Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Európska smernica otvorila nebankovým subjektom cestu k platobným službám. Ako túto šancu využili slovenské firmy?

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Viac bezpečnosti pri internetových platbách, silnejšia ochrana spotrebiteľa a tiež nová príležitosť pre nebankové subjekty v bankovom sektore. Tak možno v skratke charakterizovať Európsku smernicu o platobných službách pod pracovným názvom PSD2, ktorá vstúpila do platnosti začiatkom roka 2021. Novinka mala pôvodne začať platiť už v roku 2019, napokon sa Európska únia rozhodla posunúť platnosť smernice o dva roky neskôr. Zisťovali sme, ako PSD2 ovplyvnila fungovanie platieb na Slovensku, a či vďaka nej u nás pribúdajú nové subjekty.

bankový fintech

Foto: Shutterstock

Na prvýkrát to nevyšlo

Payment Services Directive 2 (PSD2) je smernica Európskej únie, ktorá vstúpila do platnosti 13. januára 2018. Jej cieľom je zvýšiť ochranu a bezpečnosť spotrebiteľa pri platobných službách na vnútornom, európskom trhu.

Prvým míľnikom PSD2 mala byť jeseň 2019. Európske banky mali vtedy povinnosť zaviesť silné overovanie klienta pri platení s cieľom zvýšenia bezpečnosti. Niežeby doterajšie spôsoby neboli bezpečné, Európska únia (EÚ) však chcela novým pravidlom zaviesť štandard pre všetky svoje členské krajiny.

Európske banky sa na novinku pripravili, no nestačilo to. Ešte počas leta 2019 prebehla kontrola zo strany európskych orgánov pre bankovníctvo, z ktorého vyplynulo, že riešenia bánk v žiadnej z krajín neboli postačujúce. PSD2 tak dostalo odklad, ktorý sa skončil v závere roka 2020. „Potom už banky museli spĺňať podmienky na silné overenie klienta, žiadne dodatočné odklady nebudú,“ píše sa na webovej stránke Národnej banky Slovenska (NBS).

Trojfaktorové overovanie

Nová smernica zaviedla silnú autentifikáciu klienta, takzvanú SCA (Strong Customer Authentication) pri online platbách a tiež internetovom prístupe na účet klienta. V praxi to znamená, že všetky internetové platby sú po novom overované dvomi alebo viacerými bezpečnostnými prvkami, ktoré sú od seba nezávislé. Zjednodušene povedané, overovanie sa realizuje niečím, čo klient vlastní, čo vie, a kým naozaj je.

Vysoké štandardy bezpečnosti malo Slovensko aj predtým, no PSD2 si vyžiadalo viaceré úpravy. Slovenské banky tak okrem 3D Secure systému pri platení kartou na internete pridali ešte jeden overovací faktor – cez kód, prípadne cez biometriu. Banky zároveň prešli na novú verziu takzvanej 3D Secure šifrovacej metódy, a pri platbách už presmerujú klienta do mobilnej aplikácie či internetbankingu, ktorý sa odomkne biometricky alebo kódom. Tento spôsob je pre európsku smernicu o úspešnej platbe postačujúci.

Slovenské banky upravili metódy platenia na internete aj napriek tomu, že podľa údajov ECB patríme k trom krajinám s najnižšou mierou podvodovosti pri používaní platobných kariet. Z celkového objemu platieb kartou boli na Slovensku podvodné len štyri tisíciny percenta. Zriedkavejšie ako u nás sa zneužívali karty už len v Rumunsku a v Poľsku.

Príležitosť pre nebankové subjekty

Pôvodným cieľom Európskej únie bolo okrem zvýšenej bezpečnosti priniesť klientom aj viac možností, ako využívať základné platobné služby. PSD2 tak otvorila dvere do bankového biznisu aj pre nebankové subjekty. Tretie strany, ktoré prešli prísnym licenčným procesom a sú uverejnené v registri poskytovateľov týchto služieb, už môžu poskytovať informácie o stave účtu a služby súvisiace s vykonaním platby.

Z PSD2 napokon v oboch prípadoch ťaží spotrebiteľ. Vďaka rôznym licencovaným aplikáciám tretích strán môžu klienti získavať informácie napríklad o svojom bankovom účte aj prostredníctvom iných aplikácií, ako poskytuje ich vlastná banka. Spotrebiteľ tiež môže vykonávať prevody cez mobilnú aplikáciu takejto tretej strany, ktorá bude zobrazovať platby zo všetkých účtov klienta (takzvaný multibanking). Aj pri nákupe v internetovom obchode môže spotrebiteľ zaplatiť za tovar alebo služby zo svojho bankového účtu prostredníctvom tretej strany.

Multibanking na Slovensku odštartovala ČSOB

Prvou bankou, ktorá ponúkla multibankingovú službu na Slovensku, bola ČSOB. Zároveň je jedinou, ktorá to umožňuje prostredníctvom prehľadnej mobilnej aplikácie. Klienti tejto banky už dlhšie môžu vo svojom SmartBankingu sledovať a platiť účty simultánne aj z iných účtov. SmartBanking ČSOB sa vie takto spojiť napríklad s účtom v Tatra banke, Slovenskej sporiteľni, VÚB a Raiffeisen banke.

Positive

Partner témy

 

Pripojenie účtu cez MultiBanking je z dôvodu legislatívy časovo obmedzené na maximálne 90 dní a prihlásenie, ako aj obnova prístupu k účtu, sa realizuje po presmerovaní na stránku druhej banky.

Tatra banka ponúka podobnú službu s názvom One bankingTB. Klientovi umožňuje v jednom internetbankingu sledovať kompletný prehľad o účtoch zo Slovenskej sporiteľne, ČSOB a Raiffeisen banky.

Slovenská sporiteľňa ponúkla multibanking najprv pre firemných klientov, teraz pracuje na jeho integrácii s aplikáciou George. Ostatné banky podľa aktuálnych vyjadrení „pozorne sledujú“ záujem zákazníkov o multibanking, a v prípade zvýšeného dopytu plánujú „zareagovať vlastnou aplikáciou“.

Zemetrasenie sa (zatiaľ) nekoná

„Podľa informácií, ktoré v súčasnosti máme, nemôžeme povedať, že by sa rozkrútil obrovský kolotoč s firmami, ktoré pracujú s finančnými informáciami,“ upozornil ešte v roku 2019 vtedajší predseda Združenia bankomatových kariet (ZBK) Rastislav Vallo. Smernicu vtedy komentoval aj tak, že firmy, ktoré by na Slovensku pôsobili ako tretie strany, v podstate neexistujú.

V januári 2021 už Európska smernica platí v plnom rozsahu, no na „revolúciu“ nebankových subjektov v bankovníctve to stále nevyzerá. „Na reálnu implementáciu PSD2 podľa predstáv svojich tvorcov si ešte budeme musieť počkať. Zatiaľ vnímame skôr rozšírenie možností bánk v rámci portfólia existujúcich služieb, napríklad o možnosť pripojenia účtov iných bánk do internetbankingu,“ komentuje novinku člen výkonného výboru Združenia pre bankové karty Peter Géc.

Zároveň si tiež myslí, že reálny nábeh nebankových (alternatívnych) prevádzkovateľov budeme vidieť až v blízkej budúcnosti. Je to podľa neho pravdepodobné, pretože reálny štart celého systému bol prakticky prvého januára tohto roku.

Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej má register tretích strán s licenciou PSD2 od NBS k dnešnému dňu takmer 800 poskytovateľov platobných služieb (presne 787). „Zhruba 40 % z nich sú banky (slovenské aj zahraničné), ktoré licenciu pre poskytovanie služieb podľa PSD2 získali automaticky.“

Očakáva sa symbióza medzi bankami a fintech komunitou

Podľa informácií Slovenskej bankovej asociácie (SBA) udelila NBS licenciu na poskytovanie služieb informovania o účte, alebo inicializáciu platby dvom slovenským spoločnostiam. „Okrem toho celkovo na Slovensku ohlásilo činnosť v prípade týchto dvoch najsledovanejších služieb smernice PSD2 100 zahraničných spoločností, najviac z Veľkej Británie. V pozícii tretej strany však môžu vystupovať aj samotné banky,“ dopĺňa manažérka pre oblasť platobných služieb SBA Eva Horváthová.

Nástup tretích strán v oblasti financií podľa nej netreba podceňovať, ale ani preceňovať: „Myslíme si, že vo väčšine prípadov dôjde k symbióze medzi bankami a fintech komunitou. Rozhodujúce slovo má aj tak klient, je iba na ňom, či sa rozhodne využívať služby fintech spoločností.“

Tretie strany v súčasnosti využívajú hlavne vyhradené rozhranie bánk na získavanie informácií o zostatku a histórii transakcií na účte klienta (služba AIS). „Predpokladáme, že v priebehu roka 2021 by sa vývoj počtu pripojených tretích strán, ako aj rozšírenie využívania služieb rozhrania aj na iniciovanie platieb, mohol mierne zdynamizovať,“ dodáva M. Cesnaková zo Slovenskej sporiteľne.

logo
Prečítajte si tiež:
18.7.2024 Redakcia FinReport

Ako sa zvýši stravné na pracovných cestách a hodnota gastrolístkov?

Zamestnanci, ktorí sa stravujú v reštauráciách a iných stravných zariadeniach, budú od začiatku septembra tohto roka dostávať od svojich ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Alex Henriksen: Nový generálny riaditeľ Tetra Pak pre východnú Európu

Už o dva týždne s platnosťou od 1. augusta 2024 nahradí na čele spoločnosti Tetra Pak s pôsobnosťou pre východnú Európu doterajšiu ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Cena zlata dosiahla rekordných 2 482 dolárov za uncu

Cena zlata sa dostala na svoje nové historické maximum, ktoré predstavuje 2 482 dolárov za troyskú uncu. Pri ceste nahor mu opäť raz pomohli ...

17.7.2024 Robert Juriš

Index bohatstva národov 2024: Najlepšie je na tom Írsko, Slovensko skončilo na 30. mieste

Podľa Indexu bohatstva národov Varšavského podnikového inštitútu najbohatšími krajinami na svete pre rok 2024 sú Írsko, Švajčiarsko a ...

17.7.2024 Martin Jamnický

Nový zákon o ochrane spotrebiteľa obmedzuje falošné recenzie aj umelé navyšovanie cien

Nový zákon o ochrane spotrebiteľa, ktorý nadobudol účinnosť 1. júla 2024, prináša zmeny, ktoré sa dotknú aj nakupovania cez internet. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Prírodné živly významne zvyšujú náklady na vyplácanie poistných udalostí

Prírodné živly opäť ukázali svoju pravú tvár. Počet škôd spôsobených prírodnými živlami v niekoľkých posledných týždňoch ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

V druhom štvrťroku 2024 stúpol počet bankrotov o 30 %

Počas prvého polroka tohto roka zbankrotovalo na Slovensku 4 688 dlžníkov. Takmer dve tretiny z nich (64 %) boli muži, zvyšných 36 % ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša cestovateľský vernostný program

Neobanka Revolut prináša ďalší zaujímavý benefit pre svojich klientov. Je ním celoeurópsky vernostný program Revbody k debetnej karte. ...

15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

10.7.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových úradníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

9.7.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

4.7.2024 Mário Špilberger

Po rozvode je lepšie vypustiť spoludlžníka zo zmluvy, to však často býva komplikované

V minulom roku súdy na Slovensku rozviedli viac ako 8 200 párov, čo potvrdzuje fakt, že v posledných piatich rokoch sa zhruba každé tretie ...

3.7.2024 Robert Juriš

NKÚ: Štát prišiel na neudelených pokutách za chýbajúce PZP o 100 miliónov eur

Okresné úrady na Slovensku ročne dostanú viac ako 300-tisíc oznámení o neuzatvorení povinného zmluvného poistenia, ktoré je povinné zo ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay