Hľadaj

Európska smernica otvorila nebankovým subjektom cestu k platobným službám. Ako túto šancu využili slovenské firmy?

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Viac bezpečnosti pri internetových platbách, silnejšia ochrana spotrebiteľa a tiež nová príležitosť pre nebankové subjekty v bankovom sektore. Tak možno v skratke charakterizovať Európsku smernicu o platobných službách pod pracovným názvom PSD2, ktorá vstúpila do platnosti začiatkom roka 2021. Novinka mala pôvodne začať platiť už v roku 2019, napokon sa Európska únia rozhodla posunúť platnosť smernice o dva roky neskôr. Zisťovali sme, ako PSD2 ovplyvnila fungovanie platieb na Slovensku, a či vďaka nej u nás pribúdajú nové subjekty.

image

Foto: Shutterstock

Na prvýkrát to nevyšlo

Payment Services Directive 2 (PSD2) je smernica Európskej únie, ktorá vstúpila do platnosti 13. januára 2018. Jej cieľom je zvýšiť ochranu a bezpečnosť spotrebiteľa pri platobných službách na vnútornom, európskom trhu.

Prvým míľnikom PSD2 mala byť jeseň 2019. Európske banky mali vtedy povinnosť zaviesť silné overovanie klienta pri platení s cieľom zvýšenia bezpečnosti. Niežeby doterajšie spôsoby neboli bezpečné, Európska únia (EÚ) však chcela novým pravidlom zaviesť štandard pre všetky svoje členské krajiny.

Európske banky sa na novinku pripravili, no nestačilo to. Ešte počas leta 2019 prebehla kontrola zo strany európskych orgánov pre bankovníctvo, z ktorého vyplynulo, že riešenia bánk v žiadnej z krajín neboli postačujúce. PSD2 tak dostalo odklad, ktorý sa skončil v závere roka 2020. „Potom už banky museli spĺňať podmienky na silné overenie klienta, žiadne dodatočné odklady nebudú,“ píše sa na webovej stránke Národnej banky Slovenska (NBS).

Trojfaktorové overovanie

Nová smernica zaviedla silnú autentifikáciu klienta, takzvanú SCA (Strong Customer Authentication) pri online platbách a tiež internetovom prístupe na účet klienta. V praxi to znamená, že všetky internetové platby sú po novom overované dvomi alebo viacerými bezpečnostnými prvkami, ktoré sú od seba nezávislé. Zjednodušene povedané, overovanie sa realizuje niečím, čo klient vlastní, čo vie, a kým naozaj je.

Vysoké štandardy bezpečnosti malo Slovensko aj predtým, no PSD2 si vyžiadalo viaceré úpravy. Slovenské banky tak okrem 3D Secure systému pri platení kartou na internete pridali ešte jeden overovací faktor – cez kód, prípadne cez biometriu. Banky zároveň prešli na novú verziu takzvanej 3D Secure šifrovacej metódy, a pri platbách už presmerujú klienta do mobilnej aplikácie či internetbankingu, ktorý sa odomkne biometricky alebo kódom. Tento spôsob je pre európsku smernicu o úspešnej platbe postačujúci.

Slovenské banky upravili metódy platenia na internete aj napriek tomu, že podľa údajov ECB patríme k trom krajinám s najnižšou mierou podvodovosti pri používaní platobných kariet. Z celkového objemu platieb kartou boli na Slovensku podvodné len štyri tisíciny percenta. Zriedkavejšie ako u nás sa zneužívali karty už len v Rumunsku a v Poľsku.

Príležitosť pre nebankové subjekty

Pôvodným cieľom Európskej únie bolo okrem zvýšenej bezpečnosti priniesť klientom aj viac možností, ako využívať základné platobné služby. PSD2 tak otvorila dvere do bankového biznisu aj pre nebankové subjekty. Tretie strany, ktoré prešli prísnym licenčným procesom a sú uverejnené v registri poskytovateľov týchto služieb, už môžu poskytovať informácie o stave účtu a služby súvisiace s vykonaním platby.

Z PSD2 napokon v oboch prípadoch ťaží spotrebiteľ. Vďaka rôznym licencovaným aplikáciám tretích strán môžu klienti získavať informácie napríklad o svojom bankovom účte aj prostredníctvom iných aplikácií, ako poskytuje ich vlastná banka. Spotrebiteľ tiež môže vykonávať prevody cez mobilnú aplikáciu takejto tretej strany, ktorá bude zobrazovať platby zo všetkých účtov klienta (takzvaný multibanking). Aj pri nákupe v internetovom obchode môže spotrebiteľ zaplatiť za tovar alebo služby zo svojho bankového účtu prostredníctvom tretej strany.

Multibanking na Slovensku odštartovala ČSOB

Prvou bankou, ktorá ponúkla multibankingovú službu na Slovensku, bola ČSOB. Zároveň je jedinou, ktorá to umožňuje prostredníctvom prehľadnej mobilnej aplikácie. Klienti tejto banky už dlhšie môžu vo svojom SmartBankingu sledovať a platiť účty simultánne aj z iných účtov. SmartBanking ČSOB sa vie takto spojiť napríklad s účtom v Tatra banke, Slovenskej sporiteľni, VÚB a Raiffeisen banke.

Positive

Partner témy

 

Pripojenie účtu cez MultiBanking je z dôvodu legislatívy časovo obmedzené na maximálne 90 dní a prihlásenie, ako aj obnova prístupu k účtu, sa realizuje po presmerovaní na stránku druhej banky.

Tatra banka ponúka podobnú službu s názvom One bankingTB. Klientovi umožňuje v jednom internetbankingu sledovať kompletný prehľad o účtoch zo Slovenskej sporiteľne, ČSOB a Raiffeisen banky.

Slovenská sporiteľňa ponúkla multibanking najprv pre firemných klientov, teraz pracuje na jeho integrácii s aplikáciou George. Ostatné banky podľa aktuálnych vyjadrení „pozorne sledujú“ záujem zákazníkov o multibanking, a v prípade zvýšeného dopytu plánujú „zareagovať vlastnou aplikáciou“.

Zemetrasenie sa (zatiaľ) nekoná

„Podľa informácií, ktoré v súčasnosti máme, nemôžeme povedať, že by sa rozkrútil obrovský kolotoč s firmami, ktoré pracujú s finančnými informáciami,“ upozornil ešte v roku 2019 vtedajší predseda Združenia bankomatových kariet (ZBK) Rastislav Vallo. Smernicu vtedy komentoval aj tak, že firmy, ktoré by na Slovensku pôsobili ako tretie strany, v podstate neexistujú.

V januári 2021 už Európska smernica platí v plnom rozsahu, no na „revolúciu“ nebankových subjektov v bankovníctve to stále nevyzerá. „Na reálnu implementáciu PSD2 podľa predstáv svojich tvorcov si ešte budeme musieť počkať. Zatiaľ vnímame skôr rozšírenie možností bánk v rámci portfólia existujúcich služieb, napríklad o možnosť pripojenia účtov iných bánk do internetbankingu,“ komentuje novinku člen výkonného výboru Združenia pre bankové karty Peter Géc.

Zároveň si tiež myslí, že reálny nábeh nebankových (alternatívnych) prevádzkovateľov budeme vidieť až v blízkej budúcnosti. Je to podľa neho pravdepodobné, pretože reálny štart celého systému bol prakticky prvého januára tohto roku.

Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej má register tretích strán s licenciou PSD2 od NBS k dnešnému dňu takmer 800 poskytovateľov platobných služieb (presne 787). „Zhruba 40 % z nich sú banky (slovenské aj zahraničné), ktoré licenciu pre poskytovanie služieb podľa PSD2 získali automaticky.“

Očakáva sa symbióza medzi bankami a fintech komunitou

Podľa informácií Slovenskej bankovej asociácie (SBA) udelila NBS licenciu na poskytovanie služieb informovania o účte, alebo inicializáciu platby dvom slovenským spoločnostiam. „Okrem toho celkovo na Slovensku ohlásilo činnosť v prípade týchto dvoch najsledovanejších služieb smernice PSD2 100 zahraničných spoločností, najviac z Veľkej Británie. V pozícii tretej strany však môžu vystupovať aj samotné banky,“ dopĺňa manažérka pre oblasť platobných služieb SBA Eva Horváthová.

Nástup tretích strán v oblasti financií podľa nej netreba podceňovať, ale ani preceňovať: „Myslíme si, že vo väčšine prípadov dôjde k symbióze medzi bankami a fintech komunitou. Rozhodujúce slovo má aj tak klient, je iba na ňom, či sa rozhodne využívať služby fintech spoločností.“

Tretie strany v súčasnosti využívajú hlavne vyhradené rozhranie bánk na získavanie informácií o zostatku a histórii transakcií na účte klienta (služba AIS). „Predpokladáme, že v priebehu roka 2021 by sa vývoj počtu pripojených tretích strán, ako aj rozšírenie využívania služieb rozhrania aj na iniciovanie platieb, mohol mierne zdynamizovať,“ dodáva M. Cesnaková zo Slovenskej sporiteľne.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
19.4.2021 Roland Régely

Bezplatný účet, cashback aj investovanie. Internetová banka Vivid ide do priameho súboja s Revolutom

Tradičným bankám pribudlo v Európe za posledné roky viacero digitálnych konkurentov. Najnovšie sa k ambicióznym fintechom, ako Revolut či ...

19.4.2021 Redakcia FinReport

Poistenie bývania v ČSOB má veľký benefit. Pri hypotéke ho klienti majú pod jednou strechou

Ak sa klienti rozhodnú pre hypotéku v ČSOB, ocenia možnosť poistenia bývania v tej istej spoločnosti. Ocenia ju najmä v prípade ...

19.4.2021 Redakcia FinReport

Zelené podnikanie a obehová ekonomika prinesú menej odpadu a lepšie využívanie zdrojov

Silnou témou dneška, ktorá rezonuje aj vďaka Plánu obnovy a odolnosti, je prechod firiem na zelené podnikanie. Cieľom je, aby tvorili menej ...

18.4.2021 Redakcia FinReport

Genetické inžinierstvo má potenciál stať sa výnosným biznisom aj pre investorov

Genetické inžinierstvo čoraz viac vstupuje do našich životov. Naplno sme si to uvedomili najmä vlani, keď sa podarilo rozlúštiť genetický ...

18.4.2021 Magdaléna Švančarková

Podnikatelia žiadajú plán pre znovuotváranie gastra. Až štyri z piatich prevádzok na pomoc stále len čakajú

Gastro zažilo mimoriadne náročný rok. Najprv zatváranie, potom otváranie prevádzok a terás, no a napokon úplný lockdown. Gastro podniky ...

17.4.2021 Dominik Horváth

Larry Page a Sergey Brin: Deti emigrantov vymysleli vyhľadávač Google a zarobili viac ako 100 miliárd dolárov

Zakladatelia spoločnosti Google si spočiatku vôbec nerozumeli. Neskôr sa z nich stali nerozluční priatelia. Google pôvodne vznikal ako ich ...

17.4.2021 Redakcia FinReport

Prepadu maloobchodných tržieb nezabránili ani e-shopy. Ukončí ho návrat zákazníkov do obchodov?

Slovensko prechádza z čiernej fázy do bordovej. Znamená to, že nastane uvoľňovanie niektorých pandemických opatrení. Po štyroch mesiacoch ...

14.4.2021 Zuzana Mecková

O nemajetkovej ujme pri dopravných nehodách rozhodujú súdy. Zmena môže vodičom priniesť zvýšenie poistného

Škody na majetku, ktoré vzniknú pri dopravných nehodách, sú zo zákona zahrnuté v povinnom zmluvnom poistení (PZP). Čo však urobiť s ...

13.4.2021 Roland Régely

Teraz je správny čas na „upratanie“ nevýhodných zmlúv. Ušetriť možno desiatky až stovky eur, radia odborníci

Hypotéka, životné poistenie či poistka na auto. Mnohé finančné produkty nestrácajú na popularite ani počas pandémie, a podľa odborníkov ...

8.4.2021 Robert Juriš a Zuzana Mecková

Rizikové životné poistenie: Doba si žiada digitálne riešenia, agenti však uprednostňujú osobný kontakt

Rizikové životné poistenie je ako padák. Ak ho človek nemá správne nastavené v okamihu, keď ho najviac potrebuje, je veľmi pravdepodobné, ...

6.4.2021 Zuzana Mecková

Poisťovne vymýšľajú špecifické produkty zamerané na užšie skupiny klientov. Poisťujú aj stres a vyhorenie

Súčasné pandemické obdobie inšpiruje viaceré poisťovne, aby reagovali na aktuálne zmeny v životoch ľudí a prispôsobovali im aj svoje ...

31.3.2021 Magdaléna Švančarková

Digitálne banky už máme v mobile, ich služby možno budú poskytovať aj nemocnice a pobočky sa presunú do kaviarní

Digitálne investovanie na pár klikov, platby mobilom alebo hodinkami, zriadenie sporenia v 2. alebo 3. dôchodkovom pilieri prostredníctvom ...

30.3.2021 Zuzana Mecková

Uzatváraniu online PZP sa v niektorých poisťovniach mimoriadne darí. A to i napriek poklesu registrácie nových áut

Online uzatváranie povinného zmluvného poistenia (PZP) v niektorých poisťovniach na začiatku tohto roka bolo viac ako úspešné. Medziročne ...

24.3.2021 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska varuje pred konaním spoločnosti FEB bank. Klienti sa môžu stať obeťou podvodu

Na slovenskom finančnom trhu sa objavila nová banka. Národná banka Slovenska však upozorňuje, že spoločnosti FEB bank nevydala povolenie na ...

24.3.2021 Zuzana Mecková

Predaj spotrebných úverov sa výrazne spomalil. Takýto pokles sme tu ešte nemali

Podľa Národnej banky Slovenska (NBS) sa predaj spotrebných úverov slovenským domácnostiam spomaľuje. V decembri 2020 došlo k ...

22.3.2021 Roland Régely

Online hazard je na vzostupe. Hráči však bojujú nielen so šťastím, ale aj s vysokými bankovými poplatkami

Pandémia koronavírusu nepomohla len online obchodom, ale tiež stávkovým kanceláriám a online herniam. Slováci do hazardu investujú viac ako ...

16.3.2021 Redakcia FinReport

TOP 10 rád, ako nenaletieť internetovým podvodníkom. Takéto sú ich najčastejšie triky

Internetoví útočníci počas pandémie nespia, práve naopak, nárast počtu online nákupov zneužívajú na to, aby podvodne od ľudí vylákali ...

15.3.2021 Roland Régely

Banky zvýšili poplatky pri návšteve pobočky. Ušetrí ten, kto „bankuje“ online a využíva viacero produktov súčasne

Minuloročný pokles zisku núti banky zmeniť biznis model svojich pobočiek a upravovať cenníky za viaceré poskytované služby. Vklady či ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    PCR test v Bratislave zoženiete už za menej ako 37 €
  2. 2.
    Bezplatný účet, cashback aj investovanie. Internetová banka Vivid ide do priameho súboja s Revolutom
  3. 3.
    Poistenie bývania v ČSOB má veľký benefit. Pri hypotéke ho klienti majú pod jednou strechou
  4. 4.
    V Banskobystrickom kraji vyrazia do regiónov očkovacie autobusy pre seniorov, ministerstvo poverí aj ďalšie župy
  5. 5.
    Gastro prevádzkovatelia žiadajú okamžité otvorenie terás a vyplatenie pomoci