Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako zvládnuť zvýšenie splátok hypotekárneho úveru aj bez pomoci štátu

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Od 1. januára tohto roka dostali dlžníci s hypotékami možnosť využiť štátny príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie, ktorý im má pomôcť vyrovnať sa s nárastom úrokových sadzieb a následne aj splátok hypotekárnych úverov. Nie každý z nich však automaticky získal nárok na pomoc od štátu. Pýtali sme sa preto odborníkov na úvery na konkrétne rady a tipy, ako si môžu pomôcť tí, ktorí prepadli sitom v rámci podmienok štátnej pomoci.

Ako zvládnuť zvýšenie splátok hypotekárneho úveru

Foto: Freepik

Aké možnosti má nespokojný klient

Hoci podľa riaditeľky pre úvery spoločnosti Fingo.sk Evy Šablovej pre väčšinu klientov by vo výročí fixácie nemalo ísť o dramatické zdraženie, pričom zatiaľ ani banky po navýšení splátok neavizujú zvýšenú mieru nesplácania úverov, mnohí narazili na to, že pomoc so zvýšenými splátkami hypotéky od štátu kvôli stanoveným podmienkam jednoducho nedostanú.

89887

Tí, ktorí sa nekvalifikujú na pomoc od štátu, majú podľa úverových odborníkov hneď niekoľko možností, ako si znížiť mesačné náklady na svoju hypotéku. Na základe listu z banky s informáciou o zvýšení úrokovej sadzby, a teda aj mesačnej splátky, klient môže ako prvé napríklad navštíviť pobočku svojej bankypožiadať o zníženie ponúkanej úrokovej sadzby.

V prípade, že vo svojej banke neuspeje, môže osloviť konkurenčnú banku a zistiť, akú sadzbu by mu vedeli poskytnúť a prípadne úver refinancovať. „Existuje takisto možnosť požiadať svoju banku o predĺženie lehoty splatnosti, zmenu lehoty fixácie úrokovej sadzby, alebo ak má klient voľné finančné zdroje, zrealizovať mimoriadnu splátku, vďaka čomu si zníži mesačnú splátku. Ďalšou možnosťou je konsolidácia viacerých úverov do jedného,“ informuje produktová špecialistka na úvery spoločnosti Finportal Zdenka Bošková.

91631

Každá z týchto možností však môže priniesť určité výhody aj nevýhody, preto je dobré poznať možné úskalia a pozrieť sa na možnosti komplexne, teda nie len na úrokovú sadzbu, od ktorej sa odvíja výška splátky, ale aj na ďalšie náklady spojené s hypotékou.

S riešením je vhodné začať čo najskôr

Dôležité je začať riešiť tento proces čím skôr, teda ideálne v čase, ako klient dostane refixačný list s informáciami k výročiu svojej hypotéky. Banky sú pritom povinné oznámiť klientovi nové podmienky dva mesiace vopred. „V prípade, že klienta banky čaká refix úrokovej sadzby aj neskôr v priebehu roka, odporúčame sa už teraz venovať tejto téme a preveriť si s finančným sprostredkovateľom, na čo sa má približne pripraviť a dohodnúť si stratégiu,“ vysvetľuje E. Šablová. Ďalšou možnosťou je využiť rôzne online kalkulačky, ktoré umožňujú simulovať budúcnosť pri rôznych variáciách úverových parametrov.

Čo všetko zvážiť pri refinancovaní

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že každý dlžník sa nachádza v inej situácii, preto k jej riešeniu vždy treba pristupovať individuálne. „Niekedy si stačí prejsť s ľuďmi detailne ich príjmy a výdavky a vhodnou úsporou na strane nákladov sa priestor na splácanie hypotéky nájde. Ak je nutné znížiť mesačnú splátku hypotéky, finanční odborníci vedia o aktuálnych podmienkach na trhu a majú nástroje, ako vopred prerátať vplyv zmeny hypotéky na klienta,“ približuje ďalej odborníčka.

88127

Ak klient zvažuje refinancovanie hypotéky v lacnejšej banke, prípadne prehodnotenie úroku v súčasnej banke, je vhodné získať prehľad medzi aktuálnymi ponukami viacerých bánk. To podľa Z. Boškovej môže klientom pomôcť aj pri vyjednávaní o znížení ponúkanej úrokovej sadzby so súčasnou bankou klienta. Navyše je potrebné myslieť aj na to, že refinancovanie je spojené s poplatkami. Poplatky bankám a katastru nehnuteľností môže, ale nemusí preplatiť nová banka.

„Ak klientovi dá súčasná banka v čase výročia vyššiu sadzbu, ako môže získať u konkurencie, refinancovanie s cieľom znížiť navýšenie splátky po refixe môže byť riešením. Niektoré banky však môžu ponuku svojmu klientovi, ktorú dostal v refixačnom liste, ešte na základe aktivity klienta upraviť, aby oňho neprišli,“ opisuje E. Šablová.

78182

Z pohľadu novej legislatívy sa však nemusí všetkým klientom oplatiť refinancovať úver, a tým zmeniť účel úveru. Napríklad v prípade mladých klientov do 35 rokov sa uplatnenie daňového bonusu na zaplatené úroky vzťahuje len na úvery na bývanie s účelom nadobudnutia, výstavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti, na základe čoho by títo klienti o tento daňový bonus prišli.

Aké výhody a nevýhody majú ďalšie možnosti

Ďalším riešením, ktoré sa núka v prípade, ak klient spláca viacero úverov, ktoré zaťažujú jeho rozpočet, je konsolidácia úverov, teda ich spojenie do jednej splátky. Podľa E. Šablovej pri tomto riešení síce môže dôjsť k tomu, že tak klient viac preplatí (najmä ak konsoliduje krátkodobé spotrebné úvery s hypotékou na 30 rokov), no ak je cieľom znížiť mesačné splátky, zlúčenie viacerých pôžičiek a hypotéky do jednej splátky môže priniesť mesačnú úsporu, a teda určitú kompenzáciu nárastu hypotekárnej splátky.

Vhodnou alternatívou pre tých, ktorí majú k dispozícii voľné úspory, môže byť zrealizovanie mimoriadnej splátky s tým, že si klient mimoriadnym vkladom zníži mesačnú splátku.

V niektorých prípadoch k zníženiu splátky hypotéky môže pomôcť aj predĺženie splatnosti hypotéky, no len v prípade, ak má človek pôvodnú hypotéku nastavenú na menej ako 30 rokov a jeho vek pri konci splatnosti nedosahuje strop, čo je dnes vo väčšine bánk do 70 rokov. Potrebné je si však uvedomiť, že čím je lehota splatnosti úveru dlhšia, tým je jeho preplatenie vyššie. Zároveň treba počítať s tým, že v dôchodkovom veku nebudú mesačné príjmy na súčasnej úrovni.

„Niektoré banky riešia predĺženie lehoty splatnosti formou reštrukturalizácie úveru, čo je informácia, ktorá je evidovaná aj v úverovom registri. Iné banky môžu potom skutočnosť negatívne posúdiť pri prípadnom budúcom refinancovaní úveru,“ vystríha Z. Bošková.

Kratšou fixáciou sadzieb k nižším splátkam

Na výšku splátky môže mať vplyv aj voľba fixácie úrokovej sadzby úveru. Niektoré banky majú úrokové sadzby pri 3-ročnej fixácii nižšie ako pri 5-ročnej či dlhšej fixácii. V tomto prípade by k zníženiu splátky mohla pomôcť voľba kratšej fixácie. „Na druhej strane sa však klient pri kratšej fixácii vystavuje riziku, že onedlho bude opäť čeliť zmene splátky, a dopredu nie je jasné, či už práve o tri roky budú na Slovensku lepšie úrokové sadzby,“ hovorí E. Šablová. Závisí teda od konkrétnych klientov, či chcú mať istotu na dlhšie obdobie a zvolia si radšej 5-ročnú a dlhšiu viazanosť, alebo je pre nich priorita čo najnižší úrok v tomto období, a preto budú radšej uprednostňovať najnižší úrok aj za cenu krátkej fixácie.

Krajnou možnosťou je odklad splátok

V prípade, že už domácnosť so súčasnou vysokou splátkou vyčerpala všetky ostatné možnosti, niekedy je rozumné zamyslieť sa aj nad predajom drahej nehnuteľnosti, na ktorú si dlžník bral v minulosti extra výhodnú hypotéku. Hoci do hry vstupuje aj zníženie komfortu bývania, kompenzáciou za predaj nehnuteľnosti s vysokou hypotékou môže byť podľa odborníkov kúpa lacnejšej s nižšou splátkou, ktorá bude pre rodinu únosná.

86516

V zásade existuje aj ďalšia možnosť – odklad splátok hypotéky, ktorý má však vplyv na budúcu bonitu klienta. Toto riešenie síce znamená negatívny zásah do úverového registra, zároveň však môže dočasne pomôcť v núdzovej situácii. „Odloženie splátok hypotéky však klientovi nikto neodpustí a bude ich musieť po troch či šiestich mesiacoch opäť začať splácať s tým, že buď banka o odložené splátky predĺži pôvodnú splatnosť hypotéky, alebo sa klientovi po odklade splátky navýšia,“ dodáva E. Šablová.

logo
Prečítajte si tiež:
19.5.2024 Redakcia FinReport

Slováci radi nakupujú tam, kde ponúkajú zľavy, a takmer každý má aspoň jednu vernostnú kartu

Slováci sú známi tým, že radi šetria. Až tri štvrtiny obyvateľov Slovenska uprednostňujú nakupovanie v obchodoch, v ktorých majú k ...

18.5.2024 Redakcia FinReport

Slovenské e-shopy čakajú silný rok, tržby im vzrástli o 7 %

Tento rok by pre e-shopy mohol byť úspešnejší ako ten minuloročný. V prvom štvrťroku tohto roku dosiahli v porovnaní s prvým štvrťrokom ...

18.5.2024 Redakcia FinReport

Stredoškoláci hospodária s vlastnými peniazmi, dvaja z troch si sami zarábajú

Deväť z desiatich slovenských stredoškolákov (90 %) pravidelne na mesačnej báze hospodári s vlastnými peniazmi. Tieto finančné prostriedky ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Ceny oboch druhov benzínov aj motorovej nafty konečne výraznejšie klesli

Ceny oboch druhov benzínov predávaných na Slovensku, ako aj motorovej nafty, počas uplynulého týždňa klesli. V porovnaní s predchádzajúcim ...

17.5.2024 Eva Sadovská

Rumunsko „valcuje“ EÚ ekonomicky aj vo využívaní obnoviteľných zdrojov energie

Rumunsko už niekoľko rokov nie je na chvoste EÚ. Za posledné roky sa jeho ekonomika posunula z pozície „chudobného príbuzného“ výrazne ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Staronovou prezidentkou Európskej banky pre obnovu a rozvoj je Odile Renaudová-Bassová

Európska banka pre obnovu a rozvoj (EBOR) oznámila, že jej šéfkou aj naďalej bude Francúzka Odile Renaudová-Bassová. Opätovne zvolená do ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

15.5.2024 Redakcia FinReport

Poisťovatelia sa čoraz viac zameriavajú na kryptotrh a poisťovanie kryptopodvodov

Globálny poisťovací priemysel obracia svoju pozornosť na nové riziká, ktoré v súčasnosti predstavujú najmä kryptomeny a digitálne ...

15.5.2024 Martin Jamnický

Slovenská sporiteľňa: Niektoré služby budú drahšie

Banky priebežne upravujú cenníky svojich služieb podľa toho, ako to vyhovuje ich cenovej politike a stratégii. Slovenská sporiteľňa sa ...

14.5.2024 Zuzana Fryč

Poisťovne: Okrem poistenia ponúkajú aj úvery, investovanie či dôchodkové sporenie

Časy, keď poisťovne ponúkali výhradne len rôzne možnosti poistenia, sú minulosťou. Okrem nich totiž niektoré rozširujú svoju ponuku o ...

10.5.2024 Mário Špilberger

Hypotéku na mobilný dom nedostanete, na montovaný však áno

Kto by netúžil mať domček blízko prírody? Kým lacnejší mobilný dom zoženiete aj za 15-tisíc eur, luxusnejšie varianty, často aj ...

10.5.2024 Redakcia FinReport

ČSOB nahradí štyri balíky služieb dvomi novými účtami

Banka končí s predajom niektorých svojich balíkových služieb. Ich obsah, teda účty Pohoda, FUN a Sloník, zostávajú aj naďalej v ...

9.5.2024 Robert Juriš

Niektoré banky úrokové sadzby hypoték zvyšujú, iné ich znižujú. Trend do budúcnosti je nejasný

Úrokové sadzby bánk sa začínajú hýbať. Na prelome apríla a mája 2024 upravovali podmienky svojich hypoték hneď tri banky pôsobiace na ...

6.5.2024 Redakcia FinReport

Zdravotné poisťovne vyplatili dividendy akcionárom, hoci v tomto roku očakávajú stratu

Zdravotná poisťovňa Dôvera vyplatila svojim akcionárom dividendy vo výške takmer 20 miliónov eur a zdravotná poisťovňa Union vo výške ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay