Ako získať čo najvýhodnejší úver na rekreačný objekt a na čo sa zamerať pri jeho poistení?

Zuzana Fryč 4.8.2021

Poslať

Ak hľadáte, či už dokonca máte vyhliadnutú, chatu, chalupu či inú rekreačnú nehnuteľnosť, základom je vedieť viac o možnostiach jej financovania, ale aj to, ako je to s poistením. Ak uvažujete nad kúpou chaty umiestnenej mimo zastavanej časti obce, podstatnou výhodou je mať k dispozícii aspoň polovicu vlastných zdrojov, zvyšok doriešite pomocou úveru. Ten však nemusí byť ani zďaleka taký výhodný ako pri hypotéke na rodinný dom.

Foto: Shutterstock

Pozrime sa, aké podmienky je potrebné splniť pre získanie čo najvýhodnejšieho úveru a na čo nezabudnúť pri poistení. Týmto textom nadväzujeme na článok z minulého týždňa, v ktorom sme si predstavili TOP 7 tipov, ako si čo najlepšie vybrať rekrečnú nehnuteľnosť.

Ako financovať rekreačnú chatu, chalupu či apartmán?

V otázke financovania je rozhodujúca samotná cena rekreačnej nehnuteľnosti a spôsob jej financovania. Ideálne je vopred si premyslieť, koľko vlastných finančných zdrojov máme k dispozícii a koľko by sme boli ochotní mesačne splácať v prípade úveru.

„Nie každý rekreačný objekt je možné financovať z hypotekárneho úveru. Preto by sme si mali vopred preveriť, ktoré typy nehnuteľností a za akých podmienok budú bankové domy financovať,“ uvádza úverová analytička Swiss Life Select Slovensko Zuzana Šimonová.

Podľa jej slov financovanie rekreačných objektov z pohľadu bánk môže byť rôzne. Rozhoduje najmä lokalita, v ktorej sa nehnuteľnosť nachádza. Veľký rozdiel spočíva v tom, či sa nachádza v zastavanom území obce, alebo v extraviláne. Dôležitá je infraštruktúra, inžinierske siete a prístupové cesty, vyrovnanie priľahlých pozemkov a tiež pozemok pod samotnou stavbou.

„Podstatný je aj druh stavby, ktorý je uvedený na liste vlastníctva, a účel využitia stavby, ktorý sa nachádza v stavebnom povolení alebo v kolaudačnom rozhodnutí. Ak ide o staršie nehnuteľnosti, kde nie je zmienka o využití stavby, potvrdenie o celoročnom využívaní stavby môže vystaviť obec,“ vysvetľuje odborníčka na financovanie.

Pre financovanie pomocou úveru je zásadná lokalita

V prípade chalupy, vidieckych alebo sedliackych domov, môže banka posúdiť tieto stavby ako rodinný dom, kde je možné nehnuteľnosť financovať štandardne formou hypotekárneho úveru do 80 % hodnoty nehnuteľnosti.

Ak však ide o kúpu chaty či viničných domov, banky k takýmto úverom pristupujú individuálne, keďže ide o objekty, ktoré sa nachádzajú mimo zastavaného územia obce. „V prípade týchto objektov sú pozemky v dlhodobom prenájme, prístupové cesty často nie sú spevnené, nie je možné ich celoročne užívať, preto banky na takéto nehnuteľnosti poskytujú len úver so splatnosťou na osem rokov,“ približuje Z. Šimonová.

Úvery od 50 % hodnoty nehnuteľnosti

Podľa finančného sprostredkovateľa spoločnosti Umbrella Group Michala Ďuriša možnosti financovania rekreačných nehnuteľností jednotlivými bankami sa líšia: „Úvery bánk sa hýbu od 50 do 70 % hodnoty nehnuteľnosti, splatnosť je zo zákona maximálne 8 rokov.“

Vo VÚB banke pri financovaní rekreačnej nehnuteľnosti hypotékou a zároveň aj pri ručení takouto nehnuteľnosťou platia isté obmedzenia. „Maximálna výška financovania úverom je do 60 % hodnoty nehnuteľnosti s maximálnou splatnosťou 8 rokov,“ hovorí PR manažér Dominik Miša.

Ideálne je mať vlastné zdroje

Podľa jeho slov je od prvého okamihu dôležité rozmýšľať nad dostatočnou vlastnou finančnou rezervou, ktorá často predstavuje aj polovicu investície. Rekreačné nehnuteľnosti majú svoje špecifiká, preto je vhodné poradiť sa vopred a zistiť si včas alternatívy financovania.

„Záujem o financovanie rekreačných nehnuteľností je dlhodobo nízky, keďže podľa regulácie je potrebné tieto úvery splatiť do 8 rokov, rovnako tak je regulované aj maximálne LTV. Vzhľadom na marginálny podiel týchto úverov neevidujeme ani zásadné zmeny záujmu klientov o ne v dôsledku pandémie,“ reaguje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

Slovenská sporiteľňa poskytuje úvery na rekreačné nehnuteľnosti podobne ako VÚB banka. V prípade chaty, apartmánu či bytu v rekreačnej oblasti ide o úver v maximálnej výške 60 % hodnoty nehnuteľnosti so splatnosťou maximálne 8 rokov. No v prípade apartmánu v bytovej oblasti môže banka poskytnúť klientovi maximálne 70 až 80 % z hodnoty nehnuteľnosti a s tridsaťročnou splatnosťou.

Podobne je to aj v UniCredit Bank. V prípade, ak by nehnuteľnosť z hľadiska dispozičného riešenia a štandardu vybavenia nemohla byť využívaná na bývanie, potom by úver mohol byť splácaný maximálne 8 rokov. „To by znamenalo vyššie mesačné splátky úveru ako pri dlhodobom splácaní,“ opisuje hovorkyňa banky Zuzana Ďuďáková.

Ako dosiahnuť 30-ročnú splatnosť a vyšší úver

Ak vám nevyhovuje 8-ročná splatnosť úveru, existuje možnosť predĺžiť si jeho splácanie a získať od banky vyšší objem peňazí. „Ak klient založí inú nehnuteľnosť, napríklad svoj byt či rodinný dom, a kúpi si rekreačný objekt, v tomto prípade banka poskytne hypotéku s dlhodobým, maximálne až 30-ročným splácaním,“ dopĺňa Z. Ďuďáková. Podľa M. Ďuriša je tu aj druhá možnosť, ak klient doloží potvrdenie o tom, že rekreačná nehnuteľnosť môže slúžiť na celoročné bývanie, tak splatnosť úveru môže byť až 30 rokov a úver vo výške 80 až 90 % z hodnoty nehnuteľnosti pri výhodnejšej úrokovej sadzbe. M. Búlik dodáva, že chalupa musí vykazovať všetky znaky rodinného domu. Okrem umiestnenia v intraviláne obce a zapísania domu do listu vlastníctva musí mať aj pripojenia na všetky dostupné siete vrátane kanalizácie.

O cene poistenia rozhodujú lokalita a obývanie

Rekreačné objekty aj hnuteľné veci v nich sa podľa odborníkov zvyknú poisťovať na rovnaký rozsah rizík ako trvalo obývané nehnuteľnosti. „Keďže väčšinou sa nachádzajú mimo trvalo obývaných aglomerácií, u rekreačných objektov je vyššie riziko vzniku škodovej udalosti, preto je poistenie takéhoto objektu výrazne drahšie,“ upozorňuje odborný garant pre neživotné poistenie Universal maklérskeho domu Pavol Michalec.

Zároveň dodáva, že pri poistení týchto objektov nie je dôležité, ako je zaradený v katastri nehnuteľností, ale aká je skutočná doba bývania v ňom. Preto je potrebné dbať na to, koľko dní pobytu v objekte považuje poisťovňa za trvalé obývanie. Sú poisťovne, ktorým stačí ročne 183 dní, no sú aj také, ktoré vyžadujú obývanie až 270 dní ročne, pričom súvislé opustenie objektu nesmie trvať dlhšie ako 60 dní.

Nepodceňujte poistenie rekreačných objektov

Aj poistný analytik Swiss Life Select Slovensko Peter Mocker upozorňuje, že podmienky v jednotlivých poisťovniach bývajú odlišné. „Nie všetky poisťovne poistia vašu rekreačnú stavbu, ak sa nachádza v extraviláne. Poisťovne tiež vyžadujú, aby rekreačná stavba bola skolaudovaná, mala list vlastníctva a zároveň nesmie byť poškodená,“ vymenúva.

Podľa jeho slov sa pri poistení zohľadňuje aj to, či sa rekreačná stavba nachádza v povodňovej oblasti a poisťovatelia sa sústredia aj na škodovosť za posledných 5 až 10 rokov.

M. Ďuriš pripomína, že pri poistení rekreačnej nehnuteľnosti je potrebné zohľadniť všetky jej špecifiká. Netreba zabúdať ani na zákonné revízne správy komína, kotla, plynu, elektriny či bleskozvodu, ktoré klienti pri rekreačných nehnuteľnostiach často zanedbávajú. „Ich zanedbanie môže viesť k úplnému zamietnutiu poistnej udalosti,“ dodáva M. Ďuriš.