlá a neskúsených vodičov je to nevyhnutnosť, pre veterány zbytočnosť

Foto: Shutterstock

Nové auto musí byť poistené

Poškodenému pri nehode preplatí škody poisťovňa z povinného zmluvného poistenia toho, kto kolíziu spôsobil. Vinník nehody si však škody na svojom vozidle musí zaplatiť sám, alebo si ich dá preplatiť z havarijného poistenia. Jeho uzatvorenie je však len dobrovoľné, a preto mnohí vodiči zvažujú, či sa im vôbec oplatí.

Názory odborníkov sa mierne líšia, v základe však všetci hovoria o potrebe poistenia v prípade nového vozidla. Ak ste šťastným majiteľom nového vozidla, tak na cesty bez havarijnej poistky radšej ani nevyrážajte. V prípade nehody vás to môže vyjsť poriadne draho.

„Havarijné poistenie sa oplatí uzavrieť každému, kto denne jazdí a je na svoje auto odkázaný. Či už kvôli pracovným povinnostiam, alebo zo súkromných dôvodov, ak napríklad vozí deti do školy, prípadne pravidelne navštevuje lekára. Každý, kto auto nevyhnutne potrebuje pre svoje bežné fungovanie, by mal zvážiť riziká súvisiace s jeho používaním a zamyslieť sa, či má vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu na pokrytie nečakaných opráv alebo na kúpu nového vozidla,“ vysvetľuje riaditeľ pre neživotné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Štefan Fajnor.

Najviac desaťročné

Odborníci vo všeobecnosti odporúčajú poistiť auto, ktoré má do 10 rokov. Staršie autá už niektoré poisťovne ani nepoisťujú. Na cenu havarijného poistenia vplýva viacero faktorov. Je to aj vek vodiča, región, cena auta, značka, model, škodovosť klienta. Poistenie kryje zvyčajne štyri riziká, nielen nehodu, ale aj odcudzenie, krádež či vandalizmus.

Okrem toho klienti môžu svoj základný poistný balík rozšíriť aj o ďalšie pripoistenie. Oplatí sa to najmä pri nových vozidlách. Svoj zmysel má krytie poškodenia čelného skla vozidla, poistenie úrazu posádky v prípade nehody, alebo poistenie náhradného vozidla. To sa zíde, keď poškodené auto „trčí“ v servise a klient nutne potrebuje náhradné vozidlo.

Cena havarijného poistenia je pomerne vysoká. Stojí priemerne okolo 2 % z novej hodnoty vozidla. Nie každý je ochotný platiť vysoké sumy, a preto poisťovne ponúkajú aj náhradné možnosti.

„V niektorých prípadoch môže byť lepším riešením pripoistenie k povinnému zmluvnému poisteniu (PZP), ktoré je pre klientov cenovo dostupnejšie. Klienti v rámci neho najčastejšie využívajú pripoistenie čelného skla, živelných udalostí, stretu so zverou, úrazové pripoistenie alebo rozšírené asistenčné služby,“ vysvetľuje Š. Fajnor.

Aby sa poistenie oplatilo

Poisťovne odporúčajú rôzne limity pre havarijné poistenie. „Vo všeobecnosti je to najčastejšie do 5 až 6 rokov veku vozidla. Vtedy je hodnota väčšiny vozidiel na takej úrovni, že v prípade poistnej udalosti je veľká pravdepodobnosť vyčíslenia poistného plnenia v hodnote 80 % a viac z aktuálnej hodnoty vozidla,“ odporúča hovorkyňa ČSOB Poisťovne Anna Jamborová.

Poisťovňa eviduje aj klientov, ktorí majú stále poistené staršie vozidlá pre pocit, že v prípade poistnej udalosti aspoň niečo z poisťovne dostanú uhradené. „Havarijné poistenie vozidla má význam dovtedy, pokiaľ všeobecná hodnota vozidla je vyššia ako doteraz zaplatené poistné za vozidlo. Ak doteraz zaplatené poistné presahuje to, čo by klient dostal v prípade totálnej škody vozidla, potom už havarijné poistenie nemusí byť rentabilné,“ reaguje špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenská poisťovňa Helena Kanderková.

Nové vozidlá a neskúsení vodiči

Uniqa odporúča poistiť nové vozidlá a neskúsených vodičov. Ďalej odporúča poistenia aj v prípadoch, ak klienti často cestujú do zahraničia, alebo potrebujú auto pre prácu, v prípade služobných áut, alebo ak by mali závažné problémy pri možnom výpadku vozidla.

„Naopak, havarijné poistenie treba zvážiť pre staršie motorové vozidlá s nízkou trhovou hodnotou. Ak má vaše auto hodnotu 500 eur a poistenie stojí 300 eur, pričom máte dohodnutú spoluúčasť 165 eur, určite sa vám už neoplatí,“ analyzuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

Ak klient zvažuje poistiť staršie vozidlo s vekom 10 rokov a jeho hodnota predstavuje 4-násobok poistného, tak je to podľa nej už dôvod na ukončenie havarijného poistenia.

Okrem aktuálnej trhovej hodnoty by mal klient zvážiť aj spoluúčasť, ale aj takzvanú totálnu škodu, ktorú má poisťovňa v podmienkach. Je to percentuálna hodnota a hovorí o tom, do akej výšky aktuálnej trhovej hodnoty auta ešte poisťovňa preplatí opravu. Poisťovne ju ponúkajú vo výške od 70 do 100 %.