Foto: Shutterstock

Sadzby v bankách rapídne narástli

V posledných mesiacoch sme svedkami toho, ako hypotéky zdražujú najrýchlejšie v histórii. Priemerná úroková sadzba úverov na bývanie sa už blíži k štyrom percentám a priemerná mesačná splátka za niekoľko mesiacov stúpla aj o niekoľko stoviek eur.

 „Nepriaznivý vývoj inflácie a eskalácia vojnového konfliktu na Ukrajine spôsobili zdražovanie finančných zdrojov na medzibankovom trhu, ktorý sa preniesol do zvyšovania úrokov v komerčných bankách. Aj v tomto roku sa očakáva ďalšie zvyšovanie úrokových sadzieb, čo spôsobí, že na drahšiu hypotéku sa kvalifikuje menej ľudí,“ hovorí PR manažér VÚB banky Dominik Miša. 

Invalidný dôchodok býva súčasťou príjmu

Ťažko zdravotne znevýhodnené osoby môžu úver na bývanie v bankách žiadať po splnení individuálnych podmienok. Podobne je to aj v prípade žiadosti o spotrebný úver či lízing.

„Vo všeobecnosti môže úver na bývanie získať ŤZP klient vo veku minimálne 30 rokov, no závisí to od podmienok jednotlivých bánk. Invalidný dôchodok ako príjem uznávajú všetky banky, niektoré ho však akceptujú iba ako doplnkový príjem, čo znamená, že nesmie to byť jediný príjem žiadateľa. Ako samostatný príjem ho akceptuje na Slovensku šesť bánk, pričom UniCredit Bank ho takto akceptuje, iba ak ide o pokles schopnosti pracovať na viac ako 70 % a s príjmom maximálne do výšky 300 eur,“ približuje generálny riaditeľ spoločnosti Global Profit Peter Herberger.

Zároveň dodáva, že 365.bank akceptuje tento príjem, iba ak má žiadateľ viac ako 30 rokov, pričom minimálna výška jeho invalidného dôchodku musí byť aspoň 133 eur.

Banky vo všeobecnosti neuvádzajú špeciálne podmienky pre klientov ŤZP, pričom na úver na bývanie majú nárok po splnení všeobecných štandardných úverových podmienok. Tu však môžu mnohí z nich naraziť na príjmové limity, keďže noví klienti nielenže musia platiť viac, ale mnohí z nich ani nedosiahnu na požadovanú sumu úveru. Rovnako tak ako pre ostatných klientov, aj pre klientov s ŤZP platia podľa bánk štandardné úrokové sadzby.

Úľavy pre ŤZP banky neposkytujú

VÚB banka všeobecne posudzuje príjem za posledných šesť mesiacov až rok zamestnania a dĺžku pracovného pomeru alebo obdobie podnikateľskej činnosti. Ideálne je, ak klient ako zamestnanec má pracovnú zmluvu na lehotu neurčitú. Ako samostatný príjem banka akceptuje aj invalidný dôchodok.

Medzi ostatné akceptovateľné časti príjmu patria aj výsluhový alebo sirotský dôchodok, ďalej výživné na základe rozhodnutia súdu, príjem zo živnosti či ďalšieho pracovného pomeru, z prenájmu nehnuteľnosti, ak je uvedený v daňovom priznaní, alebo zasielaný na účet minimálne 6 mesiacov, či opatrovateľské príspevky vyplácané na vyživované dieťa. Ako príjem banka neakceptuje nemocenské dávky ani príjmy z kapitálového majetku.

„Keďže výšku hypotéky ovplyvňuje viacero faktorov, maximálna výška hypotéky môže byť u každého klienta iná a presná suma sa nedá vopred stanoviť. Dôležitá nie je len výška a typ príjmu, ale aj hodnota zakladanej nehnuteľnosti, lokalita, kde sa nachádza, a bonita klienta,“ uvádza D. Miša.

Banka posudzuje bonitu na základe všetkých dlhov žiadateľa podľa Centrálneho registra dlžníkov SR, pravidelnosti splácania či omeškania splátok, alebo dokonca aj zamietnutých žiadostí o hypotéku v iných bankách.

„Klienti sa musia v prvom rade kvalifikovať na poskytnutie úveru. Ak preukážu banke schopnosť splácať úver a splnia všetky legislatívne požiadavky, úver im poskytneme. Môžu si zvoliť účelový úver na bývanie či bezúčelový úver na čokoľvek zabezpečený nehnuteľnosťou, prípadne refinancovať svoj existujúci úver,“ opisuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Príjmy hrajú kľúčovú úlohu

V Tatra banke má nárok na úver každý, kto má mesačný príjem minimálne vo výške 500 eur. „V prípade, ak klient nespĺňa túto podmienku, do úveru môže vstúpiť spoludlžník, ktorý mu príjmovo pomôže. Spoludlžníkom môže byť ktokoľvek, či už niekto z rodiny, okolia alebo známi, ktorí majú dostatočnú bonitu. K hlavnému dlžníkovi môžu byť pridaní ešte ďalší traja spoludlžníci, no je dôležité, aby hlavným dlžníkom bol ten, kto nadobúda nehnuteľnosť, respektíve ju bude vlastniť, alebo ju vlastní.

„Štandardne môže požiadať o úver aj klient preukazujúci príjem z invalidného dôchodku. Dôležitá je jeho dostatočná výška na požadovanú výšku úveru. To znamená, že po odrátaní životných nákladov a rezervy musí mať financie na splátku žiadanej výšky úveru,“ informuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

Podmienky sú prísnejšie pre všetkých

Nedá sa pritom nespomenúť, že všeobecné podmienky na schválenie hypotéky sa za posledné dva roky sprísnili. A to najmä z pohľadu výšky hypotéky a výšky rezervy klienta, ktorý o hypotéku žiada. „Pri úvere na bývanie platí, že objem hypotéky by v pomere k cene nehnuteľnosti nemal prekročiť 90 % hodnoty nehnuteľnosti, v prípade pozemku 80 % jeho hodnoty,“ pripomína PR manažér.   

Ďalšou podmienkou, ktorá sa týka žiadateľov bez rozdielu, teda aj osôb so zdravotným znevýhodnením, je maximálna výška poskytnutej hypotéky v závislosti od ročného príjmu. Musí ísť maximálne o 8-násobok príjmu klienta. Rovnako aj výška splátok všetkých úverov nesmie presiahnuť 60 % čistého príjmu. To znamená, že výška povinnej rezervy je v súčasnosti 40 %.

PR manažér VÚB banky dodáva, že pri procese vybavovania hypotéky sú kľúčové aj vekové kritériá. Klienti si môžu podávať žiadosť po dovŕšení 18 rokov a hypotéka sa môže „natiahnuť“ maximálne do veku 68 až 72 rokov (v závislosti od veku dlžníka v čase podania žiadosti).