Foto: Shutterstock

Ako bežná súčasť havarijného poistenia

Spoluúčasť je zmluvne dohodnutá pevná suma alebo percento, ktorým sa poistený podieľa na škode, a to tak, že poisťovňa zníži každú poistnú náhradu o dohodnutú výšku spoluúčasti. Zároveň platí, že ak výška poistného plnenia nepresahuje dohodnutú spoluúčasť, poisťovňa poistné plnenie neposkytne. Táto informácia musí byť vždy uvedená na poistnej zmluve a poisťovne na ňu upozorňujú aj pri uzatvorení poistenia.

V rámci havarijného poistenia vozidla je spoluúčasť už štandardom, respektíve nutnosťou, no pri vybraných pripoisteniach alebo iných typoch neživotného poistenia majú klienti väčšinou na výber, či si spoluúčasť zvolia, alebo nie, prípadne tieto podmienky určuje poisťovňa. „Spoluúčasť sa nevzťahuje na povinné zmluvné poistenie, právnu pomoc, asistenčné služby, úrazové poistenie a finančnú stratu,“ uvádza špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej sporiteľne Helena Kanderková.

V Komunálnej poisťovni je spoluúčasť pri všetkých produktoch neživotného poistenia okrem povinného zmluvného poistenia (PZP), zodpovednosti za škodu pre vybrané profesie a u liečebných nákladov v zahraničí pri cestovnom poistení. Generali spoluúčasť uplatňuje pri havarijnom poistení, ako aj pri vybraných havarijných pripoisteniach.

Uniqa rovnako spoluúčasť uzatvára s klientmi v rámci havarijného poistenia, a robí to aj pri poistení skla či poistení poruchy vozidla. „Spoluúčasť je možné si uplatniť pri stavebnom poistení, poistení domácnosti a zodpovednosti za škodu – ale môže byť aj nulová. Závisí to od požiadaviek klienta. V prípade doplnkového poistenia, napríklad asistenčných služieb, spoluúčasť nie je,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

S vyššou spoluúčasťou klesá poistné

Poisťovne zároveň ponúkajú tri rôzne formy spoluúčasti – s fixnou sumou (napríklad 50 eur), s percentuálnou formou (napríklad 10 %) alebo ich kombináciou (napríklad 10 % a minimálne 100 eur). V Kooperative sa spoluúčasť pri havarijnom poistení odvíja od poistnej sumy vozidla a klient má možnosť výberu spoluúčasti.

Allianz – SP ponúka dva druhy fixnej spoluúčasti, teda bez percentuálnej zložky. Na výber je buď základná, alebo vyššia spoluúčasť. „V prípade, že vznikla škoda z PZP a poškodený si ju uplatní z havarijného poistenia, pri refundovaní vyplateného poistného plnenia od poisťovne vinníka je poškodenému vrátená aj zaplatená spoluúčasť, respektíve jej časť,“ približuje H. Kanderková s tým, že bez spoluúčasti nie je možné uzatvoriť si takúto poistnú zmluvu. Platí tiež, že výmenou za vyššiu spoluúčasť pri havarijnom poistení si môže klient znížiť poistné, a, naopak, platí, že čím nižšia je spoluúčasť, tým vyššie je poistné.

„Vo všeobecnosti totiž platí princíp, že čím vyššiu formu spoluúčasti je poistník ochotný akceptovať, tým nižšie poistné od neho poisťovňa vyberie, keďže klient preberá na seba väčšie riziko,“ vysvetľuje PR manažérka Komunálnej poisťovne Viera Puškárová. Zároveň dodáva, že len pri vybraných produktoch je možné uzatvoriť poistenie bez spoluúčasti. Upozorňuje však, že takéto poistenie môže mať vplyv na výšku poistného.

Výšky spoluúčasti sa v každej poisťovni líšia

Výška aj forma spoluúčasti sa líši nielen u jednotlivých poisťovní, ale aj pri jednotlivých typoch poistení. V poisťovni Generali napríklad štandardná spoluúčasť pri škode z havarijného poistenia pri osobných a úžitkových vozidlách do 3,5 tony je buď vo fixnej výške 150 eur, alebo tvorí 5 % škody a minimálne 165 eur. Závisí aj od toho, akú spoluúčasť má klient dohodnutú v zmluve.

„Pri pripoistení Batožina a veci osobnej potreby je spoluúčasť stanovená na 5 % poistného plnenia, minimálne vo výške 30 eur. Poistenie finančnej straty GAP umožňujeme poistiť so spoluúčasťou, ale aj bez nej podľa preferencií majiteľa vozidla. Pri poistení vozidla ako pracovného stroja je spoluúčasť stanovená na 10 % poistného plnenia, minimálne vo výške 330 eur. V prípade poistenia nadštandardnej výbavy vozidla je v prípade škody spoluúčasť 1 % z poistného plnenia, minimálne vo výške 33 eur,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

V Kooperative zase v prípade vozidla do 3,5 tony sú základne spoluúčasti stanovení na 5 % a minimálne 150 eur, 5 % a minimálne 300 eur, prípadne 5 % a minimálne 70 eur alebo fixná spoluúčasť 150 eur,“ uvádza vedúca komunikácie poisťovne Silvia Nosková Illášová.

Uniqa ponúka s havarijným poistením Kasko pre klientov na výber až z piatich fixných spoluúčastí, od 80 do 2-tisíc eur a piatich kombinovaných spoluúčasti od 2 % spoluúčasti a minimálne 80 eur až po 20 % a minimálne 2-tisíc eur. Aj pri ostatných druhoch neživotného poistenia si môžu klienti vybrať z rôznych fixných súm spoluúčastí od 0 do 400 eur.

Akú formu a výšku spoluúčasti si zvoliť

Z toľkých ponúkaných možností môže byť celkom náročné vybrať tú optimálnu. „Klientom odporúčam vyberať si čo najvyššiu spoluúčasť. Vychádzam pritom z podstaty poistenia, že poisťovať by som si mal len to, čo sám finančne nezvládnem. Na spoluúčasť má drvivá väčšina ľudí dostatočný príjem či finančnú rezervu, preto nie je dôvod zvyšovať si poistné nulovou spoluúčasťou. Ak však ide o ľudí s nízkym príjmom, ktorí si nemôžu dovoliť spoluúčasť a aj najmenší výpadok príjmu je pre nich finančne problematický, je nulová spoluúčasť obhájiteľná,“ radí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Zároveň tým, ktorí majú len minimálnu finančnú rezervu a môžu si dovoliť poistenie so spoluúčasťou, odporúča zvoliť si variant s fixnou sumou. Keďže v takom prípade presne viem, akú finančnú rezervu potrebujem pre prípad poistnej udalosti z konkrétnej poistnej zmluvy. Nevýhodou pevnej sumy však môže byť, že malé poistné udalosti z väčšej časti, či dokonca v celej výške, hradí poistená osoba.

Ďalšou dôležitou radou je, že pri poistení so spoluúčasťou si treba vždy zvážiť, ktorú poistnú udalosť má zmysel nahlasovať, a ktorú už nie. „Poisťovne pri neživotnom poistení už bežne uplatňujú malusy za poistné udalosti v predchádzajúcom období. Ak kvôli spoluúčasti máte získať pri malej škode pomerne nízke poistné plnenie, mohol by vám malus spôsobiť vyššie náklady v porovnaní s tým, keď škodu uhradíte z vlastného vrecka bez zapojenia poisťovne. Pri poistnej udalosti je vždy potrebné uistiť sa, aká je vaša reálna spoluúčasť na škode a prepočítať si, či sa vám oplatí škodu poisťovni nahlásiť,“ upozorňuje M. Búlik.