Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Banka alebo finančný agent? Bláznivý hypotekárny trh potrebuje skutočných odborníkov

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Trh sa zbláznil, ceny tovarov a služieb rastú, nehnuteľnosti sú predražené. Medziročne ich cena stúpla o 22 %. Priemerná cena za štvorcový meter sa zvýšila až o 320 eur. Pri riešení bývania je vzhľadom na množstvo rizík hypotekárny úver potrebné poriadne zvážiť. A tiež to, či si ho necháte sprostredkovať finančným agentom, alebo si pôjdete poň priamo do banky.

image

Foto: Shutterstock

Šialené ceny nehnuteľností

Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB) nedávno adresoval Slovensku varovanie, ktoré sa týka rizík v sektore nehnuteľností. ESRB upozornil na vysoké tempo rastu cien nehnuteľností, nadhodnotenie cien nehnuteľností, rastúcu zadlženosť domácností a rýchlo rastúce hypotéky.

Dopyt po nehnuteľnostiach neustále rastie. Nahrávajú mu nízke úrokové sadzby a úspory, ktoré domácnosti nahromadili počas lockdownov. Rast cien však zvyšuje aj riziko, že tempo nebude možné zabrzdiť. „Tempo rastu je jedným z najrýchlejších v EÚ,“ konštatuje centrálna banka.

Objavujú sa však podstatné riziká. Domácnosti svoje dlhy po čase nadmerne navyšujú. Okrem toho predlžujú lehotu splácania. „Každá druhá poskytnutá hypotéka sa bude splácať ešte aj na dôchodku, niektoré až po 70-tke,“ píše sa v Makroprudenciálnom komentári NBS.

Centrálna banka v minulosti nastavila limity na úverové štandardy, tie zatiaľ pomáhajú domácnosti chrániť pred rizikami. So znepokojením však sleduje predlžovanie splatností do dôchodkového veku. Upozorňuje, že v nevyhnutnom prípade môže dôjsť k úprave limitov.

Je lepšie poradiť sa. Ale s kým?

S ohľadom na viaceré riziká na trhu sa natíska otázka, kto nám pri snahe o kúpu bytu či rodinného domu poradí lepšie? Je vhodnejšie osloviť konkrétnu banku, ktorá je nám sympatická, ktorej služby už využívame, respektíve ktorá má práve najvýhodnejšie úverové podmienky, alebo sa máme obrátiť na finančného agenta, ktorý svojim klientom dokáže sprostredkovať celú paletu finančných produktov vrátane hypotekárnych úverov? S týmito otázkami sme sa obrátili na odborníkov, a toto sú ich názory:

„Podľa nášho názoru je pre klienta výhodnejšie riešiť svoje financovanie individuálne s bankou, ktorá vie úver prispôsobiť priamo jeho potrebám,“ vysvetľuje vcelku predvídateľne hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová. Inak však situáciu vnímajú finanční agenti. Vo svojom produktovom portfóliu majú nie jednu ale hneď niekoľko bankových ponúk, a teda pre klienta môžu vytvoriť riešenie, ktoré vyberú z mixu dostupných možností.

„Finančný sprostredkovateľ pozná podmienky nielen jednej banky, ale celého trhu. Vie pomôcť a spomedzi všetkých ponúk vybrať tú najlepšiu a nastaviť výdavky klienta tak, aby úver splatil skôr, ako je jeho konečná splatnosť,“ analyzuje situáciu riaditeľ Finančného kompasu Matej Dobiš. Navyše služby finančného agenta  klienta nič nestoja, pretože jeho odmenou je provízia od banky.

9

Čo vám v banke určite nepovedia

Pre výber sprostredkovateľa hovorí aj snaha o rýchle vybavenie úveru, pretože samostatný prieskum naprieč celým bankovým trhom klientovi zaberie množstvo času. Sprostredkovateľ vie byť užitočný aj pri problematickejších prípadoch.

„Maklér môže zabrániť tomu, aby sa úver spracovával v bankách, kde by vzhľadom na profil klienta alebo typ zabezpečenia hypotéky hrozilo schválenie horších podmienok, alebo dokonca zamietnutie žiadosti. To by malo negatívny vplyv na hodnotenie v úverovom registri,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

Dôležitým faktorom hovoriacim pre výber finančného agenta je aj to, že v banke vám určite nepovedia, že v inej banke by ste dostali vyšší úver, lepšie úroky, nižšie poplatky, alebo že by vám uznali založenie aj „problematickej nehnuteľnosti“.

„Maklér vie objektívne lepšie vyhodnotiť možnosti úverovania aj vzhľadom na sprísnené nároky na finančnú rezervu klienta či obmedzenia ohľadom úverového stropu podľa opatrení Národnej banky Slovenska,“ dodáva E. Šablová.

Nezáväzné žiadosti

Ak už klient má nejaké úvery a plánuje dofinancovanie hypotéky alebo konsolidáciu úverov, pri chybnom rozhodnutí sa a podaní neuváženej žiadosti v jednej banke si môže zablokovať ďalšie možnosti v inej banke. Často sa stáva, že, bankový poradca poradí klientovi, aby si podal nezáväznú žiadosť o hypotéku. Cieľom je, aby mal prehľad o tom, čo môže očakávať, lenže takáto žiadosť sa zaznamenáva v úverovom registri.

Finančný agent sa preto môže javiť ako jasná voľba, no aj tam môžu byť riziká. Centrálna banka pred dvomi rokmi otvorene kritizovala poskytovanie úverov prostredníctvom sprostredkovateľov. NBS uviedla, že tie, ktoré sprostredkúvajú agenti, sú rizikovejšie, a vytkla im, že úvery sú zvyčajne v maximálnej možnej výške, čo viedlo podľa nej k vyššiemu zadlžovaniu domácností. Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov sa vtedy ohradila. Dosahovanie limitov je podľa nej dôsledkom lepšieho poradenstva pre konkrétneho klienta. Navyše úvery schvaľujú oddelenia riadenia rizík v bankách.

Polemika načrtla aj rozdiely medzi výberom hypotéky v banke a prostredníctvom sprostredkovateľa. Závisí od pracovníka banky alebo finančného agenta, ako dobre rozumejú prostrediu, možnostiam, a či je ich záujmom klient a jeho potreby, alebo finančný plán, ktorý musia splniť. Navyše v súčasnosti, keď si klient dokáže informácie veľmi rýchlo zistiť aj sám, sú schopnosti a odbornosť to, čo rozhoduje.

„Klienti sa pri výbere musia spoliehať na náročnosť trhu a potrebu vzdelávať sa, vďaka čomu sa profesionalita sprostredkovateľov ukazuje ako tá rozhodujúca,“ uzatvára M. Dobiš.

Prečo sa rozhodnúť pre finančného agenta

  • Zásadne šetrí čas klienta a odbúrava jeho stres.
  • Vie rozpoznať chytáky v akciových ponukách bánk.
  • Pracuje s ponukami viacerých bánk, vie ich porovnať a vybrať najvhodnejšiu.
  • Ponuku môže lepšie napasovať na potreby, respektíve požiadavky klienta.
  • Riešenie úveru vníma v širších súvislostiach, ako súčasť finančného plánu.
  • K hypotekárnemu úveru vie doplniť ďalšie súvisiace finančné produkty.

Prečo sa rozhodnúť pre konkrétnu bankovú ponuku

  • Pracuje s jediným produktom, ktorý však detailne pozná.
  • S kolegami z banky, ktorí schvaľujú úver, môže vyrokovať výhodnejšie podmienky.
  • Úvery poskytnuté priamo bankou sú spravidla menej rizikové.
  • Ak má banka pozitívnu skúsenosť s klientom, ktorý platí načas, pôsobí dôveryhodnejšie.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
7.10.2022 Redakcia FinReport

Ceny benzínu stagnujú, motorová nafta opäť o niečo zlacnela

Ceny pohonných látok sa v 39. týždni v porovnaní s tým predchádzajúcim príliš nezmenili. Ceny oboch druhov benzínu zostali prakticky na ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu

Súčasné ekonomické obdobie sa vo viacerých aspektoch podobá veľkej hospodárskej depresii z polovice 19. storočia. Existuje teória, podľa ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Guvernér Ukrajinskej centrálnej banky Kyryl Ševčenko odstúpil, je obvinený z podvodu

Ukrajinská centrálna banka bude mať nového šéfa. S najväčšou pravdepodobnosťou sa ním stane Andrij Pyšnyj. Jeho predchodca Kyryl ...

7.10.2022 Zuzana Fryč

Novela Obchodného zákonníka má ušetriť čas aj náklady pri zakladaní obchodných spoločností

Poslanci Národnej rady SR sa okrem iných zákonov na svojej aktuálnej schôdzi venujú aj návrhu novely Obchodného zákonníka. Cieľom novej ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

UniCredit Bank, ČSOB a Prima banka zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Ďalšie tri banky zvyšujú úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Zdražovanie úverov, ktoré začne platiť od soboty, pondelka, ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Zahraničný obchod dosiahol 30-percentný rast, no stále dovážame viac ako vyvážame

Celkový vývoz tovaru zo Slovenska dosiahol v auguste 2022 hodnotu 8,3 miliardy eur. Medziročne to predstavuje nárast o 30,3 %. Rast vývozu ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Úrady práce vyplatili v auguste 2022 náhradné výživné v objeme takmer trištvrte milióna eur

Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny vyplatili v auguste 2022 náhradné výživné v celkovej výške presahujúcej 748-tisíc eur. Je to ...

5.10.2022 Redakcia FinReport

MH Teplárenský holding získal prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s enviro prvkom na Slovensku

Tatra banka v spolupráci s tromi ďalšími slovenskými bankami poskytla prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s environmentálnym ...

4.10.2022 Roland Régely

Záujem o hypotéky prudko klesá a nespôsobujú to len vyššie úrokové sadzby

Záujem o hypotekárne úvery klesá už niekoľko mesiacov po sebe. Odborníci na financie to prisudzujú najmä zdražovaniu úverov na bývanie, ...

3.10.2022 Robert Juriš

Banky sú v zisku. Za prvých osem mesiacov vygenerovali 529 miliónov eur

Bankám sa darí. V tomto roku ešte viac ako v tom predchádzajúcom, ktorý bol prvý po zrušení špeciálneho bankového odvodu. Za prvých osem ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Podvod: Falošný bankár je už aj na Slovensku

Klienti bánk sa ocitajú pod paľbou telefonických podvodníkov. Horšie je, že tie sú čoraz dômyselnejšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku vydala zelené kryté dlhopisy

Napriek pretrvávajúcim zložitým podmienkam na finančných trhoch sa Slovenskej sporiteľni podarilo umiestniť historicky prvú emisiu zelených ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Všetky väčšie banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu v septembri 2022 zvýšili svoje úrokové sadzby. Výnimkou bola len Tatra banka, ...

29.9.2022 Redakcia FinReport

NBS: Banky sú napriek kríze odolné, nepotrebujú zvyšovať ochranný kapitálový vankúš

Národná banka Slovenska tvrdí, že napriek kríze a možným rizikám vo finančnom sektore banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu ...

29.9.2022 Robert Juriš

Zdražovanie hypoték pokračuje. Takto banky zvyšovali úrokové sadzby v septembri 2022

September 2022 bol na zvyšovanie úrokov v bankách pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu mimoriadne pestrý. Spúšťačom sa stalo ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

Až 10 % škôd na vozidlách vzniká po strete s lesnou zverou, najčastejšie na jeseň

Jesenné obdobie prináša komplikácie na cestách. Upozorňuje na ne najmä polícia a poisťovne. Dni sú kratšie, cesty sú šmykľavé a ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Budú sa pohybovať od 3,59 % do 4,29 % ročne

Ďalší veľký hráč na slovenskom bankovom trhu mení úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Tentoraz je to VÚB banka, ktorá ...

26.9.2022 Robert Juriš

V hustote poistenia aj celkovej poistenosti zaostávame za krajinami strednej a východnej Európy

Popredné poistné domy zverejňujú svoje hospodárske výsledky, ktoré charakterizujú ich pôsobenie v krajinách, v ktorých sú etablované. ...

Aplikácia

  1. 1.
    V prvom pilieri nastali zmeny, novinkou je rodičovský bonus a dôchodkový automat
  2. 2.
    Vláda schválila vyplatenie 14. dôchodkov, na ktoré v novembri pôjde 207 miliónov eur
  3. 3.
    Rodičovský príspevok sa od začiatku roku 2023 opäť zvyšuje
  4. 4.
    Čo nám na jesenné večery pripravili streamovacie spoločnosti Netflix a HBO Max?
  5. 5.
    Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu