Banky pracujú na digitálnych hypotékach. Zostáva im doriešiť niekoľko dôležitých „detailov“

Magdaléna Švančarková Publikované: 12.5.2021 Poslať

Trendom tohto roka v bankovníctve je snaha bánk o dokončenie online hypotekárneho úveru, respektíve o finalizáciu čo najväčšieho počtu procesov, ktoré sú pre takúto hypotéku nevyhnutnosťou. Viaceré banky nám potvrdili, že na online hypotéke pracujú. Potrebujú však vyriešiť niektoré zásadné „detaily“.

Foto: Shutterstock

Banky na online riešení pracujú, ale...

Digitálna hypotéka by mala uľahčiť a urýchliť získavanie financií pre kúpu či výstavbu nového bývania, ale aj na rekonštrukciu toho pôvodného. Vďaka nej si raz jednoducho a pohodlne vybavíte všetko potrebné. Ideálna predstava, však?

Mnohé banky už komunikujú takýto produkt, ale stále mu niečo chýba, pretože nie všetky procesy sa dajú zrealizovať online bez osobného stretnutia s bankovým úradníkom či bez fyzického podpisovania dokumentov.

„Zatiaľ žiadna banka na Slovensku kompletný presun do online prostredia práve kvôli citlivejšej zmluvnej dokumentácii nezrealizovala,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

Väčšina bánk poskytuje podanie žiadosti online či online konzultáciu s bankárom. „Požiadať o úver cez online formulár však banky umožňujú výhradne svojim už existujúcim klientom, pretože o ich financiách majú dostatok informácií,“ podotýka analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Online priestor otvára elektronický občiansky preukaz

Ak teda ste klientom banky, vaša cesta k online hypotéke vyzerá nádejne, no stále je tu ale. Doťuknutie úveru, čiže definitívne podpísanie zmluvy, prebieha len v pobočke alebo prostredníctvom finančného sprostredkovateľa. Iba tak je totiž možné overiť totožnosť klienta a zabezpečiť fyzické podpísanie zmluvnej dokumentácie.

„Viem si predstaviť, že by sa osobná návšteva pobočky dala nahradiť elektronickým podpisom s použitím občianskeho preukazu. Vyžadovalo by si to však prístup bankového sektora do IT systému slovensko.sk s možnosťou podpisovať elektronické dokumenty zaručeným elektronickým podpisom,“ analyzuje možnosti M. Búlik.

Získanie úveru však komplikuje aj niekoľko ďalších faktorov. Niekedy môže ísť o staršiu nehnuteľnosť, ktorá vyžaduje viac dokladov, alebo ak o úver žiada neklient banky a jeho bonitu je potrebné detailnejšie overiť.

Pri hypotékach sú často predávajúcimi staršie vekové ročníky, alebo zahraniční či dokonca neplnoletí klienti, ktorí nemajú elektronický občiansky preukaz, a podanie zmluvy o zriadení záložného práva na okresný úrad sa musí realizovať osobne.

„Záložnú zmluvu je potrebné podpísať buď fyzicky na papieri, alebo je potrebný elektronický podpis, ktorý aktuálne na Slovensku využíva len minimum ľudí,“ objasňuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne (SLSP) Marta Cesnaková.

eID kartu stále používa len málo ľudí

Kľúčovým riešením pre zlepšenie online procesov aj pri získavaní hypotéky by sa mohol stať elektronický občiansky preukaz (eID karta s čipom) s elektronickým podpisom. Od roku 2014 Ministerstvo vnútra SR vydalo 2,5 milióna eID kariet. Podľa zverejnených údajov Jána Suchala z občianskeho združenia Slovensko.Digital sa však napríklad v roku 2020 aspoň raz prihlásilo do eGovernmentu iba 279 559 ľudí.

Používateľ potrebuje ku karte špeciálnu čítačku a programy nainštalované v počítači, čo môže ľudí odrádzať od jej používania. Podľa odborníkov existuje zámer štátu systém zásadne zjednodušiť a výrazne tak rozšíriť elektronické podpisovanie. „A to je možno príležitosť aj pre banky,“ dopĺňa M. Búlik.

Úverová riaditeľka FinGO.sk však pripomína, že hypotéka je zložitejší produkt. „V procese sa musí zosúladiť viacero legislatívnych noriem. Niektoré finančné domy sa však veľmi intenzívne tejto oblasti venujú, preto možno očakávať, že v najbližších rokoch sa dočkáme prvých lastovičiek,“ objasňuje.

Banky zatiaľ hľadajú riešenia

„Pracujeme na ďalších vylepšeniach hypotéky na diaľku, ktoré potom našim klientom predstavíme,“ objasňuje PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Podobne reagujú aj ďalšie banky. „Digitalizácia patrí medzi naše strategické piliere. Špecializovaný tím zložený z kolegov z rôznych útvarov a IT pracuje na digitalizácii procesov,“ reaguje hovorkyňa UniCredit bank Zuzana Ďuďáková.

„Situácia v roku 2020 nám ukázala, že smerovanie banky k online predaju úverov na bývanie a obsluhe klientov na diaľku je správna cesta,“ vysvetľuje hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

Ako sa vybavujú hypotéky v slovenských bankách v súčasnosti?

Poštová banka už teraz umožňuje vykonať niektoré procesy pre získanie hypotéky online. „Vďaka prvej online konzultácii klient zistí, či a za akých podmienok mu hypotéku dokážeme poskytnúť. Na základe tejto komunikácie dostane do e-mailu všetky potrebné informácie – výšku úveru, úrokovú sadzbu a zoznam dokladov, ktoré sú potrebné na dokončenie procesu,“ vysvetľuje hovorkyňa Lýdia Žáčková. Ak sa klient rozhodne pre ponuku, navštívi pobočku banky.

Aj vo VÚB banke pracujú na vylepšeniach hypotéky na diaľku. Všetko sa začína konzultáciou s bankovým poradcom, pričom samotný proces je už potom v jeho kompetencii. Ak je potrebné doložiť nejaké doklady, môže sa dohodnúť s klientom na osobnom stretnutí. No a minimálne bodka na konci získavania úveru v podobe podpisu zmluvy je osobná. Stopercentná online podpora je možná skôr pri zmenách hypotéky.

Slovenská sporiteľňa umožňuje žiadateľovi o úver vybaviť podstatné náležitosti z domu. „Klient nám pošle všetky potrebné podklady online a do pobočky už iba príde podpísať zmluvu,“ objasňuje možnosti hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková.

Žiadateľ o hypotekárny úver v Československej obchodnej banke (ČSOB) v klientskej zóne bankového webu vyplní prehľadný formulár so žiadosťou. Banka ho následne kontaktuje, prekonzultujú detaily a pripravia ponuku. „Pobočku stačí navštíviť až kvôli podpisu zmluvy,“ vysvetľuje hovorkyňa Anna Jamborová.

Ani v mBank neposkytujú úplne digitálnu hypotéku. Klienti musia s poradcom podpísať žiadosť o úver a tiež zmluvy týkajúce sa úveru. „Plánujeme úpravy, o ktorých budeme včas informovať,“ reaguje produktová manažérka banky pre úvery na bývanie Soňa Holíková.