Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Európska smernica otvorila nebankovým subjektom cestu k platobným službám. Ako túto šancu využili slovenské firmy?

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Viac bezpečnosti pri internetových platbách, silnejšia ochrana spotrebiteľa a tiež nová príležitosť pre nebankové subjekty v bankovom sektore. Tak možno v skratke charakterizovať Európsku smernicu o platobných službách pod pracovným názvom PSD2, ktorá vstúpila do platnosti začiatkom roka 2021. Novinka mala pôvodne začať platiť už v roku 2019, napokon sa Európska únia rozhodla posunúť platnosť smernice o dva roky neskôr. Zisťovali sme, ako PSD2 ovplyvnila fungovanie platieb na Slovensku, a či vďaka nej u nás pribúdajú nové subjekty.

image

Foto: Shutterstock

Na prvýkrát to nevyšlo

Payment Services Directive 2 (PSD2) je smernica Európskej únie, ktorá vstúpila do platnosti 13. januára 2018. Jej cieľom je zvýšiť ochranu a bezpečnosť spotrebiteľa pri platobných službách na vnútornom, európskom trhu.

Prvým míľnikom PSD2 mala byť jeseň 2019. Európske banky mali vtedy povinnosť zaviesť silné overovanie klienta pri platení s cieľom zvýšenia bezpečnosti. Niežeby doterajšie spôsoby neboli bezpečné, Európska únia (EÚ) však chcela novým pravidlom zaviesť štandard pre všetky svoje členské krajiny.

Európske banky sa na novinku pripravili, no nestačilo to. Ešte počas leta 2019 prebehla kontrola zo strany európskych orgánov pre bankovníctvo, z ktorého vyplynulo, že riešenia bánk v žiadnej z krajín neboli postačujúce. PSD2 tak dostalo odklad, ktorý sa skončil v závere roka 2020. „Potom už banky museli spĺňať podmienky na silné overenie klienta, žiadne dodatočné odklady nebudú,“ píše sa na webovej stránke Národnej banky Slovenska (NBS).

Trojfaktorové overovanie

Nová smernica zaviedla silnú autentifikáciu klienta, takzvanú SCA (Strong Customer Authentication) pri online platbách a tiež internetovom prístupe na účet klienta. V praxi to znamená, že všetky internetové platby sú po novom overované dvomi alebo viacerými bezpečnostnými prvkami, ktoré sú od seba nezávislé. Zjednodušene povedané, overovanie sa realizuje niečím, čo klient vlastní, čo vie, a kým naozaj je.

Vysoké štandardy bezpečnosti malo Slovensko aj predtým, no PSD2 si vyžiadalo viaceré úpravy. Slovenské banky tak okrem 3D Secure systému pri platení kartou na internete pridali ešte jeden overovací faktor – cez kód, prípadne cez biometriu. Banky zároveň prešli na novú verziu takzvanej 3D Secure šifrovacej metódy, a pri platbách už presmerujú klienta do mobilnej aplikácie či internetbankingu, ktorý sa odomkne biometricky alebo kódom. Tento spôsob je pre európsku smernicu o úspešnej platbe postačujúci.

Slovenské banky upravili metódy platenia na internete aj napriek tomu, že podľa údajov ECB patríme k trom krajinám s najnižšou mierou podvodovosti pri používaní platobných kariet. Z celkového objemu platieb kartou boli na Slovensku podvodné len štyri tisíciny percenta. Zriedkavejšie ako u nás sa zneužívali karty už len v Rumunsku a v Poľsku.

Príležitosť pre nebankové subjekty

Pôvodným cieľom Európskej únie bolo okrem zvýšenej bezpečnosti priniesť klientom aj viac možností, ako využívať základné platobné služby. PSD2 tak otvorila dvere do bankového biznisu aj pre nebankové subjekty. Tretie strany, ktoré prešli prísnym licenčným procesom a sú uverejnené v registri poskytovateľov týchto služieb, už môžu poskytovať informácie o stave účtu a služby súvisiace s vykonaním platby.

Z PSD2 napokon v oboch prípadoch ťaží spotrebiteľ. Vďaka rôznym licencovaným aplikáciám tretích strán môžu klienti získavať informácie napríklad o svojom bankovom účte aj prostredníctvom iných aplikácií, ako poskytuje ich vlastná banka. Spotrebiteľ tiež môže vykonávať prevody cez mobilnú aplikáciu takejto tretej strany, ktorá bude zobrazovať platby zo všetkých účtov klienta (takzvaný multibanking). Aj pri nákupe v internetovom obchode môže spotrebiteľ zaplatiť za tovar alebo služby zo svojho bankového účtu prostredníctvom tretej strany.

Multibanking na Slovensku odštartovala ČSOB

Prvou bankou, ktorá ponúkla multibankingovú službu na Slovensku, bola ČSOB. Zároveň je jedinou, ktorá to umožňuje prostredníctvom prehľadnej mobilnej aplikácie. Klienti tejto banky už dlhšie môžu vo svojom SmartBankingu sledovať a platiť účty simultánne aj z iných účtov. SmartBanking ČSOB sa vie takto spojiť napríklad s účtom v Tatra banke, Slovenskej sporiteľni, VÚB a Raiffeisen banke.

Positive

Partner témy

 

Pripojenie účtu cez MultiBanking je z dôvodu legislatívy časovo obmedzené na maximálne 90 dní a prihlásenie, ako aj obnova prístupu k účtu, sa realizuje po presmerovaní na stránku druhej banky.

Tatra banka ponúka podobnú službu s názvom One bankingTB. Klientovi umožňuje v jednom internetbankingu sledovať kompletný prehľad o účtoch zo Slovenskej sporiteľne, ČSOB a Raiffeisen banky.

Slovenská sporiteľňa ponúkla multibanking najprv pre firemných klientov, teraz pracuje na jeho integrácii s aplikáciou George. Ostatné banky podľa aktuálnych vyjadrení „pozorne sledujú“ záujem zákazníkov o multibanking, a v prípade zvýšeného dopytu plánujú „zareagovať vlastnou aplikáciou“.

Zemetrasenie sa (zatiaľ) nekoná

„Podľa informácií, ktoré v súčasnosti máme, nemôžeme povedať, že by sa rozkrútil obrovský kolotoč s firmami, ktoré pracujú s finančnými informáciami,“ upozornil ešte v roku 2019 vtedajší predseda Združenia bankomatových kariet (ZBK) Rastislav Vallo. Smernicu vtedy komentoval aj tak, že firmy, ktoré by na Slovensku pôsobili ako tretie strany, v podstate neexistujú.

V januári 2021 už Európska smernica platí v plnom rozsahu, no na „revolúciu“ nebankových subjektov v bankovníctve to stále nevyzerá. „Na reálnu implementáciu PSD2 podľa predstáv svojich tvorcov si ešte budeme musieť počkať. Zatiaľ vnímame skôr rozšírenie možností bánk v rámci portfólia existujúcich služieb, napríklad o možnosť pripojenia účtov iných bánk do internetbankingu,“ komentuje novinku člen výkonného výboru Združenia pre bankové karty Peter Géc.

Zároveň si tiež myslí, že reálny nábeh nebankových (alternatívnych) prevádzkovateľov budeme vidieť až v blízkej budúcnosti. Je to podľa neho pravdepodobné, pretože reálny štart celého systému bol prakticky prvého januára tohto roku.

Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej má register tretích strán s licenciou PSD2 od NBS k dnešnému dňu takmer 800 poskytovateľov platobných služieb (presne 787). „Zhruba 40 % z nich sú banky (slovenské aj zahraničné), ktoré licenciu pre poskytovanie služieb podľa PSD2 získali automaticky.“

Očakáva sa symbióza medzi bankami a fintech komunitou

Podľa informácií Slovenskej bankovej asociácie (SBA) udelila NBS licenciu na poskytovanie služieb informovania o účte, alebo inicializáciu platby dvom slovenským spoločnostiam. „Okrem toho celkovo na Slovensku ohlásilo činnosť v prípade týchto dvoch najsledovanejších služieb smernice PSD2 100 zahraničných spoločností, najviac z Veľkej Británie. V pozícii tretej strany však môžu vystupovať aj samotné banky,“ dopĺňa manažérka pre oblasť platobných služieb SBA Eva Horváthová.

Nástup tretích strán v oblasti financií podľa nej netreba podceňovať, ale ani preceňovať: „Myslíme si, že vo väčšine prípadov dôjde k symbióze medzi bankami a fintech komunitou. Rozhodujúce slovo má aj tak klient, je iba na ňom, či sa rozhodne využívať služby fintech spoločností.“

Tretie strany v súčasnosti využívajú hlavne vyhradené rozhranie bánk na získavanie informácií o zostatku a histórii transakcií na účte klienta (služba AIS). „Predpokladáme, že v priebehu roka 2021 by sa vývoj počtu pripojených tretích strán, ako aj rozšírenie využívania služieb rozhrania aj na iniciovanie platieb, mohol mierne zdynamizovať,“ dodáva M. Cesnaková zo Slovenskej sporiteľne.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
21.9.2021 Roland Régely

Brokeria: Do TOP 10 prenikla takmer ihneď po svojom vzniku a každým rokom rastie

Jeden z najmladších samostatných finančných agentov (SFA) na slovenskom finančnom trhu krátko po svojom štarte prenikol do TOP 10 ...

21.9.2021 Zuzana Mecková

Firmám už zostáva len niekoľko dní na aktualizáciu údajov v obchodnom registri, inak budú vymazané

Podnikatelia už majú len niekoľko dní na to, aby upravili a potvrdili svoje firemné údaje v obchodnom registri. V opačnom prípade im hrozia ...

21.9.2021 Redakcia FinReport

Virtuálne sídlo sa na Slovensku stalo domovom pre viac ako 40-tisíc firiem

Virtuálne sídla firiem majú na Slovensku veľký úspech. Využíva ich každá šiesta firma pôsobiaca na našom území. Najmä startupy, malé ...

20.9.2021 Redakcia FinReport

NBS schválila developerom emisie dlhopisov spolu za viac ako 100 miliónov eur

Národná banka Slovenska schválila vydanie emisií dlhopisov dvom spoločnostiam, za ktorými stoja firmy venujúce sa developerstvu. Prvá emisia ...

20.9.2021 Redakcia FinReport

Spoločnosť NN Slovensko spravuje takmer štvrtinu všetkých dôchodkových úspor Slovákov

Lídrom v starostlivosti o dôchodky na Slovensku je podľa najnovších informácií spoločnosť NN Slovensko. V II. a III. pilieri sporí ...

20.9.2021 Dominik Horváth

Vývojári aplikácií vysúdili od Apple 100 miliónov dolárov. Appky v App Store však zrejme lacnejšie nebudú

Súd rozhodol, že spoločnosť Apple musí vo fungovaní svojho obchodu App Store urobiť niekoľko zásadných zmien. Spoločnosť roky ...

18.9.2021 Redakcia FinReport

Tehotné ženy, ktoré cestujú do zahraničia, sa môžu poistiť len do 26. týždňa, pozor však na výluky

Ste tehotná a chceli by ste cestovať do zahraničia? Ak nemáte žiadne zdravotné komplikácie a cestu vám odporučil aj lekár, pozorne si ...

16.9.2021 Magdaléna Švančarková

Zmena stratégie Wüstenrot stavebnej sporiteľne prináša zmeny podmienok pre stavebných sporiteľov

Skupina Wüstenrot nedávno oznámila zmenu svojej obchodnej stratégie. Začala totiž s utlmovaním činnosti svojej stavebnej sporiteľne s tým, ...

15.9.2021 Redakcia FinReport

Európske poisťovne vlani zaznamenali miliardové straty. Najviac sa prepadlo životné poistenie

Uplynulý pandemický rok bol náročný pre každého, poisťovne nevynímajúc. Celkové poistné kleslo v dvoch tretinách európskych krajín. ...

13.9.2021 Naďa Černá

Chcete zmeniť zdravotnú poisťovňu? Všímajte si benefity a dajte si pozor na termíny

Zdravotná poisťovňa nám musí poskytovať kvalitnú zdravotnú ochranu, ktorá sa odvíja od našich potrieb. Niekedy sa však stane, že nám po ...

13.9.2021 Dominik Horváth

Vatikánska banka: Na účte má 5 miliárd dolárov, za sebou niekoľko škandálov a pred sebou reformy pápeža Františka

Takmer na deň presne po 18 rokoch na Slovensko opäť prišiel na návštevu pápež katolíckej cirkvi a panovník štátu Vatikán. Hoci Svätý ...

10.9.2021 Redakcia FinReport

Najviac škôd tento rok spôsobili povodne a víchrice, najdrahšie vychádza krupobitie

Silné nárazové búrky a následné záplavy na strednom Slovensku, tornádo na východnom Slovensku, ale aj víchrice a krupobitia vo viacerých ...

9.9.2021 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot: Záujem o vzdialenú komunikáciu je cestou k hybridnej starostlivosti o klientov

Čoraz viac Slovákov preferuje vzdialenú komunikáciu. Naučila ich to pandémia koronavírusu. Len v júli tohto roku stúpol počet nových ...

9.9.2021 Zuzana Mecková

Pozor na výbery hotovosti z bankomatu v cudzine. Poplatok za konverziu môže vyjsť až príliš draho

Mnoho občanov Slovenska každoročne navštívi zahraničné krajiny, často aj mimo eurozóny. Pri výbere hotovosti z bankomatu alebo pri ...

8.9.2021 Robert Juriš

Prima banka už po druhýkrát predala emisiu krytých dlhopisov za pol miliardy eur

Prima banka úspešne upísala aj svoju druhú emisiu krytých dlhopisov v objeme 500 miliónov eur. Ich splatnosť je šesť rokov a výnos je ...

1.9.2021 Redakcia FinReport

Fúzia poisťovní Uniqa a AXA je dokončená. Uniqa na Slovensku zostáva ako pobočka zahraničnej poisťovne

Zlúčenie poisťovní Uniqa a AXA bolo posledným plánovaným krokom v rámci integrácie oboch spoločností, ktorú sa podarilo dokončiť k ...

31.8.2021 Robert Juriš

Ďalší phishingový útok na bankové účty. Podvodník sa tentoraz zameral na klientov VÚB banky

VÚB banka varuje svojich klientov pred nebezpečnými a podvodnými SMS správami. Prostredníctvom odkazu v mobile bankingu ich informovala, že na ...

30.8.2021 Robert Juriš

Slovenské hypotéky sú tretie najlacnejšie v Európskej únii. České sú čoraz drahšie, aj tak „idú na dračku“

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov v krajinách Európskej únie sa pohybujú v rozpätí od 0,8 % až do 5 %. Najvýhodnejšie hypotéky majú ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Brokeria: Do TOP 10 prenikla takmer ihneď po svojom vzniku a každým rokom rastie
  2. 2.
    Slovákom hypotéky stále chutia. Najmä tie vyššie nad 100-tisíc eur a s dlhšou lehotou splatnosti
  3. 3.
    Firmám už zostáva len niekoľko dní na aktualizáciu údajov v obchodnom registri, inak budú vymazané
  4. 4.
    NBS schválila developerom emisie dlhopisov spolu za viac ako 100 miliónov eur
  5. 5.
    Prokurátor chce väzobne stíhať riaditeľa inšpekcie Scholtza aj vyšetrovateľov NAKA