Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ceny poistenia áut postupne rastú, segment je však stále stratový

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne Poslať

Súčasná situácia na trhu s autami je veľmi zložitá. Nedostatok súčiastok, prísne emisné limity pre spaľovacie motory na jednej strane, drahé a nedostatkové batérie do elektromobilov na strane druhej robia z áut drahý tovar. Odborníci upozorňujú aj na možný nárast cien ich poistenia.

poistenie automobilu

Foto: Shutterstock

Problémy v poistení áut

Poistenie motorových vozidiel je už dlhšie pod tlakom, pretože výška poistného v povinnom zmluvnom poistení nepokrýva náklady spojené s poskytovaním tohto produktu. „Je pravda, že tlak na rast poistného za PZP je veľký,“ komentuje špecialistka externej komunikácie Uniqa Beáta Lipšicová.

Škody na zdraví v prípade nehody tvoria približne 40 % poistného plnenia. Viacerí odborníci preto upozorňujú na to, že do poistenia je potrebné na tieto percentá indexovať rast priemernej mzdy, ktorá sa v posledných rokoch zvyšovala.

Ďalším problémom je rast cien v autoservisoch, ale aj zákonne stále neukotvená náhrada nemajetkovej ujmy. „Keby sa všetky tieto problémy mali vyriešiť a premietnuť do ceny poistného naraz, musel by byť rast poistného dvojciferný, a to by nebolo pre klientov prijateľné,“ analyzuje situáciu hovorkyňa poisťovne.

PZP uhradí poškodenému finančné nároky

  • za poškodenie zdravia,
  • náklady pre prípad úmrtia poškodeného,
  • škody, ktoré vznikli poškodením, zničením a odcudzením alebo stratou vecí vo vlastníctve poškodeného, náklady spojené s právnym zastúpením vodiča,
  • stratu na ušlom zisku poškodeného.

Rozhoduje škodová história

V poisťovni preto pristupujú k nastavovaniu cien iným spôsobom. Na výšku ceny povinného zmluvného poistenia (PZP) má najväčší vplyv samotný klient, ďalej jeho škodová história, vek, lokalita, kde býva a na aký účel vozidlo používa. Do výpočtu poistného vstupujú tiež technické parametre, ale tie nie sú jeho nosným prvkom. Rozlišujú skôr druh vozidla, jeho použitie, hmotnosť, výkon motora či druh používaného paliva.

Ceny už dávno neupravujeme paušálne. Pri ich tvorbe sa snažíme správne posúdiť klienta a jeho rizikovosť a navrhnúť mu férovú cenu, ktorá pokryje aj všetky náklady. Každý rok prehodnocujeme segmentáciu klientov podľa viacerých kritérií a na základe zohľadnenia týchto kritérií vypočítame cenu poistenia,“ komentuje B. Lipšicová.

Segmentačné špecifiká poisťovní

Pri stanovení ceny rozhoduje aj hmotnosť vozidla, pretože ťažšie vozidlo napácha väčšiu škodu ako ľahšie. Toto kritérium zaviedla poisťovňa Union ešte v roku 2009. Allianz – Slovenská poisťovňa zohľadňuje aj pohlavie a vek vodiča či počet najazdených kilometrov. Naopak, poisťovňa Groupama vek ani pohlavie do úvahy neberie. ČSOB poisťovňa zase zohľadňuje objem, výkon motora a vek vodiča. Uniqa, Kooperativa, Generali a Komunálna poisťovňa zvýhodňujú napríklad vodičov, ktorí jazdia najmä na území Slovenska, Česka a Maďarska.

9

Výhody majú vodiči bez nehody

Poisťovne oceňujú zľavou skúsených bezškodových vodičov, ktorí vlastnia svoje vozidlo dlhšie ako jeden rok. Naopak, rizikoví vodiči, ktorí majú za sebou viac nehôd, a teda aj škôd, si za PZP priplatia. Podľa štatistík sú najrizikovejší klienti v kategórii do 23 rokov, najmenej rizikoví klienti v kategórii od 51 – 70 rokov.

„Segment poistenia motorových vozidiel PZP alebo havarijné poistenie pravidelne prehodnocujeme na základe analýz faktorov na trhu s motorovými vozidlami,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne Union Beáta Dupaľová Ksenzsighová. Do úvahy sa berie ponuka, dopyt, rast alebo pokles cien dielov, pohyb normohodín.

„Výšku poistného stanovujeme tak, aby sme zabezpečili splniteľnosť všetkých záväzkov poisťovateľa vyplývajúcich pre povinné zmluvné aj havarijné poistenie. Vývoj spotrebiteľských cien priebežne monitorujeme a na základe toho upravujeme poistné,“ komentuje špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenská poisťovňa Helena Kanderková.

Vyššie ceny pre škodových klientov

Ceny PZP si určuje každá poisťovňa na základe segmentácie klientov. Poisťovne rozdeľujú klientov na rizikovejších a menej rizikových. „Pri výpočte výšky poistného zohľadňujú poisťovne viacero parametrov a k týmto parametrom priraďujú rôzne sadzby a koeficienty zliav. Každá poisťovňa má vlastný kľúč na segmentáciu klientov. Niektoré stanovujú vyššie ceny pre rizikovejšie modely vozidiel, iné pre rizikovejšie lokality alebo pre klientov s vyššou škodovosťou,“ vysvetľuje riaditeľ pre neživotné poistenie vo FinGO.sk Štefan FajnorPráve pre rozdielny prístup dochádza aj k výrazným rozdielom v cenách.

Ceny PZP na Slovensku postupne rastú, ale v porovnaní s okolitými krajinami sú stále nízke a pre poisťovne sú skôr stratové. Odborníci preto vyzývajú na zmenu a hovoria o potrebnom raste cien poistenia.

„Cieľom každého podnikateľského subjektu, a teda aj poisťovne, je tvorba zisku. V poslednom čase môžeme vidieť väčšiu snahu poisťovní o znižovanie ich straty pri poistení PZP prostredníctvom väčšej segmentácie klientov, ako aj odmeňovania bezškodových klientov v podobe nižšieho poistného alebo širšieho krytia za nezmenenú výšku poistného. To má za následok zvyšovanie cien pre škodových klientov,“ hovorí Š. Fajnor.

Bonusy a malusy, odmeny a tresty pre vodičov

„Vo väčšej miere sme zaznamenali dôslednosť poisťovní pri prehodnocovaní škodovosti. Poisťovne oproti predošlým rokom sú prísnejšie pri uplatňovaní malusov,“ vysvetľuje konateľ spoločnosti v oblasti finančného sprostredkovania Respect Tibor Hrbán. V praxi to znamená, že ak klient mal v predchádzajúcom roku škody, jeho poistenie narastá. A poisťovne pritvrdzujú ešte viac. „Stretávame sa aj s prípadmi, že ak bol klient mnohonásobne škodový, poisťovňa mu zmluvu vypovedala,“ dodáva T. Hrbán s tým, že v minulosti takéto konanie nebolo bežným štandardom.

8

 

Do budúcnosti je v rámci PZP možné očakávať aj prípadné rozšírenie malusov, teda „finančných trestov“. Zvýši sa tak aj cenový rozdiel v poistnom medzi škodovými a neškodovými klientmi. Rast cien poistného krytia však ovplyvňuje veľa aspektov. Jednou z ďalších zložiek, okrem zvýšenej segmentácie klientov, môže byť systematické vyriešenie otázky nemajetkovej ujmy a jej odškodnenia z PZP. Momentálne sa mnoho prípadov končí na súde, čo je pre klientov zdĺhavý proces,“ vysvetľuje Š. Fajnor.

Poistenie pre elektromobily

Cenotvorba PZP už dávnejšie závisí od viacerých faktorov a jedným z nich je aj zvolené palivo. V tomto prípade majú elektromobily nižší koeficient ako napríklad autá s dieslovými motormi. Pri autopoistení ponúkame rôzne typy zliav, ale samotný fakt, že ide o hybrid alebo elektromobil, nevytvára nárok na zľavu. Ani pri havarijnom poistení nemáme špeciálny produkt pre elektromobily, produkt aj poistné krytie je totožné ako pri iných osobných motorových vozidlách,“ vysvetľuje postup B. Lipšicová z poisťovne Uniqa.

Poisťovne pre elektrické autá zatiaľ nevytvorili žiadnu špeciálnu kategóriu. Naceňujú sa podobne ako benzínové alebo dieselové autá. Do ceny však vstupuje aj zdvihový objem a výkon automobilu. A keďže elektromotor nemá klasický zdvihový objem, pri výpočte elektromobilu svieti nula. Aj preto môže mať lacnejšie PZP.

Niektoré poisťovne postupujú podľa vlastných kritérií a sadzbu ročného poistného určujú na základe celkovej hmotnosti vozidla. „Poisťovne však upozorňujú, že takéto vozidlá môžu spôsobiť vyššiu škodu ako vozidlá so spaľovacími motormi. To je však stále iba predmetom diskusií,“ uzatvára T. Hrbán.

logo
Prečítajte si tiež:
17.6.2024 Martin Jamnický

Agentúra Moody´s: Hodnotenie Slovenska zostáva vysoké, no s negatívnym výhľadom

Aj tretia veľká ratingová agentúra ponechala, a teda neznížila Slovensku pôvodné hodnotenie. Po S&P a Fitch Rating aj Moody´s potvrdila ...

17.6.2024 Roland Régely

Na výšku úrokových sadzieb hypoték majú vplyv aj rozhodnutia slovenských politikov

Dopyt po nových hypotékach síce v prvom kvartáli tohto roka klesol na najnižšiu úroveň za posledných päť rokov, banky však zostávajú ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Objednávky v priemysle začali po prvý raz v tomto roku rásť

Hodnota nových objednávok v priemysle začala v apríli tohto roku konečne stúpať, keď sa zvýšila o 5,7 % a dosiahla objem 5,83 miliardy eur. ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie

Už o tri týždne, od 1. júla 2024, sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie ťažko zdravotne postihnutých osôb. Zmenu v ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa prináša do bratislavskej Trnávky 102 nájomných bytov

Poisťovňa Kooperativa po predchádzajúcich skúsenostiach v iných krajských mestách Slovenska rozbieha svoj prvý rozsiahly projekt ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

SAPI: Asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje sa po novom zacieli najmä na udržateľnú energetiku

Najväčšia slovenská asociácia zameraná na obnoviteľné zdroje mení názov. Po novom sa Slovenská asociácia fotovoltického priemyslu a OZE ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Švajčiarska FlowBank prišla o licenciu a putuje do konkurzu

Ďalšia banka skrachovala. Do konkurzného konania vstúpila švajčiarska online maklérska a obchodná banka FlowBank so sídlom v Ženeve. O ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Cestovné kancelárie vlani zaznamenali druhý najlepší rok od začiatku tisícročia

Cestovné kancelárie na Slovensku vlani dokázali o dve tretiny zvýšiť počty turistov, ktorí si kúpili ich zájazdy. Po troch rokoch boja s ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Počet kryptomenových bankomatov rastie, na celom svete ich je takmer 40-tisíc

Kryptomenám sa darí, a tak stúpa aj počet kryptomenových bankomatov. Úspešné obdobie však trvá len približne 10 posledných mesiacov, ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Európsky preukaz zdravotného poistenia v zahraničí stačiť nemusí, potrebné je cestovné poistenie

Pri plánovaní cesty do zahraničia je jedným z najdôležitejších krokov zabezpečiť si vhodné cestovné poistenie. Toto poistenie je ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

6.6.2024 Redakcia FinReport

Záplavy: Poisťovne evidujú stovky poistných udalostí. Ako nahlásiť škody po povodni?

Aktuálna povodňová situácia na Slovensku udržiava v napätí nielen občanov, ktorí bývajú a žijú v blízkosti rozvodnených vodných ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay