Finančné inštitúcie využívajú úverové registre. Čo všetko o vás tieto záznamy prezradia?

Foto: Shutterstock

Registre pre vlastnú ochranu

Banka, ale aj nebankový subjekt či lízingová spoločnosť, sa pri registrácii každej žiadosti o poskytnutie úveru určite obrátia na takzvané úverové registre, v ktorých si preveria žiadateľovu platobnú morálku a úverovú históriu. Finančné inštitúcie samy iniciovali vznik týchto registrov, a to najmä pre svoju ochranu.

V registroch preverujú klientovu bonitu, jeho dôveryhodnosť aj platobnú disciplínu. Zároveň však fungujú aj ako „ochranná ruka“, ktorá reguluje tiež mieru zadlženia konkrétnej osoby a predchádza jej neschopnosti splácať si svoje záväzky.

Aké registre finančné domy využívajú

Spoločný register bankových informácií (SRBI) vedie databázu údajov o zmluvných (úverových) vzťahoch medzi bankami a ich klientmi. V SRBI sú zobrazené údaje o celkovej úverovej angažovanosti klienta, o čerpaní jednotlivých úverových produktov a o platobnej morálke. Register začal svoju činnosť v roku 2003 a tvoria ho popredné slovenské banky. V súčasnosti má 18 členov a je prevádzkovaný spoločnosťou SBCB (Slovak Banking Credit Bureau, s. r. o).

Nebankový register klientskych informácií (NRKI) od roku 2006 prevádzkuje združenie NBCB (Non Banking Credit Bureau) a v súčasnosti má 33 členov. Spravuje databázu údajov o úverových produktoch klientov lízingových spoločností, spoločností poskytujúcich spotrebiteľské a ďalšie úvery, napríklad vo forme kreditnej karty, a faktoringových spoločností.

Od roku 2015 je platná vzájomná výmena informácií medzi SRBI a NRKI. Ich členom tak pri preverovaní žiadateľov o úver dáva unikátnu možnosť využiť viac ako 90 % informácií z celého úverového trhu na Slovensku.

Aké dáta a informácie sa zbierajú

V oboch registroch sú vedené databázy všetkých typov klientov – fyzických osôb (občanov aj podnikateľov) a právnických osôb, ktorí sú nejakým spôsobom spojení s poskytnutím úveru. Všetky dôležité informácie sa potom dostanú do výpisu z registrov.

V nich je zosumarizovaný komplexný prehľad všetkých úverových produktov, ktoré klient čerpá, respektíve ktoré čerpal počas posledných štyroch rokov, alebo o poskytnutie ktorých aktuálne žiada.

Výpis zároveň obsahuje údaje o riadnych či mimoriadnych splátkach, informácie o splátkach po splatnosti, teda o tých, ktoré sa neuskutočnili v súlade s vopred dohodnutými podmienkami splácania, a ďalšie údaje o parametroch úverov či žiadostí.

Podrobnejšie o výpise z registra

Čo si nájde vo výpise napríklad fyzická osoba – nepodnikateľ? V prvom rade sú to jeho osobné identifikačné údaje, ako napríklad meno, priezvisko, bydlisko, rodné číslo a dátum narodenia. Výpisy z registrov SRBI a NRKI neobsahujú informácie o príjmoch, iba o záväzkoch. 

Preto sú tu uvedené všetky klientove zmluvy o úvere podľa typu operácie a ich štádia – od žiadosti, cez zamietnutie, zrušenie, existenciu alebo jeho ukončenie. Jednotlivé úvery sú rozdelené podľa typu transakcie na pôžičky, úvery na bývanie, podnikateľské úvery, finančný a operatívny lízing, kontokorentné úvery a debetné úvery na bežných účtoch, karty a revolvingové úvery, účty za komunálne služby a faktoring.

V ďalšej časti sa nachádzajú podrobnosti o každej jednotlivej zmluve alebo pôžičke, napríklad o výške nasledujúcej splátky ku dňu výpisu a počet zostávajúcich splátok. Je tu tiež tabuľka s profilom splácania, ktorý podrobne opisuje posledných 24 mesiacov. Okrem iného ukazuje vývoj výšky nesplatených splátok v jednotlivých mesiacoch.

A na záver je tu prehľad všetkých požiadaviek klienta a jeho úlohy. To znamená, či o úver požiadal sám, alebo bol v úlohe ručiteľa či spolužiadateľa. Evidované sú aj tie žiadosti, ktoré finančná inštitúcia zamietla, alebo ktoré žiadateľ sám stiahol.

Zákon neumožňuje dáta spájať či inak kombinovať do jedného výpisu pre obidva registre. Každý výpis z registra je teda samostatný a obsahuje záväzky buď len z bankového, alebo iba z nebankového charakteru, pretože tieto registre sú oddelené.

Užitočné informácie pre vás aj pre banku

Väčšina občanov využíva viacero finančných produktov. Postupom času sa preto zoznam záväzkov v podobe kreditných kariet, lízingových a spotrebiteľských úverov, úverov zo stavebného sporenia, hypoték a podobne zvyčajne rozrastá. Nakoniec ich môže byť toľko, že človek nedokáže všetky riadne evidovať. Tu je výhodou „pamäť“ v podobe výpisu z registrov SRBI a NRKI, ktoré všetko podrobne evidujú. 

Výpis z registra je teda akousi sondou do úverovej histórie. Je preto dôležité, aby si každý svoju platobnú morálku udržiaval v čo najlepšej „kondícii“. Ak banke dlhodobo dokazujete, že svoje záväzky splácate riadne a včas, máte väčšiu šancu dostať úver alebo podobný finančný produkt, a v nejednom prípade s lepšími podmienkami ako neplatič. Dobrý výpis z registra je teda dokladom platobnej solídnosti a podkladom pre úspešné budovanie finančnej budúcnosti.