Foto: Shutterstock

O cene poistného rozhoduje viacero faktorov

Poisťovne zatiaľ pre elektrické autá nevytvorili žiadnu špeciálnu kategóriu. To znamená, že poistenie elektromobilov sa takmer vo všetkých poisťovniach naceňuje podľa rovnakých kritérií, ako v prípade benzínových či naftových áut.

„Do ceny poistenia tak vstupujú faktory, ako zdvihový objem a výkon automobilu, vek vodiča a región, z ktorého pochádza, či bezškodový priebeh,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne Generali Katarína Kukurová.

Niektoré poisťovne sa pri cenotvorbe rozhodujú podľa vlastných kritérií, ako napríklad Kooperativa. „Pre stopercentné elektromobily určujeme sadzbu ročného poistného na základe celkovej hmotnosti vozidla,“ objasňuje hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

Elektromobily majú o niečo lacnejšie PZP

Elektrických áut je na Slovensku zatiaľ málo, a tak štatistiky nehodovosti v prípade týchto vozidiel nevykazujú relevantné dáta. Rizikovosť, ktorá je jedným z faktorov cenotvorby, sa tak posudzuje z dát klasických áut a už spomínaných parametrov bežného vozidla.

„Keďže elektromotor nemá žiadny klasický zdvihový objem, v tejto položke vo výpočte svieti pri elektromobile nula. Vďaka tomu má každý elektromobil o niečo lacnejšie PZP v porovnaní s rovnakým modelom auta so spaľovacím motorom,“ komentuje zvýhodnenie elektromobilov voči ostatným autám finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Poistíte si aj Teslu, ale nie v každej poisťovni

Na Slovensku už kúpite elektromobil od viacerých značkových predajcov. Niektoré populárne modely tu však zatiaľ nemajú svoje oficiálne zastúpenie, respektíve dílerstvo, a tak si ich záujemcovia musia dovážať zo zahraničia.

Takým prípadom je aj Tesla, ktorej predaje sa v cudzine počítajú na státisíce, no na Slovensku oficiálna predajňa chýba a najbližší showroom je vo Viedni. Otázka potom znie, či možno na Slovensku poistiť aj dovezený elektromobil. Odpoveď znie áno, ale nie v ktorejkoľvek poisťovni. 

Podľa analytika OVB Mariána Búlika možno individuálne dovezené elektromobily, ako je napríklad Tesla, na Slovensku nielen poistiť, ale dokonca aj financovať. „Ročné povinné zmluvné poistenie je lacné a vychádza približne na 100 eur. Havarijná poistka sa začína od cenovky približne 1 500 eur a cena rastie podľa ceny modelu Tesly,“ spresňuje M. Búlik.

Poistenie si však v tomto prípade musí majiteľ auta vyžiadať od poisťovní sám. Generali napríklad takéto poistenie štandardne v ponuke nemá, Allianz – Slovenská poisťovňa alebo Kooperativa áno.

Za vyššími cenami kaska hľadajme batérie

Iná je situácia pri havarijnom poistení, kde síce tiež chýbajú relevantné údaje o rizikovosti, no zároveň existujú objektívne dôvody pre vyššie ceny poistného. Podľa M. Búlika poisťovne kalkulujú s tým, že problematickou časťou elektromobilov sú najmä batérie.

„Ide jednoznačne o najdrahšiu súčiastku, pri ktorej nie je stále jasné, kto zodpovedá za jej životnosť. Vychádza sa zatiaľ z teoretickej výdrže desať rokov, tento údaj sa však môže ukázať ako značne nepresný,“ komentuje analytik. 

Elektromobily síce majú nižší počet mechanických súčastí, ktoré sa môžu pri bežnej prevádzke pokaziť, na druhej strane majú tieto vozidlá zraniteľné a drahé miesta.

Životnosť batérií napríklad výrazne ovplyvňuje prostredie, v ktorom sa vozidlo pohybuje, a takisto nízke alebo príliš vysoké teploty. Špecifické je tiež riziko dopravnej nehody, ktorá môže nenávratne zničiť batériu, čím vznikne z hľadiska poistenia totálna škoda a povinnosť preplatiť celkovú hodnotu auta. 

Problémom môže byť najmä požiar elektromobilu 

Prechod vodičov z benzínu alebo nafty na elektrinu môže podľa odborníkov viesť k zásadnej zmene rizika pre výrobcov, dodávateľov a nakoniec aj poisťovne. Riziko nečakaných problémov či nepredvídateľného poškodenia pri užívaní je totiž stále omnoho vyššie ako v prípade klasických áut. Technológie elektrických áut sú nové a ich nepriestrelnosť ešte nie je overená rokmi, zhodujú sa odborníci.

V prípade poistenia elektromobilov sa zásadné riziká spájajú najmä s ich požiarmi. Neexistuje síce štúdia, ktorá by dokázala, že horia častejšie ako konvenčné vozidlá so spaľovacími motormi, no ak sa tak stane, hasenie požiaru môže kvôli batériám trvať až 24 hodín, čo výrazne zvyšuje poistné náklady.

Navyše požiar elektromobilu, napríklad v podzemných garážach, sa ľahko šíri a môže spôsobiť veľké škody. „Časť odborníkov hovorí, že logickým krokom bude z tohto dôvodu zákaz vjazdu elektromobilov do garáží,“ spresňuje M. Búlik. Aktuálne je v prípade slovenských poisťovní požiar bežne krytý už v základnom balíku havarijného poistenia a odškodnenie klienta vyplýva najmä z toho, ktoré riziká kryje jeho poistná zmluva. 

Budúcnosť automobilizmu je jasne elektrická

Podľa medzinárodnej agentúry pre energiu (IEA) v roku 2018 na svetových cestách jazdilo približne 5,1 milióna elektrických a plug-in hybridných vozidiel. To je až o 2,1 milióna viac ako rok predtým. V roku 2019 tento počet vzrástol na 7,5 milióna a minulý rok už jazdilo po svete viac ako 8,5 milióna elektrických áut či hybridov.

Elektrické autá si postupne získavajú svoje postavenie aj na Slovensku. V roku 2020 sa ich u nás predalo zhruba tisíc, plus niekoľko stoviek sa ich doviezlo zo zahraničia. Prírastky elektromobilov vo svete sú každým rokom viac ako dvojciferné. Do roku 2030 má počet elektromobilov vo svete stúpnuť o viac ako 100 miliónov. Vyplýva to z nedávnej analýzy Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS).

Stále chýbajú zásadné analýzy

Pre poisťovne môže byť problémom aj spomínaná životnosť batérií. Tá je síce odhadovaná na osem až desať rokov, klesnúť však môže napríklad častým rýchlym nabíjaním, prípadne vplyvom teplotných výkyvov. Otázne je, kto bude v prípade rýchleho poklesu životnosti z titulu nešetrného nabíjania či teplotných výkyvov niesť zodpovednosť za stratu kapacity batérie.

Vzhľadom na pomerne vysokú cenu akumulátorov v tom musí byť pri poistení elektromobilov jas­no, no relevantné analýzy zatiaľ poisťovniam chýbajú. „Aj keď sa tieto autá už niekoľko rokov predávajú a poisťujú aj na Slovensku, na solídne dáta k rizikovosti prevádzky si budú musieť poisťovne ešte dlhšie počkať,“ vysvetľuje analytik OVB. 

Rozdiel v cenách havarijného poistenia klasických áut a elektromobilov aj napriek vyššie uvedeným skutočnostiam zatiaľ nie je zásadný. Podľa hovorkyne poisťovne Generali je však možné, že s rastúcim počtom elektromobilov na cestách sa budú zvyšovať aj ceny poistenia. „Opravy týchto vozidiel sú drahšie. Je preto možné predpokladať, že poisťovne začnú prispôsobovať podmienky poistenia čoraz viac aj tomuto špecifickému segmentu,“ dodáva K. Kukurová.