Ako správne čítať poistné zmluvy a čo neprehliadnuť?

Foto: Freepik

Máte návrh zmluvy

Ešte pred podpisom vám poisťovňa musí poslať návrh poistnej zmluvy. Je to fyzický alebo elektronický dokument, ktorý obsahuje všetky podstatné náležitosti. Ak s predloženým návrhom súhlasíte, čo v prípade fyzických zmlúv vyjadríte podpisom, vzniká vzťah medzi vami a poisťovňou. Aj preto by sa klient mal podrobne oboznámiť s návrhom. „Klienti by mali čítať celú poistnú zmluvu,“ uvádza hovorkyňa poisťovne Union Kristína Baluchová.

Odborníci na financie sa však často stretávajú s tým, že záujemcom o poistenie sa nechce študovať zmluvy. „Tak, ako so zdravotným problémom zájdeme k lekárovi alebo na rekonštrukciu domu vyhľadáme skúseného stavbára, aj ohľadom osobných financií je lepšie poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý vie okrem dobrých rád často vybaviť aj dodatočné zľavy či iné zvýhodnenia a benefity,“ radí špecialistka na neživotné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Juliana Arvaiová.

„Klient by mal pri uzatváraní poistenia zvážiť, aký rozsah poistenia potrebuje, aké sú riziká, pripoistenia, územná platnosť, obdobie poistenia, či akú činnosť alebo aktivitu bude v zahraničí robiť. Všetky tieto náležitosti by mali byť správne zadefinované v poistnej zmluve,“ pokračuje PR manažérka Komunálnej poisťovne Katarína Balážová.

Okrem návrhu a výšky poistnej sumy vám poisťovňa musí sprístupniť všeobecné poistné podmienky a ďalšie povinné dokumenty, ktoré vysvetľujú, dopĺňajú a špecifikujú práva a povinnosti oboch strán v prípade vzniku škodovej udalosti.

Pozor na osobné údaje

Pred podpisom zmluvy je nevyhnutné skontrolovať svoje osobné údaje. Nie je to len formalita. „V prípade, ak by boli nesprávne, zmluva by klienta reálne nechránila, keďže osoba s chybnými údajmi vlastne neexistuje. Pri niektorých zmluvách sa uvádza kontaktná osoba v prípade vážnej životnej udalosti, prípadne osoba, na ktorú prechádza poistné plnenie zo zmluvy. Tento údaj by mal takisto sedieť, keďže je dôležitý,“ upozorňuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Sledujte poistné podmienky

Pred uzatvorením zmluvy by mal budúci poistený poznať predmet a rozsah poistenia, teda čo je poistením kryté a čo nie je poistené. Oproti minulosti sú poistné podmienky písané prehľadne, vecne a zrozumiteľne. „Našu pozornosť je potrebné venovať výlukám z poistenia aj prípadným povinnostiam, ktoré nám z poistenia vyplývajú, napríklad pri hlásení škodovej udalosti,“ vysvetľuje country manager Superpoistenie.sk Vladimír Cvik.

Všímajte si poistné riziká

Zoznam poistných rizík ukazuje, čo samotný produkt kryje a do akej sumy poisťovňa vyplatí poistné plnenie. Poistné riziká sú pre každého klienta individuálne. „Pri rizikovom poistení je zásadné mať za každých okolností obsiahnutú kombináciu štyroch rizík – úmrtia, kritickej choroby, trvalých následkov a invalidity, a to v primeraných poistných sumách odvodených od výšky zárobku a výdavkov,“ radí M. Búlik.

V prípade poistenia nehnuteľnosti netreba zabúdať na poistenie zodpovednosti za škodu. „Udalosť môže so sebou priniesť aj škodu na majetku alebo zdraví, napríklad susedov, náhodných okoloidúcich alebo hostí. Živelná pohroma, zemetrasenie alebo požiar môžu poškodiť alebo úplne zničiť nielen nehnuteľnosť, ale aj hnuteľný majetok ,“ varuje J. Arvaiová.

Pri cestovnom poistení nezabúdajte na poistenie liečebných nákladov, poistenie zodpovednosti za škodu a ak sa chystáte na hory, treba si poistiť aj záchranné akcie. „Pri poistení majetku ide predovšetkým o škody spôsobené povodňou, cez záplavu až po atmosférické zrážky. Pri životnom aj majetkovom poistení je tiež dôležité, aby bolo indexované, čiže aby sa poistné upravilo každoročne o infláciu,“ vysvetľuje M. Búlik.

Ako dopĺňa J. Arvaiová, v návrhu akejkoľvek poistnej zmluvy si treba pozrieť, či nechýbajú dôležité pripoistenia, prípadne tie, ktoré už v návrhu sú, no pravdepodobne ich nikdy nevyužijeme. „Treba sa pozrieť aj na to, či nemám nastavenú zbytočne vysokú spoluúčasť pri poistení, teda sumu, ktorou sa podieľam na prípadnej škode použitím svojich vlastných finančných prostriedkov, a zistiť, či sú v poistení aj asistenčné služby, ktoré v neočakávanej situácii šetria náklady,“ dodáva odborníčka.

Odkedy je poistenie platné?

V návrhu zmluvy si určite všimnite, kedy sa stane vaše poistenie aktívne. Špecifické je v tomto prípade online poistenie. Môže byť platné dňom prevodu alebo až vtedy, keď sa k peniazom dostane samotná poisťovňa. „Klient akceptuje návrh poistenia úhradou poistného. Klientovi zvyčajne príde návrh e-mailom, a má tak dosť času overiť si, či návrh a podmienky poistenia zodpovedajú jeho predstavám a potrebám. Ak splátku poistného klient neuhradí, poistenie nevznikne,“ vysvetľuje V. Cvik.