Analýza: Vysoké úrokové sadzby hypoték len minimálne zvýšili počet nesplácaných úverov

Foto: Freepik

Situácia na trhu s hypotékami nie je dramatická

Národná banka Slovenska vo svojej analýze tvrdí, že situácia na slovenskom trhu s hypotekárnymi úvermi vôbec nie je dramatická. „Nárast splátok zatiaľ nespôsobuje žiadne výraznejšie problémy so splácaním hypoték. Prechod na vyššie splátky prebieha postupne a dlžníci väčšinou aj po zvýšení splátky pokračujú v splácaní bez zmeny. Niektorí dokonca využívajú možnosť predčasného splatenia a klesla aj miera navyšovania dlhov,“ konštatujú analytici NBS.

Do polovice tohto roka si podľa nich prešla zvýšením splátok približne štvrtina hypoték. Splátky sa v priemere zvýšili o 89 eur mesačne, čo je v súlade s očakávaniami. V približne dvoch tretinách prípadov neprevyšoval nárast splátky sumu 100 eur. Zvýšenie nad 300 eur sa týkalo 2 % hypoték. Za pozitívum označujú, že dlžníci sa dokážu zaobísť aj bez takzvaného záchranného kolesa v podobe pomoci od štátu.

Potvrdzuje to aj vývoj podielu nesplácaných úverov. Hoci jeho predchádzajúci dlhodobý pokles sa zastavil, náznaky jeho nárastu sú zatiaľ len veľmi mierne. „Pokiaľ sa nezhorší ekonomický rast (najmä situácia na trhu práce), výraznejšie zhoršenie neočakávame ani v budúcnosti. Nezamestnanosť zostáva stabilne nízka a reálne mzdy začali po dvoch rokoch opäť rásť,“ pokračujú analytici.

Úrokové sadzby už zrejme dosiahli svoj vrchol

Refixácia hypoték na Slovensku prebieha podľa očakávania – postupne. Počas uplynulých dvoch rokov bolo plne refixovaných viac ako 157-tisíc hypotekárnych úverov. Ďalších približne 70-tisíc hypoték by tento proces malo podstúpiť do konca tohto roku s tým, že vyššia intenzita refixácie by mala trvať aj v prvom polroku nasledujúceho roku.

„Dôležité je, že úrokové sadzby sa už dlhodobejšie udržiavajú na stabilnej úrovni (približne 4,5 %) a ďalej nerastú. Na finančných trhoch prevládajú očakávania mierneho znižovania kľúčových úrokových sadzieb Európskej centrálnej banky. Preto možno predpokladať, že ak sa nestane niečo nepredvídateľné, úrokové sadzby na hypotéky už pravdepodobne dosiahli svoj vrchol, vo väčšine krajín eurozóny dokonca už začali mierne klesať,“ vysvetľujú analytici.

Tvrdia, že žiadne výraznejšie zhoršenie schopnosti splácať úvery zatiaľ nevidno. Hoci predchádzajúci dlhodobý pokles podielu zlyhaných úverov sa zastavil, následné náznaky nárastu sú podľa nich len veľmi mierne. Podiel zlyhaných úverov na bývanie dosiahol svoje dno v apríli 2023 na úrovni 1,07 %. Do júna 2024 vzrástol na 1,13 %, v júli však znova poklesol na 1,08 %. Je to aj preto, lebo prípady, keď nárast splátok vzrástol o viac ako 15 % príjmu v čase refixácie, tvorili menej ako 1 % celkových refixácií.

Takto štát pomáha so splácaním hypoték

Napriek tomu štát ešte v priebehu minulého roku začal dlžníkom v núdzi poskytovať podporu, ktorej podmienky v tomto roku upravil a zmenil. Do konca júla 2024 ju využilo presne 11 754 žiadateľov, čo predstavuje menej ako 7 % refixovaných hypoték.

Priemerná výška podpory bola 83 eur mesačne, čo zodpovedá navýšeniu splátky hypotéky o 111 eur. Celkovo vyplatený objem podpory za prvých sedem mesiacov tohto roka predstavoval približne milión eur.

Štátny príspevok pomáha kompenzovať nárast splátky v dôsledku vyšších úrokových sadzieb. Poskytuje sa do výšky 75 % z rozdielu medzi novou a pôvodnou splátkou úveru, maximálne 150 eur. Príjem žiadateľa, prípadne spoludlžníka, nemôže prekračovať 1,6‑násobok priemernej mzdy na Slovensku. Tiež sa vyžaduje riadne splácanie úveru a niektoré ďalšie požiadavky.

Za rok 2023 sa príspevok poskytoval vo forme daňového bonusu, od roku 2024 ho formou dávky vypláca Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Od 1. júna 2024 sa rozšírila možnosť čerpať kompenzáciu aj na niektoré úvery, ktoré boli predtým vylúčené.