Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Ako si zvoliť správnu výšku spoluúčasti pri havarijnom či iných typoch poistenia?

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Spoluúčasť na škode je bežnou súčasťou najmä havarijného poistenia. Jeho verzia bez spoluúčasti totiž v posledných rokoch prakticky zmizla zo slovenského poisteného trhu. V praxi to v prípade poistenia so spoluúčasťou znamená, že pri vzniku škody jej časť zaplatí spoločne s poisťovňou aj poistený. Preto je dobré vedieť, akú formu a výšku spoluúčasti si pri poistení zvoliť, podľa čoho sa orientovať a na čo si dať pri uzatváraní poistenia so spoluúčasťou pozor.

Spoluúčasť na škode je bežnou súčasťou najmä havarijného poistenia

Foto: Shutterstock

Ako bežná súčasť havarijného poistenia

Spoluúčasť je zmluvne dohodnutá pevná suma alebo percento, ktorým sa poistený podieľa na škode, a to tak, že poisťovňa zníži každú poistnú náhradu o dohodnutú výšku spoluúčasti. Zároveň platí, že ak výška poistného plnenia nepresahuje dohodnutú spoluúčasť, poisťovňa poistné plnenie neposkytne. Táto informácia musí byť vždy uvedená na poistnej zmluve a poisťovne na ňu upozorňujú aj pri uzatvorení poistenia.

V rámci havarijného poistenia vozidla je spoluúčasť už štandardom, respektíve nutnosťou, no pri vybraných pripoisteniach alebo iných typoch neživotného poistenia majú klienti väčšinou na výber, či si spoluúčasť zvolia, alebo nie, prípadne tieto podmienky určuje poisťovňa. „Spoluúčasť sa nevzťahuje na povinné zmluvné poistenie, právnu pomoc, asistenčné služby, úrazové poistenie a finančnú stratu,“ uvádza špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej sporiteľne Helena Kanderková.

V Komunálnej poisťovni je spoluúčasť pri všetkých produktoch neživotného poistenia okrem povinného zmluvného poistenia (PZP), zodpovednosti za škodu pre vybrané profesie a u liečebných nákladov v zahraničí pri cestovnom poistení. Generali spoluúčasť uplatňuje pri havarijnom poistení, ako aj pri vybraných havarijných pripoisteniach.

Uniqa rovnako spoluúčasť uzatvára s klientmi v rámci havarijného poistenia, a robí to aj pri poistení skla či poistení poruchy vozidla. „Spoluúčasť je možné si uplatniť pri stavebnom poistení, poistení domácnosti a zodpovednosti za škodu – ale môže byť aj nulová. Závisí to od požiadaviek klienta. V prípade doplnkového poistenia, napríklad asistenčných služieb, spoluúčasť nie je,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

78421

S vyššou spoluúčasťou klesá poistné

Poisťovne zároveň ponúkajú tri rôzne formy spoluúčasti – s fixnou sumou (napríklad 50 eur), s percentuálnou formou (napríklad 10 %) alebo ich kombináciou (napríklad 10 % a minimálne 100 eur). V Kooperative sa spoluúčasť pri havarijnom poistení odvíja od poistnej sumy vozidla a klient má možnosť výberu spoluúčasti.

Allianz – SP ponúka dva druhy fixnej spoluúčasti, teda bez percentuálnej zložky. Na výber je buď základná, alebo vyššia spoluúčasť. „V prípade, že vznikla škoda z PZP a poškodený si ju uplatní z havarijného poistenia, pri refundovaní vyplateného poistného plnenia od poisťovne vinníka je poškodenému vrátená aj zaplatená spoluúčasť, respektíve jej časť,“ približuje H. Kanderková s tým, že bez spoluúčasti nie je možné uzatvoriť si takúto poistnú zmluvu. Platí tiež, že výmenou za vyššiu spoluúčasť pri havarijnom poistení si môže klient znížiť poistné, a, naopak, platí, že čím nižšia je spoluúčasť, tým vyššie je poistné.

„Vo všeobecnosti totiž platí princíp, že čím vyššiu formu spoluúčasti je poistník ochotný akceptovať, tým nižšie poistné od neho poisťovňa vyberie, keďže klient preberá na seba väčšie riziko,“ vysvetľuje PR manažérka Komunálnej poisťovne Viera Puškárová. Zároveň dodáva, že len pri vybraných produktoch je možné uzatvoriť poistenie bez spoluúčasti. Upozorňuje však, že takéto poistenie môže mať vplyv na výšku poistného.

Výšky spoluúčasti sa v každej poisťovni líšia

Výška aj forma spoluúčasti sa líši nielen u jednotlivých poisťovní, ale aj pri jednotlivých typoch poistení. V poisťovni Generali napríklad štandardná spoluúčasť pri škode z havarijného poistenia pri osobných a úžitkových vozidlách do 3,5 tony je buď vo fixnej výške 150 eur, alebo tvorí 5 % škody a minimálne 165 eur. Závisí aj od toho, akú spoluúčasť má klient dohodnutú v zmluve.

„Pri pripoistení Batožina a veci osobnej potreby je spoluúčasť stanovená na 5 % poistného plnenia, minimálne vo výške 30 eur. Poistenie finančnej straty GAP umožňujeme poistiť so spoluúčasťou, ale aj bez nej podľa preferencií majiteľa vozidla. Pri poistení vozidla ako pracovného stroja je spoluúčasť stanovená na 10 % poistného plnenia, minimálne vo výške 330 eur. V prípade poistenia nadštandardnej výbavy vozidla je v prípade škody spoluúčasť 1 % z poistného plnenia, minimálne vo výške 33 eur,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

V Kooperative zase v prípade vozidla do 3,5 tony sú základne spoluúčasti stanovení na 5 % a minimálne 150 eur, 5 % a minimálne 300 eur, prípadne 5 % a minimálne 70 eur alebo fixná spoluúčasť 150 eur,“ uvádza vedúca komunikácie poisťovne Silvia Nosková Illášová.

Uniqa ponúka s havarijným poistením Kasko pre klientov na výber až z piatich fixných spoluúčastí, od 80 do 2-tisíc eur a piatich kombinovaných spoluúčasti od 2 % spoluúčasti a minimálne 80 eur až po 20 % a minimálne 2-tisíc eur. Aj pri ostatných druhoch neživotného poistenia si môžu klienti vybrať z rôznych fixných súm spoluúčastí od 0 do 400 eur.

81498

Akú formu a výšku spoluúčasti si zvoliť

Z toľkých ponúkaných možností môže byť celkom náročné vybrať tú optimálnu. „Klientom odporúčam vyberať si čo najvyššiu spoluúčasť. Vychádzam pritom z podstaty poistenia, že poisťovať by som si mal len to, čo sám finančne nezvládnem. Na spoluúčasť má drvivá väčšina ľudí dostatočný príjem či finančnú rezervu, preto nie je dôvod zvyšovať si poistné nulovou spoluúčasťou. Ak však ide o ľudí s nízkym príjmom, ktorí si nemôžu dovoliť spoluúčasť a aj najmenší výpadok príjmu je pre nich finančne problematický, je nulová spoluúčasť obhájiteľná,“ radí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Zároveň tým, ktorí majú len minimálnu finančnú rezervu a môžu si dovoliť poistenie so spoluúčasťou, odporúča zvoliť si variant s fixnou sumou. Keďže v takom prípade presne viem, akú finančnú rezervu potrebujem pre prípad poistnej udalosti z konkrétnej poistnej zmluvy. Nevýhodou pevnej sumy však môže byť, že malé poistné udalosti z väčšej časti, či dokonca v celej výške, hradí poistená osoba.

Ďalšou dôležitou radou je, že pri poistení so spoluúčasťou si treba vždy zvážiť, ktorú poistnú udalosť má zmysel nahlasovať, a ktorú už nie. „Poisťovne pri neživotnom poistení už bežne uplatňujú malusy za poistné udalosti v predchádzajúcom období. Ak kvôli spoluúčasti máte získať pri malej škode pomerne nízke poistné plnenie, mohol by vám malus spôsobiť vyššie náklady v porovnaní s tým, keď škodu uhradíte z vlastného vrecka bez zapojenia poisťovne. Pri poistnej udalosti je vždy potrebné uistiť sa, aká je vaša reálna spoluúčasť na škode a prepočítať si, či sa vám oplatí škodu poisťovni nahlásiť,“ upozorňuje M. Búlik.

Pozor na niektoré benefity od predajcov nových áut

Niektorí autorizovaní predajcovia áut ponúkajú na nové auto havarijné poistenie s benefitom v podobe úhrady spoluúčasti. Podľa M. Búlika v tom prípade je vždy dobré zistiť, či tento benefit nespôsobí navýšenie každoročného poistného o províziu autopredajcu. Stávajú sa prípady, keď je cenový rozdiel medzi ponukou autopredajcu a poistením uzavretým priamo v poisťovni pomerne vysoký a ani úhrada spoluúčasti ho nevyvažuje. No môže sa stať aj opačný prípad, keď vykrytie spoluúčasti má taký vysoký limit, že sa pri drahšom aute a autodieloch s vysokými cenami jednoznačne oplatí.

logo
Prečítajte si tiež:
28.2.2024 Dominik Horváth

Akciové trhy dosahujú nové maximá, najrýchlejšie rastie Nvidia

Prekonanie očakávaní a výborné štvrťročné výsledky výrobcu čipov Nvidie spôsobili na akciovom trhu ošiaľ. Optimizmus sa neobmedzil len ...

28.2.2024 Robert Juriš

Ceny bytov sa začali pomaly zvyšovať, novostavby sú stále mierne lacnejšie

Nehnuteľnosti určené na bývanie na sklonku roka 2023 v porovnaní s minuloročným letom mierne zdraželi. Medziročne sú však stále ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Pomôžu deťom s ťažkým zdravotným postihnutím

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR pripravuje legislatívnu zmenu, vďaka ktorej sa zvýši financovanie vybraných miest v ...

28.2.2024 Marián Búlik

Prieskum: Len málo Slovákov vie o zmenách v druhom pilieri

Sporitelia v druhom pilieri v týchto dňoch dostávajú výpisy svojho dôchodkového sporenia za rok 2023. Keďže akciovým a najmä indexovým ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Zlacňovanie energií znížilo ceny aj priemyselných výrobcov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov na domácom trhu v prvom mesiaci roka 2024 klesli. Príčinou bolo zlacnenie cien energií. Po viac ako dvoch ...

28.2.2024 Martin Jamnický

Čo s akciami z kupónovej privatizácie?

Mladá generácia si už možno ani nespomenie, no tí skôr narodení ešte stále môžu vlastniť akcie z kupónovej privatizácie spred 30 rokov. ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

9.2.2024 Zuzana Fryč

Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky bude pre nové úvery ešte výhodnejší

V daňovom priznaní je aj v tomto roku možnosť uplatniť si daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov, ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay