Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Americká hypotéka: Pre niektoré banky štandardný finančný produkt, pre iné neexistuje

Andrej Vida Banky a poisťovne Poslať

Posledné roky dopriali bankám nezvyčajne bohatú úverovú žatvu. Vďaka klesajúcim úrokovým sadzbám objemy úverov na financovanie bývania dosahovali nové maximá. Pri kúpe alebo modernizácii nehnuteľnosti klient najčastejšie siahol po hypotekárnom úvere (hypotéka), alebo po spotrebnom úvere, takzvanom spotrebáku. Kdesi v úzadí sa však pohybuje ešte jeden podobný produkt – americká hypotéka. Na čo sa využíva, za akých podmienok sa poskytuje a komu sa vlastne oplatí?

americká hypotéka

Foto: Shutterstock

 

Čo je to americká hypotéka

Pozrime sa najskôr na to, čo vlastne americká hypotéke je. Zjednodušene by sa dalo povedať, že je kombináciou hypotéky a spotrebáku. Viac spoločných čŕt má s hypotekárnym úverom. Na zabezpečenie úveru slúži nehnuteľnosť, identická je aj dĺžka splatnosti a skúmanie príjmov, iba úrokové sadzby sú o niečo vyššie.

Zo spotrebiteľného úveru si zasa zobrala ten benefit, že ju klient môže použiť na ľubovoľné účely. V zásade teda platí, že je to štandardná hypotéka bez potreby dokladovať účel jej použitia banke. Výhodnejšie podmienky oproti spotrebáku – najmä nižšie úrokové sadzbyvyšší objem poskytnutých finančných prostriedkov však prinášajú svoju daň napríklad v podobe vyšších poplatkov spojených s vybavovaním úveru.

Kedy sa americká hypotéka najviac oplatí

Pre klienta môže byť americká hypotéka optimálnym riešením, ak:

  • potrebuje väčší objem finančných prostriedkov na kúpu auta,
  • plánuje rekonštrukciu nehnuteľnosti a chce sa vyhnúť dokladovaniu účelu,
  • kupuje nehnuteľnosť, ktorú banka nechce založiť či financovať (napríklad záhradu alebo chatu),
  • stavia dom a chce sa vyhnúť postupnému čerpaniu finančných prostriedkov podľa rozsahu stavebných prác,
  • potrebuje podporiť svoje podnikanie,
  • rieši náklady spojené so štúdiom detí,
  • uvažuje o konsolidácii viacerých drobných úverov.

Názor Národnej banky Slovenska

Ako sa na americké hypotéky pozerá centrálna banka, ktorá vystupuje aj ako regulátor finančného trhu? „Regulácia, ktorá sa týka štandardných hypoték v komerčných bankách, sa týka aj takzvaných amerických hypoték. Inak povedané, z tohto pohľadu medzi nimi  nevidíme rozdiel,” vysvetľuje hovorca Národnej banky Slovenska Peter Majer.

Aj preto je ich poskytovanie plne v réžii bánk a záleží iba na ich obchodnom rozhodnutí, či budú alebo nebudú americké hypotéky súčasťou ich ponuky. Keďže nie sú dostupné „čisté” štatistiky poskytnutých amerických hypoték, pozrime sa, ako k nim pristupujú banky, ktoré patria k našej TOP úverovej štvorke (podľa celkového objemu poskytnutých úverov).

Slovenská sporiteľňa: Tento produkt neposkytujeme

Banka, ktorá na Slovensku poskytuje najväčší objem úverov na bývanie, a v tejto kategórii jej patrí štvrtina trhového podielu – Slovenská sporiteľňa – sa na rozdiel od konkurenčných bánk rozhodla americké hypotéky neposkytovať.

„Slovenská sporiteľňa dlhodobo nemá vo svojej ponuke bezúčelovú hypotéku ako samostatný produkt. V niektorých prípadoch však klient môže získať úver na bývanie do 70 % z hodnoty nehnuteľnosti bez toho, aby musel dokladovať účel použitia úverových prostriedkov,” hovorí PR špecialista banky Michal Kopecký.

Tatra banka: V ponuke už 18 rokov

Na rozdiel od SLSP majú k téme amerických hypoték ďalšie banky pozitívnejší postoj. „Americké hypotéky doplnili paletu našich úverových produktov v septembri 2004 a plánujeme ich poskytovať aj naďalej,” konštatuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Podľa jej slov pre klientov sú obľúbené najmä pre svoju bezúčelovosť. „Z našej skúsenosti vieme, že klienti používajú peniaze z amerických hypoték najmä na kúpu auta a zveľadenie domácnosti. V roku 2021 sme našim klientom poskytli americké hypotéky vo výške takmer 300 miliónov eur. Priemerná výška takejto hypotéky predstavovala 71-tisíc eur,“ uvádza ďalej.

ČSOB: S nižším LTV ako pri hypotéke

Aj ČSOB nám potvrdila, že už dlhodobo poskytuje takzvané bezúčelové úvery na bývanie zabezpečené nehnuteľnosťou, po ktorých siahajú klienti napríklad vtedy, ak chcú úverom financovať nehnuteľnosť, ktorú nie je možné štandardne založiť – napríklad rekreačný objekt.

Pri tomto type úveru však poskytujeme nižší limit LTV ako pri klasickej hypotéke,” upozorňuje hovorkyňa banky Anna Jamborová. V praxi to znamená, že klient ČSOB môže pri rovnakej nehnuteľnosti prostredníctvom americkej hypotéky čerpať nižší objem finančných prostriedkov ako pri klasickom hypotekárnom úvere.

VÚB banka: Štandardná súčasť ponuky

Bezúčelové, čiže americké hypotéky, sú štandardnou súčasťou ponuky aj VÚB banky. Dôvodom je najmä ich jednoduchosť, pretože si nevyžadujú žiadne dokladovania využitia úveru. V porovnaní so spotrebným úverom klient síce úver zakladá nehnuteľnosťou, no môže získať vyšší objem finančných prostriedkov s výrazne nižšou úrokovou sadzbou.

V roku 2021 americké hypotéky vo VÚB banke predstavovali až 13 % produkcie  hypotekárnych úverov. „Klient môže mať až 30-ročnú lehotu splatnosti a môže si tak rozložiť splácanie na dlhšie obdobie ako pri spotrebnom úvere. To pre neho v praxi znamená výrazne nižšie mesačné splátky,” konštatuje PR manažér Dominik Miša, podľa ktorého banka plánuje tento druh úveru predávať aj naďalej.

Pozor na riziká zbytočného zadlžovania sa

Čerpanie americkej hypotéky, respektíve akéhokoľvek úveru, je potrebné vždy dôkladne zvážiť. Hoci klient za relatívne nízku úrokovú sadzbu získa vysoký objem finančných prostriedkov, siahnuť po nej by mal iba v prípade, ak finančné prostriedky naozaj nevyhnutne potrebuje a ak je presvedčený o svojej schopnosti bezpečne splácať úver. Prípadné zvyšovanie úrokových sadzieb v budúcnosti mu totiž môže mesačnú splátku podstatne navýšiť.

Potrebné je tiež si uvedomiť, že ďalší očakávaný rast cien energií či potravín, a priebežné zdražovanie v segmente služieb, bude mať negatívny vplyv na každý rodinný rozpočet. V prípade nesplácania nasledujú problémy s exekútorom a v krajnom prípade aj strata založenej nehnuteľnosti.

Navyše v súvislosti s prílišnou zadlženosťou slovenských domácností, s vysokým tempom rastu cien nehnuteľností, a tiež rýchlo rastúcim predajom úverov na bývanie a neúnosným predlžovaním ich splácania až do dôchodkového veku varoval Slovensko aj Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB).

logo
Prečítajte si tiež:
25.2.2024 Redakcia FinReport

Objem transakcií so zlatom vlani dosiahol rekordných 4 900 ton

Zlato malo silný záver uplynulého roku. V konečnom výsledku dopyt po ňom v roku 2023 dosiahol rekordnú úroveň, keď prekonal aj silné ...

25.2.2024 Redakcia FinReport

Vlani na Slovensku zbankrotovalo najviac firiem za posledných 10 rokov

Minulý rok priniesol rekordný počet bankrotov firiem. Konkurzné súdy vlani vyhlásili konkurz na majetok 331 právnických osôb. Je to ...

24.2.2024 Redakcia FinReport

Mastercard nasadí pri ochrane finančných spotrebiteľov generatívnu umelú inteligenciu

Technologická a platobná spoločnosť Mastercard na zvýšenie ochrany a bezpečnosti finančných spotrebiteľov nasadzuje prostriedky ...

24.2.2024 Redakcia FinReport

Tieto európske letiská produkujú najviac komerčných letov

Po skončení pandémie koronavírusu sa do pôvodnej kondície pomaly dostávajú aj komerčné lety. V tomto prípade však platí s dôrazom na ...

23.2.2024 Martin Jamnický

Investovali ste do kryptomien? Toto je niekoľko spôsobov, ako ich previesť späť na eurá

Záver minulého roku a začiatok tohto roku kryptomenám prial, ich hodnota prudko stúpala. A ak ste nakupovali niekoľko mesiacov predtým, ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

23.2.2024 Dominik Horváth

Čo urobili dva roky „vojny na východe“ s ukrajinskou a svetovou ekonomikou

Ruská invázia na Ukrajine trvá už dva roky. Krvavý konflikt si okrem obetí na životoch vyžiadal aj obrovské straty na majetku a ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

9.2.2024 Zuzana Fryč

Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky bude pre nové úvery ešte výhodnejší

V daňovom priznaní je aj v tomto roku možnosť uplatniť si daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov, ...

6.2.2024 Martin Jamnický

Banky sa púšťajú do veľkého upratovania, budú prepúšťať

Viaceré známe banky ohlásili racionalizáciu. Presnejšie, avizujú, že budú rušiť pracovné pozície. Napríklad známa americká banka ...

6.2.2024 Redakcia FinReport

Viacerí špekulanti zneužili nedávne zemetrasenie a pokúsili sa o poistné podvody

Na zemetrasení na východnom Slovensku z októbra minulého roka sa pokúsilo „priživiť“ viacero klientov poisťovní, ktorí vyskúšali ...

Mobilná aplikácia

Najčítanejšie

  1. 1.
    Prezidentka vymenovala Dušana Keketiho za ministra športu a cestovného ruchu
  2. 2.
    Matovičovo hnutie požaduje zmenu rokovacieho poriadku parlamentu, obáva sa zásahov do suverenity Slovenska
  3. 3.
    Pradiareň v Kežmarku zmenila svoju podobu a neskôr pribudne múzeum, ministerka Saková vyzdvihla investíciu (video)
  4. 4.
    Vlani na Slovensku zbankrotovalo najviac firiem za posledných 10 rokov
  5. 5.
    Objem transakcií so zlatom vlani dosiahol rekordných 4 900 ton
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay