Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Autonómne vozidlá: Stane sa raz poistenie súčasťou ceny automobilu?

Dominik Horváth Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Autonómne vozidlá by v ideálnom prípade mali spĺňať tri veci: pohodlie pre vodiča, zníženie nákladov na dopravu a vyššiu bezpečnosť na cestách. Najväčším problémom týchto áut je v súčasnosti bezpečnosť. Ak by sa ju podarilo zvýšiť na požadovanú úroveň, výrazne by klesli riziká, ktoré sú tradične spojené so šoférovaním, a tým by sa aj znížili škody, ktoré poisťovne kryjú už takmer sto rokov. Mimochodom, hovoríme o odvetví, ktoré dokáže vygenerovať 300 miliárd dolárov ročne.

image

Foto: Shutterstock

 

Existuje päť úrovní automatizácie vozidiel

Ministerstvo dopravy USA v súčasnosti hodnotí schopnosť vozidla samostatne jazdiť od úrovne 0 (žiadna) po úroveň 5 (plne autonómne). Napríklad automobily Tesla sú dnes hodnotené na úrovni 2. To znamená, že síce môžu ovládať riadenie aj plyn, ale nemôžu robiť rozhodnutia, akými je napríklad predbehnutie pomalého auta, čo predstavuje úroveň 3.

Autá úrovne 4 môžu jazdiť samostatne, ale poskytujú aj možnosť ručného ovládania. Vozidlá úrovne 5 sú úplne autonómne. Najďalej sa zatiaľ technológie posunuli po úroveň 4. Skutočná úroveň 5, so schopnosťou fungovať za akýchkoľvek podmienok na ceste, bez ľudského faktora, zatiaľ neexistuje.

Od úrovne 5 nás delí najmenej 10 rokov. Nikto však v skutočnosti nevie, nakoľko praktická táto úroveň bude, a podľa mňa na odomknutie transformačných spoločenských zmien ani nie je potrebná,“ vyhlásil výkonný riaditeľ spoločnosti Autotech Ventures Daniel Hoffer.

Zatiaľ len výnimočne a pomaly

Zároveň však poznamenal, že vozidlá bez vodiča už fungujú v kontrolovaných prostrediach. Ide napríklad o taxislužbu Waymo, ktorá funguje bez vodiča v Arizone, alebo dodávkové vozidlá spoločnosti Nuro, ktoré pôsobia vo viacerých štátoch USA.

Spoločnosť Nuro nedávno získala súhlas ministerstva dopravy na prevádzku svojich vozidiel. Povolenú však majú len maximálnu rýchlosť do 40 kilometrov za hodinu a autá musia jazdiť bez cestujúcich. Dizajn Nuro je radikálny, bez miesta alebo systémov pre vodiča. Autá Waymo majú obmedzenú rýchlosť do 72 kilometrov za hodinu a taxislužba je dostupná len pre určité ulice.

Ani Waymo, ani Nuro však nie sú úplne na úrovni 5, pretože svoje vozidlá prevádzkujú iba za dobrých poveternostných podmienok a v rámci určitých vzdialeností a rýchlostí. Ako hovorí Hoffer, sme veľmi ďaleko od toho, aby vozidlo autonómne jazdilo na poľnej ceste alebo v noci počas snehovej búrky.

Automatizácia vedie k zmene záväzkov

Od úrovne 0 po úroveň 4, v ktorých stále existuje prvok ľudského dohľadu, možno prípadné nehody vozidiel pripísať ľudskej chybe. Ak má napríklad vozidlo Tesla zapnutý režim autopilota a narazí do iného auta, pretože vodič sledoval film, na vine je vždy vodič. Zodpovednosť sa presunie až v okamihu, keď funkcia vodiča úplne zmizne.

Pri plne autonómnom automobile už operátorom vozidla nie je človek, ale umelá inteligencia (Artificial Intelligence – AI), ktorá aktívne rozhoduje o riadení, spomalení, zrýchlení a zastavení vozidla. Vytráca sa samotný koncept ľudskej chyby majiteľa alebo vodiča. Čo však robiť, ak sa pokazí AI, ktorá spôsobí nehodu? Kto bude potom na vine?

Zodpovednosť vodiča sa zmení na zodpovednosť za výrobok

Zodpovednosť vodiča sa s najväčšou pravdepodobnosťou zmení na zodpovednosť za výrobok. Zodpovedný môže byť výrobca vozidla alebo ktokoľvek, kto dodal automatizačný systém alebo jeho komponenty. Takéto situácie už začíname vidieť aj dnes. Tesla čelila niekoľkým súdnym sporom o zodpovednosti za výrobok kvôli smrteľným úrazom, ktoré jej autá spôsobili, keď jazdili v režime autopilota.

Bezpečnosť v doprave nadovšetko

Jednou z hlavných vízií automatizácie vozidiel je zvýšená bezpečnosť. Táto vízia predpokladá, že AI dokáže riadiť autá lepšie a bezpečnejšie ako ľudia. Ako uvádzajú odborníci z odvetvia, napríklad Tesla túto skutočnosť v minulosti argumentovala pred poisťovňami a tvrdila, že poistné za ich vozidlá by malo byť nižšie. Toto tvrdenie má však niekoľko háčikov.

Neexistujú jasné dôkazy o tom, že Tesla s autopilotom je bezpečnejšia a technológia, ktorá robí autá autonómnymi (senzory, procesorové jednotky a iné), je veľmi drahá. Takže aj keby boli autá bezpečnejšie, ich oprava je drahšia ako pri porovnateľných neautomatizovaných vozidlách. To môže mať za následok to, že by sa prípadné rozdiely v cene poistenia kompenzovali drahším servisom.

Najväčšou výzvou pri používaní AI je riešenie extrémnych prípadov, teda nepredvídateľných udalostí. Na otvorenej ceste s premenlivým počasím a prevažne ľudskými vodičmi je počet extrémnych prípadov značný. Autonómne vozidlá sú preto jednou z najnáročnejších oblastí implementácie AI.

Pri extrémnych situáciách neexistujú predchádzajúce dáta a AI tak nemá z čoho čerpať pri svojom rozhodovaní sa. Jednou z možností je pokrytie absolútne všetkých situácií, ktoré na ceste môžu vzniknúť. Tu však ide o tisícky rôznych scenárov a ich kombinácií a pri súčasnej úrovni AI môže dôjsť k chybe. 

Potrebné je eliminovať ľudskú nepredvídateľnosť

Pri široko rozšírenom využívaní automatizovaných vozidiel však pravdepodobne dôjde k výraznému zníženiu nehôd, ako aj k prípadnému zníženiu nákladov na technológie. Keď sa podarí dosiahnuť túto hranicu, automatizácia vozidiel bude schopná využiť svoj bezpečnostný potenciál. A keď sa z rovnice odstráni ľudská nepredvídateľnosť, počet extrémnych prípadov sa zníži.

Čo to znamená pre poisťovníctvo?

Presun zodpovednosti z osobnej roviny do komerčnej prinesie prenos zodpovednosti z vodiča na toho, kto zodpovedá za samotný výrobok. Celková „veľkosť rizika“ sa možno ani nemusí nijako  dramaticky zmeniť. Poisťovatelia len budú musieť pochopiť riziko, ktoré predstavujú dva typy vodičov – človek a robot.

Generálny riaditeľ poisťovne Goodcover Chris Lotz vyhlásil, že regionálne aj svetové poisťovne, ktoré sa spoliehajú výhradne len na poistenie spotrebiteľov alebo zodpovednosti vodičov, budú čeliť existenčnej kríze, pretože sa nedokážu tak rýchlo preorientovať z osobnej zodpovednosti na zodpovednosť za výrobok.

Myslí si tiež, že mnoho poisťovateľov sa dnes, z dôvodu lepšieho marketingu, spolieha na spojenie poistenia automobilu a domácnosti. Ak by sa však poistenie áut výrazne zmenilo, budú musieť poisťovne prehodnotiť svoje stratégie na udržanie si zákazníkov.

No ak sa autonómne vozidlá preukážu ako zásadne bezpečnejšie a technologicky sa časom stanú lacnejšími, riziká sa znížia a zníži sa aj poistné. V súčasnosti 300-miliardový poistný „priemysel“ by sa mohol dramaticky zmenšiť. Ako uvádza výskum spoločnosti Deloitte, zmeny však budú prebiehať ešte minimálne desať až dvadsať rokov a nikto naozaj nevie, ako autonómne vozidlá dokážu zmeniť  poistný trh.  

Dáta sú základ a umelá inteligencia ich dokáže získať

Nie všetky aspekty autonómnych vozidiel však predstavujú pre poisťovne problém. Vďaka pokročilej AI budú môcť poisťovne získavať obrovský prílev údajov z premávky namiesto toho, aby boli závislé od tradičných zdrojov. To im môže výrazne pomôcť pri výpočte poistného, oceňovaní, nárokoch a zmenách obchodných stratégií.

Napríklad poisťovňa Liberty Mutual ponúka zľavy klientom, ktorí jazdia vo vozidlách Volvo s aktívnymi pokročilými bezpečnostnými prvkami, ktoré takéto údaje posielajú do poisťovne. Zľavy pôsobia ako stimul na povzbudenie spotrebiteľa, aby prijal bezpečnostné prvky a zároveň poskytujú poisťovni neoceniteľné údaje na presnejšie vyhodnotenie vplyvu rôznych typov premávky a závažnosti nehôd.

Rastúca konkurencia a výzva pre poisťovne

Ďalšou výzvou, pre poisťovateľov áut v tomto vyvíjajúcom sa ekosystéme, je nárast potenciálne netradičných konkurentov. Kým sa poisťovne budú rozhodovať o tom, ako nastaviť stratégiu pri tomto novom type poistného krytia, niektorí vývojári autonómnych vozidiel, alebo priamo technologické spoločnosti, by ich mohli predbehnúť a samostatne vyplniť túto medzeru v poistení.

Investičná banka Morgan Stanley predpovedá, že v budúcnosti si môžu takíto „narušitelia“ privlastniť až 20 % trhu s poistením áut. Príkladom môžu byť technologické spoločnosti, ktoré už dnes využívajú údaje vodičov zhromaždené navigačnými aplikáciami, ako sú Waze alebo Google Maps. Tie by mohli tieto údaje použiť na poskytovanie poistných produktov a služieb šitých na mieru spotrebiteľa.

Aj Tesla už dnes predáva poistenie áut, hoci zatiaľ iba vo svojej ázijskej pobočke. Je to súčasť vízie spoločnosti, že jedného dňa rutinne zahrnie poistenie do konečnej ceny vozidla. Všetky tieto príklady spôsobujú, že poisťovne budú musieť konať oveľa rýchlejšie, ak sa chcú presadiť na tomto novom trhu.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
18.5.2022 Redakcia FinReport

13. dôchodok: Oznamovanie dôchodku zo zahraničia je potrebné stihnúť do 5. júna

Sociálna poisťovňa tento rok vyplatí dôchodcom 13. dôchodok už v júli. Zákon podpísala aj prezidentka republiky Zuzana Čaputová. ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Allianz za skrachované fondy spred dvoch rokov zaplatí 6 miliárd dolárov

Poisťovňa Allianz musí zaplatiť šesť miliárd dolárov. Je to súčasť dohody o urovnaní sporu, ktorý sa týka krachu fondov v Spojených ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku

Národná banka má pred sebou dôležitý projekt. Pripravuje sa na vytvorenie celobankového dátového skladu, ktorý zabezpečí, že všetky ...

18.5.2022 Zuzana Mecková

Potravinári protestujú proti obmedzeniu vývozu potravín a pekári varujú, že bez plynu nič neupečú

Poslanci Národnej rady Slovenskej republiky v týchto dňoch rokujú o novele zákona o potravinách. Podľa pozmeňujúceho návrhu z dielne ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Vláda rozhodla o dočasnej dani z ruskej ropy pre Slovnaft v objeme takmer 300 miliónov eur

Vláda schválila dočasnú daň z ruskej ropy pre Slovnaft. Toto rozhodnutie má do štátneho rozpočtu priniesť 280 až 290 miliónov eur ročne. ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavkov na deti vo výške 100 eur

Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavku na dieťa zo súčasných 25,88 eura na 100 eur. Zvýšený prídavok rodičom vyplatia úrady ...

17.5.2022 Naďa Černá

Kryptomena luna stratila 99 % zo svojej hodnoty. Pridajú sa aj ďalšie?

Obavy u investorov do kryptomien vyvolal náhly a prekvapivý pád digitálnej meny luna. Sesterský token stablecoin TerraUSD totiž stratil 99 % zo ...

17.5.2022 Robert Juriš

Martin Vlachynský: Pozor na ekonomický populizmus, situáciu na Slovensku to môže len zhoršiť

Tŕňom v päte všetkých svetových ekonomík je inflácia. Keďže na Slovensku je už dvojciferná, pričom rastie podstatne rýchlejšie ako ...

17.5.2022 Zuzana Mecková

Slováci čoraz častejšie využívajú výhodné úrokové sadzby sporenia v Česku

Sporiace účty slovenských bánk neposkytujú dostatočné možnosti na zhodnocovanie peňazí a v posledných rokoch sa úrokové sadzby ...

16.5.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Mladí Slováci stále túžia po vlastnom bývaní. Sú ochotní naň počkať aj uskromniť sa

Mladí ľudia do 36 rokov túžia po vlastnom bývaní, a to aj za cenu dlhšieho čakania alebo zľavenia zo svojich pôvodných nárokov. Ich ...

15.5.2022 Redakcia FinReport

Ako sa vyvarovať TOP 7 chýb, ktorých sa najčastejšie dopúšťame pri životnom poistení

Slováci sa čoraz intenzívnejšie zaujímajú o životné poistenie. Súvisí to predovšetkým s pandémiou COVID-19. Ľudia sa pýtajú, ako im ...

13.5.2022 Zuzana Mecková

Ako mení novela zákona o sociálnom poistení podmienky pre dlhodobo nezamestnaných?

Do platnosti vstúpila ďalšia novela zákona o sociálnom poistení. Jej prínos spočíva najmä v zmene týkajúcej sa dlhodobo nezamestnaných ...

13.5.2022 Redakcia FinReport

V piatok trinásteho nebýva viac poistných udalostí ako v ktorýkoľvek iný deň v roku

Mnohí ľudia považujú piatok trinásteho, ktorý pripadá zhodou okolností na dnešný deň, za nešťastný. Trinástka sa napríklad ...

12.5.2022 Zuzana Mecková

Databáza centrálneho registra účtov sa už napĺňa, pomôcť má pri kontrole podozrivých obchodných operácií

Zákon o centrálnom registri účtov je schválený a nová databáza má byť hotová do roku 2023. Cieľom návrhu zákona je zefektívniť ...

12.5.2022 Redakcia FinReport

Europarlament: Majitelia elektrokolobežiek budú musieť mať uzatvorené PZP

Elektrické kolobežky sú čoraz populárnejšie, počet ich majiteľov rastie. Mimoriadnej obľube sa tešia najmä vo väčších mestách ...

11.5.2022 Redakcia FinReport

Svoje hypotéky opäť zdražuje aj Slovenská sporiteľňa, 15-ročnú fixáciu nad 3 %

Najväčšia banka na slovenskom finančnom trhu Slovenská sporiteľňa avizuje opätovný nárast úrokových sadzieb svojich hypotekárnych ...

10.5.2022 Roland Régely

Novinky v PZP: Zmení sa minimálna suma poistenia a odškodnenie zo zahraničia sa zrýchli

Systém povinného zmluvného poistenia (PZP) zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla čakajú zmeny. Ministerstvo ...

10.5.2022 Roland Régely

Zdražovanie hypoték pokračuje. Najnovšie zvyšujú úrokové sadzby Tatra banka a UniCredit Bank

Novú hypotéku s úrokovou sadzbou pod dve percentá už vybavíte len s krátkou viazanosťou. Po 365.bank a Prima banke v máji menia sadzobníky ...

Aplikácia

  1. 1.
    Vláda schválila jednorazové zvýšenie prídavkov na deti vo výške 100 eur
  2. 2.
    Slováci čoraz častejšie využívajú výhodné úrokové sadzby sporenia v Česku
  3. 3.
    Kryptomena luna stratila 99 % zo svojej hodnoty. Pridajú sa aj ďalšie?
  4. 4.
    Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku
  5. 5.
    Martin Vlachynský: Pozor na ekonomický populizmus, situáciu na Slovensku to môže len zhoršiť