Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Americká hypotéka: Pre niektoré banky štandardný finančný produkt, pre iné neexistuje

Andrej Vida Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Posledné roky dopriali bankám nezvyčajne bohatú úverovú žatvu. Vďaka klesajúcim úrokovým sadzbám objemy úverov na financovanie bývania dosahovali nové maximá. Pri kúpe alebo modernizácii nehnuteľnosti klient najčastejšie siahol po hypotekárnom úvere (hypotéka), alebo po spotrebnom úvere, takzvanom spotrebáku. Kdesi v úzadí sa však pohybuje ešte jeden podobný produkt – americká hypotéka. Na čo sa využíva, za akých podmienok sa poskytuje a komu sa vlastne oplatí?

image

Foto: Shutterstock

 

Čo je to americká hypotéka

Pozrime sa najskôr na to, čo vlastne americká hypotéke je. Zjednodušene by sa dalo povedať, že je kombináciou hypotéky a spotrebáku. Viac spoločných čŕt má s hypotekárnym úverom. Na zabezpečenie úveru slúži nehnuteľnosť, identická je aj dĺžka splatnosti a skúmanie príjmov, iba úrokové sadzby sú o niečo vyššie.

Zo spotrebiteľného úveru si zasa zobrala ten benefit, že ju klient môže použiť na ľubovoľné účely. V zásade teda platí, že je to štandardná hypotéka bez potreby dokladovať účel jej použitia banke. Výhodnejšie podmienky oproti spotrebáku – najmä nižšie úrokové sadzbyvyšší objem poskytnutých finančných prostriedkov však prinášajú svoju daň napríklad v podobe vyšších poplatkov spojených s vybavovaním úveru.

Kedy sa americká hypotéka najviac oplatí

Pre klienta môže byť americká hypotéka optimálnym riešením, ak:

  • potrebuje väčší objem finančných prostriedkov na kúpu auta,
  • plánuje rekonštrukciu nehnuteľnosti a chce sa vyhnúť dokladovaniu účelu,
  • kupuje nehnuteľnosť, ktorú banka nechce založiť či financovať (napríklad záhradu alebo chatu),
  • stavia dom a chce sa vyhnúť postupnému čerpaniu finančných prostriedkov podľa rozsahu stavebných prác,
  • potrebuje podporiť svoje podnikanie,
  • rieši náklady spojené so štúdiom detí,
  • uvažuje o konsolidácii viacerých drobných úverov.

Názor Národnej banky Slovenska

Ako sa na americké hypotéky pozerá centrálna banka, ktorá vystupuje aj ako regulátor finančného trhu? „Regulácia, ktorá sa týka štandardných hypoték v komerčných bankách, sa týka aj takzvaných amerických hypoték. Inak povedané, z tohto pohľadu medzi nimi  nevidíme rozdiel,” vysvetľuje hovorca Národnej banky Slovenska Peter Majer.

Aj preto je ich poskytovanie plne v réžii bánk a záleží iba na ich obchodnom rozhodnutí, či budú alebo nebudú americké hypotéky súčasťou ich ponuky. Keďže nie sú dostupné „čisté” štatistiky poskytnutých amerických hypoték, pozrime sa, ako k nim pristupujú banky, ktoré patria k našej TOP úverovej štvorke (podľa celkového objemu poskytnutých úverov).

Slovenská sporiteľňa: Tento produkt neposkytujeme

Banka, ktorá na Slovensku poskytuje najväčší objem úverov na bývanie, a v tejto kategórii jej patrí štvrtina trhového podielu – Slovenská sporiteľňa – sa na rozdiel od konkurenčných bánk rozhodla americké hypotéky neposkytovať.

„Slovenská sporiteľňa dlhodobo nemá vo svojej ponuke bezúčelovú hypotéku ako samostatný produkt. V niektorých prípadoch však klient môže získať úver na bývanie do 70 % z hodnoty nehnuteľnosti bez toho, aby musel dokladovať účel použitia úverových prostriedkov,” hovorí PR špecialista banky Michal Kopecký.

Tatra banka: V ponuke už 18 rokov

Na rozdiel od SLSP majú k téme amerických hypoték ďalšie banky pozitívnejší postoj. „Americké hypotéky doplnili paletu našich úverových produktov v septembri 2004 a plánujeme ich poskytovať aj naďalej,” konštatuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Podľa jej slov pre klientov sú obľúbené najmä pre svoju bezúčelovosť. „Z našej skúsenosti vieme, že klienti používajú peniaze z amerických hypoték najmä na kúpu auta a zveľadenie domácnosti. V roku 2021 sme našim klientom poskytli americké hypotéky vo výške takmer 300 miliónov eur. Priemerná výška takejto hypotéky predstavovala 71-tisíc eur,“ uvádza ďalej.

ČSOB: S nižším LTV ako pri hypotéke

Aj ČSOB nám potvrdila, že už dlhodobo poskytuje takzvané bezúčelové úvery na bývanie zabezpečené nehnuteľnosťou, po ktorých siahajú klienti napríklad vtedy, ak chcú úverom financovať nehnuteľnosť, ktorú nie je možné štandardne založiť – napríklad rekreačný objekt.

Pri tomto type úveru však poskytujeme nižší limit LTV ako pri klasickej hypotéke,” upozorňuje hovorkyňa banky Anna Jamborová. V praxi to znamená, že klient ČSOB môže pri rovnakej nehnuteľnosti prostredníctvom americkej hypotéky čerpať nižší objem finančných prostriedkov ako pri klasickom hypotekárnom úvere.

VÚB banka: Štandardná súčasť ponuky

Bezúčelové, čiže americké hypotéky, sú štandardnou súčasťou ponuky aj VÚB banky. Dôvodom je najmä ich jednoduchosť, pretože si nevyžadujú žiadne dokladovania využitia úveru. V porovnaní so spotrebným úverom klient síce úver zakladá nehnuteľnosťou, no môže získať vyšší objem finančných prostriedkov s výrazne nižšou úrokovou sadzbou.

V roku 2021 americké hypotéky vo VÚB banke predstavovali až 13 % produkcie  hypotekárnych úverov. „Klient môže mať až 30-ročnú lehotu splatnosti a môže si tak rozložiť splácanie na dlhšie obdobie ako pri spotrebnom úvere. To pre neho v praxi znamená výrazne nižšie mesačné splátky,” konštatuje PR manažér Dominik Miša, podľa ktorého banka plánuje tento druh úveru predávať aj naďalej.

Pozor na riziká zbytočného zadlžovania sa

Čerpanie americkej hypotéky, respektíve akéhokoľvek úveru, je potrebné vždy dôkladne zvážiť. Hoci klient za relatívne nízku úrokovú sadzbu získa vysoký objem finančných prostriedkov, siahnuť po nej by mal iba v prípade, ak finančné prostriedky naozaj nevyhnutne potrebuje a ak je presvedčený o svojej schopnosti bezpečne splácať úver. Prípadné zvyšovanie úrokových sadzieb v budúcnosti mu totiž môže mesačnú splátku podstatne navýšiť.

Potrebné je tiež si uvedomiť, že ďalší očakávaný rast cien energií či potravín, a priebežné zdražovanie v segmente služieb, bude mať negatívny vplyv na každý rodinný rozpočet. V prípade nesplácania nasledujú problémy s exekútorom a v krajnom prípade aj strata založenej nehnuteľnosti.

Navyše v súvislosti s prílišnou zadlženosťou slovenských domácností, s vysokým tempom rastu cien nehnuteľností, a tiež rýchlo rastúcim predajom úverov na bývanie a neúnosným predlžovaním ich splácania až do dôchodkového veku varoval Slovensko aj Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB).

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
7.10.2022 Redakcia FinReport

Ceny benzínu stagnujú, motorová nafta opäť o niečo zlacnela

Ceny pohonných látok sa v 39. týždni v porovnaní s tým predchádzajúcim príliš nezmenili. Ceny oboch druhov benzínu zostali prakticky na ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu

Súčasné ekonomické obdobie sa vo viacerých aspektoch podobá veľkej hospodárskej depresii z polovice 19. storočia. Existuje teória, podľa ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Guvernér Ukrajinskej centrálnej banky Kyryl Ševčenko odstúpil, je obvinený z podvodu

Ukrajinská centrálna banka bude mať nového šéfa. S najväčšou pravdepodobnosťou sa ním stane Andrij Pyšnyj. Jeho predchodca Kyryl ...

7.10.2022 Zuzana Fryč

Novela Obchodného zákonníka má ušetriť čas aj náklady pri zakladaní obchodných spoločností

Poslanci Národnej rady SR sa okrem iných zákonov na svojej aktuálnej schôdzi venujú aj návrhu novely Obchodného zákonníka. Cieľom novej ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Zahraničný obchod dosiahol 30-percentný rast, no stále dovážame viac ako vyvážame

Celkový vývoz tovaru zo Slovenska dosiahol v auguste 2022 hodnotu 8,3 miliardy eur. Medziročne to predstavuje nárast o 30,3 %. Rast vývozu ...

6.10.2022 Magdaléna Švančarková

Firmy zvažujú každý cent, preplatenie rekreačných poukazov môže byť pre ne problém

Rekreačné poukazy využívajú zamestnanci už druhý rok. Navštevujú hotely, penzióny alebo iné rekreačné zariadenia na Slovensku a ...

5.10.2022 Redakcia FinReport

MH Teplárenský holding získal prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s enviro prvkom na Slovensku

Tatra banka v spolupráci s tromi ďalšími slovenskými bankami poskytla prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s environmentálnym ...

4.10.2022 Roland Régely

Záujem o hypotéky prudko klesá a nespôsobujú to len vyššie úrokové sadzby

Záujem o hypotekárne úvery klesá už niekoľko mesiacov po sebe. Odborníci na financie to prisudzujú najmä zdražovaniu úverov na bývanie, ...

3.10.2022 Robert Juriš

Banky sú v zisku. Za prvých osem mesiacov vygenerovali 529 miliónov eur

Bankám sa darí. V tomto roku ešte viac ako v tom predchádzajúcom, ktorý bol prvý po zrušení špeciálneho bankového odvodu. Za prvých osem ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Podvod: Falošný bankár je už aj na Slovensku

Klienti bánk sa ocitajú pod paľbou telefonických podvodníkov. Horšie je, že tie sú čoraz dômyselnejšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku vydala zelené kryté dlhopisy

Napriek pretrvávajúcim zložitým podmienkam na finančných trhoch sa Slovenskej sporiteľni podarilo umiestniť historicky prvú emisiu zelených ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Všetky väčšie banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu v septembri 2022 zvýšili svoje úrokové sadzby. Výnimkou bola len Tatra banka, ...

29.9.2022 Redakcia FinReport

NBS: Banky sú napriek kríze odolné, nepotrebujú zvyšovať ochranný kapitálový vankúš

Národná banka Slovenska tvrdí, že napriek kríze a možným rizikám vo finančnom sektore banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu ...

29.9.2022 Robert Juriš

Zdražovanie hypoték pokračuje. Takto banky zvyšovali úrokové sadzby v septembri 2022

September 2022 bol na zvyšovanie úrokov v bankách pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu mimoriadne pestrý. Spúšťačom sa stalo ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

Až 10 % škôd na vozidlách vzniká po strete s lesnou zverou, najčastejšie na jeseň

Jesenné obdobie prináša komplikácie na cestách. Upozorňuje na ne najmä polícia a poisťovne. Dni sú kratšie, cesty sú šmykľavé a ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Budú sa pohybovať od 3,59 % do 4,29 % ročne

Ďalší veľký hráč na slovenskom bankovom trhu mení úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Tentoraz je to VÚB banka, ktorá ...

26.9.2022 Robert Juriš

V hustote poistenia aj celkovej poistenosti zaostávame za krajinami strednej a východnej Európy

Popredné poistné domy zverejňujú svoje hospodárske výsledky, ktoré charakterizujú ich pôsobenie v krajinách, v ktorých sú etablované. ...

23.9.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa oznámila ďalšie zvyšovanie úrokových sadzieb svojich hypoték

Najväčšia banka pôsobiaca na domácom trhu – Slovenská sporiteľňa už po druhý raz počas tohtoročného septembra zvyšuje úrokové ...

Aplikácia

  1. 1.
    V prvom pilieri nastali zmeny, novinkou je rodičovský bonus a dôchodkový automat
  2. 2.
    Rodičovský príspevok sa od začiatku roku 2023 opäť zvyšuje
  3. 3.
    Vláda schválila vyplatenie 14. dôchodkov, na ktoré v novembri pôjde 207 miliónov eur
  4. 4.
    Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu
  5. 5.
    Čo nám na jesenné večery pripravili streamovacie spoločnosti Netflix a HBO Max?