Foto: Shutterstock

Poistenie majetku a prerušenia prevádzky

Kryje škody spôsobené na majetku firmy tradičnými živelnými a inými rizikami. Požiar, blesk, výbuch a pád lietadla tvoria minimálny nevyhnutný základ každého takéhoto poistenia. K týmto rizikám sa dajú podľa požiadaviek klienta pridať ďalšie (napríklad vandalizmus alebo víchrica).

Pri poisťovaní budovy hrá dôležitú úlohu správne stanovenie jej hodnoty. V prípade nového majetku sa hodnota spravidla rovná kúpnej cene. Pri starších nehnuteľnostiach je však dôležité mať aktuálny znalecký posudok. Ak by bola hodnota poistenej veci, a teda poistná suma zle nastavená, mohlo by dôjsť k podpoisteniu alebo nadpoisteniu daného majetku. V oboch prípadoch by pri poistnej udalosti poisťovňa krátila poistné plnenie. Zmenšila by vyplatenú sumu toľkokrát, koľkokrát je vec podpoistená alebo nadpoistená vzhľadom na jej skutočnú hodnotu.

Poistenie prerušenia prevádzky podniku kryje všetky finančné straty, ktoré vzniknú poistnou udalosťou v poistení ochrany majetku. To kryje ušlý zisk a fixné náklady, ako splátky úverov, lízingu a energie. Výhodou je, že sa vzťahuje aj na situácie, ktoré spôsobili ľudské chyby alebo omyly. Rozsah krytia je však vyvážený pomerne vysokou cenou.

Do tejto kategórie patrí tiež poistenie strojov. To sa vzťahuje na poškodený majetok, ktorý je priamo zapojený do výrobného procesu alebo je preň nevyhnutný. Môže ísť o stacionárne, ale aj pohyblivé stroje a zariadenia s evidenčnými číslami. Zahŕňa všetky typy poistných udalostí okrem tých, ktoré sú priamo uvedené vo výlukách. V praxi tak podnikateľa chráni pred škodami spôsobenými chybou alebo nedbanlivosťou obsluhy, či napríklad tlakom alebo nedostatkom vody v kotloch.

Poistenie vozidiel

Tak ako pri osobných autách, aj pre tie firemné existuje povinné zmluvné poistenie (PZP) a havarijné poistenie. Právnická osoba si teda môže uzatvoriť individuálne alebo flotilové poistenie, rovnaké podmienky platia pre PZP aj havarijné poistenie. Individuálne sa uzatvára na jednotlivé vozidlo, ktoré sa využíva na podnikateľské účely. Je jedinou možnosťou pre všetkých podnikateľov, ktorí na prácu využívajú menej ako päť áut. To je totiž minimálny počet pre uzavretie flotilového PZP.

Ďalšou podmienkou flotilového poistenia je, že ho uzatvára právnická osoba. Keďže má mnoho výhod, je vhodné ho po splnení dvoch základných podmienok zvážiť. Prvou je účtovnícka prehľadnosť, podnikateľ platí jednorazovo len jednu sumu. Ďalšou výhodou je možnosť mať na tej istej zmluve druhovo rôzne vozidlá. Teda osobné autá, dodávky a taktiež autá nad tri a pol tony. V neposlednom rade poteší aj spravidla zvýhodnená cena, ktorá je nižšia, ako keby boli autá poistené individuálne.

Poistenie zodpovednosti a právnej ochrany

Poistenie zodpovednosti pre podnikateľov je veľmi podobné poisteniu zodpovednosti fyzických osôb. Tento produkt kryje finančné straty spôsobené z nedodržania svojich záväzkov voči druhým subjektom, prípadne škody na majetku a zdraví. Napríklad ak nastane situácia, pri ktorej podnikateľ v pozícii dodávateľa nedodá tovar v dohodnutom čase, musí odberateľovi spravidla zaplatiť pokutu. Presne pre takýto prípad slúži poistenie zodpovednosti. Taktiež rieši situácie, ak majetok podnikateľa spôsobí škodu niekomu inému. Príčinou poistnej udalosti je teda väčšinou chyba, nedodržanie lehoty alebo právnej povinnosti.

Poistenie právnej ochrany pri podnikateľoch funguje v podstate rovnako ako pri ostatných klientoch. Rozdiel je len v oblastiach práva, v ktorých poisťovňa poskytuje klientovi právnu asistenciu. Poskytuje poistenému možnosť kedykoľvek konzultovať svoje právne problémy s právnikom poisťovne 24 hodín denne. Súčasťou je aj hradenie správnych a súdnych poplatkov, nákladov na kauciu, ako aj zastupovanie v prípadnom spore (aj s poisťovňou samotnou).

Poistenie pohľadávok

Poskytuje krytie v prípade platobnej nevôle alebo platobnej neschopnosti odberateľa. Ak sa zákazník dostane do finančných problémov (napríklad konkurz alebo strata hodnoty majetku), tak má klient (poistený dodávateľ) nárok na finančné odškodnenie poisťovňou. Tiež ak odberateľ nezaplatí pohľadávku do šiestich mesiacov od pôvodného dátumu splatnosti, vzniká poistenému dodávateľovi nárok na poistné plnenie. Súčasťou tohto produktu môže byť krytie v prípade politických rizík alebo hradenia nákladov na mimosúdne vymáhanie. Hlavným účelom poistenia je teda najmä ochrana pred druhotnou platobnou neschopnosťou, čím prichádza napríklad aj k zlepšeniu úverového ratingu v príslušnom registri.

Poistenie profesijnej zodpovednosti

Poisťovne poskytujú širokú paletu rôznych poistení, ktoré sa špecializujú na krytie zodpovednosti pri výkone profesie. Podnikanie v určitých oblastiach so sebou často nesie zákonnú povinnosť si poistenie profesijnej zodpovednosti uzatvoriť. Nie pri každej profesii je to nevyhnutná podmienka, no v prípade omylu alebo chyby vie pokryť často vysoké finančné straty. Tie môžu byť spôsobené zákonnými alebo zmluvnými pokutami.

Patrí sem poistenie výkonu povolania alebo podnikania v oblasti advokácie, geodézie a kartografie, architektúry, lekární, nemocníc a sanatórií, účtovníctva, IT služieb, taxislužieb, farmárov alebo znaleckých posudkov, tlmočníctva a prekladateľstva. Do tejto oblasti sa zaraďuje aj poistenie živnostníkov a remeselníkov, ktoré sa vzťahuje aj na majiteľov obchodov alebo malých výrobných podnikov.