Banky: Kamenné, digitálne a neo – čo ponúkajú a aká je ich budúcnosť?

Foto: Shutterstock

Online, ale s pobočkami

Prieskumy kamenných bánk ukazujú, že pre klientov je naďalej dôležité dostávať odpovede z očí do očí. „Aj pre digitálne zdatných klientov existujú témy, ktoré potrebujú konzultovať osobne. Pracovník pobočky je v takom prípade dôležitým sprievodcom a poradcom,“ vysvetľuje Nadežda Palušová z Tatra banky a dodáva, že dôležitá je úloha pracovníka aj v prípade, keď klient spoznáva digitálny svet a následne už uprednostňuje najmä mobilnú aplikáciu.

Práve aplikácie sú dôležité pre klientov kamenných bánk, no stále prichádzajú aj do pobočiek. „Klienti stretnutie preferujú najmä pri riešení zložitejších záležitostí, ako sú úver, investície či celkovo komplexné poradenstvo VÚB banky,“ uvádza PR manažér finančného domu Dominik Miša.

Niektoré zo spomínaných typov produktov už môže klient riešiť aj online – v digitálnych bankách. „Cez aplikáciu si vie sporiť, investovať, alebo napríklad aj načerpať úver,“ pokračuje Linda Valko Gáliková z 365.bank.

Bez pobočky to niekedy nejde

Aj klienti digitálnych bánk však z času na čas potrebujú navštíviť pobočku, napríklad ak ide o hypotéky. „Slovenskí klienti aj napriek tomu, že využívajú digitálne inovácie, sú stále konzervatívni a potrebujú mať k dispozícii aj bankové pobočky. A to aj v prípade, ak ich navštevujú len veľmi sporadicky, respektíve potrebujú mať pocit, že sa majú na koho obrátiť, ak to budú potrebovať. Zároveň banka so zázemím obchodnej siete je pre nich uchopiteľnejšia a dôveryhodnejšia,“ uviedla L. Gáliková.

Digitálne banky podľa hovorkyne limituje aj zákon. „Vzhľadom na slovenskú legislatívu niektoré typy produktov, ako je napríklad hypotekárny úver, dnes zatiaľ nie je možné poskytovať plne digitálne,“ ozrejmuje L. Gáliková.

Počet pobočiek bánk poklesol

Za bežných okolností klienti neriešia, či majú účet v kamennej, alebo digitálnej banke, ak im ho banka ponúkne bez poplatku. Vo všeobecnosti potrebujú mať rýchly prehľad o financiách či využívať jednoduché zadávanie platieb. Digitálne banky sú však pri poskytovaní niektorých služieb limitované. „Pri riešení úveru sú služby pobočky zatiaľ v zásade nevyhnutné, hoci sa to digitálne banky snažia obísť online a telefonickým call centrom a kuriérmi,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Kým kedysi sme našli pobočku banky „na každom rohu“, dnes to už také jednoduché nie je. „V posledných rokoch počet bankových pobočiek na Slovensku klesol viac ako o 28 %. Dôvodom je nielen konsolidácia trhu, zefektívnenie pobočkovej siete, ale aj prechod klientov do digitálneho prostredia,“ vypočítava analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Neobanky ako noví hráči

Na slovenskom bankovom trhu predstavujú akýsi medzipriestor banky, ktoré fungujú vyslovene digitálne – litovský Revolut, nemecká N26 pokrývajúca celú eurozónu, pobaltská novinka myTU alebo česká Creditas. Ich pobočky by ste však hľadali márne.

„Revolut umožňuje míňať peniaze v zahraničí bez účtovania poplatkov za transakcie v zahraničí. Ponúka výmenné kurzy bez skrytých poplatkov. Umožňuje okamžité platby a klient má možnosť investovať. Máme pokročilé zabezpečenie, napríklad systémy na detekciu podvodov s využitím umelej inteligencie,“ vysvetľuje manažérka pre komunikáciu neobanky Revolut Ingrida Daunaraviciene.

Slovenskí používatelia podľa štatistík banky čoraz viac využívajú Revolut nielen ako druhý, ale ako denný výdavkový účet. Nad otvorením pobočiek zatiaľ neuvažuje. „Naša stratégia sa naďalej zameriava na to, aby sme boli prvou digitálnou finančnou platformou,“ uzatvára I. Daunaraviciene.

Ďalšie neobanky na trhu

Ďalšou na trhu je nemecká banka N26, ktorá ponúka virtuálnu platobnú kartu Mastercard, mesačne umožňuje tri výbery z bankomatov, ktoré majú funkciu NFC. Produkt zahŕňa zabezpečenie účtu a platieb a ochranu vkladov do 100-tisíc eur. 

Vedenie účtu je zadarmo aj v litovskej banke myTU, ktorá prichádza na slovenský trh. Ponúka okamžité platby. Banka je určená dospelým fyzickým osobám, deťom aj podnikateľom. Rovnako ako ďalšie banky, aj myTU chráni vklady klientov do výšky 100-tisíc eur. Ponúka aj bezplatné výbery z bankomatu do výšky 200 eur mesačne. Ak však chcete fyzickú platobnú kartu, musíte si v oboch bankách priplatiť.

Najnovšie na trh vstupuje aj česká banka Creditas. Svojim klientov umožňuje nielen bezplatné vedenie bankového účtu, ale poskytuje im tiež možnosť bezplatných výberov z bankomatov po celom svete. K účtu vydáva aj platobnú kartu. Účet v neobankách si klient môže otvoriť online.

Lovia v neprebádaných vodách

Neobanky síce neposkytujú také široké portfólio produktov ako kamenné banky, no môžu zaujať iný segment klientov. „Napríklad Revolut je zaujímavý pre cestovateľov do exotických krajín vďaka možnosti vytvoriť si jednorazovú digitálnu kartu na platbu mobilom, ktorá sa nedá zneužiť. Ďalším benefitom je možnosť platiť v miestnej mene pri výhodnejšom konverznom kurze. Pre bežný život v priebehu roka však tieto výhody nie sú pre väčšinu ľudí rozhodujúce,“ myslí si M. Búlik.

Ready Made Maklér

Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.

Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Takýto typ bánk vie byť ťahákom najmä pre mladých ľudí. „Neobanky zvyknú k základným funkciám pridávať aj niektoré extra funkcie, ako napríklad jednoduchý spôsob nákupu kryptomien. A aj keď mladá generácia nie je finančne silná a možnosti cross-sellingu sú obmedzené, kvôli úsporám z množstva tieto banky rozširovanie do iných krajín prakticky nič nestojí,“ približuje M. Búlik.

Nevýhodou neobánk je podľa neho to, že ľuďom v produktívnom veku neponúknu poradenstvo a dostatočnú podporu. „Keď ľudia riešia úver na bývanie, potrebujú podporu v pobočke, ktorú tieto banky nemajú,“ tvrdí expert.

Pobaltie, raj nových bánk

MyTU bude po Revolute už druhou neobankou, ktorá k nám prišla z Litvy. „Je zrejmé, že mladí pobaltskí odborníci dokážu prísť so zaujímavými technologickými riešeniami, získať pre ne investorov a následne expandovať. Keďže sa Litva nachádza v eurozóne, expanzia je o to jednoduchšia. Bez technologických zmien stačí len pridať novú jazykovú mutáciu aplikácie a webovej stránky, a ich služby môžu využívať obyvatelia ďalšieho štátu,“ ozrejmuje M. Búlik.

Navyše výhodou neobánk v našom prostredí sú aj špecifické podmienky na podnikanie. „Kým banky pôsobiace na Slovensku platia jeden z najvyšších odvodov v Európe, digitálne banky, napríklad z Nemecka, takéto vysoké náklady nemajú,“ hovorí M. Laznia z bankovej asociácie.

Aké podmienky na fungovanie bude mať bankový trh v budúcnosti, je momentálne otvorené. M. Búlik neočakáva zásadné zmeny. „Digitálne banky a banky zamerané cielene na mladú generáciu budú bezpochyby ďalej rásť v počtoch klientov, no ich pozícia v rebríčku najväčších a najsilnejších bánk sa nebude zásadne meniť. Digitálne banky bude väčšina klientov využívať až ako druhú či tretiu banku,“ uzatvára odborník.