Autonómne vozidlá: Stane sa raz poistenie súčasťou ceny automobilu?

Foto: Shutterstock

fb_share 

Existuje päť úrovní automatizácie vozidiel

Ministerstvo dopravy USA v súčasnosti hodnotí schopnosť vozidla samostatne jazdiť od úrovne 0 (žiadna) po úroveň 5 (plne autonómne). Napríklad automobily Tesla sú dnes hodnotené na úrovni 2. To znamená, že síce môžu ovládať riadenie aj plyn, ale nemôžu robiť rozhodnutia, akými je napríklad predbehnutie pomalého auta, čo predstavuje úroveň 3.

Autá úrovne 4 môžu jazdiť samostatne, ale poskytujú aj možnosť ručného ovládania. Vozidlá úrovne 5 sú úplne autonómne. Najďalej sa zatiaľ technológie posunuli po úroveň 4. Skutočná úroveň 5, so schopnosťou fungovať za akýchkoľvek podmienok na ceste, bez ľudského faktora, zatiaľ neexistuje.

„Od úrovne 5 nás delí najmenej 10 rokov. Nikto však v skutočnosti nevie, nakoľko praktická táto úroveň bude, a podľa mňa na odomknutie transformačných spoločenských zmien ani nie je potrebná,“ vyhlásil výkonný riaditeľ spoločnosti Autotech Ventures Daniel Hoffer.

Zatiaľ len výnimočne a pomaly

Zároveň však poznamenal, že vozidlá bez vodiča už fungujú v kontrolovaných prostrediach. Ide napríklad o taxislužbu Waymo, ktorá funguje bez vodiča v Arizone, alebo dodávkové vozidlá spoločnosti Nuro, ktoré pôsobia vo viacerých štátoch USA.

Spoločnosť Nuro nedávno získala súhlas ministerstva dopravy na prevádzku svojich vozidiel. Povolenú však majú len maximálnu rýchlosť do 40 kilometrov za hodinu a autá musia jazdiť bez cestujúcich. Dizajn Nuro je radikálny, bez miesta alebo systémov pre vodiča. Autá Waymo majú obmedzenú rýchlosť do 72 kilometrov za hodinu a taxislužba je dostupná len pre určité ulice.

Ani Waymo, ani Nuro však nie sú úplne na úrovni 5, pretože svoje vozidlá prevádzkujú iba za dobrých poveternostných podmienok a v rámci určitých vzdialeností a rýchlostí. Ako hovorí Hoffer, sme veľmi ďaleko od toho, aby vozidlo autonómne jazdilo na poľnej ceste alebo v noci počas snehovej búrky.

Automatizácia vedie k zmene záväzkov

Od úrovne 0 po úroveň 4, v ktorých stále existuje prvok ľudského dohľadu, možno prípadné nehody vozidiel pripísať ľudskej chybe. Ak má napríklad vozidlo Tesla zapnutý režim autopilota a narazí do iného auta, pretože vodič sledoval film, na vine je vždy vodič. Zodpovednosť sa presunie až v okamihu, keď funkcia vodiča úplne zmizne.

Pri plne autonómnom automobile už operátorom vozidla nie je človek, ale umelá inteligencia (Artificial Intelligence – AI), ktorá aktívne rozhoduje o riadení, spomalení, zrýchlení a zastavení vozidla. Vytráca sa samotný koncept ľudskej chyby majiteľa alebo vodiča. Čo však robiť, ak sa pokazí AI, ktorá spôsobí nehodu? Kto bude potom na vine?

Bezpečnosť v doprave nadovšetko

Jednou z hlavných vízií automatizácie vozidiel je zvýšená bezpečnosť. Táto vízia predpokladá, že AI dokáže riadiť autá lepšie a bezpečnejšie ako ľudia. Ako uvádzajú odborníci z odvetvia, napríklad Tesla túto skutočnosť v minulosti argumentovala pred poisťovňami a tvrdila, že poistné za ich vozidlá by malo byť nižšie. Toto tvrdenie má však niekoľko háčikov.

Neexistujú jasné dôkazy o tom, že Tesla s autopilotom je bezpečnejšia a technológia, ktorá robí autá autonómnymi (senzory, procesorové jednotky a iné), je veľmi drahá. Takže aj keby boli autá bezpečnejšie, ich oprava je drahšia ako pri porovnateľných neautomatizovaných vozidlách. To môže mať za následok to, že by sa prípadné rozdiely v cene poistenia kompenzovali drahším servisom.

Najväčšou výzvou pri používaní AI je riešenie extrémnych prípadov, teda nepredvídateľných udalostí. Na otvorenej ceste s premenlivým počasím a prevažne ľudskými vodičmi je počet extrémnych prípadov značný. Autonómne vozidlá sú preto jednou z najnáročnejších oblastí implementácie AI.

Pri extrémnych situáciách neexistujú predchádzajúce dáta a AI tak nemá z čoho čerpať pri svojom rozhodovaní sa. Jednou z možností je pokrytie absolútne všetkých situácií, ktoré na ceste môžu vzniknúť. Tu však ide o tisícky rôznych scenárov a ich kombinácií a pri súčasnej úrovni AI môže dôjsť k chybe. 

Čo to znamená pre poisťovníctvo?

Presun zodpovednosti z osobnej roviny do komerčnej prinesie prenos zodpovednosti z vodiča na toho, kto zodpovedá za samotný výrobok. Celková „veľkosť rizika“ sa možno ani nemusí nijako  dramaticky zmeniť. Poisťovatelia len budú musieť pochopiť riziko, ktoré predstavujú dva typy vodičov – človek a robot.

Generálny riaditeľ poisťovne Goodcover Chris Lotz vyhlásil, že regionálne aj svetové poisťovne, ktoré sa spoliehajú výhradne len na poistenie spotrebiteľov alebo zodpovednosti vodičov, budú čeliť existenčnej kríze, pretože sa nedokážu tak rýchlo preorientovať z osobnej zodpovednosti na zodpovednosť za výrobok.

Myslí si tiež, že mnoho poisťovateľov sa dnes, z dôvodu lepšieho marketingu, spolieha na spojenie poistenia automobilu a domácnosti. Ak by sa však poistenie áut výrazne zmenilo, budú musieť poisťovne prehodnotiť svoje stratégie na udržanie si zákazníkov.

No ak sa autonómne vozidlá preukážu ako zásadne bezpečnejšie a technologicky sa časom stanú lacnejšími, riziká sa znížia a zníži sa aj poistné. V súčasnosti 300-miliardový poistný „priemysel“ by sa mohol dramaticky zmenšiť. Ako uvádza výskum spoločnosti Deloitte, zmeny však budú prebiehať ešte minimálne desať až dvadsať rokov a nikto naozaj nevie, ako autonómne vozidlá dokážu zmeniť  poistný trh.  

Rastúca konkurencia a výzva pre poisťovne

Ďalšou výzvou, pre poisťovateľov áut v tomto vyvíjajúcom sa ekosystéme, je nárast potenciálne netradičných konkurentov. Kým sa poisťovne budú rozhodovať o tom, ako nastaviť stratégiu pri tomto novom type poistného krytia, niektorí vývojári autonómnych vozidiel, alebo priamo technologické spoločnosti, by ich mohli predbehnúť a samostatne vyplniť túto medzeru v poistení.

Investičná banka Morgan Stanley predpovedá, že v budúcnosti si môžu takíto „narušitelia“ privlastniť až 20 % trhu s poistením áut. Príkladom môžu byť technologické spoločnosti, ktoré už dnes využívajú údaje vodičov zhromaždené navigačnými aplikáciami, ako sú Waze alebo Google Maps. Tie by mohli tieto údaje použiť na poskytovanie poistných produktov a služieb šitých na mieru spotrebiteľa.

Aj Tesla už dnes predáva poistenie áut, hoci zatiaľ iba vo svojej ázijskej pobočke. Je to súčasť vízie spoločnosti, že jedného dňa rutinne zahrnie poistenie do konečnej ceny vozidla. Všetky tieto príklady spôsobujú, že poisťovne budú musieť konať oveľa rýchlejšie, ak sa chcú presadiť na tomto novom trhu.