Európska smernica otvorila nebankovým subjektom cestu k platobným službám. Ako túto šancu využili slovenské firmy?

Foto: Shutterstock

Na prvýkrát to nevyšlo

Payment Services Directive 2 (PSD2) je smernica Európskej únie, ktorá vstúpila do platnosti 13. januára 2018. Jej cieľom je zvýšiť ochranu a bezpečnosť spotrebiteľa pri platobných službách na vnútornom, európskom trhu.

Prvým míľnikom PSD2 mala byť jeseň 2019. Európske banky mali vtedy povinnosť zaviesť silné overovanie klienta pri platení s cieľom zvýšenia bezpečnosti. Niežeby doterajšie spôsoby neboli bezpečné, Európska únia (EÚ) však chcela novým pravidlom zaviesť štandard pre všetky svoje členské krajiny.

Európske banky sa na novinku pripravili, no nestačilo to. Ešte počas leta 2019 prebehla kontrola zo strany európskych orgánov pre bankovníctvo, z ktorého vyplynulo, že riešenia bánk v žiadnej z krajín neboli postačujúce. PSD2 tak dostalo odklad, ktorý sa skončil v závere roka 2020. „Potom už banky museli spĺňať podmienky na silné overenie klienta, žiadne dodatočné odklady nebudú,“ píše sa na webovej stránke Národnej banky Slovenska (NBS).

Trojfaktorové overovanie

Nová smernica zaviedla silnú autentifikáciu klienta, takzvanú SCA (Strong Customer Authentication) pri online platbách a tiež internetovom prístupe na účet klienta. V praxi to znamená, že všetky internetové platby sú po novom overované dvomi alebo viacerými bezpečnostnými prvkami, ktoré sú od seba nezávislé. Zjednodušene povedané, overovanie sa realizuje niečím, čo klient vlastní, čo vie, a kým naozaj je.

Vysoké štandardy bezpečnosti malo Slovensko aj predtým, no PSD2 si vyžiadalo viaceré úpravy. Slovenské banky tak okrem 3D Secure systému pri platení kartou na internete pridali ešte jeden overovací faktor – cez kód, prípadne cez biometriu. Banky zároveň prešli na novú verziu takzvanej 3D Secure šifrovacej metódy, a pri platbách už presmerujú klienta do mobilnej aplikácie či internetbankingu, ktorý sa odomkne biometricky alebo kódom. Tento spôsob je pre európsku smernicu o úspešnej platbe postačujúci.

Slovenské banky upravili metódy platenia na internete aj napriek tomu, že podľa údajov ECB patríme k trom krajinám s najnižšou mierou podvodovosti pri používaní platobných kariet. Z celkového objemu platieb kartou boli na Slovensku podvodné len štyri tisíciny percenta. Zriedkavejšie ako u nás sa zneužívali karty už len v Rumunsku a v Poľsku.

Príležitosť pre nebankové subjekty

Pôvodným cieľom Európskej únie bolo okrem zvýšenej bezpečnosti priniesť klientom aj viac možností, ako využívať základné platobné služby. PSD2 tak otvorila dvere do bankového biznisu aj pre nebankové subjekty. Tretie strany, ktoré prešli prísnym licenčným procesom a sú uverejnené v registri poskytovateľov týchto služieb, už môžu poskytovať informácie o stave účtu a služby súvisiace s vykonaním platby.

Z PSD2 napokon v oboch prípadoch ťaží spotrebiteľ. Vďaka rôznym licencovaným aplikáciám tretích strán môžu klienti získavať informácie napríklad o svojom bankovom účte aj prostredníctvom iných aplikácií, ako poskytuje ich vlastná banka. Spotrebiteľ tiež môže vykonávať prevody cez mobilnú aplikáciu takejto tretej strany, ktorá bude zobrazovať platby zo všetkých účtov klienta (takzvaný multibanking). Aj pri nákupe v internetovom obchode môže spotrebiteľ zaplatiť za tovar alebo služby zo svojho bankového účtu prostredníctvom tretej strany.

Multibanking na Slovensku odštartovala ČSOB

Prvou bankou, ktorá ponúkla multibankingovú službu na Slovensku, bola ČSOB. Zároveň je jedinou, ktorá to umožňuje prostredníctvom prehľadnej mobilnej aplikácie. Klienti tejto banky už dlhšie môžu vo svojom SmartBankingu sledovať a platiť účty simultánne aj z iných účtov. SmartBanking ČSOB sa vie takto spojiť napríklad s účtom v Tatra banke, Slovenskej sporiteľni, VÚB a Raiffeisen banke.

Partner témy

Pripojenie účtu cez MultiBanking je z dôvodu legislatívy časovo obmedzené na maximálne 90 dní a prihlásenie, ako aj obnova prístupu k účtu, sa realizuje po presmerovaní na stránku druhej banky.

Tatra banka ponúka podobnú službu s názvom One bankingTB. Klientovi umožňuje v jednom internetbankingu sledovať kompletný prehľad o účtoch zo Slovenskej sporiteľne, ČSOB a Raiffeisen banky.

Slovenská sporiteľňa ponúkla multibanking najprv pre firemných klientov, teraz pracuje na jeho integrácii s aplikáciou George. Ostatné banky podľa aktuálnych vyjadrení „pozorne sledujú“ záujem zákazníkov o multibanking, a v prípade zvýšeného dopytu plánujú „zareagovať vlastnou aplikáciou“.

Zemetrasenie sa (zatiaľ) nekoná

„Podľa informácií, ktoré v súčasnosti máme, nemôžeme povedať, že by sa rozkrútil obrovský kolotoč s firmami, ktoré pracujú s finančnými informáciami,“ upozornil ešte v roku 2019 vtedajší predseda Združenia bankomatových kariet (ZBK) Rastislav Vallo. Smernicu vtedy komentoval aj tak, že firmy, ktoré by na Slovensku pôsobili ako tretie strany, v podstate neexistujú.

V januári 2021 už Európska smernica platí v plnom rozsahu, no na „revolúciu“ nebankových subjektov v bankovníctve to stále nevyzerá. „Na reálnu implementáciu PSD2 podľa predstáv svojich tvorcov si ešte budeme musieť počkať. Zatiaľ vnímame skôr rozšírenie možností bánk v rámci portfólia existujúcich služieb, napríklad o možnosť pripojenia účtov iných bánk do internetbankingu,“ komentuje novinku člen výkonného výboru Združenia pre bankové karty Peter Géc.

Zároveň si tiež myslí, že reálny nábeh nebankových (alternatívnych) prevádzkovateľov budeme vidieť až v blízkej budúcnosti. Je to podľa neho pravdepodobné, pretože reálny štart celého systému bol prakticky prvého januára tohto roku.

Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej má register tretích strán s licenciou PSD2 od NBS k dnešnému dňu takmer 800 poskytovateľov platobných služieb (presne 787). „Zhruba 40 % z nich sú banky (slovenské aj zahraničné), ktoré licenciu pre poskytovanie služieb podľa PSD2 získali automaticky.“

Očakáva sa symbióza medzi bankami a fintech komunitou

Podľa informácií Slovenskej bankovej asociácie (SBA) udelila NBS licenciu na poskytovanie služieb informovania o účte, alebo inicializáciu platby dvom slovenským spoločnostiam. „Okrem toho celkovo na Slovensku ohlásilo činnosť v prípade týchto dvoch najsledovanejších služieb smernice PSD2 100 zahraničných spoločností, najviac z Veľkej Británie. V pozícii tretej strany však môžu vystupovať aj samotné banky,“ dopĺňa manažérka pre oblasť platobných služieb SBA Eva Horváthová.

Nástup tretích strán v oblasti financií podľa nej netreba podceňovať, ale ani preceňovať: „Myslíme si, že vo väčšine prípadov dôjde k symbióze medzi bankami a fintech komunitou. Rozhodujúce slovo má aj tak klient, je iba na ňom, či sa rozhodne využívať služby fintech spoločností.“

Tretie strany v súčasnosti využívajú hlavne vyhradené rozhranie bánk na získavanie informácií o zostatku a histórii transakcií na účte klienta (služba AIS). „Predpokladáme, že v priebehu roka 2021 by sa vývoj počtu pripojených tretích strán, ako aj rozšírenie využívania služieb rozhrania aj na iniciovanie platieb, mohol mierne zdynamizovať,“ dodáva M. Cesnaková zo Slovenskej sporiteľne.