Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Čím ste starší, tým menej peňazí vám banka požičia. Novým limitom je vek nad 40 rokov

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Ľudia starší ako 40 rokov už tento rok môžu mať problém získať vyššiu hypotéku. Ovplyvní to aj mladších klientov, ktorí na získanie vytúženého bývania potrebujú pomoc rodičov. Od začiatku januára 2023 začali platiť nové pravidlá z dielne Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá sa usiluje obmedziť zadlžovanie sa v dôchodkovom veku. Stúpajúce úrokové sadzby zároveň priťažili všetkým, nielen starším žiadateľom o hypotéku.

DTI a hypotéky pre starších

Foto: Shutterstock

Centrálna banka znížila limit DTI

Od januára 2023 banky pri nových žiadostiach o hypotéky s presahom do dôchodkového veku začali znižovať limit DTI (z anglického debt-to-income, čo znamená pomer dlhu k príjmom). „DTI vyjadruje pomer celkovej zadlženosti žiadateľa o úver k jeho čistému ročnému príjmu. Od neho sa odvíja maximálny strop hypotéky, ktorú banka klientovi môže schváliť,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Zuzana Šablová. 

Kým tento strop pre ľudí nad 40 rokov ešte v decembri 2022 nesmel presiahnuť osemnásobok čistého ročného príjmu, v januári 2023 je to už menej. „Od januára 2023 sa s každým pribúdajúcim rokom, počnúc 41. rokom, maximálny úverový strop zníži z pôvodných osem o 0,25,“ vyčíslila odborníčka na hypotéky. 

Napríklad limit päťdesiatnika je po novom 5,5-násobkom jeho ročného príjmu. „Znižovanie DTI sa zastaví na čísle tri," dopĺňa Z. Šablová.

Prečo sú „dlhé“ hypotéky nebezpečné

NBS pristúpila k opatreniu s úmyslom chrániť spotrebiteľov pred neúmerne vysokými finančnými záväzkami v pomere k budúcim dôchodkom. V súčasnosti totiž až tretina úverov svojou splatnosťou zasahuje za produktívny vek dlžníkov.

„Silná konkurencia banky neustále nútila posúvať hranice splatnosti hypotéky a trend predlžovania splatnosti do vysokého veku umožnil ľuďom navyšovať svoj dlh,“ opisuje finančná odborníčka. Ešte v minulom roku si klienti mohli natiahnuť splácanie hypotéky do 70 rokov, niektoré banky to umožňovali aj do 75 rokov dlžníka.

Existujú aj iné riešenia

Nové pravidlá majú zabrániť tomu, aby Slováci splácali hypotéky aj na dôchodku, čo v konečnom dôsledku zníži objemy novoposkytnutých úverov

Niektorí štyridsiatnici v produktívnom veku s potrebou financovať svoje bývanie tak nedostanú sumu, akú potrebujú, a zvyšné prostriedky potrebné na kúpu nehnuteľnosti  budú musieť doplniť z vlastných úspor alebo iných zdrojov.  

Alternatívou pre nich zostane to, že do úveru si budú môcť prizvať aj ďalšieho vhodného spoludlžníka či spoludlžníkov. Takýmto spôsobom si po novom môžu vylepšiť bonitu a banka im bude môcť poskytnúť vyšší úver.

Rodič ako spoludlžník môže byť problém

Ak mladí ľudia nemajú k dispozícii dostatočný balík peňazí na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti, alebo nemajú dostatočne vysoké príjmy, do úveru môže vstúpiť ako spoludlžník ich rodič, a banka im dokáže schváliť vyšší úver. Takéto riešenia v minulosti boli pomerne časté. Tohtoročná úprava DTI však ovplyvní aj takéto praktiky.S okresaným DTI sa zníži maximálny úverový strop rodiča, a preto mladý človek riešiaci financovanie svojho bývania získa nižší úver,“ upozorňuje Z. Šablová.

DTI ovplyvňujú aj úrokové sadzby

Klient sa podľa veku síce môže klasifikovať na maximálnu výšku úveru, no toto nie je jediná podmienka, ktorá musí byť splnená. Dôležité je tiež splniť podmienku maximálnej výšky mesačnej splátky hypotéky, ktorá nesmie presiahnuť viac ako 60 % z čistého priemerného mesačného príjmu po odrátaní životného minima a všetkých ostatných splátok úverov v prípade, ak ich klient má. 

Keďže stúpajúce úrokové sadzby spôsobili významný nárast výšky mesačnej splátky hypotéky, automaticky tento rok došlo aj k zníženiu výšky hypotekárneho úveru pre všetky skupiny, nielen pre starších ľudí.

Niekoľko príkladov z praxe

Ak napríklad vezmeme do úvahy klienta s mesačným príjmom približne 1200 eur v čistom, jeho úverový limit sa zníži o zhruba 40-tisíc eur. Pokiaľ by klient potreboval financovať kúpu nehnuteľnosti kombináciou finančných produktov, limit sa zníži ešte výraznejšie

Rodine s dvomi deťmi a celkovým príjmom 2-tisíc eur dnes vychádza maximálna hypotéka 200-tisíc eur s mesačnou splátkou 832 eur. Takáto domácnosť by pred rokom v januári za rovnakú hypotéku zaplatila o 200 eur mesačne menej a celkovo by jej maximálne limity zabezpečili až 240-tisícový úver.

Úverový limit klientov sa znížil v priemere o pätinu

Odborníci upozorňujú, že pod vplyvom vyšších úrokových sadzieb, ktoré vstupujú do vzorca na výpočet disponibilného platu v rámci bankového stress testu, sa od roku 2023 všetkým klientom znížil úverový limit, a to v priemere až o pätinu. 

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay