Foto: Freepik

Aké možnosti má nespokojný klient

Hoci podľa riaditeľky pre úvery spoločnosti Fingo.sk Evy Šablovej pre väčšinu klientov by vo výročí fixácie nemalo ísť o dramatické zdraženie, pričom zatiaľ ani banky po navýšení splátok neavizujú zvýšenú mieru nesplácania úverov, mnohí narazili na to, že pomoc so zvýšenými splátkami hypotéky od štátu kvôli stanoveným podmienkam jednoducho nedostanú.

Tí, ktorí sa nekvalifikujú na pomoc od štátu, majú podľa úverových odborníkov hneď niekoľko možností, ako si znížiť mesačné náklady na svoju hypotéku. Na základe listu z banky s informáciou o zvýšení úrokovej sadzby, a teda aj mesačnej splátky, klient môže ako prvé napríklad navštíviť pobočku svojej banky a požiadať o zníženie ponúkanej úrokovej sadzby.

V prípade, že vo svojej banke neuspeje, môže osloviť konkurenčnú banku a zistiť, akú sadzbu by mu vedeli poskytnúť a prípadne úver refinancovať. „Existuje takisto možnosť požiadať svoju banku o predĺženie lehoty splatnosti, zmenu lehoty fixácie úrokovej sadzby, alebo ak má klient voľné finančné zdroje, zrealizovať mimoriadnu splátku, vďaka čomu si zníži mesačnú splátku. Ďalšou možnosťou je konsolidácia viacerých úverov do jedného,“ informuje produktová špecialistka na úvery spoločnosti Finportal Zdenka Bošková.

Každá z týchto možností však môže priniesť určité výhody aj nevýhody, preto je dobré poznať možné úskalia a pozrieť sa na možnosti komplexne, teda nie len na úrokovú sadzbu, od ktorej sa odvíja výška splátky, ale aj na ďalšie náklady spojené s hypotékou.

Čo všetko zvážiť pri refinancovaní

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že každý dlžník sa nachádza v inej situácii, preto k jej riešeniu vždy treba pristupovať individuálne. „Niekedy si stačí prejsť s ľuďmi detailne ich príjmy a výdavky a vhodnou úsporou na strane nákladov sa priestor na splácanie hypotéky nájde. Ak je nutné znížiť mesačnú splátku hypotéky, finanční odborníci vedia o aktuálnych podmienkach na trhu a majú nástroje, ako vopred prerátať vplyv zmeny hypotéky na klienta,“ približuje ďalej odborníčka.

Ak klient zvažuje refinancovanie hypotéky v lacnejšej banke, prípadne prehodnotenie úroku v súčasnej banke, je vhodné získať prehľad medzi aktuálnymi ponukami viacerých bánk. To podľa Z. Boškovej môže klientom pomôcť aj pri vyjednávaní o znížení ponúkanej úrokovej sadzby so súčasnou bankou klienta. Navyše je potrebné myslieť aj na to, že refinancovanie je spojené s poplatkami. Poplatky bankám a katastru nehnuteľností môže, ale nemusí preplatiť nová banka.

„Ak klientovi dá súčasná banka v čase výročia vyššiu sadzbu, ako môže získať u konkurencie, refinancovanie s cieľom znížiť navýšenie splátky po refixe môže byť riešením. Niektoré banky však môžu ponuku svojmu klientovi, ktorú dostal v refixačnom liste, ešte na základe aktivity klienta upraviť, aby oňho neprišli,“ opisuje E. Šablová.

Z pohľadu novej legislatívy sa však nemusí všetkým klientom oplatiť refinancovať úver, a tým zmeniť účel úveru. Napríklad v prípade mladých klientov do 35 rokov sa uplatnenie daňového bonusu na zaplatené úroky vzťahuje len na úvery na bývanie s účelom nadobudnutia, výstavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti, na základe čoho by títo klienti o tento daňový bonus prišli.

Aké výhody a nevýhody majú ďalšie možnosti

Ďalším riešením, ktoré sa núka v prípade, ak klient spláca viacero úverov, ktoré zaťažujú jeho rozpočet, je konsolidácia úverov, teda ich spojenie do jednej splátky. Podľa E. Šablovej pri tomto riešení síce môže dôjsť k tomu, že tak klient viac preplatí (najmä ak konsoliduje krátkodobé spotrebné úvery s hypotékou na 30 rokov), no ak je cieľom znížiť mesačné splátky, zlúčenie viacerých pôžičiek a hypotéky do jednej splátky môže priniesť mesačnú úsporu, a teda určitú kompenzáciu nárastu hypotekárnej splátky.

Vhodnou alternatívou pre tých, ktorí majú k dispozícii voľné úspory, môže byť zrealizovanie mimoriadnej splátky s tým, že si klient mimoriadnym vkladom zníži mesačnú splátku.

V niektorých prípadoch k zníženiu splátky hypotéky môže pomôcť aj predĺženie splatnosti hypotéky, no len v prípade, ak má človek pôvodnú hypotéku nastavenú na menej ako 30 rokov a jeho vek pri konci splatnosti nedosahuje strop, čo je dnes vo väčšine bánk do 70 rokov. Potrebné je si však uvedomiť, že čím je lehota splatnosti úveru dlhšia, tým je jeho preplatenie vyššie. Zároveň treba počítať s tým, že v dôchodkovom veku nebudú mesačné príjmy na súčasnej úrovni.

„Niektoré banky riešia predĺženie lehoty splatnosti formou reštrukturalizácie úveru, čo je informácia, ktorá je evidovaná aj v úverovom registri. Iné banky môžu potom skutočnosť negatívne posúdiť pri prípadnom budúcom refinancovaní úveru,“ vystríha Z. Bošková.

Krajnou možnosťou je odklad splátok

V prípade, že už domácnosť so súčasnou vysokou splátkou vyčerpala všetky ostatné možnosti, niekedy je rozumné zamyslieť sa aj nad predajom drahej nehnuteľnosti, na ktorú si dlžník bral v minulosti extra výhodnú hypotéku. Hoci do hry vstupuje aj zníženie komfortu bývania, kompenzáciou za predaj nehnuteľnosti s vysokou hypotékou môže byť podľa odborníkov kúpa lacnejšej s nižšou splátkou, ktorá bude pre rodinu únosná.

V zásade existuje aj ďalšia možnosť – odklad splátok hypotéky, ktorý má však vplyv na budúcu bonitu klienta. Toto riešenie síce znamená negatívny zásah do úverového registra, zároveň však môže dočasne pomôcť v núdzovej situácii. „Odloženie splátok hypotéky však klientovi nikto neodpustí a bude ich musieť po troch či šiestich mesiacoch opäť začať splácať s tým, že buď banka o odložené splátky predĺži pôvodnú splatnosť hypotéky, alebo sa klientovi po odklade splátky navýšia,“ dodáva E. Šablová.