Zdroj foto: archív redakcie Financial Report

Nadmerné zadlžovanie

Slovenské domácnosti sa jednoducho príliš rýchlo zadlžujú, navyše v čase, keď sú úvery mimoriadne lacné. „Hlavným dôvodom je rýchly rast zadlženosti domácností. Úvery slovenských domácností presiahli koncom minulého roka 38 % hrubého domáceho produktu (HDP). Rast týchto úverov bol v posledných rokoch jednoznačne najrýchlejší v rámci EÚ. Ešte v roku 2009 bola zadlženosť našich domácností druhá najnižšia v strednej a východnej Európe. Odvtedy sa viac ako zdvojnásobila a dostala sa na najvyššiu úroveň v regióne,“ upozorňuje NBS.

Lacné úvery sú pre Slovákov lákadlom, NBS sa však snaží prehnaný optimizmus domácností krotiť. „Zadlženosť rastie pri súčasných veľmi nízkych úrokových sadzbách nadmerným tempom. Domácnosti s príliš vysokým dlhom v porovnaní s ich príjmom môžu mať neskôr vážne problémy so splácaním týchto úverov. A ak takýchto prípadov bude veľa, vážne problémy sa môžu dotknúť finančného sektora a aj domácej ekonomiky ako celku,“ hovorí NBS.

Nové pravidlá sa budú týkať úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov, v oboch prípadoch pôjde len o nové úvery. Špecifická je situácia v prípade refinančných úverov, tie budú podliehať prísnejším pravidlám v prípade, že refinančný úver sa bude navyšovať. 

Hlavné zmeny

NBS ešte v novembri avizovala, že skúma, akým spôsobom by mohla pracovať s ukazovateľom celkového zadlženia klienta (DTI). Tento ukazovateľ porovnáva výšku dlhu klienta a jeho celkový ročný príjem. Do celkovej zadlženosti vstupujú všetky úvery klienta. Započítavajú sa aj kreditné karty a povolené prečerpania na bežných účtoch. NBS v rámci prísnejších podmienok poskytovania úverov pracuje práve s týmto nástrojom. 

Podľa nových pravidiel bude výrazne obmedzené poskytovanie úverov, ktoré budú znamenať, že celkový dlh presiahne osemnásobok čistého ročného príjmu. „Od 1. júla 2018 bude môcť túto hodnotu presahovať až 20% nových úverov. Je to prakticky rovnaká úroveň, akú banky poskytujú aj v súčasnosti. Od 1. júla sa teda neočakáva v podstate žiaden dopad. Tento podiel sa bude postupne znižovať. Od 1. apríla 2019 budú môcť veritelia stále poskytovať 5 % úverov, ktoré presahujú úverový strop,“ hovorí NBS

Naďalej sa bude sprísňovať poskytovanie úverov pomocou ukazovateľa loan-to-value (LTV), ktorý sleduje podiel výšky úveru a hodnoty nehnuteľnosti. Maximálny podiel úverov vo výške medzi 80 % a 90 % hodnoty nehnuteľnosti bude od júla tohto roku 35 % a bude sa postupne znižovať. Po 1. apríli 2019 bude tento maximálny podiel len 20 %. 

Dopad na klientov

Naplno sa nové pravidlá prejavia v roku 2019. Najzásadnejšie dopady sa dotknú úverov na bývanie. „Nový limit by mal mať dopad najmä na úvery, ktoré sú neprimerane vysoké vo vzťahu k príjmom domácnosti.Týkať sa to bude najmä úverov na bývanie, ktoré sú v porovnaní s príjmom žiadateľov o úver neprimerane vysoké. Spotrebiteľské úvery budú ovplyvnené iba v prípade, že domácnosť už má aj úver na bývanie. Nové zmeny sa prakticky nedotknú poskytovania spotrebiteľských úverov klientom, ktorí zatiaľ nemajú žiaden úver,“ hovorí NBS.

Dve opatrenia NBS, ktoré zmeny zavádzajú, by mali byť čiastočne účinné od 1. júla 2018, niektoré ustanovenia by mali nadobudnúť účinnosť 1. októbra 2018.