Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Americká hypotéka: Pre niektoré banky štandardný finančný produkt, pre iné neexistuje

Andrej Vida Banky a poisťovne Poslať

Posledné roky dopriali bankám nezvyčajne bohatú úverovú žatvu. Vďaka klesajúcim úrokovým sadzbám objemy úverov na financovanie bývania dosahovali nové maximá. Pri kúpe alebo modernizácii nehnuteľnosti klient najčastejšie siahol po hypotekárnom úvere (hypotéka), alebo po spotrebnom úvere, takzvanom spotrebáku. Kdesi v úzadí sa však pohybuje ešte jeden podobný produkt – americká hypotéka. Na čo sa využíva, za akých podmienok sa poskytuje a komu sa vlastne oplatí?

americká hypotéka

Foto: Shutterstock

 

Čo je to americká hypotéka

Pozrime sa najskôr na to, čo vlastne americká hypotéke je. Zjednodušene by sa dalo povedať, že je kombináciou hypotéky a spotrebáku. Viac spoločných čŕt má s hypotekárnym úverom. Na zabezpečenie úveru slúži nehnuteľnosť, identická je aj dĺžka splatnosti a skúmanie príjmov, iba úrokové sadzby sú o niečo vyššie.

Zo spotrebiteľného úveru si zasa zobrala ten benefit, že ju klient môže použiť na ľubovoľné účely. V zásade teda platí, že je to štandardná hypotéka bez potreby dokladovať účel jej použitia banke. Výhodnejšie podmienky oproti spotrebáku – najmä nižšie úrokové sadzbyvyšší objem poskytnutých finančných prostriedkov však prinášajú svoju daň napríklad v podobe vyšších poplatkov spojených s vybavovaním úveru.

Kedy sa americká hypotéka najviac oplatí

Pre klienta môže byť americká hypotéka optimálnym riešením, ak:

  • potrebuje väčší objem finančných prostriedkov na kúpu auta,
  • plánuje rekonštrukciu nehnuteľnosti a chce sa vyhnúť dokladovaniu účelu,
  • kupuje nehnuteľnosť, ktorú banka nechce založiť či financovať (napríklad záhradu alebo chatu),
  • stavia dom a chce sa vyhnúť postupnému čerpaniu finančných prostriedkov podľa rozsahu stavebných prác,
  • potrebuje podporiť svoje podnikanie,
  • rieši náklady spojené so štúdiom detí,
  • uvažuje o konsolidácii viacerých drobných úverov.

Názor Národnej banky Slovenska

Ako sa na americké hypotéky pozerá centrálna banka, ktorá vystupuje aj ako regulátor finančného trhu? „Regulácia, ktorá sa týka štandardných hypoték v komerčných bankách, sa týka aj takzvaných amerických hypoték. Inak povedané, z tohto pohľadu medzi nimi  nevidíme rozdiel,” vysvetľuje hovorca Národnej banky Slovenska Peter Majer.

Aj preto je ich poskytovanie plne v réžii bánk a záleží iba na ich obchodnom rozhodnutí, či budú alebo nebudú americké hypotéky súčasťou ich ponuky. Keďže nie sú dostupné „čisté” štatistiky poskytnutých amerických hypoték, pozrime sa, ako k nim pristupujú banky, ktoré patria k našej TOP úverovej štvorke (podľa celkového objemu poskytnutých úverov).

Slovenská sporiteľňa: Tento produkt neposkytujeme

Banka, ktorá na Slovensku poskytuje najväčší objem úverov na bývanie, a v tejto kategórii jej patrí štvrtina trhového podielu – Slovenská sporiteľňa – sa na rozdiel od konkurenčných bánk rozhodla americké hypotéky neposkytovať.

„Slovenská sporiteľňa dlhodobo nemá vo svojej ponuke bezúčelovú hypotéku ako samostatný produkt. V niektorých prípadoch však klient môže získať úver na bývanie do 70 % z hodnoty nehnuteľnosti bez toho, aby musel dokladovať účel použitia úverových prostriedkov,” hovorí PR špecialista banky Michal Kopecký.

Tatra banka: V ponuke už 18 rokov

Na rozdiel od SLSP majú k téme amerických hypoték ďalšie banky pozitívnejší postoj. „Americké hypotéky doplnili paletu našich úverových produktov v septembri 2004 a plánujeme ich poskytovať aj naďalej,” konštatuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Podľa jej slov pre klientov sú obľúbené najmä pre svoju bezúčelovosť. „Z našej skúsenosti vieme, že klienti používajú peniaze z amerických hypoték najmä na kúpu auta a zveľadenie domácnosti. V roku 2021 sme našim klientom poskytli americké hypotéky vo výške takmer 300 miliónov eur. Priemerná výška takejto hypotéky predstavovala 71-tisíc eur,“ uvádza ďalej.

ČSOB: S nižším LTV ako pri hypotéke

Aj ČSOB nám potvrdila, že už dlhodobo poskytuje takzvané bezúčelové úvery na bývanie zabezpečené nehnuteľnosťou, po ktorých siahajú klienti napríklad vtedy, ak chcú úverom financovať nehnuteľnosť, ktorú nie je možné štandardne založiť – napríklad rekreačný objekt.

Pri tomto type úveru však poskytujeme nižší limit LTV ako pri klasickej hypotéke,” upozorňuje hovorkyňa banky Anna Jamborová. V praxi to znamená, že klient ČSOB môže pri rovnakej nehnuteľnosti prostredníctvom americkej hypotéky čerpať nižší objem finančných prostriedkov ako pri klasickom hypotekárnom úvere.

VÚB banka: Štandardná súčasť ponuky

Bezúčelové, čiže americké hypotéky, sú štandardnou súčasťou ponuky aj VÚB banky. Dôvodom je najmä ich jednoduchosť, pretože si nevyžadujú žiadne dokladovania využitia úveru. V porovnaní so spotrebným úverom klient síce úver zakladá nehnuteľnosťou, no môže získať vyšší objem finančných prostriedkov s výrazne nižšou úrokovou sadzbou.

V roku 2021 americké hypotéky vo VÚB banke predstavovali až 13 % produkcie  hypotekárnych úverov. „Klient môže mať až 30-ročnú lehotu splatnosti a môže si tak rozložiť splácanie na dlhšie obdobie ako pri spotrebnom úvere. To pre neho v praxi znamená výrazne nižšie mesačné splátky,” konštatuje PR manažér Dominik Miša, podľa ktorého banka plánuje tento druh úveru predávať aj naďalej.

Pozor na riziká zbytočného zadlžovania sa

Čerpanie americkej hypotéky, respektíve akéhokoľvek úveru, je potrebné vždy dôkladne zvážiť. Hoci klient za relatívne nízku úrokovú sadzbu získa vysoký objem finančných prostriedkov, siahnuť po nej by mal iba v prípade, ak finančné prostriedky naozaj nevyhnutne potrebuje a ak je presvedčený o svojej schopnosti bezpečne splácať úver. Prípadné zvyšovanie úrokových sadzieb v budúcnosti mu totiž môže mesačnú splátku podstatne navýšiť.

Potrebné je tiež si uvedomiť, že ďalší očakávaný rast cien energií či potravín, a priebežné zdražovanie v segmente služieb, bude mať negatívny vplyv na každý rodinný rozpočet. V prípade nesplácania nasledujú problémy s exekútorom a v krajnom prípade aj strata založenej nehnuteľnosti.

Navyše v súvislosti s prílišnou zadlženosťou slovenských domácností, s vysokým tempom rastu cien nehnuteľností, a tiež rýchlo rastúcim predajom úverov na bývanie a neúnosným predlžovaním ich splácania až do dôchodkového veku varoval Slovensko aj Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB).

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay