Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Čím ste starší, tým menej peňazí vám banka požičia. Novým limitom je vek nad 40 rokov

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Ľudia starší ako 40 rokov už tento rok môžu mať problém získať vyššiu hypotéku. Ovplyvní to aj mladších klientov, ktorí na získanie vytúženého bývania potrebujú pomoc rodičov. Od začiatku januára 2023 začali platiť nové pravidlá z dielne Národnej banky Slovenska (NBS), ktorá sa usiluje obmedziť zadlžovanie sa v dôchodkovom veku. Stúpajúce úrokové sadzby zároveň priťažili všetkým, nielen starším žiadateľom o hypotéku.

DTI a hypotéky pre starších

Foto: Shutterstock

Centrálna banka znížila limit DTI

Od januára 2023 banky pri nových žiadostiach o hypotéky s presahom do dôchodkového veku začali znižovať limit DTI (z anglického debt-to-income, čo znamená pomer dlhu k príjmom). „DTI vyjadruje pomer celkovej zadlženosti žiadateľa o úver k jeho čistému ročnému príjmu. Od neho sa odvíja maximálny strop hypotéky, ktorú banka klientovi môže schváliť,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Zuzana Šablová. 

Kým tento strop pre ľudí nad 40 rokov ešte v decembri 2022 nesmel presiahnuť osemnásobok čistého ročného príjmu, v januári 2023 je to už menej. „Od januára 2023 sa s každým pribúdajúcim rokom, počnúc 41. rokom, maximálny úverový strop zníži z pôvodných osem o 0,25,“ vyčíslila odborníčka na hypotéky. 

Napríklad limit päťdesiatnika je po novom 5,5-násobkom jeho ročného príjmu. „Znižovanie DTI sa zastaví na čísle tri," dopĺňa Z. Šablová.

Prečo sú „dlhé“ hypotéky nebezpečné

NBS pristúpila k opatreniu s úmyslom chrániť spotrebiteľov pred neúmerne vysokými finančnými záväzkami v pomere k budúcim dôchodkom. V súčasnosti totiž až tretina úverov svojou splatnosťou zasahuje za produktívny vek dlžníkov.

„Silná konkurencia banky neustále nútila posúvať hranice splatnosti hypotéky a trend predlžovania splatnosti do vysokého veku umožnil ľuďom navyšovať svoj dlh,“ opisuje finančná odborníčka. Ešte v minulom roku si klienti mohli natiahnuť splácanie hypotéky do 70 rokov, niektoré banky to umožňovali aj do 75 rokov dlžníka.

Existujú aj iné riešenia

Nové pravidlá majú zabrániť tomu, aby Slováci splácali hypotéky aj na dôchodku, čo v konečnom dôsledku zníži objemy novoposkytnutých úverov

Niektorí štyridsiatnici v produktívnom veku s potrebou financovať svoje bývanie tak nedostanú sumu, akú potrebujú, a zvyšné prostriedky potrebné na kúpu nehnuteľnosti  budú musieť doplniť z vlastných úspor alebo iných zdrojov.  

Alternatívou pre nich zostane to, že do úveru si budú môcť prizvať aj ďalšieho vhodného spoludlžníka či spoludlžníkov. Takýmto spôsobom si po novom môžu vylepšiť bonitu a banka im bude môcť poskytnúť vyšší úver.

Rodič ako spoludlžník môže byť problém

Ak mladí ľudia nemajú k dispozícii dostatočný balík peňazí na doplatenie kúpnej ceny nehnuteľnosti, alebo nemajú dostatočne vysoké príjmy, do úveru môže vstúpiť ako spoludlžník ich rodič, a banka im dokáže schváliť vyšší úver. Takéto riešenia v minulosti boli pomerne časté. Tohtoročná úprava DTI však ovplyvní aj takéto praktiky.S okresaným DTI sa zníži maximálny úverový strop rodiča, a preto mladý človek riešiaci financovanie svojho bývania získa nižší úver,“ upozorňuje Z. Šablová.

DTI ovplyvňujú aj úrokové sadzby

Klient sa podľa veku síce môže klasifikovať na maximálnu výšku úveru, no toto nie je jediná podmienka, ktorá musí byť splnená. Dôležité je tiež splniť podmienku maximálnej výšky mesačnej splátky hypotéky, ktorá nesmie presiahnuť viac ako 60 % z čistého priemerného mesačného príjmu po odrátaní životného minima a všetkých ostatných splátok úverov v prípade, ak ich klient má. 

Keďže stúpajúce úrokové sadzby spôsobili významný nárast výšky mesačnej splátky hypotéky, automaticky tento rok došlo aj k zníženiu výšky hypotekárneho úveru pre všetky skupiny, nielen pre starších ľudí.

Niekoľko príkladov z praxe

Ak napríklad vezmeme do úvahy klienta s mesačným príjmom približne 1200 eur v čistom, jeho úverový limit sa zníži o zhruba 40-tisíc eur. Pokiaľ by klient potreboval financovať kúpu nehnuteľnosti kombináciou finančných produktov, limit sa zníži ešte výraznejšie

Rodine s dvomi deťmi a celkovým príjmom 2-tisíc eur dnes vychádza maximálna hypotéka 200-tisíc eur s mesačnou splátkou 832 eur. Takáto domácnosť by pred rokom v januári za rovnakú hypotéku zaplatila o 200 eur mesačne menej a celkovo by jej maximálne limity zabezpečili až 240-tisícový úver.

Úverový limit klientov sa znížil v priemere o pätinu

Odborníci upozorňujú, že pod vplyvom vyšších úrokových sadzieb, ktoré vstupujú do vzorca na výpočet disponibilného platu v rámci bankového stress testu, sa od roku 2023 všetkým klientom znížil úverový limit, a to v priemere až o pätinu. 

logo
Prečítajte si tiež:
24.5.2024 Jana Schochmann

Rastislav Havran: Spochybňovanie status quo ma posúva vpred

Rastislav Havran pôsobí vo funkcii generálneho riaditeľa spoločnosti UNIQA necelý rok. Pred nástupom do najvyššej pozície riadil rezort ...

24.5.2024 Redakcia FinReport

Životné minimum sa od 1. júla 2024 zvýši na 273,99 eura

Životné minimum bude opäť o niečo vyššie. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR vypracovalo nové opatrenie, ktoré túto sumu ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Bankový sektor na Slovensku sa usiluje podnikať udržateľným spôsobom

Banky na Slovensku sú v porovnaní s ostatnými spoločnosťami na trhu verejnosťou vnímané ako zodpovedné firmy. Prispieva k tomu aj ich ...

23.5.2024 Martina Staňová

Hypotéku na Slovensku môžu získať aj občania pracujúci v zahraničí

Za hranicami pracujú desaťtisíce Slovákov. Ak sa rozhodnú kúpiť si nehnuteľnosť na Slovensku, môžu ju financovať pomocou hypotekárneho ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Slovákov láka digitálne nomádstvo, potrebné je však myslieť aj na poistenie

V súčasnosti žije na svete v režime digitálneho nomádstva približne 40 miliónov ľudí. Toto číslo rapídne vzrástlo počas a po pandémii ...

23.5.2024 Robert Juriš

Viac ako 7 % Európanov pracuje dlho, hoci trendom je skracovanie pracovného času

Všeobecným trendom v oblasti zamestnávania a zamestnanosti je zvyšovanie efektivity práce a s tým súvisiace skracovanie počtu odpracovaných ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Vodiči stále nechápu, že pri nehode pod vplyvom alkoholu im poistenie nepomôže

Alkohol za volant na Slovensku jednoducho nepatrí. Napriek tomu sú niektorí vodiči doslova nepoučiteľní. Len Allianz – Slovenská ...

22.5.2024 Redakcia FinReport

Produkcia automobiliek klesla o takmer 15 %, spomaľuje aj slovenský priemysel

Významný pokles predaja aj výroby. Tak hodnotia automobilky na Slovensku tohtoročné prvé tri mesiace z pohľadu počtu vyrobených áut. Toto ...

22.5.2024 Redakcia FinReport

Revolut vyzval krajiny EÚ na boj proti finančným podvodom na sociálnych sieťach

V druhej polovici roka 2023 sa tri zo štyroch (77 %) všetkých podvodov nahlásených zákazníkmi Revolutu v krajinách Európskeho hospodárskeho ...

22.5.2024 Mário Špilberger

S hypotékou je možné financovať aj kúpu nebytových priestorov na bývanie, má to však svoje limity

Viete, čo majú spoločné apartmány, ateliéry a pivničné byty? Hoci sú mnohé z nich evidované ako nebytové priestory, developeri ich často ...

22.5.2024 Martin Jamnický

Slovenské matky sporia svojim deťom viac ako českí muži

Rodičov, ktorí investujú peniaze pre svoje deti, postupne pribúda. Na Slovensku dokonca o niečo rýchlejšie než v susednom Česku. Kým u nás ...

21.5.2024 Roland Régely

Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Rusko zmrazilo účty a zablokovalo aktíva v hodnote 700 miliónov eur trom západným bankám

Sankcie Západu voči Rusku vytvorili novú situáciu, ktorá je precedensom vo vzťahoch oboch strán. Ruský súd totiž trom západným bankám ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay