Foto: SLSP

Pobočky sú po novom „drahý špás“

Ziskovosť bánk klesla v roku 2020 takmer o tretinu, čo tieto finančné inštitúcie posunulo v hospodárení takmer o desaťročie dozadu. Svoju úlohu v tom zohrala aj pandémia koronavírusu, ktorá prinútila slovenské banky investovať viac do informačných technológií, čo sa ihneď premietlo do vyšších nákladov.

„Zmeny v poplatkoch v prospech elektronického bankovníctva a bezhotovostných služieb sú ovplyvnené viacerými faktormi, vrátane nevyhnutných investícií do modernizácie, bezpečnosti a technológií,“ komentuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová. Spomína tiež, že ČSOB v uplynulých rokoch významne investovala do rozšírenia siete vkladomatov, preto dotovať aj hotovostné operácie v pobočkách je v rozpore so snahou o modernizáciu a lepšiu dostupnosť služieb.

Značnú časť nákladov „zhltlo“ aj fungovanie samotných pobočiek bánk. Zamestnanci finančných inštitúcií majú vyššie platy, prenájmy za firemné priestory rastú a zdraželo aj vybavenie. Banky podľa odborníkov na financie nebudú mať ani do budúcnosti inú možnosť, ako ďalej zvyšovať poplatky, ak si chcú aspoň sčasti kompenzovať straty spôsobené znižujúcimi sa úrokovými sadzbami hypotekárnych úverov a poklesom záujmu o spotrebné úvery. Zároveň sa však budú snažiť aktívnym a bonitným klientom umožniť využívanie elektronických operácií bez poplatku.

Vyberať peniaze v pobočke sa už neoplatí

Nižšie marže bánk a väčšie investície do modernizácie za minulý rok sa už stihli premietnuť aj do cien bankových služieb. Klienti si po novom priplácajú najmä za služby, ktoré fungujú na vyžiadanie klienta. Do tejto skupiny patrí napríklad výber hotovosti cez platobný terminál s poplatkom od 2 do 10 eur, bežný prevod alebo výber hotovosti v pobočke s poplatkom od 4 do 10 eur. Viaceré banky tiež spoplatnili potvrdenie o zrealizovanej platbe v pobočke sumou 10 eur. 

„Zo strany banky dochádza k prehodnoteniu aktuálnych skutočných nákladov týkajúcich sa náročnosti práce s hotovosťou v pobočkách," vysvetľuje PR manažér VÚB Dominik Miša. Za touto snahou je motivácia klientov, aby si napríklad hotovosť vyberali radšej debetnou kartou cez bankomat, čo je spoplatnené sumou omnoho nižšou ako pri výbere v priestoroch pobočky.

V pobočkách ČSOB ušetrí za fyzické úkony ten klient, ktorý má v banke otvorený účet a aktívne využíva svoj balík služieb. „V prípade, že klient nemá zriadený balík služieb, ale iba bežný účet, hotovostný vklad v pobočke je spoplatnený sumou 1 euro, výber však stojí 5 eur,“ sumarizuje Anna Jamborová. Ak si klient ČSOB vyberá hotovosť prostredníctvom bankomatov a má zriadený balík služieb, za výbery neplatí vôbec nič.

K bezplatnému výberu z bankomatu namiesto v pobočke motivuje aj Tatrabanka. „Klient s balíkom služieb neplatí za výber hotovosti debetnou kartou z bankomatov Tatra banky, rovnako nemá spoplatnené ani výbery hotovosti z bankomatov skupiny Raiffeisen Bank International AG,“ vysvetľuje hovorkyňa Zuzana Žiaranová. V balíku služieb má potom klient Tatrabanky zadarmo ešte jeden výber z bankomatu inej banky na Slovensku. Výber v pobočke však vyjde klienta banky na 5 eur a vklad je bezplatný len pre majiteľov účtu.

Zdraželi aj zahraničné platby či operácie s kreditkou

Vyššie poplatky sa objavujú aj pri cezhraničných platbách v pobočke, kde je po novom potrebné pripraviť sa na poplatky od 20 do 100 eur za jeden prevod. Cezhraničná zrýchlená platba v pobočke vyjde v tomto roku ešte drahšie, od 50 do 150 eur. Vyššiu cenu majú aj všetky expresné služby vrátane znovuvydania platobnej karty. 

Pomerne drahý je aj výber hotovosti z bankomatu alebo v pobočke s kreditnou kartou. Táto suma je spoplatnená percentuálne (2 %) a minimálny poplatok za jeden výber je stanovený na 6 eur. „Všetky operácie, ktoré musí urobiť zamestnanec manuálne, alebo si vyžadujú osobitnú aktivitu či operácie, ktoré nezodpovedajú hlavnému účelu, ako v prípade kreditnej karty, bývajú vysoko spoplatnené,“ vysvetľuje analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz Slovensko. 

Operácie, ktorých cena závisí od inej ako vašej banky, majú v cenníku namiesto konkrétnej sumy zväčša formuláciu „poplatok zahŕňa skutočné náklady“. Ide napríklad o žiadosť o vrátenie platby či potvrdenie o pripísaní platby na účet príjemcu od inej banky. „V takom prípade sa pripravte na poplatky vo výške niekoľkých desiatok eur,“ upozorňuje analytik.

Poplatky za spotrebné úvery klesli

Nie všetky poplatky smerujú nahor. Na finančnom trhu sme aktuálne svedkami znižovania poplatkov za spotrebné úvery. Niektoré banky tak už urobili a môže za to nižší dopyt po spotrebných úveroch počas pandémie koronavírusu. 

Motiváciou bánk pri znižovaní poplatkov u spotrebných úverov je zvýšiť dopyt po nich. Majú niekoľkonásobne vyššiu úrokovú sadzbu, ako napríklad hypotéky, a banka z nich má vyšší ekonomický prospech. Naopak, hypotékou si banka zaväzuje klienta k spolupráci na dlhšie obdobie.

Možnosť požiadať o spotrebný úver či hypotéku mnohé slovenské banky počas uplynulého roku kompletne zdigitalizovali. „Cez online proces ponúkame možnosť požiadať o hypotéku, ktorú stačí prísť podpísať do pobočky,“ konštatuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. VÚB banka počas uplynulého roka začala uplatňovať aj komunikáciu cez videohovor, vďaka ktorému klient vybaví na diaľku takmer všetko.

Stanú sa z pobočiek poradenské domy?

Pandémia zmenila fungovanie bankových pobočiek naprieč celou Európou. Banky sa po novom snažia pobočky vyhradiť najmä pre poradenstvo pri úveroch a investíciách, a všetky ostatné operácie majú zákazníci realizovať pohodlne z domu vďaka moderným technológiám.

„Na prácu s hotovosťou máme bankomaty a vkladomaty, PIN-kódy k platobným kartám posielame namiesto poštou cez SMS, zdigitalizovali sme aj veľa ďalších procesov, ktoré sa v minulosti robili manuálne,“ vysvetľuje M. Cesnaková. V pobočkách Slovenskej sporiteľne napríklad pribudli poradcovia s tabletmi, ktorí najnovšie pomáhajú nastaviť finančné produkty klientom na mieru.

Potrebu edukácie o benefitoch elektronického bankovania vníma aj Tatrabanka. „Pre klientov pripravujeme cielené kampane, v rámci ktorých vysvetľujeme benefity jednotlivých služieb a poskytujeme návody, ako ich zužitkovať v rôznych životných situáciách,“ komentuje Z. Žiaranová.

Hovorí tiež, že banka chce klientov motivovať aj finančne – ak aktívne využívajú vybrané inovácie, vedia si v rámci Programu odmeňovania výrazne znížiť poplatky za vedenie účtu. Podľa nej sa podiel klientov, ktorí za uplynulý rok získali zľavu v rámci Programu odmeňovania za využívanie elektronických služieb, výrazne zvýšil.

Trend elektronických služieb potvrdzuje aj ČSOB. Jej klienti sa však podľa hovorkyne významnejšie začali presúvať do online priestoru už pred pandémiou, ktorá transformáciu len urýchlila. 

Markantný rast používateľov online nástrojov hlási aj najväčšia banka na Slovensku: „Počet používateľov nášho Georgea neustále rastie. Aktuálne atakuje hranicu jedného milióna používateľov. Približne 675-tisíc z nich používa aj mobilnú aplikáciu,“ komentuje M. Cesnaková.

Elektronické bankovníctvo využíva väčšina ľudí aj v prípade VÚB banky. „Pre klientov je pohodlnou a bezpečnou alternatívou k osobnej návšteve pobočky. Využíva ho už 930-tisíc klientov našej banky a číslo stále rastie,“ komentuje D. Miša. 

Online znamená lacnejšie a klienti to už vedia 

Online banking od minulého roku umožňuje šetriť náklady pri notifikáciách na bežnom účte. Kým klasické SMS správy stoja 15 centov, push notifikácie v mobile o pohyboch na účte sú bezplatné – potrebujete však smartfón a pripojenie na internet.

„Za SMS správy sme ako banka platili operátorovi štandardnú sumu, a pri enormnom náraste takýchto esemesiek ku koncu roka 2019 sme museli pristúpiť k takémuto kroku, rovnako ako aj iné banky pred nami,“ hovorí PR manažér VÚB banky.

Táto zmena podľa oslovených zástupcov pomohla urýchliť penetráciu mobilných služieb bánk na Slovensku. Väčšina klientov vymenila platené SMS správy o pohybe na účte za bezplatné push notifikácie, a banky tým dosiahli to, že klient má nainštalovanú aplikáciu a používa ju.